清至民国时期西北地区典当业发展状况及特征分析

高石钢 郑丹丹

内容提要：西北地区的传统典当业在清代经历了一个繁荣、发展时期。然而进入民国时期以来，该地区典当业从整体上呈现出由盛到衰的转变，这一变化趋势和同期全国其他地区非常相似。由于受当地自然环境、历史文化传统以及经济、社会发展水平的影响，西北地区传统典当业的发展变化和中、东部地区相比又明显呈现出当铺数量少，且以小押当居多，农户典当的比例低；典当业的资本来源与用途较为单一，缺乏商业资本和其他金融机构的支持，且典当业资本多涉足高利贷活动或转化为高利贷资本；农户典当资金的用途也呈现出一定的地域差异；典当业的组织化程度较低等特征。

关键词：近代；西北地区；传统借贷；典当业的特征

中图分类号： F832. 38；F832.9文献标识码：A 文章编号：1003 -4161（2015）02-0168-05

DOI：10.13483/j.cnki.kfyj.2015.02.040

典当业在中国产生和发展的历史悠久，它同钱庄、票号、合会等机构、组织以及私人借贷一起成为旧式金融的重要组成部分。在近代，虽然典当业的资本实力不如钱庄与票号，在民间流行的程度也不如高利贷，但其产生的时间早，生命力旺盛，当铺数量庞大且面向穷苦大众，与主要面向商户的钱庄业和面向官府、巨富的票号业相比，典当业对广大农户和低收入群体产生的影响更大。近代以来，关于中国典当史的研究就引起了学者们的高度重视，研究成果相当丰富①。然而，学术界关于中国典当史的研究，虽然在重视整体性研究的同时，也很重视区域性研究，但发展很不平衡，许多研究成果更多的是关注华北、华东等地区，而对西北地区典当史的关注较少，研究成果也寥寥无几，本文主要利用一些县志和调查统计资料，重点论述了该地区典当业盛衰的基本情况，力求通过和全国其他地区典当业的比较，展示其在发展和经营过程中的主要特征，以丰富西北区域典当史的研究。

一、清代西北地区典当业的繁荣

西北地区的典当业具体始于何时，有待于进一步考证，但有一点可以肯定，即在清代至民初，这里以银钱业和典当业为主的传统金融已经相当发达。

资料显示，陕西典当业在清代最盛，康熙二十四年（1685年）有当铺200家，典税银1000两；雍正二年（1724年）有当铺533家，典税银2665两；乾隆十八年（1753年）有当铺l373家，典税银6860两；嘉庆十七年前（1812年）有当铺1482家，典税银7 410两。②另据《陕西通志·当税》载，清雍正五年（1727年），共有典当铺580座，具体分布在各府、州、县（见表1）。

即使到了清代后期，陕西的西、同、凤、汉、商、乾、延、绥、榆九府仍有当铺160座，内除韩城忠信当于宣统元年（1909年）正月歇业，白水信昶典于光绪三十二年（1906年）歇业外，实有当铺158座。从资本额来看，大都在数千两至两万两左右，最大的有10万两。当铺的类型大多是私人投资经营。

具体到陕西各县来看，延安地区各县在清末有典当46家，其中，肤施县有11家，安塞县4家，保安县4家国，鄜县16家，宜川县3家。三原县在清雍正五年（1727年），就有当铺64座，乾隆三十年（1765年）增加至69座。武功县到嘉庆七年（ 1802年），当铺数增为4家，清末，全县当铺“不足十家”。兴平县，在清雍正五年（1727年）有当铺9座，至乾隆四十二年（1736年）“仍有当铺15座”④。泾阳县，“清雍正时，全县当铺43家”。

清初典当业在甘肃并不发达，直到康熙年间典当业在该地区开始繁荣。从当时编修的方志中的许多关于典当业的记载来看，在康、雍、乾、嘉四朝，甘肃的典当业有了很大的发展，当铺的数量增加很快。如肃州“当税，原额当铺六十座。自雍正八年起，至乾隆元年止，陆续新增一十九座，二共当铺七十九座，每座每岁额征收税银五两，共征收税银三百九十五两”。甘肃省典当业发展的最高峰出现在嘉庆十七年以前，当铺数达到1 625家，其中康熙二十四年（1685年）有当铺406家，典税银2 030两；雍正二年（1724年）有当铺695家，典税银3 475两；乾隆十八年（1753年）有当铺约543家，典税银2 715两；嘉庆十七年前（ 1812年）有当铺1 625家，典税银8 125两。

从甘肃各县来看，按清康熙三年（1664年）规定的当铺每年征收税银5两计，金县（榆中）年征收“当税银一百五十两”，应有当铺21座。秦安县征收“当税银一百六十五两”。以每一当铺5两计，应有当铺33座。清末民初，靖远县城先后建小押当10多处。清末民初，民勤县有当铺七八家，其中“公益当”“永盛当”“应义当”“东盛当”最为兴盛，铺面阔绰，资金丰厚。甘南地区临潭县的典当业始于清朝中期，该县最早当铺是“张家当”（亦称“大丁当”），接着开设有“宋家当”，清末开设有“姜家当”。光绪年间又开设“万盛西当”。清同治回民起义给甘肃的典当业带来了沉重的打击，当铺大半歇业，直到光绪年间才又恢复起来。其中兰州地区的典当业在清末时期已相当发达，星罗棋布的当铺分布于大街小巷之中，不但数量惊人，而且种类齐全。临洮县在清光绪十六年（1890年）成立的“仁西当”是同治变乱后成立的第一家当铺，随后发展至数十家。

同陕西、甘肃一样，当铺也是宁夏传统金融的重要组成部分。宁夏典当行业清初最盛，乾隆年间有当铺205家，岁课税银1050两。其中宁夏县当铺44家，岁课税银220两；宁朔县当铺48家，岁课税银240两；中卫县当铺41家，岁课税银205两；灵州当铺50家，岁课税银250两。甚至到了辛亥革命后，宁夏“当铺尚遍及大小城镇”。

青海的典当业始于何时，无确切证据。据载，西宁从雍正时期开始，就有民间的金融机构——当商，吸收民间钱款。清代“乾隆后，货币渐缺，贫民不得不用衣物用具以低价向当铺抵押，计息支钱”。“父老相传，道光年间城乡当商共有三十余家，经同治兵燹，城关及威远堡尚剩八九家。”“乾隆十年，（西宁府）征收（当税）银五百八十两”，“光绪二年起，（西宁府）征当税六十两。”湟源县在清嘉庆年间，当地民族贸易特盛。“当铺应运而生，设肆典物。开设小当的就有30余家。”大通县在清同治年间，曾开设当铺一处，光绪初年，又在县城开设“钱泰当”和“天锡当”2处。化隆县在清光绪二十八年（1902年），开设有“积福当”，稍后开设有“三顺当”。由此推断，青海的典当业在乾隆之前已经产生，道光、咸丰年间有一定发展，同治年间因西北回民反清斗争爆发，左宗棠率部进行镇压，典当业也受到了影响和破坏，从此每况愈下。

二、民国时期西北典当业的衰落

民国时期，伴随资本主义生产方式的渗透，自然经济开始逐步解体，加上社会的剧烈动荡，农村经济的破产和天灾人祸等因素的影响，西北地区原有的金融市场不可避免的发生变化，其中突出变化之一，就是典当业根基的动摇。与钱庄业和票号业不同，典当业主要依托传统小农经济且其业务主要面向贫苦大众，因此，原有经济体系的变化，农村经济的恶化直接导致典当业失去了生存空间而逐步走向衰落。本文主要从当铺数量的变化来看西北典当业的衰败情况。

陕西省典当业在清末民初尚属兴盛，直到民国十五年（1926年）西安“围城之役”，因受流通券影响，损失很大。据统计，1931-1941年期间，陕西全省典质者仅有9家，其中西安2家，大荔2家，户县1家，朝邑l家，榆林2家，富平庄里镇l家∞。西安作为陕西政治、经济、文化中心，其典当业在清末民初，还有当铺20座，民国十一年至十四年（1922年-1925年）尚存5家。由于投当者人数太多，出现排队投当且拥挤不堪的现象，民国十六年（1927年）省财政厅又在西安五味什字设典当铺一处。以后，由于不少当主用不兑现流通券赎当，使典当业损失严重，加上政府限制当息不得超过月息二分，再加之社会时俗变化.衣饰过时，逾期死当拍卖亏本，这些典当铺相继歇业。

可以说，从清代到民国时期，陕西各地典当业的发展变化也很大，如：光绪年间，乾州有当铺5家，光绪二十三年（1897年），“强迫当铺预交二十年当税，再加上屡经兵燹，所以到民国初期，当商相继停业”。横山县典当业创始于光绪年间，光绪至民国后期，全县典当业先后有四家。到民国二十七年（1938年）“先后停业”。清代关山城内还设有两家当铺，进行物品抵押借贷活动。但到清末就关闭了。武功县在清末还有近10家当铺。民国初年除一些商号兼营典当业务之外，县城知名当铺仅有3家。民国二十六年（1937年）后，“本县再无此业”。三原县清乾隆三十年（1765年）有当铺69座，但到民国十八年（1929年）前后，“因连年奇旱和兵荒马乱，市面冷落、业务不振，当铺相继停业”。兴平县，在清乾隆四十二年（1777年）仍有当铺15座。至民国初年城内有东、西、南、北四家当铺。东、南当铺1930年停业，西、北当铺1931年停业。岐山县的典当业在1929年一1932年期间，由于“连年饥馑，贫苦之家纷纷持物换钱以活命，使当业兴隆”，当时城关镇有同心成、集成祥、仁义、恒兴福等6家当铺，青化、蔡镇、高店各有一家。“年馑后期，物竭人稀，青化、蔡镇、高店等地当铺先后倒闭，城关各家勉强维持至民国三十四年（1945年），因物价大跌，严重亏损亦大部停业。”

在甘肃省，据20世纪30年代的调查，“甘肃全省，在民国18年前，各县所设立典当甚多，嗣因频遭兵燹，益以灾祲，浩劫迭来，民生凋敝，而典当之倒闭者遂多，今仅存者，已无几矣”。各县当铺情况统计如下：

（一）酒泉县，全县设有私立当铺三家，资本五千四百元，每月利息六分，十个月出当。（二）临夏县，全县设有私立当铺三家，资本六千元，每月利息五分，十八个月出当。（三）（未知县一笔者注）全县设有私立当铺四家，资本五千九百元，每月利息六分或八分，十二个月出当。（四）敦煌县，全县设有私立当铺三家，资本一万一千七百元，每月利息六分或八分，十个月或十二个月出当。（五）武威县，全县设有私立当铺一家，资本一万元，每月利息三分，二十四个月出当。（六）天水县，全县设有私立当铺四家，资本三千一百元，每月利息二分，十二个月出当。（七）张掖县，全县设有私立当铺十家，资本一万四千六百八十元，每月利息五分，十个月出当。仅以上甘肃7县共有当铺28家，资本总额达56780元。

另据民国二十四年（1935年）甘肃各市县政府上报的典当业的调查数据显示，民国二十三年（1934年）甘肃各县典当为37家，资本总额仅为66500元（见表2）。

从表2可以看出：民国时期，甘肃省内的当铺数量和清代相比有了明显的减少，而且分布多集中在兰州、张掖、临夏等城市中。纵观甘肃省典当业变化不难发现，从清代到民国时期，典当业总的趋势是在走向衰落，但是在民国十八年至民国二十五年间，当铺数量仅从41家降至37家，而小押当则数量更多，存在更为广泛。这也说明，甘肃省的典当业在这一时期尚有一定生存发展空间。

辛亥革命后，宁夏当铺数量虽比清初数量有所减少，但“尚遍及大小城镇”，据统计，民国初年宁夏府城有当铺21家，属宁夏县的有13家，属宁朔县的有8家，吴忠堡有5家，金积县有4家，中卫、平罗等县亦有当铺数十家。民国二十年（1931年）前，宁夏府城尚有当铺六七家。中卫县有广义当、天合当、中兴当3家。宁朔县所在地瞿靖堡，仅3000人，还有当铺2家，一是清泰当，二是吉兴当。民国二十年（1931年）后，宁夏所有当铺均先后歇业。可以说，从清代中期到辛亥革命后，宁夏当铺数量急剧下降，直到民国二十年后完全歇业，这一大幅度变动表明宁夏的典当业在这一时间整体受到了打击。

关于近代以来青海典当业发展的总体情况及当铺数量，笔者没有查到具体统计资料，只在一些志书中，查到了部分县典当的变化情况，现介绍如下：清末至民初，湟源县“商务复兴，当铺又先后随之开设，大小当有7—8家之多”。民国十年至二十六年（1921-1937年）年间，小当先后消失，大当铺有世诚当、忠诚当、福源当三家@。民国十六年（1927年），化隆县巴燕南街人陈炽在县城开设“永兴当”，由于资金雄厚，收买之前开设的“永兴当”和“三顺当”，成为化隆县唯一的一家当铺，直到抗日战争前，生意仍然十分兴隆@。“大通县城西关、新城、北大通等市镇有当家多处，岁征典当税库平银六十两。”西宁有源益当、德心当、统一当、世益当、恒泰当、益恒当等6家。青海的典当业虽然在乾隆前就已产生，道光、咸丰年间有一定发展，但同治年间，因西北回民起义，典当业受到了破坏，每况愈下。清末民初后，虽然又延续了半个世纪，但终因受政治腐败，经济萧条，社会动荡，货币不断贬值及新式金融业的产生和发展等诸多影响，于新中国成立前夕关门歇业了。

和民国时期的陕、甘、宁、青四省的典当业走向衰落，当铺数量逐渐减少所不同的是，新疆省的典当业在民国初年还较发达。据内政部民国二十年的调查，在新疆省上报的18县中，有当152家，质57家，合计209家。这209家分一、二、三、四级，常年税收按级分为24元，15元，12元，7元5角，按此税率类推可以看出，新疆典当业的规模不大。

三、近代以来西北地区典当业的主要特征

可以说，近代以来，西北的典当业总体上呈现一种衰败趋势，这一趋势和同期全国其他地区非常相似。但在这一转变过程中，西北地区典当业的变化又明显呈现出以下特征：

1.当铺数量少，且以小押当居多，农户典当的比例低

从全国当铺数量来看，光绪十四年（1888年）全国共有当铺约7 500家，到1911年仅剩4 000家左右@。另据宓公干先生统计，到20世纪30年代初期，全国典当家数仍有约4500家，其中农村及中小城市为3 500家。主要分布在我国东部、华北和西南地区，其中以江苏、北京、四川等省的当铺数量最多。据调查，江苏省在1930年前后规模较大的押当至少有350家。1935年前后北京有当铺97家，多为晋商开办。四川省1932年调查的22个市县中，共有当铺480家，1941年仅成都市就有当铺76家。而位于西北的经济、政治中心的陕西省在1931-1941年期间仅有典质9家，甘肃省在1935年共有典当行37家，宁夏省典当业在民国二十年（1931年）后甚至纷纷歇业。总体上看，进入20世纪二三十年代，西北地区当铺数量与华东、华北、西南等地相比要少得多。

小押当因为经营规模小，灵活性强，且缺乏较为规范的管理，广泛存在于西北城乡之中。虽然无法统计出其总数，但仍可从各市县地方志的记载中看出。其中宁夏县1929年左右有资本较大的当铺仅六七家，而小押当则有很多，宁夏的小押当遍布大小集镇，多以估衣铺、估衣摊的形式经营，利息比大当铺高但当押时间灵活，三天五天十天半月均可，如过期不赎可将原物折价由估衣摊收购.一般折价较低，十元折价三四元。陕西、甘肃、青海各县也有关于小押当的记载，如陕西省黄陵县地方志中就有记载“民国初期，地方金融机构以小当商为主”。《陇县志》记载，民国三十年“县城西大街一张姓人家又开设小押店，主要经营估衣和寄卖业务，兼营小押小当”。凤翔县有…恒太当、‘万顺当等十多家小押当”回。三原县“办理小押之类的‘小日当多处，接受当价值低廉的物品”。武功县“大庄镇杨姓，在本镇设‘小延当一处，当物多为小农具”。金昌永昌县城“出现‘小押当，由外地商民开设，贫困百姓的质押品多无力赎回，当铺便大发其财”。青海湟源县的“‘小押当比大当更为苛求，利息高，限期短……贫苦群众本身就无大件珍贵物品衣饰处于急需，只能到小当做押。小当限期一般为一月，月息均在10%以上，逾期即按出当变卖，物主不得干预”。与正规当铺不同，小押当既有本地人开设又有外地人开设，多分布于县城及农村地区，数量较多，当期较短，利率偏高但经营灵活，主要用于满足以农民为代表的社会中下层百姓的需要，对农村经济和农民生活有着重要的影响。

再看农户典当的比例，据统计资料显示，1933年至1934年期间全国半数以上的农民均有借贷款项，其中通过典当业融资的比例平均占到8.8%。各省之中以广西所占比例最大，达到22.3%，广东、山西、江苏、四川、浙江、湖北均超过10%。而西北的陕甘宁青四省中，仅有陕西一省的借贷比例超过全国平均水平，达到9%，青海次之，占6.3%，甘肃仅占2.6010，而宁夏典当业多已歇业，无具体数据60。可见，近代西北地区典当业的借贷比例亦低于全国平均水平。

2.资本来源与资金用途较为单一，缺乏商业资本和其他金融机构的支持，且典当业资本多涉足高利贷活动或转化为高利贷资本，资料显示，西北地区典当业资本来源多以私人为主，开设当铺的多为地主、官僚以及放高利贷的土豪乡绅。而全国其他地区典当业的资本来源与西北地区略有不同，其中主要的一点是钱庄和银行等金融机构对典当业的注资。如宁波地区，因为典当有顾客，继而有较为稳定的收入来源，故向典当业放款是宁波的钱庄贷付款项的大宗。浙江的德茂、穗德、裕昌钱庄就合资开设当铺；绍兴的开源钱庄则投资敦义典当。陆国香在《中国典当业资本之分析》一文中提到“上海、杭州、宁波、天津及其他大都市银行势力逐渐抬头之地，典当业之仰赖银行放款以调节流通资本者，亦不在少数”。南京的当铺在1930年以前多靠钱庄周转，而1930年以后则主要依靠银行进行资金周转，南京典当业与江苏农民银行也存在互相合作关系。再以山西典当业的资金为例，银钱业也是典当业重要的资金来源。民国初期，受新式金融机构发展的影响，钱庄业务量萎缩，也开始涉足典当业。从唐宋以来，山西商人纷纷涉足典当业，到清朝中后期，私营当铺的资本来源主要是依靠盐商、茶商、米商等的商业资本。民国以后，受俄罗斯商人势力膨胀的影响，晋商业务萎靡，许多晋商纷纷回到乡下以地主身份投资典当业，故而当地典当业以商人转型成为地主的投资最多。

而位于西北的陕甘宁青四省中，陕西、宁夏及甘肃部分地区自然条件与山西相比较为优越，有利于农作物生长，因此当地经济仍以农业发展为主，因而整体上并没有大范围形成经商的风气，故而通过经商积累的财富也相对较少。此外，西北当商在经营典当的过程中所积累的资本，其使用方式也与其他地区略有不同，很少转移到其他领域或带动其他行业发展，且典当业资本多数都涉足高利贷活动或转化为高利贷资本，甚至有放贷者以典当之名行高利贷之实。如《米脂县杨家沟调查》中就有马维新以土地典当之名行高利贷之实的记载。这不仅使西北典当业自身的发展受到限制，也没有带动当地金融、商业等其他领域的发展。与此形成鲜明对比的是，在全国其他地区典当业的发展不仅有助于银行、钱庄等金融机构涉足农村，以便解决其资金过剩的问题，而且还促进了提庄、拆衣庄等其他行业的兴起。以江南地区为例，丹阳的衣庄，在典当业未衰落时代曾经十分兴盛，每年营业额可达100多万，盈利超过10万。上海的第一家钱庄中也有从典当利润转化而来的资本。此外，京、津、晋、江、浙、沪等地区商业、金融业发达，银行业务广泛开展，逐渐取代钱庄，为将资金向农村渗透，与典当业互相合作，而钱庄为了保证业务开展，也主动与典当业合作，使当地典当业有较为充足的资金，便于开展业务甚至扩大业务范围。

3.农户典当资金的用途也呈现出地域上的差异

由于西北地区多以农牧业为主，加上当地广泛种植鸦片，其农作物生长周期与南方略有不同。而南方农作物生长周期相对较短，当地农民除了种植谷类之外，多经营茶叶、养蚕等副业，故而南北农村借贷业务的用途也存在一定的差异。另外，受传统文化影响，我国农村地区对婚丧嫁娶等事宜十分重视，因此有部分豪绅富户也会在婚丧嫁娶的时候向当铺借款以筹集资金。在南方这种现象广泛存在，如宓君伏在《我国典当业与农村关系之分析》一文中统计得出“海宁、嘉兴、平湖4县典当贷款用途比重表”中的结论显示，四县用于红白大事的借贷资金占借贷总资金的13.05%，仅次于生产性融资中的重中之重养蚕业18.25%的比例位居第二。而在西北地区，农民求助典当筹资除了用于生产之外，大多为了解决生存问题，除了当铺整体借贷比例小于全国许多地区之外，借贷资金用于红白大事的记载也非常少。

4.典当业的组织化程度较低

典当业发展到明代开始就出现行帮，其中安徽、山西、福建等地的典帮都非常有名。陈去病先生就曾经说过：“徽郡商业……质铺几遍郡国。”徽商经营的当铺和小押铺不仅广泛分布于江苏、浙江一带，而且在全国其他地区都能找到安徽当商的身影。他们经营有方，知人善任，许多徽州典商还在天灾人祸之时救济百姓，甚至让息不取。清朝中叶，典当会馆几乎遍布全国，包括西北地区的甘肃和新疆等地均有设立。而近代西北地区的典当业整体行业力量却十分薄弱。除青海等部分地区在清未有行会组织，其经营过程中会呈现出责任连带、风险共担等现象之外，多数当铺都是私人资本独自或合资经营，而且业务范围多限于本省，几乎没有私营当铺参与救济百姓、免除利息的相关记录。

可以说，近代西北典当业所呈现的上述特点与当地特有的经济、社会发展状态息息相关，经济社会的急剧变化促进同时电制约着典当业的发展，而典当业的发展与衰落也反映着西北地区当时的金融状况。作为旧式金融的重要组成部分，典当业利用其自身的诸多优势，在近代西北的金融市场发挥了一定程度的作用。但随着近代西北地区社会日益动荡，兵匪肆虐加上自然灾害的侵袭，典当业赖以生存的小农经济随之遭到破坏，典当业自身的经营也遭受着内外多重打击。受新式银行的兴起和民间自发形成的各种互助组织的冲击，典当业在近代西北的生存空间愈发狭窄，不可避免地走向衰落。