新疆天山农村商业银行发展现状、问题及对策研究

刘雅萍+夏咏

摘 要：面对国内外商业银行纷纷进行战略转型，刚从农村信用社改制不久的新疆天山农村商业银行，在体制、人力资源、技术都落后的情况下，如何在激烈的竞争中发展壮大，是值得探讨的。通过对新疆天山农村商业银行当前中间业务的分析，包括涉农业务、信用检查、财务预算执行、财务收入营业收支等。发现乌鲁木齐市天山农村商业银行发展中间业务存在管理体系传统粗放、发展速度缓慢、缺乏创新能力、资本充足率存在隐患等问题限制了中间业务的发展。因此从加快行业结构调整，加快客户结构调整工作，切实做好政府融资平台贷款风险管控，高度关注房地产贷款风险等方面提出对策建议。

关键词：天山；农村商业银行；现状；问题；对策

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）09-0113-02

一、新疆天山农村商业银行发展现状

（一）全辖涉农业务基本情况

截至2014年6月末，新疆天山农村商业银行涉农贷款余额为424 715.65万元，其中农户贷款余额为158 943.67万元，涉农企业贷款余额为265 771.98万元。涉农贷款较上年末（下同）增长69 517.22万元，农户贷款增长56 282.53万元，涉农企业贷款增长58 611.09万元。

按照自治区联社的要求我行“信用工程建设”工作有序开展，截至2014年6月末，达坂城地区授信评级复评A级以上信用户800余户，米东区A级以上信用户18 250户占当地农户的73.87%，信用村（连队）57个，信用乡（镇）两个。

（二）检查基本情况

首先，“信用工程”开展情况。达坂城区支行和米东区支行能严格按照自治区联社对信用户、信用村的评定要求进行评级授信，但在复评中未对收集资料和农户经济档案进行更新维护。其次，农户贷款管理。各支行能严格按照农户贷款操作规范进行操作，但是仍存在贷后检查工作未能落实的情况，农户不良贷款较上年虽有所下降，但前清后增的情况仍时有发生。现要求涉农客户经理严格落实贷后检查工作，对不能按时清息的贷户进行现场检查。再次，信贷档案管理。各支行能按照信贷档案管理办法，由专人对贷款进行管理，按时做好五级分类工作，能确保资料完整。

（三）财务预算执行情况

截至2014年二季度末，实现营业收入15.21亿元，完成年度收入目标56.13%；发生营业支出9.38亿元，占年度预算支出49.63%；实现利润总额5.83亿元，完成年度目标利润总额71.1%；实现了经营成果与时间同步的目标。

从财务预算执行总体情况看，本行二季度能够按照会计核算要求及财务管理的规定进行财务收支预算管理，各项业务收入合规、合法，费用支出方面较好地执行了相关审批流程。

（四）财务收入情况

截至2014年二季度末，新疆天山农村商业银行实现各项收入152 110万元，同比增长57 763万元，增幅61.23%。营业收入152 081万元，同比增加57 805万元，增幅61.32%，完成年度预算的56.12%。其中：利息收入116 380万元，同比增长37 102万元，增幅46.80%，完成年度预算的54.90%；金融机构往来收入26 482万元，同比增长17 027万元，增幅180.08%，完成年度预算的105.93%；中间业务收入4 622万元，同比增长1 962万元，增幅73.76%，完成年度预算的42.02%；投资收益4 416万元，同比增长1 624万元，增幅58.15%，完成年度预算的19.2%。

（五）营业支出情况

截至2014年二季度末，各项支出93 813万元，同比增长43 660万元，增幅87%。营业支出93 774万元，同比增长43 639万元，增幅87.04%，占年度预算49.62%。其中利息支出35 081万元，同比增长16 807万元，增幅91.97%，占年度预算61.55%；金融机构往来支出23 249万元，同比增长21 240万元，增幅1 057.29%，超年度预算93.74%（2014年财务预算金融机构往来支出计划1.2亿元）；业务及管理费19 704万元，同比增加414万元，占年度预算32.84%。

二、新疆天山农村商业银行发展面临的问题

（一）传统粗放的管理体系限制了了中间业务的发展

长时间以来，新疆天山农村商业银行并无从根本上摆脱多级法人体系体例和疏松管理模式的影响，各相干政府部门以及有关监视管理部门只注重银行的革新与稳固，对其经营的方式、红利模式、金融立异等投资、关注、指导较少。此外，农村商业银行肩负着帮助“三农”经济成长的社会责任，金融利益力度遭到严重影响，即便是最简单的结算业务，其发展也落后于商业银行的发展。在多年的改革发展历史进程中，农村商业银行中间业务起步晚，具有较大的成长空间和开发潜力，与其他专业银行相比，其综合发展水平低。

（二）中间业务发展速度缓慢，缺乏创新能力

农村商业银行中间业务起步较晚是影响发展速度缓慢、缺乏创新能力的重要因素，但国家对其不重视程度才是最主要的、最深层次的原因。分业管理和分别经验导致中间业务创新受到极大的限制。现阶段，对创新只是有想法，没有实际的行动，农村商业银行的管理决策部门，都意识到了中间业务有较高的利润，有创新的想法和意识，但仅仅停留在想法上，还没有把创新发展中间业务放到切实工作中区实现，加之体制的不断改变，造成中间业务创新的能量和动力灭失。

（三）资本充足率虽达到触发值，但存在隐患较多

一是为使资本充足率达到监管要求，迫使压缩资产规模，停止部分资产业务发生，与当前存款急剧下降有一定关系；二是理财业务大多配置债券资产，且到期日较为集中于月末，由于债券资产所占风险权重较高，造成月末风险资产突增，导致资本消耗过大，严重影响资本充足率；三是风险权重较高的风险加权资产占比较高；四是资产负债期限错配，易引发流动性风险。截至6月末，中长期贷款在贷款总额中的占比居高不下，而存款却仍呈短期化，中长期贷、存款比为5∶1，并且本年度存款实际增长21.73亿元，贷款增长高达38.68亿元，将导致流动性风险。endprint

三、促进新疆农村商业银行发展的对策

（一）加快行业结构调整

加快从“两高一剩”和“产能过剩行业”退出速度，同时要加大对重点区域、行业和客户预警管理，定期分析，做好区域、行业预警和客户风险缓释工作，不再新增产能过剩行业企业客户，从源头堵住产能过剩行业新上项目。产能过剩行业存量贷款，力争每年压降20%～30%。

（二）加快客户结构调整工作

积极开展中小企业增量扩面工作，在客户选择上，不能和大银行去比、去拼，要发挥自身人脉、地缘、决策链短，办事效率高的优势，在努力优化原有中小企业的基础上，梯度培植中小客户群体；实施客户退出策略，对预判发展前景不乐观、技术含量低、利润增长缺乏、有潜在风险迹象的客户，实行主动、及时、果断的客户退出政策；开展客户细分工作，要面向市场，细分客户，以产业集聚发展为导向，以企业竞争力为核心，提高客户选择标准，大力拓展资源型、成长型小企业，实施可持续的客户发展战略，严禁向无主营业务收入的投资管理公司和小额贷款公司发放贷款。

（三）切实做好政府融资平台贷款风险管控

要根据《中国银监会关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》（银监发[2010]110号）及相关文件要求，做到“建立台账，分类处置，规范管理，准确分类”，通过贷后定期检查，准确分类，真实反映，切实防范政府换届、项目无现金流等风险隐患。定期逐户逐笔梳理贷款情况，及时掌握贷款现状及潜在风险，同时加大对新增贷款的准入管理，原则上不得新增融资平台贷款，不得对到期贷款办理展期和借新还旧，平台贷款到期后全额收回，余额不得增长。

（四）高度关注房地产贷款风险

要持续关注房地产宏观调控政策，对房地产开发贷款必须按照“名单管理、担保落实、封闭运行”的管理方式，采取对大型房企贷款集中度风险进行严格控制、对高风险客户主动退出的管理模式。严格控制房地产过热地区开发贷款的金额，防治房地产的投资投机行为。对房地产企业实行名单制管理，原则上县域行社年内不得新增房地产开发贷款，地州所在地行社必须审慎介入满足资本金到位比例高、已取得预售许可达到预售条件、销售前景预期良好、已完善项目销售资金封闭管理方式等条件的开发项目。

参考文献：

[1] 李玫，永春芳，沙依提，等.新疆农村信用社中间业务发展现状分析[J].时代金融，2013，（1）：154-157.

[2] 吴清华.湖南省农村信用社中间业务发展钻研[D].长沙：湖南大学，2011.

[3] 程凤朝.理性看待商业银行中间业务收入占比[J].商业银行，2012，（2）：59-60.

[4] 戴国强.商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社，2011：35-55.

[5] 冯尔娅.我国商业银行中间业务发展钻研[J].财税金融，2012：69-70.

[6] 股份制商业银行.股份制商业银行半年报[EB/OL].各银行网站，2011.

[7] 蒋波.我国商业银行中间业务发展钻研[J].金融理论与实践，2010，（5）：120-123.

[8] 马时庸.城市商业银行改革创新的实践和探索[M].北京：人民出版社，2011.

[9] 欧阳刚.城市商业银行问题钻研[M].北京：中国经济出版社，2010：55-60.

[10] 宋慧玲.商业银行中间业务的国内外比较[J].观察研究，2011，（9）：27-29.

[责任编辑 吴 迪]endprint