浅析商业银行存在的信贷风险及优化策略

【摘 要】随着社会的发展，商业银行作为我国经济发展最为重要的金融服务机构，也迎来了大好时机。但是在获得发展良机的同时，商业银行也面临着很大的发展困境和竞争压力。新形势下，商业银行在其资金运作的过程中出现了一些信贷风险，目前由于各种因素的限制，对银行信贷风险的管理和规避还不成熟，这就造成银行在经营此项业务的时候存在一定的风险。

【关键词】商业银行；银行信贷；信贷风险；风险类型；优化策略

本文中，笔者主要探究了商业银行房地产贷款中存在的风险，首先诠释了商业银行信贷风险的含义、类型、然后针对性的提出了一些优化银行信贷风险管理的策略，希望能对商业银行的信贷风险管理起到一定的积极作用。

一、我国商业银行信贷风险的种类分析

1.经营性风险

经营性风险是由于经营环境、国家政策等因素变化，给商业银行贷款所带来的风险。从宏观上看，国家的政策引导着商业银行资金的投放方向。在我国，商业银行资本的去向严格受到国家政策变化的控制，凡是国家在一定时期支持的产业或者项目，商业银行就可能会把贷款资金投向何处。但是，国家政策又会受到国内变化、突发事件、国际事件等因素的影响，也具有一定的变化性，这就直接导致商业银行在经营的过程中面临着经营性的风险。从微观上看，商业银行面临的经营环境的风险越来越突出；再者，部分企业管理人员素质较低，不能对市场前景进行科学的分析，一旦出现风险，商业银行投放的资金收回困难。

2.信用风险

由于商业银行贷款的对象较为广泛，包括社会中的部分“弱势群体”，这些人的经营受状况一旦出现问题，他们就可能无法偿还贷款，因此商业银行面临的信用风险更加突出，必须重点加以注意，切实采取措施来减少和化解信用风险。

3.管理风险

对于商业银行来说，管理风险是由于自身内部的管理存在不规范的现象导致自身经营活动受到影响。商业银行的管理风险对银行的发展有着直接的关联性，一般主要是内部的管理风险和经营管理风险。另外就是对客户的管理也存在风险，市场经济条件下，经营者都可能面临一定的经营风险，而银行对客户的管理可能由于信息的不对称直接导致各种风险的存在。

二、我国商业银行信贷风险管理中存在的主要问题

在我国，随着社会的发展和经济体质的改革，银行信贷业务获得了长足的发展，银行对业绩的渴望导致在经济管理的过程中曝露出了很多的问题。比如信贷资产质量问题、信贷风险管理问题、信贷风险管理流程不规范的问题等。就拿商业银行的信贷资产质量问题来说，银行盲目的追求所谓的“优质客户”可能会导致出现很多的问题。商业银行作为社会发展的金融服务机构，理应有充足的贷款资金，但是从目前得到的数据统计分析，商业银行的贷款资金有些不足，很难与国有银行，外企银行抗衡。再加上有的在商业银行的贷款大量流入农村，造成城市的发展出现疲软，给商业银行的存款业务造成很大的压力，进而造成贷款资金不足，形成恶性循环。

三、强化我国商业银行信贷风险管理的对策

1.提高贷款人的信用度

商业银行在贷款的过程中，要想规避存在的信贷风险，最为主要的就是按照一定的操作程序，认真的考察贷款者的信息，着实的核对贷款者的信用度，凡是符合贷款条件的才能发放银行贷款。在对受理对象的信用度考核上，商业银行要依靠政府的政策，发展充分的行业合作，另外还要强化自身的信用过滤系统的建设，建立信贷对象的信贷档案和实情勘察登记，逐渐形成一个系统化真实性的信贷人信用调查系统和监督体制，一旦发现信用度降低和不守信用的信贷者给与暴光和现金、结算等方面的制裁。

2.盘活商业银行不良贷款

在我国，商业银行对社会发展做出的贡献是显而易见的，一个社会的发展确实离不开银行的支持，这就需要确保银行的良性发展。商业银行近些年在发展的过程中确实遇到了很多的难题，在贷款上赖账、不良贷款越来越多，这就造成商业银行在发展的过程中出现了后劲不足的情况。不良贷款对商业银行来说就是一颗毒瘤，所以必须想尽办法盘活银行的不良信贷，确保银行的正常发展。首先要全面清查存在不良贷款的数量，搞清楚存在的原因，制定一定的工作计划，逐步的做好不良信贷的清收工作。

3.做好贷后回访，掌握风险状况

市场经济活动是不断变化的，近些年，随着市场发展的不断成熟，很多的因素都可能导致重大经济事故的发生，造成市场发展的环境越来越复杂。比如国际发展形势，国家关系、全球金融危机、区域合作等都会对市场的走势造成一定程度上的影响。针对商业银行的信贷工作来说，在贷款后，还需要跟进客户，了解客户的经营状况，一旦发现问题，及时解决，规避不必要风险的出现。商业银行在受理信贷业务之后，一定要居安思危，建立客户回访制度，强化信贷后的检查和监督，加大与客户的联系密度和强度，确保信贷资金的安全。发现问题，及时解决，一定要把信贷的风险降到最低。

参考文献：

[1]卫季悦.中国商业银行信贷风险存在的问题及对策研究[J].经济研究导刊，2010（13）

[2]张孟、朱昆.当前商业银行面临的主要风险及对[J].西安工业大学学报，2011（01）

作者简介：

蒋川梓，单位湖南省益阳市箴言中学1216班。