大数据时代，担保公司如何做好融资担保项目的尽职调查

张 娟

(西部银川担保有限公司,宁夏 银川 750000)

一、大数据时代，担保公司融资担保项目的现状

就我国现阶段的国情来说，担保行业的出现是不可避免的，大型企业缺乏资金可以去找银行进行贷款，他们具有较好的信用等级以及一定的资产可以用于借款抵押，而中小型企业由于资金匮乏，资源紧缺，在资金衔接上就存在着一定的问题，需要求助于担保公司。

但担保公司并不是万能的，很多的担保公司都存在着这样或那样的普遍性存在的问题，例如有的公司的经营模式不合法，经常存在着对于不符合担保条件的对象进行担保；有的担保公司按照相关的规定执行操作了，但是在担保行业里，每完成一笔担保交易获得的报酬有的时候并不足以满足行业需要承担的较高的风险；有一些担保公司，为了完成担保交易，获得更多的报酬，对于一些已经查明的资质欠缺的公司仍然提供担保，造成了公司存在着大量的坏账、烂账等等。这些都给整个担保行业带来了严重的负面影响，造成人们普遍对担保行业的不信任。

二、现行的融资担保项目尽职调查思路

（一）了解申保企业的行业情况

首先，担保公司会对申保企业进行一定的市场调查，了解企业所处的行业现状、前景、预期的法律及政策对该行业是否有相关的变化等一些详细的资料。在申保企业将相关资料提交后，在所建立的相关审核部门进行交叉比对，查证是否属实，对于存在疑问，或者含糊不清的地方，要逐一排查清楚。

（二）审核申保企业的财务状况

在进行了相关行业状况的审查后，其次要做的也就是最主要的是对申保企业进行严格的财务状况审查。对于公司账目要进行核查，查证企业是否及时纳税，资金是否运转正常，有没有存在账目不清的坏账烂账等情况。除了财务分析外，担保公司需要审查的内容可能还会包括方方面面。例如，对于公司最初设立时的出资资本是否完备；对于公司在过往的经营生产上，是否存在较大的发展策略上的失误，造成失误的原因是什么；对公司内不同岗位的员工进行询问，了解其是否清晰了解公司的发展政策规划等。

（三）审核相关的文书是否合法存在

做完考察工作，担保公司还会对企业的文书等证照资质进行核实，查证公司的营业执照正副本是否存在，公司有没有及时缴纳税款，对于公司需要考核的年检之类的，如生产质量的指标是否合格，如果是生产食品的企业，那么食品质量是否安全是否具有相关的准许证明等等，确保企业是合法生产和运营的。

（四）确定反担保方案

最后需要做的，但同时也是很重要的是，和企业的相关负责人确定反担保的方案。对于涉及到的反担保财产要逐一进行核查，确定是否能够达到预估的价值。如果反担保物是生产设备等，则需要考察设备是否可以正常工作，在未来预期的还款期间内会折旧多少，折旧后的价值是否能够达到反担保物的下限。如果反担保物是房屋等，则需要考察房屋是否过户，该房屋是否进行过其他的抵押贷款情况，是否具有相关的手续，房屋在预期还款期后是否会因为市场原因发生较大的折价等，确保担保公司在遇到企业违约的情况下，最大限度的降低损失，从而保障自身的可持续经营。

三、大数据时代，担保公司尽职调查方法的创新

（一）企业数据库的建立

在当今这个信息量巨大的社会，担保公司所面临的市场环境也发生了很大的变化，传统的尽调方法也需要不断的更新完善才能切实降低自身面临的风险。当前，担保公司除了进行基础的尽职调查之外，还应该建立自己的中小企业数据库，充分利用网络搜索引擎掌握尽可能全面的信息，便于在接到新的项目时，可以就相关指标与数据库里的企业进行比对，从而为该项目确定一个合理的风险等级。随着企业经手项目的不断增加，数据库也应该持续完善更新，这样才能为担保公司提供全方位、且科学合理的决策支持。

（二）加强担保公司与银行等信用机构的数据共享

在数据时代，人们可以足不出门就可以了解天下大事，担保公司可以加强和银行等信用机构的数据共享，了解银行对该企业拒绝贷款的原因、掌握企业贷款的额度和偿还期限等等，以便做到知己知彼。

（三）完善还贷责任预防机制

担保公司虽然在担保活动中收取了一定的担保费用，但收取的费用与所承担的风险远不成正比，在实际的担保活动结束完成后，一旦申保企业难以完成还贷任务，担保公司将会承担较大的风险，所以在担保活动之前，担保公司可先要求申保企业制定出两套详尽的还贷方式、还贷时间、还贷程序等方案，担保公司根据当前申报公司的相关状况进行审核，考察如果不能按期还款后，是否能够及时有效的解决问题，确定无误后才能对该申保企业进行担保。

（四）尽职调查思路的调整

大数据时代，我们面对着充斥着海量数据的互联网平台，担保公司可以借助这个开放互联的平台掌握到尽可能多的数据，比如通过搜索引擎或者其他征信平台对企业法人代表或者总经理消费信息的整理汇总，获取企业高管和主要技术骨干的个人信息、动向，便于推断出企业的运营情况，从而进一步避免违约风险。比如，如果有高管花巨资在海外购置房产，有企业高管牵扯到巨额的债务纠纷，某家关联企业股权发生重大变更等等。担保公司应该利用好当前的各种搜索手段，掌握尽可能的信息，从而做到眼观六路、耳听八方，最大限度的降低担保公司面临的风险。

四、结语

综上，我们可以发现，担保公司要想保证担保资金安全，一方面，需要借助各种途径，包括搜索引擎、征信平台以及其他的互联网平台对申保企业进行详尽有效的调查，掌握申保企业生产资质、生产状况、账目情况、未来发展前景、高管和技术骨干个人信用信息、债务纠纷、诉讼违约等等全方位的信息，另一方面，需要辅以价值充足稳定的反担保物抵质押手段，才能有效控制风险，并能够实现在发生问题或者出现风险时，找到合理有效的解决方法来将损失降到最低，最终确保担保业务的顺利开展和担保企业的可持续发展。

参考资料

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