后支付时代 快钱打造支付2.0

李超

世界需要支付 支付也需要世界

时至今日，电子支付已发展成为覆盖线上、线下、移动等多种方式在内的综合化业务形态。仅就线上的互联网支付而言，根据艾瑞数据显示，2014Q3中国第三方互联网支付交易规模份额中，支付宝占比49.2%，财付通占比19.4%，银商占比11.6%，快钱占比6.9%，汇付天下占比5.3%，易宝支付占比3.2%，环讯支付占比2.7%。

这种优势非常明显的市场竞争格局，并没有使不具备集团背景的支付公司失去发展机会。一方面，类似快钱这样的全牌照支付公司，拥有大量线下终端交易，仅看线上份额，并不能完全体现出其综合实力；另一方面，由于电子商务环境的优越，支付场景的丰富还有金融创新的活跃，均使社会各界看到了第三方支付对于企业发展的重要意义。而在未来网络化、移动化逐步成为影响用户消费支付习惯的最大动因后，独立第三方支付公司的价值便得以凸显。这其中处于领先地位的快钱，在支付领域深耕多年，拥有业内最完整的综合化支付产品，覆盖线上、线下、移动等各类场景，覆盖3亿个人用户。特别是在移动支付领域，快钱拥有快刷、快捷、钱包等与时俱进的产品体系，在独立B2C行业市场排名第一，既覆盖京东、小米、大众点评、神州租车、途牛等大型电商，也覆盖东航、太平洋保险等传统企业。而且不同于其他独立第三方支付公司，快钱更加重视已有市场及用户价值的深度挖掘，创新推出一系列特色业务，形成了一套以支付场景互相叠加的支付2.0体系。也因此获得万达集团的青睐，双方达成战略合作协议。相信在拥有万达集团的资源后，快钱将支付2.0战略付诸实践并大力推广的脚步会更加迅速。

总体而言，支付虽然用了十年时间才真正从传统金融业独立出来，获得了法律意义上的行业认可，但其发展的根基与实体经济、真实的商务活动、支付场景息息相关。而实体经济、商务活动也因为第三方支付对用户习惯的改变，而更加需要专业的支付公司为其提供相关服务。世界离不开支付，支付同样离不开世界。

支付2.0的内涵之一：企业财务管理服务

支付是企业经营，商务活动最基础的业务。对于立足于支付的第三方支付全行业，在保证质量、安全和便捷的基础上，帮助客户完成支付结算只是其本职工作，并非其综合实力的体现。而且在单纯的支付业务层面，也存在竞争门槛低、业务利润薄以及同质化竞争严重等三方面不利因素。因此，在后支付时代，衡量一家支付公司综合实力的，往往是一些基于支付业务基础上的增值服务。

对于支付公司来讲，与支付最直接相关联的既是企业的财务管理服务。自2005年以来，快钱专注于企业端的第三方支付业务，分别在网络购物、航空客票、网络游戏等偏重于互联网支付的行业，以及物流、教育、餐饮等偏重线下支付行业进行深耕，在线上和线下两个层面积累了大量客户，并且随着用户粘性的增强，也积累了大量企业的交易流水数据。

近两年，互联网技术和信息技术的大幅进步，使企业的数据资产得以发酵，而电子支付汇总了企业最真实的资金流和信息流，是一座真正的“金矿”。凭着十年的积累，快钱可以根据企业所处行业和交易资金流水，评估企业信用，在企业资金充裕时，为其提供增值理财服务，而当企业资金暂时趋紧时，快钱可联合金融机构，为企业客户提供融资服务。

这种最基础的财务管理服务看似简单，但对第三方支付公司的要求很高。主要有以下三个方面：首先，数据颗粒度。虽然理论上所有企业用户的数据均会被第三方支付公司积累下来，但在数据背后，需要的是数据的精准性和支付公司对企业业务的掌握程度、深入程度。交易数据能否跟企业的实际经营情况相结合；其次，线上线下全数据覆盖。目前互联网金融大潮中，社会各界对于线上数据的关注程度普遍较高。但实际上对于企业线下的数据收集更难，这也是多数第三方支付企業数据资产的短板。因此对线下环境和数据的掌握能够最直观地反应企业的真实需求；最后，从业年限。从业年限较长的支付公司，对老客户交易流水的数据延续性的掌握就越强，也就能够更好地把握企业资金流的情况和异常数据，既能够给企业提供最符合需求的财务服务，又能更好地保障企业资金安全性。

支付2.0的内涵之二：营销及客户管理服务

第三方支付的商业模式，除了一端连接企业用户以外，在另外一端还连接了大量的个人用户，而个人用户的消费习惯则可以从支付数据中直接获取。快钱利用自身品牌优势，在独立第三方支付公司中处于领先地位，历经十年的发展，目前快钱覆盖超过3亿的个人用户。这使得快钱具备了另一大优势，即不同企业用户因为同时使用了快钱提供的支付解决方案而融入快钱的支付生态，在更好地为自身已有客户提供服务的基础上，分享快钱所覆盖的更大客户群。而这也正是快钱能够为企业客户，在营销和客户管理的两个层面上带来的附加价值：

一方面，企业品牌营销。快钱拥有互联网支付、移动支付、银行卡收单以及预付卡等多个牌照，多维度的业务帮助快钱以更综合的视角审视个人用户，以最符合用户实际情况的方式，帮助用户找到消费目标，挖掘潜在消费需求，并基于消费数据给企业提供建议，使企业能够找到忠实用户，进行差异化营销。

支付2.0的内涵之三：掘金支付数据——快易融

除了财务管理和客户营销管理，目前在互联网金融热潮下，最被社会各界瞩目的是基于支付数据进行的信贷业务。在信贷业务领域，快钱也有一定的积累。

自2014年9月快钱的信贷业务产品快易融登陆市场，与传统金融不同的是，快钱快易融的风险控制大多置于贷前。“快钱快易融”是快钱开放式金融服务平台的首期产品，也是快钱迈向支付叠加金融服务的第一步。该产品具备申请灵活，审批快速，随借随还等特点，让小微企业充分享受灵活、高效、低门槛的融资服务。无需任何财产抵押或证明，商户凭借近期交易流水记录即可申请；企业主可以根据自身的经营情况，随借随还，按日计息，有效降低企业的综合融资成本，大大提升流水贷款管理操作效率。同时快易融会根据企业的经营情况，动态调整融资额度，最高可贷数百万，助力企业发展壮大。

综上所述，在后支付时代，支付业务已成为基础，对于一家支付公司综合实力的考量，从业者之间竞争，都将更多地集中在基于支付业务之上的用户增值服务。而快钱支付2.0的战略布局，也正是对行业发展趋势深刻思考后的结果。这种创新和尝试将为未来第三方支付行业的发展提供非常珍贵的可借鉴案例，为第三方支付行业的繁荣贡献力量。