子女教育保障金规划方案

俞文珺

在孩子的成长阶段，教育尤为重要。接受好的教育是孩子的权利，关乎孩子的未来，也是孩子形成未来竞争力的重要手段。据统计，子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近家庭总收入的1/3。所以无论贫穷还是富贵，让孩子接受优质的教育是父母的责任。因此，在为孩子进行的理财规划中，教育金的积累处于格外重要的位置。

谈到理财，许多人首先想到的就是高收益率。很多父母常问我：你们有什么高收益的产品？我常常和他们探讨，我们将钱用于投资并赚取了收益，然后怎么办？人们一般会选择用收益和这笔可投资资产继续投资，将扣除必要消费后剩下的资金作为孩子的教育金和保障金。人们知道投资理财的重要性，往往却不担心飞来横祸，殊不知一旦触发风险，很可能无法保住留给孩子的钱。作为理财顾问，笔者在为客户规划、完善了重疾保障（即用杠杆工具保住存款和挣来的钱）的前提下，再规划孩子的教育费用和保障资金。

1 子女教育、保障金筹划

在为子女筹划保障金和教育金时，应该注意3方面的问题：第一，教育金是在孩子需要时必须拿出来的钱，因此几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备；第二，在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度，以此来估算教育金数额；第三，要考虑未来费用上涨的问题。

据统计，目前国内大学4年的学费平均约为7万元，若以5%的通胀率计算，15年后约为15万元；目前英、美、澳等留学国家大学4年的学费和生活费平均约为61万元，考虑到通胀，15年后约为127万元。

张先生今年33岁，是一家外企的中层管理人员。张太太就职于一家国企，工作稳定。6个月前，张先生家庭刚刚升级为三口之家。

由于张先生对美国的教育理念颇为认同，希望孩子高中毕业后可以去美国进行深造。另外，张先生希望从孩子一出生就给其建立一个账户，为未来的基础生活提供专项支持。经过张先生夫妻商量，打算为孩子逐步建立一个100万元的专用账户。另一方面，由于建立账户的时间长，张先生和太太担心一旦在这个过程中发生风险，收入中断，将导致孩子的教育和未来生活保障难以为继。因此，他们希望在方案规划的阶段，就将父母的风险考虑进去。

笔者为张先生的宝宝选择了一款年金险产品。保费为10年期交，每年10万元。同时附加投保人重疾/伤残/身故豁免险。按照规划，孩子的一生将至少获得如下表所示的保障。

2 子女保障金规划特点

除了上述的保障利益之外，张先生夫妻主要看中其拥有以下特点。

2.1 本金安全，专款专用

作为父母留给孩子最基础的保证，张先生夫妻并不奢望这个账户能够创造高额的收益，而是希望通过这个账户为孩子提供基础和品质生活保障。他们最希望的莫过于给孩子留下一笔绝对安全的钱，如果收入不幸中断，至少已经为孩子留下了基础生活保障，尽到了父母的责任。

同时，这个账户的强制储蓄功能也是张先生夫妻所看重的。虽然张先生家庭收入情况比较理想，可是每到年底盘点资产的时候，总是发现存下来的钱远比赚的钱少得多，钱不知不觉就花出去了，很难积攒下来。所以，每年拨出10万元进行强制储蓄，可以提前为家庭的一些远期基本支出做好准备。

2.2 锁定最低利率

张先生夫妻此前一直用银行储蓄来进行安全资产的配置。考虑到这一账户是延续未来几十年的规划，因此保证利息收入很重要。众所周知，目前大部分发达国家都进入了低利率的时代。除了没有养老压力的澳大利亚以外，其他发达经济体的1年期定存利率鲜有高于1%的。发达国家的今天很可能就是中国的明天，国内3%以上的存款利率能保持多久是个未知数。因此，为孩子筹备的账户应至少有4%的固定利息，这一点上述规划也可以满足。

2.3 专属资产的隔离

风险对家庭和孩子的影响往往是巨大的，一旦发生，家庭资产将会发生大幅缩水，使数十年的努力白费，孩子的教育金也将因此没有着落。

张先生夫妻采用年金方式给孩子留下的这笔钱，具有资产隔离的功能。账户中的100万元属于个人专有的资产，与其他家庭、企业等资产均完全隔离，未来子女碰到债务问题、婚姻问题等，均不会遭到追偿和分割。

2.4 投保人的豁免功能

张先生家庭此前的储蓄方式固然稳健，然而一旦张先生夫妻在储蓄过程中发生人身风险，导致收入中断或者终止，给子女准备的资金便会随即中断。

年金保险具有投保人豁免功能，只要向年金账户存入第一期10万元的保费，给子女的100万元账户即已经建立。假如投保人在交纳期中发生重大疾病、伤残或身故风险，丧失收入能力，导致交费中断，则剩下的所有未交保费均由保险公司代为交纳，子女的100万账户不受任何影响。

2.5 避免子女挥霍无度

年金产品的本金是储蓄在保险账户里的，这样可以通过额度的限制，防止子女一次性或者短时间内花光这笔资产。同时，由于每年年金都会产生一部分收益，能够保证无论在何种情况下，子女的正常生活都得以维系。

2.6 提供应急现金

天有不测风云，人有旦夕祸福。应急金作为家庭资产的重要分支，在危急时刻极可能成为起死回生的契机。因此，如果准备一笔应急金，同时又不会让这笔资金长期闲置，降低资金的使用效率，是每个家庭应该进行的规划。

年金无疑是极好的“变现”工具，如果家庭发生风险，保单贷款功能可以贷出账户价值的90%，到账迅速，期限不限，既可以在第一时间应对紧急情况，又可以保护家庭的既定投资不被打乱，还能够免去和别人借款负债的尴尬。

收稿日期：2015-04-15