支付清算系统发展的现状与对策

华雅琴

（无锡职业技术学院，江苏 无锡 214121）

如果说资金是现代经济的血液的话，那么一个现代化的安全高效的支付清算系统就是现代经济的大动脉，这个大动脉是否血脉畅通事关我国经济的健康发展。随着信息技术的高速发展，支付系统对一个国家来说他的重要性日益突出。

一、支付清算系统的重要性

（一）支付清算系统事关一个国家的国家安全

棱镜门事件表明发达国家利用他们在信息技术方面所掌握的核心技术，对其他国家进行全方位的信息窃取，作为我国经济大动脉的支付清算系统的安全性如何，事关我们的国家安全。

（二）支付清算系统事关一个国家经济的效率

所有的商业活动到最后都要进行货币结算，要涉及资金的转移，而快速准确的资金结算可以大大提高商业活动的效率，随着互联网技术、通讯技术等相关技术的发展，电子货币，网络支付、移动支付等新的支付方式不断产生，不但降低了交易成本，而且大大提高了效率，而这些新型的支付方式都要以安全高效的支付清算系统为基础的。

（三）支付清算系统事关一个国家经济的活力

目前我国拥有世界上最大的互联网用户，电子商务在互联网上创造了一个又一个互联网金融的神话，2013年11月11日，中国最大的电子商务企业——阿里巴巴集团旗下的支付宝，一天的交易额突破350.2亿人民币，创造了新的交易记录。而支付清算系统是进行互联网金融创新的重要基础平台，而互联网基因对中国传统产业的改造将大大激发我国经济的活力。

(四)支付清算系统是我国管控经济金融风险的重要工具

随着我国经济体量的增长，互联网金融带来的效率的提高，经济运行的风险也变得越来越大，

但现代支付清算系统的出现，大数据挖掘技术的使用，又将给管控我国经济金融风险提供新的更有效率的工具。

（五）支付清算系统将为已经到来的大数据时代服务

第一季度，全国共办理非现金支付业务135.52亿笔，金额435.96万亿元，同比分别增长20.98%和17.36%，这是多么大的数据量，也是宝贵的财富，支付清算系统必须能够很好地收集这些数据，并且进行数据挖掘，从中找到有价值的东西，可以使我们的宏观调控更到位，微调更精准。

（六）支付清算系统是人民币国际化的重要推手

2014年一季度末，我国的外汇储备将近4万亿美元，如此庞大的外汇必须进行对外投资，必须构建跨境的支付清算系统，因此我国的支付清算系统在设计上，不但要在全国范围内使用，更要立足全球，为对外投资服务，为人民币国际化服务。

二、支付清算系统的问题

（一）系统的定位高度不够

由于货币战争和金融战的存在，特别是这种全国范围内的金融骨干网络，早已不是简单意义上的一个金融网络，而是国家核心竞争力的一部分，早已成为敌对势力窥视已久的对象，他的科学性、高效性、安全性，比拼的是一个国家的综合实力，而目前主要是由人民银行牵头进行组建有点力不从心，支付清算系统作为一个庞大的系统工程，众多的参与者中只有一部分是由人民银行管辖的，其余部分并不归人民银行管辖，协调起来会比较困难，所拥有的资源也受到限制，而打造一个国际一流安全高效的支付清算系统非举全国之力不可!

（二）账户管理系统仍然没有和系统联网，金融机构之间跨行转账，其他银行的账号和单位名称，客户名称依然无法获得

由于账号和名称不一致导致的查询查复，退票等情况时有发生，影响了客户的资金周转，也影响了经济效率。

（三）立法速度跟不上创新速度

互联网金融和移动支付的快速发展使得现有的法律法规不能满足监管的需要，出现许多法律监管的空白地带，需要采取措施进行有效应对。

（四）创新和风险管控脱节

互联网金融和移动支付的快速发展，导致大量的非现金支付工具的创新，也导致新的犯罪形式的出现，以及挪用消费者资金等新的风险的出现，而现有的风险管控措施由于来不及跟进而与此脱节。

（五）存在重复建设、产品同质化的问题

随着马云为首的阿里巴巴去美国上市，电子商务的巨大成功吸引了全世界的目光，各大银行纷纷上线电子商务，同质化和重复建设问题严重，如建行的善融商务，交行的交博汇，招行的出行易，民生银行的民生电商等，这样的同质化和重复建设不仅导致恶性竞争，而且还是资源的极大浪费。

三、解决支付清算系统目前存在问题的对策

（一）系统的定位要高，直接由国家安全委员会领导，在国家安全委员会中设金融组，负责全面协调工作，而人民银行结算司负责牵头组建

支付清算系统要使用一代，测试一代，研发一代。二代核心系统可能大部分还是国外的计算机，服务器，路由器，和计算机软件，但下一代可以考虑全部采用天河计算机，浪潮服务器和华为的路由器，以及国产的软件，自己的通信卫星和量子通讯技术。我们已经有世界上跑到最快的高铁，我们同样可以有世界上最先进的支付清算系统。远离“棱镜门”，维护国家的信息安全。

（二）全国账户实名制，账户的信息标准统一

设计时可以考虑兼容国际标准，但是以我为主，建立我们有自己特色的标准。同时要加快已有网络的互联互通。

（三）构建相应的法律框架，确定一些原则，为基于现代支付清算系统的互联网金融创新保驾护航

风起云涌的互联网金融发展太快，传统的立法肯定跟不上，当务之急是确定一些互联网金融的道德底线，一些基本的立法原则：诚实信用原则、交易公平原则等，同时，互联网出现的问题可以通过互联网来解决，互联网的精神就是公开公平开放，把在互联网金融民意，变成行业规则，惯例，然后再慢慢的通过时间的累积，沉淀为法律。

（四）加强风险管控

金融诈骗花样层出不穷，而这些诈骗要成功必须以提取现金为前提，因此如果修改这方面的规定就可以让金融诈骗非常困难。例如，当天的转入账户的钱24 小时之内不可以在ATM 提取现金，只能在柜台凭本人身份证可以提取；每一笔转账交易都要有一个流水号，一直跟这笔资金运动，这样便于在客户被骗钱以后及时追踪资金的下落；转入的账户大部分是新开的，或是平时钱很少的，有的还是拿别人的身份证冒名开户的，因此，也可以设定每天在ATM上取钱的金额为前三十天的日平均余额等等。

（五）人民银行要协调好第三方、金融机构、电信公司、电子商户、消费者等支付清算系统参与方的利益分配，打造一个统一的平台，让各方同台竞技，一方面可以避免重复建设，浪费资源，另一方面，可以防止有些优势企业，利用自己的垄断优势，影响合理的竞争

众人拾柴火焰高，只有所有参与者群策群力，才能打造一个安全、稳定、高效的世界一流支付清算系统，把它变成我们国家的核心竞争力，变成中国经济的资金大动脉，为中国经济的健康发展提供坚强保证。