幼儿的零用钱与理财教育

丁 芳，马 霞（苏州大学 教育学院，江苏 苏州 215123）



幼儿的零用钱与理财教育

丁 芳，马 霞
（苏州大学 教育学院，江苏 苏州 215123）

摘 要：随着经济的发展，幼儿零用钱日益增多，如何使用好零用钱成为目前面临的一个热点问题。基于幼儿理财教育实施的现状和意义，从幼儿的生理和心理发展、幼儿的观察学习和模仿能力、亲子之间的互动交流三个方面分析对幼儿实施理财教育的可行性，并就家庭、幼儿园、社会各自担负的责任提出了实施幼儿理财教育的策略。

关键词：零用钱；理财教育；可行性；策略；幼儿

当今社会，金钱是人们在社会生活中必须面对的。我国儿童很早就有机会接触日常的零用钱及春节的压岁钱，甚至有些儿童取得了好成绩、偶尔做家务都可以得到一定数额的金钱奖励。而幼儿的持币现象也是日益普遍，手中可支配的零用钱也越来越多，因此幼儿理财教育也就变得越来越重要。

一、儿童的零用钱

零用钱是父母或其他长辈给儿童供其自由支配的资金。对于许多儿童来说，零用钱是其主要收入。有研究表明，父母们对于给孩子一定零用钱持肯定态度。[1]父母一般在儿童6岁时开始给予零用钱。在5~8岁时，父母会经常给儿童解释有关“零用钱”或“工资”等相关概念，对于儿童如何使用零用钱也会给予一定的指导并提出要求。很少有父母认为零用钱应该全部花光，他们都鼓励儿童将零用钱的一部分储蓄起来。大部分的儿童都表示，如果零用钱用完了，父母不会再多给，除非是很特殊的情况。Furnham通过调查发现，大部分父母都认为教孩子如何使用零用钱是实施理财教育的好机会，而不太赞同孩子向其他儿童借钱或将零用钱借给其他儿童；有少数父母认为，如果孩子借零用钱给同伴，应该收取一定的利息。[2]

Furnham研究发现，儿童零用钱的数额与其年龄和性别存在紧密联系，年长儿童比年幼儿童拥有更多的零用钱，男孩比女孩拥有更多的零用钱。[3]这可能与父母本身对于零用钱的看法有关。在Furnham的研究中，父母认为儿童的零用钱应随着年龄的增长而增长，年长儿童会定期得到一定数额的零用钱。[2]而且，年长儿童可以做适当的课外兼职，他们更懂得管理自己的零用钱，更能抗拒诱惑，更善于使用银行账户储蓄，这使他们比年幼儿童拥有更多的零用钱。工薪阶层父母还认为男孩应该比女孩得到更多的零用钱，而这可能与父母给予男孩更大的独立空间有关。

那么既然儿童有一定数量的零用钱，该如何使用好零用钱呢？这就涉及儿童的理财教育问题。对于3~6岁的幼儿来说，有没有必要以及可能性对他们进行理财教育呢？

二、幼儿理财教育实施的现状和意义

幼儿理财教育是指通过家庭、幼儿园、社会等途径向3~6岁的幼儿传授理财知识，培养诚实守信的良好品质，形成勤俭节约的良好习惯，体验爱劳动、爱生活的情感，引导幼儿形成自主理财能力的萌芽期教育。[4]

（一）美、法、英等国幼儿理财教育实施现状

美国、法国、英国等发达国家对幼儿理财教育非常重视。美国人认为，在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。美国父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财。美国很早就有明确的幼儿理财教育目标：3岁能辨认硬币和纸币；4岁能知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买全，因此必须作出选择；5岁知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；6岁能够找数目不大的钱，能数大量硬币；7岁能够看懂价格标签。[5]

法国在幼儿三四岁的时候就开始对他们进行“家庭理财课程”的教育，让他们学会区分不同金额的纸币。父母们大多并不主张孩子们把零用钱储蓄起来，而是鼓励他们合理地消费掉。6岁的孩子每年平均可从父母那儿得到约600法郎的零用钱，因为父母们认为，与其让孩子每次向家长苦苦“乞讨”，还不如定期给孩子一笔零用钱并限制消费范围，这样，更有利于培养孩子计划用钱的理财能力。

英国教育部门针对不同年龄阶段的儿童提出不同的理财教育要求，比如儿童从5岁开始就要接受理财教育，要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7~11岁的学生要学习管理自己的钱，认识到储蓄的作用，学习如何管理银行和储蓄账户，如何做预算等。有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。

（二）我国的幼儿理财教育实施现状

我国的幼儿理财教育尚在起步阶段，无论是学者还是父母都对幼儿的理财教育不够关注。随着生活水平的不断提高，我国儿童从小就有自己的零用钱，加上过年时候的压岁钱，以及因考试成绩优秀而得到金钱奖励、做家务时得到的酬金，不少儿童有了比较可观的“收入”。然而，他们手中的零用钱常常会变成“不动产”，他们通常没有自由支配自己零用钱的权利。虽然很多教师已经认识到幼儿理财教育的重要性与必要性，但理财教育并没有正式进入幼儿园课堂，关于金钱方面的教育仍然很少。[6]受传统金钱观念的影响，父母们在幼儿理财教育中仍存在很多误区，如认为孩子还小不知道钱是什么，对金钱还不能作出准确的衡量，容易上当受骗；或者认为没有必要让孩子从小就接触钱，让孩子自由支配零用钱会让他们养成大手大脚花钱的坏习惯。这就使得幼儿在理财方面没有任何的主动性和灵活性，没有机会锻炼自己的理财能力，也没有任何积极性去接触理财方面的知识。事实上，父母的这些观念与我国理财教育的滞后不无关系，因为很多父母就是在这样的环境中成长起来的，许多父母自身的理财能力也很弱，他们认为理财就是少消费、多储蓄；还有些父母甚至存在高消费、盲目攀比等非理性消费行为。这对幼儿理财能力的培养无疑是不利的。另外，我国传统文化把谈论金钱看成是很俗气的事情，这也导致了父母不重视向孩子传授正确的金钱观念和理财方法。父母对于幼儿应该知道的简单理财知识的传授明显不足，这直接导致了我国幼儿理财教育的实践不足。[7]教育学者们更是把目光聚集在中小学生和大学生的理财教育上，对于幼儿理财教育关注甚少，我国幼儿理财教育未得到应有重视。

（三）实施幼儿理财教育的意义

理财教育不仅能够教会幼儿如何使用金钱，还能培养幼儿多方面的能力与品质。

首先，理财教育能让幼儿懂得父母挣钱的艰辛，懂得获取金钱需要付出努力的道理，让幼儿养成有计划地花钱、不乱用钱、勤俭节约等品质。

其次，理财教育能培养幼儿独立自主的意识，在支配使用零用钱的过程中，锻炼自己独立完成某件事的能力。

最后，理财教育也有利于家庭和谐关系的建立。现在不少父母抱怨：“我的孩子什么都不会，只会乱花钱。”及早对幼儿进行理财教育，能让其在很小的时候就学会如何花钱，则能减少亲子之间因零用钱使用问题而产生的冲突。

三、幼儿理财教育实施的可行性

（一）幼儿的生理和心理发展提供了基础

3岁幼儿的脑重约1 011克，相当于成人脑重的75%，而7岁儿童的脑重约1 280克，基本已接近成人的脑重量。大脑皮层额叶表面积的增长率在5~7岁时有明显加快，此后维持在一个稳定水平。同时，神经纤维的髓鞘化也逐渐完成，使得神经兴奋的传导更加精确、迅速。[8]大脑结构的相对成熟使幼儿可以接受稍微复杂的任务，初步理解成人的观点，这就为幼儿理财教育提供了生理基础。

一般认为，5岁左右是掌握数概念的关键期。数概念和实物概念比较起来，是一种更加抽象的概念。掌握数概念，是指理解数的实际意义（如“3”是指三个物体）、数的顺序（如2在3之前，3在2之后，2比3小，3比2大）和数的组成（如“3”是由1+1+1，1+2，2+1组成的）。[8]以刘范为首的幼儿数概念研究协作小组研究发现，幼儿数概念发展需经历三个阶段：阶段一，对数量的动作感知阶段（3岁左右）；阶段二，数词和物体数量间建立联系的阶段（4~5岁）；阶段三，数的运算初期阶段（5~7岁）。[9]林崇德的研究表明，儿童形成数概念，经历口头数数、给物说数、按数取物、掌握数概念等四个发展阶段。[10]2~3岁、5~6岁是儿童数概念形成和发展的关键年龄。社会教育文化水平对幼儿数概念的发展起到很大作用。幼儿在数概念发展的同时，计算能力也在逐步地发展着，而且与数概念的发展有着紧密的关系。幼儿的计算能力也是在各种活动中以及成人的教育影响下逐步发展起来的。学龄前儿童计算能力的发展具有一定的顺序性和阶段性，到幼儿期末，儿童能学会20以内的加减运算，基数和序数概念都达到了一定的稳定性，对10以内的客体有了数量的守恒。幼儿数概念和计算能力的发展为对其进行理财教育提供了认知基础，理财能力可以从四五岁就开始培养。

（二）幼儿的观察学习和模仿能力提供了支持

Bandura的社会学习理论认为，儿童的社会行为是在观察学习或模仿中获得的，而强化是儿童获得社会行为的重要机制。在幼儿生活中，父母和教师都属于幼儿心目中的“权威”，他们的言行举止、价值观念等都会给幼儿带来潜移默化的影响。[11]McGuire的消费信息加工论主张，子女每天可间接地透过注意、观察而后模仿父母的金钱使用行为。[12]另外，通过观察学习和模仿，幼儿可以不断获得与经济有关的社会经验（如到商店买东西，或去银行存钱、取钱等），这对儿童经济概念的发展具有明显的促进作用。[13]Marshall和Magruder研究发现，父母提供的金钱实际经验（如买东西、卖东西、零用钱的拥有、储蓄等）越多，子女的金钱使用知识（包括说出钱币名称、钱币用途、指认足以购买的物品、知道物品的价格等）得分越高；父母给予子女零用钱，则子女金钱使用知识较丰富；子女若有实际的金钱使用经验，他们的金钱使用则较明智；储蓄经验可丰富子女的金钱使用知识。[14]Guberman对巴西儿童的研究也有类似的发现。巴西父母对4~14岁儿童会赋予不同的购买任务，如果儿童被赋予较多的购买任务，其金钱概念测试得分较高。[15]因此，父母和教师利用榜样示范作用，在日常生活和学习中能够不断丰富幼儿的金钱实际经验，从而对幼儿进行理财教育。

（三）亲子之间的互动交流提供了保障

根据Bronfenbrenner的人的发展的生物生态学理论，父母是家庭中直接影响幼儿发展与学习的关键人物。[8]Rogoff和Mistry也强调亲子互动对幼儿学习效果的显著影响，父母与子女的交流越多，越有助于子女的概念发展。[16]父母的直接教导有利于5岁幼儿对于钱币名称的认识，也间接影响其金钱使用能力的表现。直接教导是指教以钱币名称与价值的认识。[17]Neisser指出儿童的金钱概念与态度均源自家庭中父母的直接教导与实际经验的提供。[18]幼儿的金钱概念会影响其金钱使用能力，换句话说，如果幼儿的指认钱币与说出钱币名称的得分高，其金钱使用能力测试所得的分数也较高。因此，父母与幼儿之间互动沟通的及时性与多样性有助于幼儿的理财教育。

既然对幼儿进行理财教育是必要的和可行的，那么又该如何对幼儿进行理财教育呢？

四、幼儿理财教育实施策略

教育幼儿理财，无疑要有正确的方式方法。鉴于我国的文化传统和家庭实际情况，以及目前国内的幼儿理财教育现状，需要学习其他国家的相关经验，进行适合我国国情的幼儿理财教育。除了教幼儿认识钱币外，还需要培养幼儿驾驭金钱的能力，在生活实践中不断培养和训练其理财能力，家庭、幼儿园、社会的作用均不容忽视。

（一）家庭方面

在家庭生活中，衣食住行样样离不开金钱，每日的生活都要和金钱打交道，这样父母就可以随时随地地对孩子进行理财方面内容的教育，而不受其他条件的限制，所以家庭是培养孩子理财观念最主要也是最理想的场所。

1.树立对幼儿进行理财教育的观念

父母需要改变以往的错误观念，认识到对幼儿实施理财教育的重要性和可行性，积极培养幼儿的理财意识，引导他们树立正确的价值观、金钱观。父母应该让幼儿认识到金钱就是一个工具，它的价值就是可以用来购买食品、玩具等。美国父母现在很流行购买有关教导孩子金钱概念的指南，其内容除带有趣味性外，还辅以金钱游戏，[19]目的就是希望提高孩子学习的效果。美国家庭经济与财务教育专家建议每周给儿童定额零用钱，可以让其学习金钱管理的经验，学习如何消费、储蓄并计划未来的经济目标。并且固定时间发放零用钱可以使子女对财务观念的理解更加清楚，同时随着年龄增长可以拉长发放间隔时间以及增加发放金额。开始时，父母可以“周”为发放零用钱的时间单位。等到孩子习惯后，时间慢慢拉长为“月”。这种方式除了可以让孩子学习在固定时间内分配金钱消费之外，也可训练孩子的用钱能力。例如约定每个月的第一天、或是每周发一次零用钱，并且告诉孩子在下次发零用钱之前，不要随意花出去，也不会再多发。

2.积极进行幼儿理财教育

幼儿的模仿能力比较强，所以父母应当以身作则，通过自身良好的理财习惯去影响幼儿。从幼儿四五岁开始就应该对他们进行初步的理财教育，在五六岁时开始教给他们一些基本的理财技巧。Berti 和Bombi的研究发现，5岁的幼儿在买卖游戏里能知道有些东西价钱较高，并使用简单的硬币正确地表现付现。[20]其他研究通过让幼儿以同值金钱换取物品的测试也有相同的发现。[21]基于幼儿认知发展水平，幼儿理财教育的主题是认识金钱的来源，了解金钱的用途，初步学习使用小额零钱。比如，“钱是从哪里来的？天上掉下来的还是爸爸妈妈工作挣来的？” “钱长什么模样？”（熟悉分、角、元硬币和纸币的图案和数字）“钱可以用来干什么？可以买玩具、汽车、房子……”“怎样用纸币凑成10、20、50、 100等整数？”（学习简单的加法）“哪些东西花钱多？哪些东西花钱少？”（以生活中的物品为例，学习简单的大小比较）

3.引导幼儿理性消费

父母建立合理的理财目标，能引导幼儿理性消费，提高消费能力。在日常生活中父母可以指导幼儿：①参与购买日常用品。让孩子陪伴父母去市场或超市，或提供机会帮爸妈买东西，经由亲身参与，培养孩子使用金钱与购买商品的技巧。②自行管理零用钱。利用定期定额的零用钱，使孩子学会财务经验，而通过记账的习惯，可以检讨花费的情形，从而掌控金钱运用的情况。③认识父母工作的性质。增加对亲友职业的认识，了解工资的来源，使其明白父母如何赚钱，从而体会工作的可贵与赚钱的不易，养成节俭与储蓄的好习惯。④开设银行存款账户。协助孩子将钱存到银行，让钱因利息不断地增加产生喜悦感，进而体会储蓄的乐趣，并认识到储蓄对未来需要的重要。

（二）幼儿园方面

1.重视幼儿理财教育

幼儿园应重视幼儿理财教育，适当增加理财教育的课程，引导幼儿教师更多地关注幼儿理财教育，不断探索求新，才能形成良好的理财教学方法。

2.确定理财教育的内容与教学方法

在幼儿园课程中相应增加理财教育的内容，并根据幼儿身心发展的特点制定切实可行的理财教育方法，以便使幼儿能深入浅出地认识理财的内涵，并初步学会理财。目前，我国对于幼儿理财教育还没有规范化、系统化，这就需要幼教工作者根据本园、本地的资源情况，开发以“理财”为主题的园本课程，每周安排一定时间实施这一课程。理财教育可以渗透到已有的游戏和活动过程中，藉由玩游戏将理财教育概念融入活动，寓教于乐，这既符合幼儿的身心发展特点，也更能够激发幼儿的理财兴趣，提升幼儿解决问题的能力。

3.对幼儿教育教师进行系统的理财教育培训

由于我国传统文化及我国理财教育整体比较缺乏，幼儿教师自身可能对金融知识和理财教育的认识不足，也就无法对幼儿进行相应的教育。为了提高幼儿教师指导技巧，应鼓励幼儿教师重视金融知识的研习，增加教师个人经济知识；让他们了解国际上先进的教育理念，推荐一些理财教育方面的书籍供教师阅读等。

（三）社会方面

1.银行设立幼儿储蓄服务

随着国家对幼儿教育的重视，幼儿理财教育也逐步受到了社会各界的关注与支持。然而与发达国家相比，目前我国各大银行相关制度仍很不完善，针对幼儿的储蓄服务寥寥无几，因此许多幼儿无法建立属于自己的银行账户，长期的理财计划更无法实施。有必要倡导一些银行设立适合各个年龄段的孩子的储蓄服务，满足幼儿理财教育的需求。

2.营造人人参与慈善的社会氛围

金钱只是一种工具，一种维持生活、满足需求的工具。金钱是一种物质，所以不应对它过分重视、贪婪或渴求无度。金钱并非衡量价值的唯一标准，所以不应成为金钱的奴隶。拥有“多少”数量的金钱，不及使用这些金钱来“做什么”来得重要。在让幼儿懂得以正当方式获取金钱及理性消费的同时，也可营造社会氛围，使幼儿有机会参与慈善活动，或帮助周围需要帮助的人，学会分享。

为了使幼儿将来能够更好地适应社会发展，我国应加快步伐将幼儿理财教育纳入常规教育计划中去。

参考文献：

[1]FURNHAM A, THOMAS P. Pocket money：a study of economic education[J].British Journal of Developmental Psychology, 1984，2（3）：205-212.

[2]FURNHAM A. Parental attitudes to pocket money/allowances for children[J].Journal of Economic Psychology，2001，22（3）：397-422.

[3]FURNHAM A. The saving and spending habits of young people[J].Journal of Economic Psychology，1999，20（6）：677-697.

[4]霍艳芳，刘云艳.浅议幼儿理财教育实施的可行性与必要性[J].学前课程研究，2009（1）：15-16.

[5]周华薇.美国人的少儿理财教育：从3岁开始实现的幸福人生计划[M].北京：中国法制出版社，1998：5-6.

[6]高娟娟.幼儿理财教育研究[D].开封：河南大学，2011.

[7]陈玲芬.中国理财教育现状、问题和对策[J].河北师范大学学报：教育科学版，2011，13（2）：16-19.

[8]崔光成.发展心理学[M].北京：人民卫生出版社，2007：48-49，105，128.

[9]幼儿数概念研究协作小组.国内九个地区3～7岁儿童数概念和运算能力发展的初步研究综合报告[J].心理学报，1979，11 （1）：111-120.

[10]林崇德.学龄前儿童数概念与运算能力发展[J].北京师范大学学报：社会科学版，1980（2）：67-77.

[11]陈虎强.班图拉社会学习理论对幼儿教育的启示[J].学前教育研究，1998（6）：17-18.

[12]CALDER B J, ROBERTSON T S, ROSSITER J R. Children’s consumer information processing[J].Communication Research，1975，2（3）：307-316.

[13]朱梅，陈英和.7—11岁儿童经济概念的发展及其影响因素[J].心理发展与教育，1995（3）：7-13.

[14]MARSHALL H R, MAGRUDER L. Relations between parent money education practices and children’s knowledge and use of money[J].Child Development，1960，31（2）：253-284.

[15]GUBERMAN S R. The development of everyday mathematics in Brazilian children with limited formal education[J].Child Development，1996，67（4）：1609-1623.

[16]ROGOFF B, MISTRY J. The social and functional context of children’s remembering[M]//FIVUSH R, HUDSON J A. Knowing and remembering in young children. Cambridge：Cambridge University Press，1990：197-222.

[17]KOELLER S. Economics education applied to early childhood[J].Childhood Education，1981，62（2）：293-296.

[18]NEISSER E G. Emotional and social values attached to money[J].Marriage and Family Living，1960，22（2）：132-138.

[19]KATHLEEN A N. Money, money, money：where it comes from, how to save it, spend it and make it[J].School Library Journal，2005，50（11）：165.

[20]BERTI A E, BOMBI A S. The development of the concept of money and its value：a longitudinal study[J].Child Development，1981，52（4）：1179-1182.

[21]PAXTON D D. A comparison of monetary concepts of kindergarten and first grade children[D].Stillwater：Oklahoma State University，1986.

（责任编辑：宋现山）

Young Children’s Pocket Money and Financial Education

DING Fang, MA Xia
(School of Education, Soochow University, Suzhou 215123, China)

Abstract：With the development of economy, children has an increasing amount of pocket money. A hot issue is how young children will use pocket money by themselves. Based on the present situation and signifi cance of young children’s fi nancial education, the paper analyzed the feasibility of implementing fi nancial education for young children from the three aspects of young children’s physiological and psychological development, their observational learning and imitation ability, parent-child interaction. And the paper puts forward young children’s financial education implementation strategies from the perspectives of family, kindergarten and society.

Key words：pocket money；fi nancial education；feasibility；strategy；young children

作者简介：丁 芳（1971—），女，回族，山东泰安人，副教授，博士，研究方向：儿童认知与社会性发展；马 霞（1988—），女，湖南邵阳人，硕士研究生，研究方向：学前教育。

基金项目：江苏省高校哲学社会科学研究基金项目（2014SJB512）

收稿日期：2014-09-10

文章编号：1008-7931（2015）01-0100-05

文献标志码：A

中图分类号：G61