小额贷款公司信用风险管理研究

崔小楠

河北建设投资集团有限责任公司 河北 石家庄 050000

小额贷款公司信用风险管理研究

崔小楠

河北建设投资集团有限责任公司 河北 石家庄 050000

近些年来随着市场经济的繁荣,作为国有金融的重要补充,小额贷款公司如雨后春笋般地发展起来,为解决小微企业贷款难的问题作出了巨大的贡献,也在一定程度上促进了我国经济的发展。但是,风险问题一直是小额贷款公司发展的鸡肋所在,也是绝大多数客户所担心的问题。本文就将阐述一下,作为小额贷款公司,如何做好自己的公司信用风险的管理,将风险指数降低到最低的程度。

小额贷款公司 信用风险 管理研究

近些年来,小额贷款公司如雨后春笋般地发展,但是关于小额贷款公司信用风险的案例也是层出不穷,这让许多有意和小额贷款公司合作的个人和企业都踌躇不前,难以作出决定。这在很大程度上影响了小额贷款公司的健康发展,同时也不利于活跃国民经济,本文我们就将探讨一下造成小额贷款公司信用风险的原因和解决这一问题的几项措施。

一、什么是小额贷款公司

根据官方的定义解释,小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。和银行等其他金融机构不同,小额贷款公司的贷款利息可以由双方商议决定,而贷款手续也更加的简洁,这样子不仅可以节约贷款人的时间,而且可以大大降低贷款人的贷款难度。

二、小额贷款公司风险产生的主要原因

1、管理人员素质普遍较低,公司管理能力较差

从目前的状况看,与银行等其他金融机构相比,小额贷款公司的从业人员的专业素质普遍不是很高,缺乏风险意识和妥善处理风险的能力,公司方面也一味地追求业务规模的拓展,对人员的培训方面并不上心。多数小额贷款公司只是一味的寻求贷款的规模和收益,但是在业务扩张的同时根本不能顾及内部的管理工作,甚至没有较为详细的管理制度,对于风险控制方面的规章制度更是无从谈起,公司内部缺乏具有制约性的机制,所有的业务往来基本都是由相关你负责人来承担,对于风险的防范能力只取决于其工作经验,在贷款方面没有建立规范的可供员工操作的固定流程,甚至没有信贷人员的规程,所有的业务往来比较混乱,无疑增加了公司信用风险。

2、产品多元化程度不高,抗风险能力弱

现在多数的小额贷款公司大都缺乏长期的发展规划,产品结构和利润途径都处于过于单一的状态,行业要求的只能进行贷款不可吸收存款。这使得小额贷款公司缺乏充足的资金保证,抗风险的能力也相对较弱,而且由于目前小额贷款公司身份的尴尬性使其很难得到国家的税收以及相关的政策性优惠,这就导致小额贷款公司在和其他金融机构的竞争中处于更加不利的地位。

3、资金来源渠道狭窄,监管机构不利

与商业银行吸收储户存款不同,目前小额贷款公司的资金大多来自于自有资金也就是公司股东缴纳的资金,尽管有些公司也吸收商业银行等金融机构的融资,但是目前国家明确规定,商业银行等金融机构的融资不得超过其资本额度的一半;小额贷款公司不被允许吸收公众的存款,因此会对其资金的来源渠道进行压缩,所有发放的贷款资金基本都是公司自有的财产,相应的其放贷速度一般要比资金回收的时间短,这样一来在后续的业务开展过程中会出现资金链断裂的情况,单一的资金来源使得大多数小额贷款公司抵抗风险的能力十分的脆弱。

三、小额贷款公司风险管理的主要办法

1、提高从业人员素质,内部建立风险防范机制

内因往往是决定一件事情成败的最关键的因素,小额贷款公司想要把面临的风险降低到最低就必须先从自身做起,重视员工素质尤其是专业素质的培养,定期的选拔一些骨干员工出去进修并和其他金融机构的员工交流工作经验和心得体会,掌握最新的行业信息。在公司内部建立严格的贷款流程和风险防范的机制,所有相应的贷款手续和资格审批都必须按照公司制定的程序和规章制度来执行,不是只靠一个人或几个人“拍脑袋”就可以放行,这将在很大程度上降低小额贷款公司所面临的风险。

2、扩大公司的业务范围,寻求多元化的发展

小额贷款公司要想健康稳定的发展就应该寻求多元化的发展方向,多元化的发展模式不仅要求组织机构的多样性,同时还要开拓金融业务的多样性。在政府政策允许的情况下进行多种业务类型,比如帮助商业银行培育客户,小额贷款公司的客户会逐渐成长为商业银行的客户,因此小额贷款公司应该积极的和商业银行开展合作,并从中获取部分薪金;保险代理,小额贷款公司可以和大型保险公司展开合作,这样如果借款人在发生意外风险时,保险公司可以将这部分保险金归入到贷款公司的收益资金中,这样便可以降低经营风险。 小额贷款公司在发展的过程中不能死守一块阵地,而应该以此阵地为根据地的同时,发展多项业务,进行多元化的发展,增强抵御风险的能力,这样也不至于一个环节出现问题导致整个资金链的整体崩溃。

3、明确小额贷款公司法律地位

政府部门应进一步完善相关法律,明确小额贷款公司的法律地位,为其提供一个良好的经营和管理环境,尽可能避免信用风险。通过税收等调节手段,给予小额贷款公司在地方重点扶持发展产业领域方面提供优惠条件,适当放开贷款利率上限管制,扩大公司盈利空间,增强其抗信用风险能力。同时,政府可以采取更多的激励措施,对业绩佳、诚信好的小额贷款公司更多的优惠,允许其开展吸收转贷款、资产转让等业务试点工作,从而扩大公司的资金来源,切实提高小额贷款公司的抗风险能力,促进公司健康、稳定、持续发展。

4、创新抵押担保形式,建立风险分担机制

小额贷款公司可以对自身的业务产品进行不断的创新,在国家政策允许的情况下不断拓宽借款人的担保措施:（1）根据借款人群的区别可以开办类似于国债或者银行存单形式的担保方式,对于农户来说可以通过收购农产品质押的方式来进行担保,对于小商户来说可以进行动产抵押的担保方式等;（2）小额贷款公司在向农户或者小商户进行借贷时,可以通过协议的方式来限定资金的使用方向,这样可以降低借贷的风险;（3）加强与保险公司的合作,从而进行风险分担。

近些来的事实已经证明,小额贷款公司对我国经济发展的贡献是毋庸置疑的,但是由于小额贷款公司的特殊性导致其一直处于金融圈的边缘地位,自身的实力较弱,国家资源也不愿向其倾斜,这些原因导致很多小额贷款公司甚至走向了破产、倒闭的境地。小额贷款公司在提高自身素质,做好自身发展的同时,希望国家也能尽快地出台相关的法律政策,保护小额贷款公司的合法地位,使社会资源也可以向小额贷款公司有所倾斜。

[1]宋克玉.我国小额贷款公司风险管理问题探析[J].北方经济,2008, (10)．

[2]麻勇爱,章也微．农村资金互助社信用风险与防范[J].云南民族大学学报(哲学社会科学版),2011,(3)．

[3]施金影.小额贷款公司运营中风险管理问题的思考[J].财金研究, 2009,(16).