保单质押巧救急，贷款细节你可知？

不少人缺钱急用时，手中既有银行定期储蓄存单，也有保险公司保单，可能他们最先考虑的是用存单质押贷款救急，对保单不加理会。其实，如果手中有保单，有的也可质押向保险公司贷款，用来救急。

手有保单，质押贷款解“燃眉”

张阿姨购买的养老型寿险再有1年就可按月领取养老金了，但在节骨眼上，她的爱人患了重病，能借的钱她都借遍了，但还不够。她决定把自己的养老型寿险退保，用退保钱给爱人看病。保险公司工作人员告诉她，退保损失很大，这让张阿姨愁坏了。保险公司工作人员建议她，可以拿保单质押向保险公司贷款，不就解决问题了吗？张阿姨听取了对方意见，用保单质押向保险公司贷款。这不仅帮张阿姨度过了缺钱难关，而且保全了养老型寿险。

专家点评：在现实中，我们要认识到一些保单也有可以质押贷到款的优势。如果急需用钱，而只有保单，一般不要轻言退保，因为退保对于自己的资金损失很大。用保单质押贷款取得资金的方式，不仅能解决燃眉之急，还能在一定程度上降低退保资金的更大损失。

保单质押受限制，不是所有都可贷

郑先生深知家庭理财不能把钱放在一个篮子，所以，他的理财产品有凭证式国债、开放式基金等。为了使家庭出现“意外”后有保障，他还为家庭成员购买了保险。有一段时间，股市回暖，郑先生想在股市里投入资金，可手中连5千元也没有。这时，他的朋友说可以拿保单质押到保险公司贷款。当他拿着保单到了保险公司后，工作人员却告知他，只有2份带有分红储蓄性质的保单可质押贷款，其余的6份则不能，郑先生十分纳闷。

专家点评：确实，并不是只要是保单就可以质押。如健康险、医疗险、意外险、投资连结险等没有现金价值或没有现金价值波动的保险是没有贷款功能，不能申请保单贷款的。只有带有储蓄性质的分红保险、寿险以及养老保险等才可。所以，郑先生的8份保单只有2份能够质押贷款便在情理之中。

借款、保障不冲突，期间出“事”仍理赔

陈女士从事服装生意，今年春季到了生意旺季，她缺少进货资金。东奔西跑，她才筹到3万元，想用保单质押再向保险公司贷款。保险公司工作人员通过计算她的保单现金价值，最大限额地贷给她4万元。没想到，陈女士去拜访朋友的路上，她的私家车和一辆大货车迎面相撞，陈女士不幸遇难。爱人为她料理后事后，想到了她已经质押贷款的保单。于是，他想到保险公司问问贷款的事，顺便看保单是否能够理赔。没想到，尽管保单质押贷了款，理赔却没受到任何影响。获得的理赔金支付了贷款本息后，他还拿到4万多元理赔金。

专家点评：在贷款期间，用于质押贷款的保单合同如果是有效的，就会继续提供保障。这一般都能在保险公司提供质押贷款保单的保险条款中看到。所以，即使保单已经质押贷款，该交的保费还应该交。如果保费按时交付，保单就是有效保单，即使质押贷了款，一旦出现意外，并不会影响理赔。当然，如果在质押贷款期间，保单成为无效保单，那就得不到理赔。

薄志红 现供职于山西省忻州市农业银行。著有《上班赚钱下班理财大全集》《结婚之后，你拿什么养活孩子》等理财书。