沈阳市养老社区保险供求分析

姜军　曹宇蒙　姜欣

摘 要：随着沈阳市经济迅速发展，人口老龄化不断加深，传统养老机构已不能满足市场需求，一种新型养老保险正悄然而起——养老社区保险。针对养老社区保险推广程度不深、认知度不足的推广现状，为了让更多的人了解新型养老保险，推广新型养老保险，从需求和供给两个方面分析其行为的内在因素，进而分析该领域现行的新型保险产品所存在的供求失衡问题。

关键词：养老社区保险；新型养老保险；供求分析；老龄化；沈阳市

中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）09-0068-02

一、养老社区保险与传统养老保险的优势比较

一般来讲，传统养老保险分为社会保险的养老保险和商业养老保险（传统型、分红型、万能型、投资连结型）。社保的养老保险，由于缴费时间长、年龄限制、老龄化加剧等一系列原因，在《化解国家资产负债中长期风险》报告预测中提出，至2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。养老缺口越来越大，可能拿到手的人均数字很低，所以可能满足不了养老。而传统的商业养老保险由于是固定利率，很难抵御通货膨胀的影响，存在贬值的风险。分红型的保险可能因为公司业绩不好波动较大，受到损失具有不确定性。万能型保险由于灵活存取对于自制力差储蓄习惯不好的人来说，可能存不到最后的养老金。投资连结型保险的投资风险极大，不适宜作为养老选择。

针对以上传统养老保险的不足，建立并推广养老社区保险制度。养老社区保险秉承传统养老保险的基础上加以完善，养老保险与养老社区实现实物对接，从原本单一的保单保障，到“保单+实物养老”双保障，体系更加健全完善。养老社区实物对接的养老保障计划，与传统养老保险相比，除了给付养老年金之外，还额外增加了实物养老的服务对接，结合养老产业的地产优势从养老保险产品上做了创新和突破。养老社区保险的优势不仅能够转移养老面临的问题，而且能够通过费率杠杆、经济补偿等机制，促进国家和企业对养老社区的管理，规范养老保障体系，减轻公民养老压力。最重要的是，该制度能够实现“保单+实物养老”双重保障并减轻政府和每个家庭的压力。对于传统养老保险具有升级换代的特征，可谓走上了历史的前沿，对于整个保险行业乃至于整个社会都具有里程碑意义，被称为“第三次革命”。

二、沈阳市养老社区保险供求分析

截至2013年，沈阳市现有60岁及以上的老年人口为142.58万人，占全市总人口的19.62%，预计到“十二五”末期，沈阳市60岁以上老年人口将达到160万左右，意味着沈阳已成为我国率先进入老龄化社会的城市之一。呈现出老年人口基数大、增速快、高龄化、失能化、空巢化趋势明显的态势，再加上我国未富先老的国情和家庭小型化的结构叠加在一起，家庭养老功能不断弱化，单独依靠家庭解决照料老人的问题难上加难，养老问题更加异常严峻。调查显示，传统家庭养老功能日渐式微，约有3 250万59.7%老年人需要不同形式的长期护理，子女没时间照顾，缺乏医疗护理能力。养老社区和民办养老院等养老机构成为老人的养老选择，需求较大。

目前，沈阳作为试点“候鸟式”养老产业，将制定养老服务业发展土地支持政策。各行政区按照人均用地不少于0.1平方米的标准，分区分级规划养老服务设施。在建立和完善以居家养老、社区养老、机构养老、企事业参与为补充的“四位一体”养老服务社会化模式的基础上，沈阳探索创新推动了“四世同堂”式养老社区、保单+实体（养老社区）、医养结合、公建民营等四种新型养老模式。这一系列措施为发展养老社区保险提供契机。

截至目前，沈阳共有1家保险公司已经建成的养老社区。以合众保险公司为首的合众优年生活养老社区位于沈阳市棋盘山开发区蒲河生态经济带，建设用地规模2 000亩，建筑总面积130万平方米，投资总额约144亿元，目前工程主体已经封顶，砌筑工程进展达到70%，2014年12月31日将投入使用。全部建成后，可容纳2万名60岁及以上老年人养老，建成后可提供养老床位12 000张。这是沈阳首个由保险机构投资的实物养老保险社区，首创“保单+实物”对接的模式，复制美国CCRC养老模式。

但是沈阳市各大保险公司针对养老社区保险市场开发仍还有诸多不足。造成供给不足的原因主要是以下几点：

1.从根本上说，保险供给的增加源于保险需求的增加，保险供给方对产品开发的热情不足从而导致养老社区保险推广程度不深、认知度不够，养老社区保险市场冷淡。另一方面，保险公司的经营资本直接影响着保险供给能力。一些保险公司针对养老保险需求使得国内尚在起步阶段、经营资本并不充足。

2.受到保险人经营技术和管理水平的制约。由于养老社区中存在许多特殊的因素，这使得对它的管理，有更高的信息技术、精算技术和核保理赔技术的要求，然而沈阳市各大保险公司由于缺乏经验等原因在技术上仍难具备承保条件。

三、沈阳市发展养老社区保险的阻碍因素

1.老人们思想观念落后，社会接受程度低。受传统观念的影响有些老人认为进养老机构意味着被抛弃，喜欢和子女生活在一起，常伴膝下，而子女认为这是不孝的表现，是一种“推脱责任”的行为。还有，沈阳市作为东北老工业基地，人们长期受计划经济体制下，国家统包统揽，社会养老思想影响，依赖国家和企业的思想观念还没有转变。因此，不愿意养老社区保险。

2.我国老年人的经济能力有限。多数老人把一生的积蓄花费在子女的教育及成家立业上，对养老社区保险这款中高端消费产品已经没有富足的钱再去投保。

3.健康养老概念的缺失。这种缺失导致难以被客户普遍认同。人们常说：老有所养，老有所依。其实，更重要的是老人晚年的生活质量，延长老人的寿命，健康养老。养老社区保险依照美国“太阳城”的健康养老方式在近几年才被引入国内，尚属于一个新鲜的事物，客户决策过程缓慢。

4.养老社区保险运行经验尚浅，且具有专业技能和护理经验丰富的人才十分匮乏。一方面，老年事业在不断发展，对养老社区的管制和监督的法律依据还不健全。另一方面，一些投资者为了眼前的利益而使养老社区保险偏离轨道，利用其赚取更大的利润。此外，国外先进的经营理念将老年人看做是真正的“上帝”，深知他们所从事的事业为其社会以及国家所做的贡献，而我们却恰恰缺少对社会的高度责任感的那些“企业家”。

5.养老社区保险的销售服务问题。首先，养老社区保险属于保险领域的又一种全新的产品，新险种，新模式，这必将暴露出它的诸多弊端。比如，保险营销人员对其适应性差，缺乏专业性和销售经验等。其次，宣传动员和推销服务跟不上，经营管理手段落后，不能适应现今保险的发展形势。

四、发展养老社区保险的对策建议

1.政府应大力提倡及发展养老产业、养老社区保险，加强法制规范和调控力度。对购买养老社区保险的老人进行适当的入住补贴奖励和优惠政策，使经济条件较弱的老人也能够购买此款保险，住进养老社区。政府应支持保险公司在沈阳投资养老产业，招商引资，鼓励建立更多“保单+实物”的养老社区，并在社区街道等公共场所进行大力宣传。

2.提升保险从业人员养老社区领域的专业素养。保险公司应积极开展对保险从业人员养老方面的专业教育和培训，免费组织“保险从业人员专业培训班”，明确教育和专业培训的任务、重点，逐步实现职业培训内容以及职业道德规范相结合，建立一支爱心型、专业型保险从业人员队伍。还要提高对新产品的适应性，开展销售经验交流活动等。在公司内部加大宣传养老社区保险力度和拓宽推销服务，提升经营管理手段，积极适应养老社区保险的发展新态势。

3.拓宽营销渠道，创新营销方式。对于保险公司来说，营销渠道运营模式策略最能体现其战略思维。所以，建立科学合理的保险营销渠道运营模式是至关重要的。第一，保险公司应建立“整合资源，交叉销售”的运营模式，一方面可以增强客户忠诚度，提升企业形象。另一方面可以扩大销售，减少成本，提高利润。第二，面对不同消费人群应建立网络销售渠道，注重E化行销，APP模式等应用。

4.培养引进专业技能和护理经验丰富的人才。打造成型的专业护理队伍。每年积极组织队伍去国外已成型的养老社区学习交流经验。并且向国外保险公司借鉴历史经验和模式，取其精华，在继承的基础上发展，使老年人能够更惬意舒适的入住养老社区，感受“家”的温馨，健康的养老，从而更加认同养老社区保险。

参考文献：

[1] 王云魁，杨佳炜，刘芳.对保险公司参与新疆养老社区建设的思考[J].上海保险，2014，（10）：56-59.

[2] 凌秀丽.浅谈保险机构投资养老社区[J].上海保险，2014，（5）：22-25.

[3] 杨金培.保险产品创新性策略分析——以养老社区为例[J].河北金融，2013，（10）：62-64.

[责任编辑 陈丹丹]