互联网金融对我行“大零售”战略的影响和对策

张传禹

摘 要：互联网金融在近几年的兴起给传统金融行业尤其是商业银行带来了巨大的挑战和机遇。在此之前，商业银行只有深刻理解和认识互联网金融的概念，认真分析互联网金融给传统行业带来的挑战和革新，才能更好的借助互联网的作用取得更大的发展。

关键词：互联网金融；商业银行；第三方支付

近些年来，随着网络技术的进步，互联网金融的概念甚嚣尘上。然而，互联网金融究竟是什么，对传统金融业尤其是我们所身处的不断变革中的银行业又会有什么影响，这仍然是一个值得不断讨论和探索的话题。

互联网金融并不是金融行业在互联网上的简单应用，也不仅仅是一种新兴渠道的崛起，而是互联网精神与传统金融行业的有机结合，是在互联网“开发、平等、协作、分享”精神下，提供诸如安全、移动的技术基础以及高效、便捷的支付和信息中介基础上的一种新的金融业态。

一、互联网金融对我行“大零售”战略的影响

金融服务的核心在于数据处理，而互联网金融更是数据处理技术与金融产业发展的完美结合，可以说，互联网金融的发展离不开数据处理技术的发展，尤其是在互联网拥有的强大的数据收集、整理能力基础之后，对传统商业银行零售业务形成了强有力的竞争。互联网金融对传统商业银行零售业务的影响，体现体现在如下几个方面：

1.互联网渠道对银行传统渠道的冲击。互联网的出现彻底改变了这种状况的发生，客户随时随地可以通过方便快捷的互联网网络接入银行或者其他金融服务渠道，及时的提出自己的金融需求，并极为快速的得到解决。此类应用最为明显的就是网上银行服务。但网上银行早已经不是商业银行一家独大的时代了。如今，各种金融机构或非金融机构都能借助互联网提供自己的金融服务，网络金融也逐渐发展出了除网上银行以外的更多应用，较为突出的有网络支付、网络融资、网络理财、移动支付等。

2.互联网金融的分流作用将直接影响商业银行的储蓄存款。以“余额宝”为代表的面向普通民众的小额理财产品，虽然实质上并没有超脱其货币基金的本质，但阿里巴巴能够充分运用其电商平台优势，利用大量的客户资源，通过优秀的产品设计、简单方便的操作方式、成熟的市场推广和运作一举获得了成功，并让互联网金融和理财观念深入人心。

3.互联网金融的发展对我行中间业务收入形成了威胁。我国商业银行的传统盈利模式主要是存贷利率差，但随着监管的开放、利率市场化以及市场化充分竞争的存在，很多商业银行正在实现从单一的存贷利差向中间业务收入方向发展，中间业务在商业银行盈利中所占的比重日益增加，重要性日益显现。但是，互联网金融的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。

4.互联网金融将在一定程度上瓦解商业银行客户资源优势。传统的网络支付手段，是通过商业银行网银渠道，第三方支付仅提供付款通道，导致其虽然依托电商、网络社区等渠道拥有大量的客户数量却并不具备客户粘性，无法掌握客户的资金流和消费习惯。快捷支付的出现改变了这种状况，第三方支付通过搭建自己的支付平台，可通过客户的注册了解客户信息，掌握客户的资金流数据，再通过互联网这一开放的平台，利用强大的数据处理系统，分析客户的资金流向、消费习惯，从而真正的了解客户，开发出符合客户需求的金融产品和金融服务。

二、互联网金融对我行“大零售”战略提供的机遇

风险与机遇并存，互联网金融的出现并不是与传统商业银行仅仅只有对立竞争的关系，恰恰相反，其中也一样孕育着大的机遇。互联网金融的核心是互联网，而商业银行也要与时俱进，顺应科学技术的发展，学会与互联网水乳交融，互相学习，才能确保在互联网金融大潮中不被时代所淘汰。

1.为发展农村金融提供了技术基础。随着国家新农村发展战略的实施，农村经济发展将重新成为一片“热土”，广阔的农村金融市场，大有可为。特别是随着智能手机的普及和广泛使用，基于手机支付的互联网金融可以部分解决农村和农民的基本金融需求。

2.为拓宽金融服务人群提供了技术基础。商业银行的发展并不能单纯的选择客户，而是应该把选择权交给客户，由客户自己选择。同时，零售业务的发展又必须依赖于大量的客户资源，只有拥有客户资源才能培育出优质客户。所以，如何解决服务资源、人力资源的矛盾一直是商业银行必须考虑和权衡的重点。如何满足基数庞大的低端客户人群的金融消费需求也是困扰零售业务发展的桎梏之一。互联网金融的出现为此提供了转机，互联网技术的核心是数据处理，互联网金融实现了数据处理与金融产业发展的完美结合。互联网应用到商业银行可以有效的应对低端客户人群风险分散化，业务多样化的特性，可以通过收集碎片化的信息进行整理从而不断总结、优化、形成最优质、最高效、最合适的服务模式。

3.为改善客户服务、加强风险管理提供了技术基础。如今，我们踏入了大数据时代，“大数据”的概念逐渐深入人心。工行总行于去年首次提出了“大资管、大公司、大数据”三大战略。这是第一次在总行层面将“大数据”摆在如此重要的一个层面。为了适应“大数据”，运用“大数据”，总行开发了精准营销系统（EBM），这是在大数据基础上的又一次创新。

三、如何应对互联网金融对我行的影响

虽然互联网金融迅猛发展，并在一定程度上对商业银行的核心业务形成了冲击。但不可否认，商业银行仍有其所特有的巨大优势，体现在诸如持证特许经营、客户资源丰富、资本力量雄厚、风控体制完善、法律法规健全、物理网点布局全面等等。商业银行如果能在把握自身传统优势的基础上，充分顺应互联网发展的大潮，扬长避短，通过不断的战略转型和深化改革一定可以实现自身的可持续发展。对于如何应对互联网金融的影响，从以下几个方面进行阐述：

1.适应互联网金融发展，加快人才培养和储备。目前我行的从业人员仍然是以经济金融专业或单纯计算机专业为主，缺乏IT金融复合型人才。我行要充分认识到互联网技术给金融业带来的影响，既要在新员工的招聘和培训中有计划的向复合型人才方向培养，也要在平时的工作中制定专门的培训计划，培养能够适应我行未来信息化银行建设所需要的人才，打造在互联网金融领域的核心竞争力。

2.以客户为中心，提高客户服务体验和效率。我行必须坚持以客户为中心，提高客户的服务体验和服务效率。认真细分客户群体，根据不同客户的消费特点和服务需求，制定符合其特点的服务方案，从而优化不同的资源配置，优化服务流程，满足客户日益增长和差异化的服务需求。

3.创新产品和服务设计，不断适应客户的新需求。创新是一个企业不断保持旺盛生命力的源泉。因循守旧是无法满足客户日益增长的需求的。商业银行零售业务仅仅满足于传统的理财、储蓄存款等业务更是无法实现可持续发展。商业银行必须学会运用互联网思维，转变原来的被动服务思路，主动分析客户的心理，学会换位思考，花更多的时间关注客户的操作体验，理解客户的真实意图，挖掘客户的潜在需求才能设计出符合客户要求的好产品。

微软创始人比尔·盖茨曾预言，传统商业银行将成为21世纪的恐龙。这话目前看来有些危言耸听，商业银行业仍然在金融活动中发挥着不可或缺的巨大作用，但互联网金融的兴起不得不让人对传统金融业的未来表示担心。商业银行如果不能顺应互联网金融的变革，墨守成规，因循守旧，其下场不言而喻。但换个角度来看，这场互联网金融大潮未尝不是一场大机遇，大发展。商业银行若是能不断加强自身建设，不断深化改革，加强产品和业务创新，在互联网金融中依然能够占据一席之地，并更加壮大己身。总而言之，只有不断变革和顺应时代的发展潮流，才能不被时代所丢弃，才能变得更加强大。

参考文献：

[1]宫晓林：《互联网金融模式及对传统银行业的影响》，南方金融，2013.5.

[2]周慧：《互联网金融背景下商业银行的发展策略》，青海金融，2013.12.

[3]四川银监局课题组：《互联网金融对商业银行传统业务的影响研究》.

[4]袁博 李永刚 张逸龙：《互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析》，金融理论与实践，2013年第12期，总第413期.