“豪车险”在我国的开发前景研究

王梓安

摘要：涉及天价豪车的碰撞或剐蹭事故往往造成高额的赔偿费用，成为普通车主不能承受之重，近年来相关新闻也时常成为勾起人们敏感神经的话题。讨论之余，“豪车险”呼之欲出，那么造成这一问题的根源在哪里？所谓的豪车险又是否具备解决这个问题的能力呢？

本文尝试从在国外已得到应用的创新型保险入手，分析并展望“豪车险”在我国进行开展的可能性和应用前景。

关键词：创新险种；豪车险

一、前言

自1979年以来，经过三十多年的发展，中国保险行业已经进入了新时代。一方面，保险业仍然是朝阳产业，整个行业的发展已经取得了可喜的成就，且拥有广阔的发展空间和市场潜力；另一方面，我国保险业的总体发展程度相比国外仍有较大差距，在保险密度、保险深度、保险产品种类等方面都有着较大的提升空间。

随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，原有的基本险种已经越来越不能满足广大人民群众的保险需求。在这种形势下，除了按原有步调继续发展已有险种并加强保险企业的公司治理之外，加快发展新型险种显然也正变得越来越重要。

在国外保险业发展的实践中，留下了许多创新型险种的典例。这其中的一些并不适用于目前我国的国情，但另一些令人眼前一亮的险种则具备在我国推行的条件和可行性。本文探讨的豪车险就是其中的一种。

二、豪车问题——豪车险的来由

近年来时常可以在新闻上看到，一起普通的碰撞或剐蹭事故，因为其中涉及豪车，而导致高达十几万甚至几十万的维修费，这对于大多数民众来说都是沉重经济负担的数字让人不禁咋舌。

作为经济实力平平的普通百姓，在路上不巧“碰到”豪车，心理上难免会有所恐慌。加上大部分车主很少查阅相关条例，遇到这种事情不知如何处理并不奇怪。未来道路上的豪车数量只会越来越多，对于大多数普通车主来说，如何给自己减少损失正是最需要关注的。千呼万唤之下，“豪车险”似乎呼之欲出。

然而，目前我国车险行业尚处于发育期，法制监督滞后，行业内部自律也比较缺乏，目前尚无针对豪车出险的特别条款，“豪车险”暂时还不能成为现实。但是，事物总是要不断发展的，这并不妨碍我们对在未来极有可能出现的豪车险进行探讨。

三、关于豪车险的两种观点

目前在社会上关于“要不要单独搞豪车险”这个问题，存在着两种不同的观点。客观来讲，这两种观点都有其依据和道理。

支持者认为，豪车险很有必要。首先，同样是机动车，豪车和普通车辆共同使用道路，一旦出险却会导致高额赔付，这客观上会使得普通车辆在一定程度上对豪车“敬而远之”，从而造成路权的不平等。其次，豪车出险的高额维修费对于普通家庭难以承受，甚至会造成“撞豪车不如撞公交”的畸形观点，形成可怕的社会道德风险。

但也有不同的声音。有些人就认为，把责任归到豪车车主头上是不公平的，难道说“便宜车被撞了该全额赔偿，豪车被撞了就自己活该”？这样并不是公平对待的体现。况且豪车维修与普通车辆的维修差异太大，是一种先天不足，不能一概而论。

将两种观点综合起来考虑，我们可以进一步研究豪车险，得出解决“撞豪车”问题的一些初步方案。

（一）解决“撞豪车”问题的初步方案

要解决这一问题，应该从矛盾的双方——豪车车主和普通车主同时入手。单一地改变一方的现状都是不完善的。

对于豪车车主，可以通过制度设计，增加保额或者强制要求其购买附加险，让他们承担更多高额赔偿的责任，在被碰撞时承担肇事车主保险外的费用。这并不是歧视，虽然合法使用财产是其权利，但前提是不得侵犯他人的合法权利。不限制豪宅但限制豪车，就是因为公路是公共空间，一旦路权出现不平等将导致可怕的社会矛盾。

可以设定豪车一方的最高获赔金额，对于超过这一金额的部分，责任人不需赔付。这样一来，就可以在一定程度上杜绝“天价赔付”的发生。

另外，可以借鉴美国一些州的做法，即强制要求车辆购买“两车相撞时若对方赔不起则由自己的保险公司负责赔偿”的附加险。这样豪车一方也可以借助保险公司的力量来帮助解决矛盾。

对于普通车主，应使其增购险种，增加保费，以扩大受保范围。当保险公司成为普通车主可以依靠的对象时，曾经令人谈之色变的“撞豪车”也就不那么可怕了。

此外，可以建立个人破产制度。对于背负沉重债务负担的个人和家庭来说，如果资不抵债，就可以申请破产保护，在生活受限、个人声誉受损的条件下免除部分债务，防止背其上沉重债务后四处逃债甚至自杀的现象。

（二）豪车车主们的难处

在“撞豪车”事件发生后，民众对于豪车一方的看法往往是带有一定感情色彩的。刨除仇富心理的影响，普通车主一方确实容易给人留下“弱势群体”的印象，因而获得社会舆论的普遍同情。

但是，豪车车主们也有自己的难处，那就是投保难、续保难。

由于豪华车的价格动辄上百万，且大部分都是进口车型，很多配件都需要进口，而这些汽车也不能随便使用其他零件。由于维修成本高、维修地点有限，保险公司在接触这部分车型的投保时都比较慎重。

此外，高档车的投保门槛比普通车高许多。一部价值百万甚至200万元以上豪车如果出险，往往要花费十几万甚至几十万元，而其车损险保费不过几万元，面对这样的“低保费、高赔付”，保险公司经常会选择拒保。

对于豪车投保和续保，保险公司在审核时一般是非常谨慎的，在判断风险的同时还会考虑车主的个人道德风险，其次要了解车的使用情况（是个人自用还是企业用车），另外会针对特殊车辆型号提出条件，适当提高保费。

综合以上几点，不难看出豪车车主们也有难念的经。如果他们能顺利给自己的爱车上好保险，有了保险公司的帮助，可以大大减轻肇事普通车主的赔付压力，“撞豪车”的赔付问题也就不那么棘手了。偏偏作为豪车车主较难获得满意的保险合同，这也间接导致了之后的问题。

（三）国外对于豪车的保险实务及其对我国的启示

“撞豪车”的问题在任何国家都不能例外，不过成熟的国外保险市场对此具备一定的应对能力，我们就以英、德、日三国为例，看一看他山之石如何攻玉。

英国：在英国，那些愿意为豪车承保的保险公司往往会开出苛刻的条件，比如每年行驶里程不得超过5万英里，晚上停放车辆的地区必须有警卫或监控系统等等。可以看出，这里同样提高了豪车的投保标准。

德国：很多保险公司都不愿意接这种案子，因为豪车理赔非常昂贵。但如果责任方是普通车主的话，一般保险也还算赔得起，因为德国车险的保费额度很高，基本足够买一辆新车。另外一些豪车上的保险比较全，即使是对方的责任，豪车的保险公司也可给予一定赔偿。

日本：即使是普通车撞了豪华车，车主也不用太担心。因为很多保险公司都设有“普通车辆之外的理赔保险”这一险种，主要针对价值在约合90万元人民币以上的豪车及各类工程车辆。普通车如果投保了这一险种，一旦撞了豪车，修理费用的6成由保险公司付，其他的由自己付。

可以看出，即便在保险市场相对成熟的发达国家，豪车车祸依然是个难题，只不过，借助良好的保险制度，可以在一定程度上减轻普通车主的赔偿压力。我国可以借鉴日本的模式，以整车价值为度在车险门下设立专门险种，进一步细化标准，从而走出中国特色的豪车险之路。

（四）对豪车险的未来展望

据保险业内人士称，目前保险公司的车险业务中尚无关于豪车的安全险种。但考虑到我国豪车数量正迅速增加，对于豪车专门险的需求必将越来越强。中国目前豪车总量仅次于美国，位居世界第二，并将很可能于几年内超过美国。与此同时，我国的车险市场成熟度却距离美国等先进国家相去甚远，车险市场仍然有待规范和拓展。

虽然我们也常在新闻上见到一些大度的豪车车主在被剐蹭后大度地减少或免去普通车主的赔付费用，但需要看到，这种正能量虽好，却没有普适性。车辆发生轻微事故在所难免，我们不能指望用这种“正能量”来解决问题，要靠成熟的制度和规范。

因此，如果有关方面能有正式的保险条例出台，那么在对普通车主和豪车车主双方权益保护的方面就会更加完善，终将让豪车车祸不再成为普通人无法承受的悲剧。让我们期待这一天的到来。（作者单位：辽宁大学）