大学生信用卡普及度分析及对策研究——以武汉市江夏区为例

桑林芝，陈思佳，杨紫恒，刘 洋，赵子恒

（湖北经济学院，湖北 武汉430205）

一、大学生信用卡普及的背景

（一）国内外大学生信用卡发展背景

大学生作为一类特殊的群体预示着信用卡在这个市场的发展不是一帆风顺也不可一蹴而就。一方面大学生经济不独立，物质来源主要依靠父母供给，但另一方面，大学生素质相对较高，他们中的一部分人将是未来引领社会经济发展的主要力量，当然也将成为消费的主要人群之一。

国外信用卡于1915年起源于美国。上世纪80年代末，信用卡市场接近饱和，发卡机构在次级市场和大学生市场竞争激烈。实践表明，大学生在有着高预期收入的同时对第一张信用卡忠诚度非常高，以便于银行等金融机构对其提供高利率贷款。20世纪90年代末，大学生信用卡债务导致的问题开始引起社会关注。即使是消费观念超前的发达国家，大学生滥用信用卡的现象也十分普遍。最终美参议院通过信用卡改革的法案，对未满21岁的美国年轻人采取了强制保护措施，以改善信用卡的使用环境，降低信用卡违约率。

我国信用卡自1986年中国银行发布长城卡始。2004年9月20日，金诚信用和广东发展银行联名发行首张大学生信用卡，拉开国内大学生信用卡市场的序幕。范围最广的是2005年9月中国招商银行推出国内首张专属学生的双币国际信用卡——“YOUNG卡”。然而，由于国内金融机制的不成熟，各大银行出现了很高的信用卡坏账率，2009年7月16日银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，很大程度上限制了大学生信用卡业务。

（二）武汉江夏区大学生信用卡发展的特殊背景

武汉是中国高等教育资源最集中的五大城市之一，科教综合实力居全国大城市第三位，其中江夏区自1995年撤县社区起，在转型为武汉市新型城区的道路中大力发展自身经济，2008年-2011年连续三年位居全省县域经济第一名，综合经济指标已整体进入全国百强县市行列。经济的发展、大学生消费观念的转变，使得各大银行支点遍地开花，各大银行为抢占大学生市场与高校加紧合作，激烈的竞争和日益饱和的市场需求使得“新兴”大学生信用卡市场的开辟有了更多可能。

二、武汉市江夏区大学生信用卡发展现状

历经六个月的调查，笔者在湖北经济学院校内发放600份纸质问卷，其中有效问卷476份，有效率为79.33%；通过网络传播向湖北美术学院、武汉体育学院体育科技学院、华中农业大学楚天学院和华中师范大学武汉传媒学院共发放400份网上问卷，均为有效问卷。总体有效率87.6%。

（一）持信用卡比例与年级的关系

总体来说，大学生信用卡在大学生中的普及率仅为16.6%，其中信用卡在大一新生中的普及率最高，高达24.56%，并且随着年级增加数量逐渐萎缩。与2013年《大学生蓝皮书》中的数据对比不难发现，江夏区的持卡水平远低于全国平均水平36.7%，但年级与持卡数呈反向变化的规律仍是一致的。新生入学将比上一届更高比例的办理信用卡。这表明在该区域内，大学生信用卡市场的冰冻已有打破趋势，虽未达到全国一般水平，但是有了一定的发展。

（二）超支的解决途径

当存在超支行为时，超半数的大学生选择“向父母索要”。由于父母才是大学生经济来源的主要支柱，过度的超前消费可能会导致大学生自身的信用危机。除少数通过劳务获得收入和利用奖学金还款的学生外，大部分大学生没有独立的经济能力，稍微不注意刷卡金额就可能导致违法按期还款的违约行为，从而遭遇债务问题。

（三）大学生开支情况

在开支方面，42%的大学生开支在800-1200元，属于一般般型消费，此外近26%的大学生消费区间在800元以下，21%的大学生每月消费在1200~1600元，只有10%在1600~2000。通过上下两图的对比很容易看出，“月收入”低的大学生趋向于超支消费，而“月收入”高的则可能花不完。

（四）信用卡使用频率和效果

在为数不多的持有信用卡的大学生中，经常使用的占比为零，三分之二的大学生偶尔使用，剩下是几乎不用。可见信用卡在大学生中使用频率较低；但在办理信用卡后，58.7%的学生消费或多或少有提高的趋势。从某些程度来说，大学生对信用卡的理财观不缺乏初步的认识。

（五）办理信用卡的方式及原因

在持卡大学生办理信用卡的方式中，90%以上“在银行直接办理”而不是“同学推荐”或“推销员上门推销”；同时在办理信用卡的原因中，选择最多的是“可以先透支后还款”和“一些服务项目的折扣优惠，如订机票，酒店，特约商户打折，积分兑换礼品”，而非“办卡提供的小礼物”“使用网上银行”等次要因素。可以看出大学生基本上还是了解信用卡的安全办理方式和信用卡能给理财带来的方便和优惠。

（六）不愿办理信用卡的原因

在持卡的学生中我们发现超半数的学生任然对信用卡使用不能熟悉掌握，甚至分不清借记卡与信用卡的区别，而在不愿办理信用卡的原因中，95%的未持卡学生选择了“对信用卡细则不清楚”。不难得出结论，虽然大学生对信用卡已经有了一定接触，但总体上却还是不是很了解它的条款、服务和使用规则，担心无意透支过多造成不必要的麻烦。

（七）父母观念

大学生群体的办理信用卡的行为绝大多数是受到父母的影响，当作出重大决策时，近八成大学生会征求父母的意见，而父母的财富能力对于是否办理信用卡举足轻重，因此父母对于信用卡的意见在某种程度上直接决定了大学生信用卡办理与否。根据我们调查显示，31.58%的家长对于大学生信用卡持反对意见（大学生自身仅17.6%反对信用卡），随着时代的发展，家长的观念日益开明，这一数据在将来会逐渐下降，因此，大学生信用卡在未来具有较大的潜力。

三、影响大学生信用卡普及度的因素

（一）问题背景与模型简介

只有那些持有信用卡且有刷卡记录的大学生才可观测到信用卡的使用情况，如果仅仅使用这部分大学生作为样本来建立线性回归模型，将难以得到无偏的估计量。这种由于数据缺失导致的偏误，在统计学上往往称为拒绝偏差或是样本选择性偏差。

J．J．Heckman在其论文中提出了一种纠正样本有偏选择的方法，即Heckit方法。本文在处理中，采用Heckit方法处理其中的信用偏差问题。

（二）变量解释及统计特征

调查问卷所调查内容包括就读年级、每月生活费及开支、消费构成、信用卡持有状况、申请信用卡方式、申办信用卡原因、信用卡使用频率、信用卡刷卡金额等信息。在本文研究中，我们考察的对象是信用卡的使用状况及普及度。具体而言，本文的研究对象是大学生的月均刷卡消费金额与其影响因素之间的内在联系。根据相关研究文献，我们需要搜集如下建立模型时所可能需要的数据：所处年级、主要超支来源、月均消费额、刷卡消费习惯、对信用卡了解度、办卡因素、不愿办卡原因等。这些数据大致对应了后文研究中所建立模型的两种变量：影响信用卡持有状态的潜在解释变量和影响信用卡月均刷卡金额的潜在解释变量。

（三）模型运行的结果与分析

由于拒绝偏差将可能导致普通最小二乘估计量的有偏性和非一致性，本文研究中建立的信用卡使用状况模型也同样可能存在拒绝偏差的问题，因此需要采用Heckman选择模型进行处理。

模型的处理具体包括两个阶段。第一阶段是估计信用卡持有概率模型。利用一个概率单位模型(probit-model)对所有的观测样本进行估计，估算出个人持有信用卡的概率，得到相应的估计值，并且对每个i计算IMR比率。第二阶段则是扩展的刷卡消费模型。利用选择样本，即已经拥有信用卡的样本，做刷卡消费金额对与IMR的回归。通过这两个阶段，可以解决拒绝偏差问题，并得到对应的无偏估计量。

Heckman的选择模型中，第二阶段所用的解释变量(排除掉IMR)必须是第一阶段解释变量的严格子集。这意味着将存在这样的一些变量：这些变量将影响是否拥有信用卡的选择，但不会影响到刷卡消费金额。在我们的研究中，能进入第一阶段模型的变量，即决定个人是否选择持有信用卡的变量包括Grade3、overd、Cons、Con_hab、Knowcard、Motiv1、Motiv2、Motiv3、Reason1、Reason2、Reason3；而进入第二阶段模型的变量是那些能够较显著影响刷卡消费金额的变量，包括Grade3、overd、Cons、Knowcard、Motiv1、Reason2等变量，即年级、超支来源、月消费额、信用卡了解度、免手续费年费、不了解细则。

最终模型得出结论为：影响大学生信用卡普及度的主要因素有年级（年级越低，使用越多）、超支来源（父母的态度倾向）、月消费额（总消费额越高，使用信用卡消费越高）、信用卡了解度（越了解信用卡，使用越多）、免手续费年费（费率优惠更能促进信用卡使用）、不了解细则（普及度低的主要原因是未知细则）。

四、大学生信用卡普及对策

基于调查结果和模型结果，笔者针对大学生信用卡普及提供以下对策：

（一）学校加强对大学生信用卡的知识教育

针对大学生对信用卡的使用细则了解的薄弱，校方应该在新生入学之时进行信用卡财务安全知识教育。学校对于大学生有必要进行一些正确的引导，有利于提高学生对信用卡的了解度，增长理财知识，在杜绝盲目办卡造成的信用卡泛滥现象的同时也为大学生规范用卡营造了良好的社会氛围，使大学生信用危机得到有效控制。信用卡消费作为一种消费形式其出现本身就是社会进步的一种体现，它为忙碌的现代人提供了一种方便快捷的支付手段。大学生同时也要有一种责任意识，对自己和社会负责，应该具有独立的意识与理性消费的观念，这也是一个大学生应具备的素质。

（二）银行加强对大学生信用卡的宣传和管理

面对信用卡在大学生群体中的低普及度，银行要鼓励学生办理信用卡，通过促销、宣传等活动培养大学生卡的持卡消费习惯，从而达到培养市场的目的。并改善其原有的管理制度，主要表现在大学生透支之前通过多种方式提醒其还款，而非等到透支增加罚款。另外，银行有必要对大学生实行个性化的透支额设计方案，对客户根据其经济情况实行不同的额度透支。大学生信用卡是一款非常有发展潜力的金融产品，银行不应放弃对其的开发和推广，而应根据大学生群体的特性，对产品功能进行有针对性的创新，并开展与之相适应的营销活动，加强风险管理，使银行、学生和社会三方共赢，为推动大学生信用体系的建立与完善，促进精神文明建设做出更大的贡献。

（三）信管部门妥善处理信用卡的信用评级

由于信管部门对银行的信用卡坏账率给予降低的信用评价，导致银行断除了大学生办理信用卡的渠道，根本上使大学生信用卡没有达到应有的良好普及。信管部门应具体问题具体分析，不能只看表面的坏账率数据就拒绝大学生信用卡，同时鼓励发卡行适当放宽学生申请条件和还款期限，保留大学生在校期间的信用卡使用纪录，毕业后建立相关“个人信用报告”，将其作为今后大学生就业和贷款等方面参考依据，从而减少大学生恶意透支等不良信用行为的发生率，加强大学生的信用教育体系，加大信用观念在大学中的普及度。

五、结语

整个市场趋于理性，大学生信用卡风险有降低趋势。银行业竞争日益激烈，大学生信用卡市场可以创造新的盈利点，但此项业务在国内发展还比较稚嫩，遥望未来，可谓希望挑战并存。要去实践中解决的问题还有很多。一个新市场的完善发展，是一个曲折中前进的过程，希望我们的研究能够为大学生信用卡市场的日益完善贡献一份力量。总之，对刚刚起步的中国信用卡市场来说，道路是曲折的，前途是光明的。对于大学生信用卡市场在未来的发展还是应该持积极乐观的态度，只要积极改善目前存在的这些不足，学习国外的成功经验，大学生信用卡市场一定会取得更大的发展。

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