互联网金融背景下商业银行的转型策略

◇冯彩云　王利明

互联网金融背景下商业银行的转型策略

◇冯彩云王利明

摘要：互联网金融使商业银行面临空前压力，商业银行转型势在必行。本文研究总结了在互联网、大数据、云计算等背景下产生的互联网思维，结合互联网思维与互联网金融对我国商业银行的影响给出了对策建议。

关键词：互联网思维；互联网金融；商业银行；转型

10.13999/j.cnki.scyj.2015.06.009

一、互联网思维的定义和特征

1.定义

最早提出“互联网思维”的是百度创始人李彦宏，他说：“企业家今后要有互联网思维，可能你做的事情不是互联网，但你的思维方式要逐渐向互联网的方式去想问题。”目前，学术界对互联网思维还没有明确的定义。从消费者行为角度来说，互联网思维就是消费者变得更加民主，拥有评论、表扬、批评、投诉等一系列权利。从总体来说，互联网思维就是在移动互联网、大数据、云计算等背景下，对传统服务与产品进行重新审视的思考方式，包括市场、用户、产品、服务、营销、企业价值链乃至整个商业生态。

2.特征

（1）多方共赢

抱团崛起是企业可持续发展的必要条件。处于移动互联网时代的企业，只有协同共进才可以平稳发展。

（2）用户至上

移动互联网时代的广大消费者更民主、言论更自由，容易形成意见领袖，而意见领袖对商家的产品和服务所做出评论的影响力更是直接关乎企业的生死存亡。所以，用户至上是互联网思维的重要特征，用户对产品及服务的要求较过去更为挑剔，他们更注重参与感与优越感，额外的惊喜也是获得用户青睐的重要法宝。

（3）颠覆式创新

李彦宏指出：“互联网产业最大的机会在于发挥自身的网络优势、技术优势、管理优势等，去提升、改造线下的传统产业，改变原有的产业发展节奏，建立起新的游戏规则。”所以说企业在未来的转型过程中一定要颠覆传统，找到企业传统业务与新方向的交点坐标，对用户与数据资源进行分析、预测，找出企业未来的发展路径。传统企业能够在未来商业活动中依然风生水起的，一定是敢于做出颠覆式创新的企业。

（4）跨界思维

随着互联网和各种新科技的发展，很多产业的边界变得模糊，互联网企业的触角已无处不入，例如：零售、图书、金融、电信、娱乐、餐饮、交通、媒体等。企业的定位也逐渐模糊，为企业转型提供了机会的同时又伴随着威胁。跨界思维就是要对企业的周边业务进行综合考虑得出复合结果，在业务细分的同时对业务进行整合。

二、商业银行转型的必要性

2013年6月13日支付宝联合天弘基金推出了一款名为“余额宝”的货币基金产品，到2014年6月30日，这款推出仅有一年的理财产品规模达到5741.60亿元，用户数量超过1亿，运行仅一年共为余额宝的粉丝们创造了118亿元的收益。余额宝一上线就将目标直接锁定在滞留在商业银行的16万亿元的活期存款上。余额宝低门槛、高收益的特性使得商业银行的活期存款分流，商业银行作为融资中介的垄断地位也逐渐被弱化。而且余额宝瞄准6月份商业银行理财产品集中到期的时间和第二季度存贷款规模考核和存款准备金、财政缴款的关键时刻，正逢钱荒动摇了储户的信任感，在银行遭遇信任波谷的时候推出余额宝这样另类的理财产品，获得了足够的眼球效应，提升了市场号召力，所以余额宝在推出的过程中势如破竹。

2014年12月12日，全球最大的P2P平台Lending Club成功登陆纽交所并挂牌上市。这一举措无疑为国内P2P平台打了一剂强心针，虽然以我国P2P平台现在的发展水平还无法复制Lending Club的上市之路，但是P2P平台的出现确实可以帮助银行更好地发展，P2P平台的使命就是让银行做回银行，而不只是一味追求投资盈利的机构。银行的价值在于拥有完善的风控体系、客服体系和运营体系。事实上，P2P平台的出现为银行提供了更好的技术与渠道，帮助银行更方便获得资金等多种服务。P2P平台打开了银行“透明公开”的大门，让客户更清晰了解投资回报。

金融机构利率市场化的主要意义就在于促进金融创新，而余额宝和各种P2P平台的出现只是互联网金融创新模式发展过程中最具代表性的两个例子，随着互联网金融的不断完善，对商业银行的传统运营模式造成的冲击力也会不断加大，虽然以目前的发展状况来看互联网金融还不会颠覆商业银行的传统金融模式，但是互联网金融的出现确实动摇了商业银行的市场地位，为商业银行的发展带来了“鲶鱼效应”，银行要想保住自己的霸主地位就必须将转型提上日程。数据显示，银行业务互联网化的趋势极其明显，但无论是个人网银还是企业网银在各个银行的占比都比较小，也就是说网上银行还有很大的发展空间。所以商业银行在未来的发展过程中运用互联网思维进行转型很有必要。

三、互联网思维对商业银行的启示

马云曾说过金融业需要搅局者，而自命为搅局者的马云认为未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，即金融行业走向互联网；另一个就是互联网金融。所以商业银行进驻互联网领域有很大的发展机会。这里所指的进驻互联网并不是简单地将传统业务运用互联网来完成，而是需要借鉴互联网思维进行转型。互联网思维的内容主要有四点，其一就是粉丝经济。小米的“发烧友”定位使其迅速崛起就是最好的说明。其二就是注重长尾市场的开发。长尾理论是由美国人克里斯·安德森（Chris Anderson）提出来的，它被看作是对传统“二八定律”的彻底背叛，“二八定律”认为企业20%的项目带来了80%的利润，所以应该只保留这部分，其余的都应舍弃。而长尾理论的出现改变了这一观点，该理论认为长尾部分积少成多，可以接近主流产品的市场份额甚至超过主流产品的市场份额。淘宝、亚马逊、Google等互联网企业都是成功应用长尾理论的案例。其三就是黏性营销。这里所说的黏性区别于物理范畴的概念，它是指企业开发一系列产品吸引正确的客户群并持久黏住他们，企业最开始为了吸引客户群可以不考虑盈利，在大量用户使用产品的过程中提供增值服务并最终形成规模经济。阿里巴巴战胜ebay，百度逆袭Google，QQ打败MSN等案例都说明黏性营销在互联网时代切实有效。

四、商业银行转型应该采取的对策建议

商业银行的转型首先是观念的转变，探索符合互联网思维的金融发展规律和管理经营理念，顺应新型金融的发展要求才是未来商业银行的转型方向。抄袭成功的商业模式虽省时省力，但难以持续发展下去，只有掌握精髓结合自身实际情况才可能生存。互联网金融的不成功案例比比皆是，例如Paypal的货币市场基金的刚性兑付无法存在，投资货币基金不再保底导致Paypal无奈清盘。还有众贷网、数银在线、网络信用卡NextCard、互联网保险InsWeb等过早夭折的案例都为盲目金融创新敲响了警钟。所以商业银行在转型的过程中既要借鉴互联网金融的新型发展方向，又要做到风险识别，避免重蹈覆辙。

1.与其他企业相互合作做到优势互补、协作共赢

（1）与物流企业进行合作

对商业银行而言，物流金融（Logistics Finance，LF）是占领未来市场的秘密武器，是开辟中小企业融资天地的新方向。物流金融将成为国内商业银行的一项重要的金融业务。商业银行的质押物一般为固定资产，物流金融的出现改变了传统的质押方式，质押物可以是不同类型的商品。物流金融涉及三个主体：银行、物流企业和客户。在运营的过程中，对于银行来说扩充了投资渠道，并且有物流企业在质押物评估和客户关系处理上的介入大大降低了风险。物流企业作为质押物监管方，一项业务可以获得两份收入，一项是常规的物流服务费，另一项是物流监管费。更主要的是通过物流金融服务，稳定了客户关系。对于客户来说，通过物流公司的介入可以从银行获得融资解决自身的资金链问题，使经营规模得到扩充。物流金融可谓是一种“三赢”的业务模式。

（2）与P2P平台合作

鉴于法律法规的要求，P2P（Peer to Peer Lending，简称P2P）平台不能自建资金池，也不能以银行的模式运营，所以不能从事吸储、清算和自主决定放贷等业务。但是P2P平台在个人信贷方面已经积累了一定的经验，无论是对借款人信誉评估方面还是在后续的催收过程中都比银行有较大的经验优势。所以，P2P平台可以为银行个人信贷营业部提供客户，P2P平台只获得中介费和服务费，不赚取贷款利差，当然银行也可以走程序对P2P平台推荐的客户再次进行审核。而对于银行来说，借助P2P提供的平台在获得收益的同时还培养了客户。在国内发展较成功的P2P平台宜信就开创了P2P平台与银行合作的先河。国内关于P2P平台还没有完善的监管制度，在监管还不是十分明确的情况下，短期内国内的P2P平台很难上市，所以银行可以选择和P2P平台合作实现共赢。

（3）与保险公司合作

银行与保险公司合作这种新型的金融方式首先兴起于法国，其运营模式是通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。银行保险是一种将不同的金融产品与服务按客户的需求进行整合而形成的一种新型的保险概念。在合作的过程中银行与保险公司做到了优势互补。在中国市场，这种金融方式才刚刚起步，未来拥有很大的发展空间。与传统的保险销售方式相比，它最大的特点是能够实现银行、保险公司和客户的三方共赢。

2.打破封闭思维，注重用户体验

一直以来银行都是以高高在上的姿态自居，而金融消费者对于金融产品与金融服务的差错容忍度相比于其他行业更低，银行又没有努力将用户体验做到极致，这就导致广大用户对银行的产品与服务存在很多不满。抱怨最多的地方就是机会最大的地方，所以，未来商业银行在转型的过程中除了要将业务做到极致，更要运用互联网思维进行思考，加大金融用户的参与度，对不同的用户提供差异化的服务，在吸引新用户的同时，最大限度地保证原有用户量不降低。随着我国手机网民占比的急速增长，商业银行还应该借助互联网平台加强移动手机APP软件的开发，借助移动手机APP收集整理客户意见，及时满足APP用户与WAP用户的需求，从而增加用户体验。

3.注重新业务的开发

（1）打通产业链

打通一个产业链，需要银行在最开始的时候就贷款给开发商并与开发商签订排他协议，协议规定开发商所开发的所有商品都由银行来处理，而且开发商不能与其他金融机构有业务往来，所有存贷款都要在该行进行处理。然后银行再与分销商、零售商等整个供应链上的每个节点签订类似的协议并垄断该条产业链。在整个链条运营的过程中银行其实没有庞大的资金投入，所有的资金都在自己的电脑里转来转去，在整个运营过程中银行获得了一定的贷款手续费和不菲的利息。民生银行青睐产业链金融为我国其他的商业银行提供了一种新型的业务模式。

（2）建立众筹融资平台

众筹（Crowdfunding）是以团购加预购的形式向网友募集项目资金的一种新型的融资形式。众筹融资一般涉及发起人、支持者和第三方平台。发起人是指有创造能力或金点子项目但缺乏资金的人，支持者则为类似于银行这样有资金实力的机构或个人，而第三方平台是指像Kickstarter、点名时间网这样连接发起人与支持者的互联网终端。银行在未来的业务开发上可以借鉴众筹融资模式，自建第三方平台来吸引发起人。众筹融资不具有像风险投资（Venture Capital，VC）那样的高风险、高收益的特性，它的本质符合银行的融资业务要求。

（3）进军电商平台

商业银行要进军电商平台首先应该实行差异化战略，电子商务领域存在很强的竞争，已经是一片红海，稍有不慎可能碰得头破血流。而银行需要开发一片新的蓝海海域，在销售金融产品的基础上，发展特色经营。商业银行除了可以自建电商平台，还可以收购二、三线电商企业，通过开发更新见效较快，能实现快速占领市场。

4.注重数据的积累与数据挖掘技术的应用

商业银行多年来积累了大量的如总资产、净利润、不良贷款率、资本充足率、信用记录等结构化数据，但是商业银行缺乏对半结构化数据和非结构化数据的积累，虽然多样化的数据会增加数据管理的复杂性，但是在云存储、大数据时代对数据的积累、分析和应用能力直接作用于商业银行的战略决策方面。对于金融业而言，相比于半结构化数据和非结构化数据，结构化数据更有利于对未来客户需求与风险做出较准确的预测。但半结构化数据和非结构化数据能更直观地反映内容，所以说三类数据缺一不可，也都离不开数据挖掘技术的应用。

5.加大复合型人才的培养与储备

任何企业的转型，都离不开人才队伍的建设。商业银行更是需要由传统的IT（Information technology）团队向新型的“数据技术”（Data technology）团队转变，加强培养数据处理人才。商业银行的传统人才结构多由经济、金融和管理专业的人员构成，在未来的运营过程中要适当增加信息技术专业、市场营销专业、电子商务专业和大数据处理人才的培养与储备。商业银行应加大力度培养复合型人才，打造自身在互联网金融领域的核心竞争力。

6.注重顶层设计，化解积弊

随着我国经济规模的逐渐扩大，影响中国经济发展的因素也越来越复杂，积累的深层次矛盾越来越多，如何避免“头痛医头脚痛医脚”，就需要做出改革，在重点领域取得突破，必须要有“顶层设计”。追根溯源，顶层设计就是统揽全局，在最高层次上寻求问题的解决之道。所以商业银行在未来的发展过程中要依托互联网技术分析金融消费者的习惯和投资偏好，力争为其提供高效、便捷、多样化的金融服务，满足广大金融消费者的个性化金融需求。

马云曾说：银行不改变，我们就来改变银行。互联网金融的出现不是为了改变银行，而是为了完善银行系统。互联网思维的形成为银行的转型提供了灵感。对传统企业进行互联网化转型，思维升级、组织改造、流程再造、供应链重塑将成为企业未来改革的重要方向。传统企业为了更持续高效的发展，借助互联网思维进行转变将成为必然趋势。未来一定是属于既能深刻理解传统商业的本质，又具有互联网思维的人。

本文受到国家自然科学基金项目（71363038）、内蒙古科技英才支持项目（NJYT-15-B08）、内蒙古人才开发项目（2015-2016）、内蒙古工业大学青年学术骨干人才支持计划（2015-2016）、横向项目《互联网社会情绪管理及其应用研究》（2014）等的支持。

参考文献：

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[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12).

[3]刘志坚，肖玉秀.互联网金融对商业银行的影响及启示[J].市场研究，2014(01).

[4]王国生.我国互联网金融发展及相关影响分析[J].新经济, 2015(01).

（作者单位：内蒙古工业大学）