你的存款安全吗？

杨帅

银行挤兑？对于如今心思全在股市上的人们来说，这大概是不曾担忧也不需担忧的事情。中国人的存款安全，一直有总行保着支行，央行保着总行，国家兜底，稳如泰山。

不过，国家兜底的日子就要一去不复返了。我们的存款还安全吗？这大概是合乎时宜的一问。

过去只有虚惊

让我们从一则谣言说起。

2014年11月23日，有网友在微博上称：中国民生银行武汉分行已经内部宣告破产倒闭，爆料人表示，银行客户存款50万以上者统一赔付上限50万。配上一张储户们在民生银行门口示威的图片，这则谣言糊弄了不少人。

其实这里面漏洞百出，且不说分行没有破产资格，也不说总行想要破产也得向人民法院申请，单说央妈、银监会、财政部这仨亲戚在背后，怎么可能见死不救？

但和大多数流传于微博和朋友圈的谣言一样，不少民众对其并无辨别能力，或者“宁信其有不信其无”。第二天早盘，民生银行领跌银行股，盘中一度下跌3.51%。很快，民生银行发表声明辟谣，恐慌随之过去。

在中国，大多数存款安全话题和这次闹剧一样，都只是虚惊一场。无论是“储户存款不翼而飞”，还是“银行职员挪用存款”，均属偶然，而非系统性风险。又或像2014年3月，江苏射阳农村商业银行因一则谣言出现挤兑风潮，几个乡镇网点近千人排队取钱，银行紧急调来上亿现金，最终还是风平浪息。

民众的担忧是实实在在的，国家的担保也是实实在在的，这是之前的情况。

事情正在起变化。

今年3月31日，国务院公布《存款保险条例》，存款保险制度将从5月1日起开始实施。公告显示，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。

从1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出，要建立存款保险基金，保障公众利益，到如今制度实行，世界第一大储蓄国酝酿了22年。

这项制度已经在全球上百个国家建立，但在中国，出于担忧风险等原因，多年以来一直没有推行。存款保险制度的到来，意味着各大银行不再享受隐形国家信用的担保，今后管控风险就要提高自身水平。

业内普遍认为，存保的建立是金融改革的一大步前进，对于打破刚性兑付、建立金融机构的市场化退出机制、促进商业银行形成一定的市场约束有积极意义。中央财经大学教授郭田勇认为，储户往往对中小银行不如大银行放心，这不利于中小银行的发展。而存款保险制度在一定程度上可以让储户对中小银行更放心，有利于进一步发展中小银行，让大家享受到更多、更好的金融服务。

宏观归宏观，对于普通老百姓来说呢，钱还能稳稳地放在银行里吗？

将来，存款更安全？

事情的有趣之处在于，其他国家的存保制度是让银行存款更安全，而当中国推出存款保险，却是国家的隐形担保让出位置，反而让人们产生了安全担忧。因此，在新浪财经推出的针对存款保险制度的投票中，超过77%的网友认为未来会有银行破产。

不过根据央行的估算，50万元的最高偿付限额，已经能够为我国99.63%的存款人提供全额保护。

“存款保险是对现有金融安全网的加强，是在央行最终贷款人和审慎监管两道防线基础上又增加了一道。”国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。

从已建立存款保险制度的国家和地区来看，多数情况下，是先使用存款保险基金支持其他合格的银行业金融机构对问题机构“接盘”，收购或承接其业务、资产、负债，使存款人存款转移到其他合格的银行业金融机构，继续得到全面保障。确实无法由其他银行业金融机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从银行业金融机构清算财产中受偿。

当然，还有更“稳妥”的做法。中国银行国际金融研究所副所长宗良介绍，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。

其实，对于普通民众而言，存款保险制度最大的意义恰恰在于提醒大家，存款安全与否是一件需要纳入考虑的事情。银行存款不再是“保险柜”，同样有损失之虞。民众需要重新确立“理财”三观，别把全部鸡蛋放在一个篮子里，別把理财产品当作储蓄存款，这个不保的，别再贪图高利率而不顾风险，始终把资金安全放在理财首位。这样，多一些基本金融知识，当再有银行破产的消息传出之时，能够做出常识判断的人，应该也会更多一些。

国家说，我不再兜底了，保险来兜底，银行你们谨慎点儿，民众你们淡定点儿，加强对金融机构的市场约束，将系统化风险分散开，只会让存款更安全。

诚然，时刻警惕风险，才是最大的安全保障。