贫困地区金融便利化服务问题调查

万世军王启利常 婧

1.中国人民银行陇县支行 2.中共陕西省宝鸡市委党校

贫困地区金融便利化服务问题调查

万世军1王启利1常 婧2

1.中国人民银行陇县支行 2.中共陕西省宝鸡市委党校

本文对陇县金融便利化服务发展情况进行了分析,针对其中存在问题进行研究,最后提出了发展思路及政策建议。

陇县 金融便利化 贫困地区

一、当前金融便利化服务现状

（一）中小企业受宏观调控与市场竞争影响融资难问题依然突出。据对陇县38家中小企业调查,目前陇县中小企业融资渠道依然狭窄,除了8家规模以上企业,一般的中小企业融资能力依然有限,尚未建立起外部市场融资体制,加上宏观调控与市场竞争影响,中小企业所面临的资金矛盾非常突出,许多有项目有盈利的企业由于难以筹措到必需的资金而不能最大规模地发挥其能力,这已经成为制约民营企业的重要“瓶颈”。据调查,截止2013年末,陇县30家中小企业资金需求1. 96亿元,融资难仍困扰中小企业的经营发展。

（二）金融电子化产品推广使用普及率不高。一是随着电子商务业务的快速增长,陇县金融机构在开展电子化新产品的推广工作,主要有电话银行、网上银行等,但从电子化金融产品使用情况看,许多居民从风险防范的角度出发,许多产品使用的少或不敢用。二是目前的一些电子商务网站操作太复杂,造成相当农民及部分城市居民感觉电子产品使用要求多且琐碎,较少使用金融电子化产品。三是虽然金融机构开展多种形式的金融电子化产品宣传,由于宣传浮于表面,造成许多金融电子化产品使用范围窄、普及率不高,客观上造成金融电子化产品的资源浪费。

（三）银行网点排“长龙”现象没有根本解决。近年来,到银行办理业务等候时间过长,是老百姓感到非常头疼的一件事。虽然,一些银行纷纷承诺要有效解决排长队问题,然而,通过走访陇县某些银行营业网点时,发现顾客排长队现象依然存在,未有明显改观。

二、近年来金融便利化服务的主要表现

（一）中小企业融资额逐年增加。2010年以来,陇县不断加大对中小企业的金融支持力度,各金融机构在“产品、制度、组织”等方面大力开展金融便利化服务创新,取得明显成效。一是中小企业贷款快速增长,有力地支持了地方经济的发展。近几年金融存贷款数据显示:陇县2010年末各项存贷款分别为36.11亿元、10.05亿元发展到2014年6月末66.05亿元、16.43亿元,有效地促进了县域经济的发展。二是融资产品不断创新,拓宽了中小企业的融资渠道。三是信贷覆盖面不断扩大,使更多的中小企业得到实惠。四是金融机构纷纷简化中小企业贷款手续,推进中小企业信贷流程、提高了审贷效率。

（二）银行资金结算服务便捷畅通。近年来,陇县金融机构加强对资金结算进行了改革,全面开通跨行转账功能。人民银行充分利用大小额支付系统,实现跨行资金转账、代理收付和通存通兑,实现银行营业网点的资源共享,方便客户就近选择银行网点办理业务。同时,随着国家对“三农”工作的支持,各项惠民政策的实施,农村地区的支付结算产品设计与支付服务环境建设明显改善。2014年6月末,陇县辖所属12个乡镇153个行政村成立助农取款服务站222个,有力地提高资金运用效率。

（三）强化金融法规与银行知识宣传。一是开辟“金融直通车”电视宣传栏目,创新金融宣传方式。二是利用银政企座谈会、金融产品推介会等方式围绕银行主要产品和服务的基本特点,制定具体地方特色的宣教内容。三是送金融知识下乡。

三、贫困地区金融便利化服务存在的主要问题

（一）金融服务网点少、覆盖率低。止2013年末,陇县共有农业银行、邮政储蓄银行、农村合作银行三类银行业金融机构,营业网点36个（农行3个,农合行26个,邮储银行7个）;其中县城有14个,占了三分之一多。陇县版图面积2277平方公里,总人口26.5万,全县每万人拥有银行机构2.16个,县以下金融机构22个(其中代理机构9个)每万人拥有银行机构1.88个,但各金融机构网点分布不均衡。如:中国农业银行股份有限公司陇县支行只有3个营业网点,造成客户排队长龙现象时有发生;邮政储蓄银行基层网点（除县城）全部由邮政局网点代理,只办理存取款及汇兑业务;农业银行虽在城区有3个营业网点,而在乡镇没有网点,农村金融机构网点不足、服务范围窄,难以满足中小企业、“三农”的金融需求。

（二）中小企业融资难问题依然突出。一是陇县中小企业规模小、可抵押资产少、经营时间短等问题的存在,特别是信用信息不健全,县域中小企业发展较慢,难以在一、二级市场融资。二是商业银行为实现规模效益,合乎逻辑地偏好满足资本密集型的大规模信贷需求,而对中小企业的“零售信贷”业务缺乏足够重视。三是国有商业银行的信贷投向、审贷程序、分析指标等方面与中小企业有不太兼容之处。一些银行在信贷投向上的所有制偏向仍然存在,审贷程序繁杂、周期长,往往使中小企业贻误商机。

（三）银行资金结算“三并存”现象仍然存在。一是结算环节的内部隐患与外部风险并存。二是结算渠道“内梗阻”与“外梗阻”并存。三是结算工具的多样性与功能发挥的局限性并存。

四、完善金融便利化服务的对策建议

（一）加强金融体系建设,合理布局机构网点。一要适当增加个别商业银行经营网点,解决网点分布不均衡现象。二要完善证券、保险服务机构,为社会各阶层提供证券、保险等便利化服务。三要在农村金融机构设置上,应优化农村网点结构,以适应农村经济发展对农村金融服务的需求。四要建议政府及相关部门给予相关政策扶持,进一步推进简易服务网点的设立进程。

（二）加大中小企业支持力度,强化金融服务。一是疏通信贷渠道。二是担保贷款方式要因地制宜。三是直接融资产品创新要有新突破。四是加快信用体系建设。五是要加大对中小企业税收扶持力度,支持金融机构加强对小型微型企业的金融服务,减轻金融企业中小企业的负担。

（三）拓宽结算服务,提高结算水平。一是建立健全纵横结合的结算管理体制。二是采取有力措施强化结算管理。三是推广非现金支付工具,降低农村地区现金支付量。