商业银行面临的新课题

郭燕

摘 要：在全球经济一体化加快的社会经济背景下，商业银行需要通过融资手段解决一些困境，随着我国国际贸易的迅速发展，国际贸易融资途径创新成为商业银行面临的新课题。本文主要对商业银行在国际贸易融资创新过程中存在的问题进行分析，并提出促进商业银行国际贸易融资发展的策略。

关键词：商业银行；国际贸易融资；创新

前言

近年来，随着我国“一带一路”政策的进一步落地，国家继续传导支持企业走出战略的，从2015年国家外汇管理局频繁出台政策便可窥一斑，跨境投融资、海外并购、大型涉外工程等企业融资需求不断攀升，国际贸易发展的规模迅速扩大，传统的跨境贸易传统的融资手段已不能适应当前经济形势[1]。尤其是国际项目融资工具的创新标志着我国跨境融资进入了一个崭新的业务阶段，2015年人民币成功加入SDR，这给我国商业银行的发展带来了新的挑战，加快商业银行国际贸易融资创新十分必要。

一、商业银行在国际贸易融资创新过程中的问题分析

1.组织结构不合理，风险管控能力不足

我国商业银行在组织结构的设置上存在不合理的问题，随着本外币一体化经营的理念不断加强，小部分先导银行如招商银行成立了交易银行部或贸易金融部，将境内外、本外币、线上下各类业务进行大规模的整合和归集，旨在全方位服务企业各类结算融资需求，但目前大部分商业银行在设置组织结构时是以产品或者职能为中心进行划分，将融资业务和国际结算两项业务划分在不同部门，一方面进一步造成了银行内部业务不能有效地衔接，各部门间也未能有效地配合与相互监督。部门之间均独立运行，也使得银行内部管理出现信息不对称，资源未共享的局面，政策传导不及时局面[2]，在瞬息万变的贸易经济中灵活竞争优势不再凸显，另一方面，银行的经营管理者在国际贸易融资方面认识不足，在业务发展战略方面并未充分意识到未来本外币创新联动的重要性，信贷审批与风险管理手段仍停留在传统的业务模式中，尤其是对跨国企业的跨境资金流动没有明确的监管管理办法和行之有效的管理措施，在缺乏完善的风险监测、管理体系、风险管控能力的情况下，导致一些创新项目流产。贸易融资操作风险的增大，不仅会给商业银行业务推广中的困惑，对银行的信用以及发展也造成不良的影响。

2.创新技术水平低，业务操作效率不高

创新技术水平较低是影响商业银行国际融资贸易发展的主要因素之一[3]。一方面是我国金融领域缺乏较先进的金融技术，增加了商业银行快速发展以及融资创新的难度；另一方面，我国金融机构缺乏创新能力强的人才。部分银行工作人员业务水平不高，对国际貿易缺乏深入的了解，在办理相关业务时没有充分地进行客户资料、信用度等相关情况的调查分析，从而增加了银行产生不良贷款的风险，业务操作环节的质量更加难以保证；另外，业务操作的效率也不高。比如在出口应收款融资方面，部分银行因为风险量化工具缺乏而提高企业融资标准，一般向客户提出需提供足额担保的信贷额度，在办理授信融资业务过程中还需要经过层层审批程序，存在结算业务收汇审查滞后性的特点，对境外的应收账款存在实质上的“不可控”局面，因此银行工作人员自身的技术水平、业务操作水平以及创新能力未能得到有效的提升[4]。

3.国际贸易融资渠道单一，系统支持不足

在获取资金支持的形式与途径方面，商业银行的融资渠道较为单一，融资对象主要定位为大中型企业，从而导致在国际市场竞争中缺少优势，竞争能力较弱，急需融资支持的中小型外贸企业却处在贷款无门的艰难境地。造成这一矛盾现象的主要原因是信息不对称和企业诚信缺失，一方面是因为中小型企业自身的担保能力较弱，一旦出现违约，中小企业基本没有风险缓释手段，因此常常“欠债不还”诚信缺失，商业银行在为此类企业其提供贷款时，不但需要对客户展开全面、认真的考察评估，甚至进一步提高准入门槛，从而做足将银行风险降到最低的风险缓释功课；另一方面是我国商业银行同各企业间存在信息交流不畅的问题，银行同企业间并未建立起业务协作体系，因此在企业担保能力、信用度等相关信息方面缺乏共享，进一步导致了融资业务因为时限与贸易周期问题而失败等问题。第三，一旦遇到如跨境投融资项下的资金融资需求，如内保外贷、外保内贷等创新业务，系统问题往往凸显，银行核心处理系统支持不足，已经无法与业务的发展相适应。银行在融资业务办理过程中，经常只将重点放在业务本身，而没有注意对国际贸易链条展开全面的综合性分析，在操作上由于核心业务系统的支持不足，往往“创新前行”，创新业务手工处理和单笔批复已成常态。

二、商业银行国际贸易融资创新对策分析

1.提高国际贸易融资意识，加强风险防控

银行应对国际贸易融资给予足够的重视，同时加强银行内部管理，从而提高国际贸易融资风险的防控能力。首先，银行要对内部组织进行科学配置，培养专业的国际贸易融资审批人才，主要职责是在客户提出融资申请后对其经营情况、资信状况、相关政策等信息进行全面的考察、评估与分析，以此作为融资额度的确定标准。其次，完善岗位设置，首先要根据结算、融资等各类也无进行统计，然后合理配置职位，同时建立完善的内部控制体系，包括外贸融资工作人员的控制以及业务办理流程的控制，建从而确保各项制度得到严格的落实。在办理融资业务时，要注意以下方面：第一，要做好落实贷款前的信息调查工作，合理设定融资额度与品种，做到融资额度核定合理的同时融资品种能全面覆盖企业需求，即“了解你的客户”把好准入关。第二，应做好单笔贸易融资审查以及管理工作，做到“了解客户的业务、尽职审查”，在办理业务过程中加强跨境业务风险的跟踪与监控。第三，尤其是对国际信用证、国际保函等具有银行信用的业务制定可行性高的管理规范，并确保落实。比如在国际信用证结算方式项下，加强对相关单据的审核、尤其是具有物权性质的海运提单的审核，如何过国际船舶类应用网站的查询功能加强根据海运单据信息，从而进一步加强对货物流转的跟踪；而在国际保函类业务中，加强对融资类保函条款、融资用途、还款预期的审核，尤其是对保函的申请人的尽职调查都显得尤为重要。

2.加大技术支持，提高国际贸易融资创新能力

技术支持是银行国际贸易融资业务创新力提高的关键。一方面，要加强人才的的培养，提高银行工作人员的整体素质，从而推动技术水平以及业务能力的提高。商业银行应坚持以人为本的经营理念，积极引进与培养高素质的人才，定期邀请业内专家开展知识讲座，组织员工进行技术学习与业务培训，对于优秀员工可安排其到国外银行进行交流学习，同时应制定科学合理的激励制度，鼓励员工积极发挥创造性。另一方面要加大技术支持的力度，首先建立信息化平台，健全银行的网络系统，这样可以实现单据传输等业务流程的无纸化，提高业务操作效率，对银行技术资源进行合理地配置。除此之外，应与国内传统大行及国外银行加强业务合作与交流，在合作过程中实现管理经验与技术的交流和学习，从而达到提升自身创新水平的目的，进一步通过高素质的人才与技术的支持提高国际贸易融资创新能力。尤其是自2015年以来，宏观经济仍面临着不少的下行压力，出口需求疲软，随着美联储宣布近十年来的首次加息落地，人民币加入SDR等进程的推进，未来商业银行将面临国内外利差进一步收窄，跨境人民币业务将进一步发展、美国经济复苏带动全球经济复苏的新局面。如何扩宽商业银行的国际贸易的渠道，如何利用传统的贸易融资产品实现国际贸易融资的技术创新和产品转型；如何转变服务理念，实现围绕“以企业的交易”为核心的服务新理念，都是商业银行目前面临的机遇和挑战。

3.优化国际贸易融资法律环境

国家应应进一步给予银行贸易融资业务足够的重视和支持，国家立法机构应加快完善相关的先行法律。应对我国国情以及实际发展需要进行综合分析，同时对国外较完善的相关法律法规进行研究，从而不断完善我国相关法律。同时，商业银行要对相关法律进行认真的学习，同时注意加强观察国际贸易发展的情形以及环境变化情况，每一项工作均严格遵守法律法规。通过优化国际贸易融资的法律环境，促进我国国际贸易融资发展的规范化，比如在外贸押汇等业务办理过程中，要确条款、汇票、押汇合同等均与相关条例保持一致，从而有效地避免因操作失误而引起诉讼案件等不良事件。

三、结语

我国经济自加入世贸组织以来，经济一直保持平稳、快速地增长，但是发展过程中产生的融资问题在一定程度上制约了我国经济的发展，也是我国商业银行当前面临的一大新课题，也是必须解决的难题。商业银行国际贸易融资创新具有必要性和重要性，组织结构不合理，风险管控能力不足、创新技术水平低，业务操作效率不高以及国际贸易融资渠道单一，系统支持不足是当前商业银行国际贸易融资创新存在的主要问题，应积极采取有效的措施促进我国国际贸易融资创新。

参考文献：

[1]凌瑶.我国商业银行国际贸易融资创新能力的问题及对策[J].商业故事，2015（01）：67-68.

[2]王燕铭.关于我国商业银行国际贸易融资创新研究[J].商，2014（02）：211.

[3]李京蓉.国际贸易融资创新及风险控制[J].产业与科技论坛，2015（14）：208-209.

[4]赵胜男.基于我国商业银行的国际贸易融资创新研究[J].商业现代化，2015（01）：2-3.