匿名借贷P2P平台分析

王彦良，张 卓

（延安职业技术学院，陕西 延安716000）

一、P2P平台介绍

在P2P互联网金融行业中，这个属于新兴形式。 网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer-to-peer的缩写，意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其模式为：网络信贷公司提供大量借贷信息，用投资人的理财资借给需要资金且信誉有保证的个人，并在线上撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。由于我国没有完善的个人信用评级机制，P2P公司很难找到比较可靠的个人信用评分，因此P2P平台为了控制风险，需要做大量的增信工作。P2P平台的借出人会拿到“债权列表”，详细列需要借款人的姓名、身份证号、信用评级、借款金额、期限、利率、用途等，但由于是陌生人借贷，若出售这份债权，P2P平台不得不做大量和核心业务无关的“增信”工作。在提供信息服务的同时，还要通过线上、线下等手段去获得客户的信用评级。实际上，传统P2P平台做了产业链上多个环节的事情。P2P平台贷款年化利率30%左右，理财利率10%左右，中间的20%就是交易费用，包括征信费用、贷款佣金、理财佣金、催收费用、坏账拨备、运营成本等。理财客户(出借人)不了解贷款客户(借款人)，没有平台担保、撮合，借贷交易不可能发生，正因为如此传统P2P平台的模式越来越重，也正因为交易费用高，P2P容易被颠覆。

二、P2P平台的分析

通常来说好友彼此知根知底，可以直接发生借贷交易，不需要中介费用：这样出借人获得更高利息，借款人支付更低利息。但是，中国传统文化影响了这种行为：（1）两人同为好友，出借人不好意思向熟人要利息，只好推托；（2）到期不好意思催债，逾期不好意思撕破脸皮。（3）出借人撕破脸皮，公开追债、指责，旁人会认为其“过份”“无情”，嘲笑其“眼瞎”“活该”，这很窝心。（4）借款人也感觉不体面：不想让人知道自己缺钱；解释借钱理由，还款能力、意愿都令人难堪，他们宁可付息，但是在中国贷款手续繁琐，并且由于小额贷款成本较高的情况下，贷款十分困难。 熟人匿名借贷本质上也是P2P，而且是更纯粹的P2P，和目前流行的P2P相比，有压倒性优势：

1、业务逻辑简单。在正常情况下，平台只需要做撮合、汇款、备案。

2、征信便捷低廉。央行征信报告过于封闭，一般个人、企业很难查询，且央行征信报告核心内容是个人在银行的贷款、信用卡逾期记录，如果没有申请过贷款、信用卡则无法覆盖，但人在社会中无法不进行社交。而互联网巨头的“大数据征信”算法复杂，研发成本过高。基于熟人社交的“非大数据征信”模式：用户通过平台，对熟人匿名授信。一个人信用如何，熟人最为了解。有多少熟人给他授信，便可直接反应其信用状况。出借人对借款人知根知底，根据经验对其授信，征信费用几乎为零。

3、没有期限错配。平台不承担流动性风险，不用担心理财期限短、贷款期限长。

4、交易佣金低廉。P2P平台理财、贷款各自为政，都需要向客户经理支付佣金5%-10%。熟人匿名借贷，交易自然发生，无需客户经理，省去了中间环节。

5、催收费用低廉。P2P平台追债，借款人一关机就消失了，周围的人还会同情他。借熟人钱不还，则会用现实中的关系约束他，使其面临极大的社交压力，无所逃于天地间。

6、灵活性。现有的P2P平台的授信额度在保证安全的前提下，限制了贷款金额、利差、利润，而由此带来的贷款佣金、理财佣金、催收费用、坏账拨备、运营成本等，又进一步挤压了平台的收益。而本模式只做纯粹的信息平台，不做信用中介，不介入交易，把授信和贷款金额、利差、利润的交易环节都抛给了好友。

7、隐私安全。如今互联网巨头纷纷启动“大数据征信”，一个人在网上的所有痕迹，都可能进入征信系统，大机构采集海量个人隐私数据，包括收入、支出、信用记录，甚至家庭状况、微信、微博等，范围越来越广，数据越来越细，一旦泄露，后果不堪设想。而本平台不采集机主性别、收入、年龄、职业、等隐私数据，仅仅基于个人社交圈对其信用进行定位。

这也意味着，熟人匿名借贷，借款人付的利率更低，出借人获的利率更高，且给予了用户更大的选择自由也保护了用户的个人隐私。如此让征信更安全，让借贷更便捷更体面。

三、目前P2P面临的问题

1、同行业竞争

传统P2P模式竞争者：人人贷、陆金所、宜信等。其优势在于风险控制及资本运作体系成熟，资本雄厚，推出时间较早，已取得一定市场占有率。但由于本项目与传统P2P运作模式不同，此前已有详细讲解在此不再赘言。应对方法：积极寻找融资，增添贴合性强的功能，加快市场推广力度。模式较为类似：仅有友借友还，熟信两款友借友还，与芝麻信用合作，利用大数据征信，做匿名借贷。其优势在于开发较早，且利用大数据可以更加具体地了解一个人的信誉，但事实上其核心功能并未开发出来，装机量不足一千。而大数据征信算法困难，研发成本高，发展还不成熟，且大机构采集海量个人隐私数据，包括收入、支出、信用记录，甚至家庭状况、微信、微博等范围越来越广，数据越来越细，一旦泄露，后果不堪设想。而本平台不采集机主性别、收入、年龄、职业、等隐私数据，仅仅基于个人社交圈对其信用进行定位，征信仍有一定保障且更加便捷。应对方法：利用本模式成本优势与其消耗，在推广过程中突出隐私安全的重要性。熟信，2015年3月19日获得陶石资本天使投资，估值1亿。目前熟信1.0安卓版已上线，iOS版还在审核中。熟信1.0仅提供授信、查信用功能，即将上线的2.0版将推出交易功能。而3.0版本未来可能会涉及到担保等功能。其用户规模目前处在数百级别，尚未构成垄断性威胁，不构成垄断性威胁，仍有广阔市场空间。且功能主要停留在原始功能以及单页面呈现，未能够更加深入挖掘并满足目标消费群关于社交和资讯层面的深层需求，未关注可拓展性，商业模式发展潜力很小。其优势在于模式基本相同但开发较早，资本雄厚。但根据其创始人曾军表示其商业模式的重点在于征信而不是借贷平台的手续费，这出现了其致命的缺陷。P2P最重要的在于其用户体验：资金安全性，有借必有还，而征信要的则是坏账信息的打包，且其平台同样利用现实好友关系约束还款，且借贷金额较小，坏账几率接近于零，二者之间出现矛盾，其商业模式模糊。

对策：加快研发周期，积极扩张新功能，提前占据市场，积极寻求融资。

2、潜在竞争者

腾讯：旗下QQ、微信。支付宝、传统P2P模仿、后来跟进者。 QQ、微信、支付宝银行账户绑定数基数大，用户量大，用户黏性较强，研发颇有经验，资本雄厚。但根据其软件特点分析，一人可拥有多个QQ号和微信号，其可能出现投机和套现风险。且两者功能繁多，界面空白较少，倘若故意模仿用户操作难度颇大。

对策：坚持利用对接公安系统一人一号，完善借贷规则，积极开发黏性较强的功能，积极寻求融资，完善人才引进机制。

传统P2P模仿：具有开发推广经验，资本雄厚。但其转型困难后来跟进者：可以享受本平台推广后培养的用户习惯和规则，推广费用大大降低。

对策：加快研发周期，积极扩张新功能，提前占据市场，积极寻求融资。

四、产品设计与开发技术

1、产品模块

栏目信息我的主页功能区社交系统设置功能（1）匿名借贷（2）炒借贷利率（3）代理买卖股票（1）友卖友卖（2）应用市场聊天添加好友（1）清除缓存（2）关于我们（3）版本更新

2、开发产品简介

首次注册：输入身份证号、手机号、设置密码即可通过成功注册，密码格式为三个自定义问题和唯一的答案，但注册后将提示：“为了您的资金安全着想，若想进行借贷需通过前置摄像头上传身份证照，本平台将在3个工作日内通过审核”。登陆：随机三个自定义问题密码找回：（1）需通过前置摄像头上传首次身份证照，本平台将在三个工作日内通过审核。（2）正确回答三个问题需实现功能：匿名借贷已经通过认证的用户之间加为好友并匿名对其确定授信额度，资金需求方即可在自己诚信额度内匿名发起借贷请求，经过平台撮合后，由其好友匿名借出,如果出现违约，则发布违约人信息给借出人，并且与线上团购、机票、电商等合作，通过让违约人线上寸步难行，线下被现实关系约束和违约信息打包等方式促使还款。（具体补贴为轻应排名靠前，给予黑名单用户在使用团购、机票、电商等平台每月订单给予补贴）交易方式有两种：①自动匿名撮合成交。A、B两用户已经通过认证，A、B之间加为好友，并相互匿名对其确定授信额度，两人只知道有人对自己授信，但不清楚具体是谁和具体授信数额。A在自己诚信额度（A在本平台的资产数加上好友对A授信的平均值）内匿名发起一定金额、期限、利率的借贷请求，若A的发起的期限和利率符合B在设置中期望的期限和利率值，则无需B同意，平台将自动撮合，B将自动借贷给A，（数额不足可再次重复好友交易，直至满足交易，如B+C总借出=A需求），但在交易的全部过程中，A只知道有好友对自己借款，B只知道自己给值得信赖的好友借款，但都不清楚具体是谁。②手动匿名撮合成交。出借人匿名发出出借邀约，无论是否为他授信，所有好友都可匿名看到，但倘若自己为其授权，则授权标记将会闪光，所有人都可匿名在线沟通，如果就金额、期限、利率协商一致，出借人可通过支付平台，匿名将钱汇给借款人。

3、社交功能模块

模仿QQ界面，可以进行文字、语音、表情进行聊天。空间内容为：1、借贷请求，但规则要求，当用户编写完借贷请求后，提示用户，为了让好友的动态界面更加美观和好友视线的停留时间，以增加借贷成功几率，需再编写一条照片、文字进行上传。

4、应用市场

通过API或者WEB即可打开合作伙伴的应用界面

5、友买友卖

内容将发布在友买友卖空间（不是社交空间）：

（1）购物需求：好友可匿名发布自己需要的商品文字和图片；

（2）卖出需求：好友可匿名发布自己卖出的商品文字和图片；

（3）成交：好友之间可匿名进行交流，就价格等沟通完毕，即可实现担保成交，地址、手机号等信息用户无法看到，此信息将发给本平台的快递合作商。

6、炒借贷利率

实时利率：根据借出者和借入者发布的利率进行统计，公开借出和借入的五档报价。

借出：用户在自己的诚信额度内根据1元：1凭证，买入凭证，并发布预期利率。

借入：用户在自己的诚信额度内根据1*利率元：1凭证，借入凭证，并发布预期利率。当日即可得到借出人的货币，并应当在1个月内归还1*利率元。原则详细：①优先原则；价格优先原则是指较高买进申报优先满足于较低买进申报，较低卖出申报优先满足于较高卖出申报;同价位申报，先申报者优先满足。②间优先顺序原则；这一原则是指：按计算机主机接受的时间顺序排列。③决定原则；这一原则是指：最高买进申报与最低卖出申报的价位相同，即为成交。如买(卖)方的申报价格高(低)于卖(买)方的申报价格，采用双方申报价格的平均中间价位。

7、代理买卖股票：由于港股、美股实时交易，但开股困难的问题，我们进行了代购买卖服务。美国股票可以一股一股交易，且可以办理免税手续，制度成熟有保障，我们通过本公司的名义为他们进行代买卖，为他们行使权利，得到中间的交易手续费，创造一个白天炒港股，晚上炒美股，怕风险炒利率，24小时抱着手机就能赚钱的平台。

五、市场营销

1、营销理念

用感情营销，紧抓诚信、好友之间的感情及过去人与人之间的不计回报的关爱来营销。熟人不一定可信有借不一定有还以真诚之心,行信义之事。

2、营销战略策略制定

公司产品在初期品牌知名度低，没有市场基础，低价高效的优势无法在短时间内显现出来。在客户分析客户特征的基础上，我们准备采用“体验使用”的方式先行打开最主要的几个目标客户，并利用这些目标客户的“典型”，带动其周边的市场。

六、盈利模式

（1）收取匿名借贷、友卖友卖、炒利率、代理股票一定比例的交易手续费。

（2）应用市场主页推荐排名手续费。

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