建设银行创新中小企业融资业务的对策探析

毛浩军

（中国建设银行浙江省分行营业部，浙江 杭州310006）

中小企业（Small and Medium-sized Enterprises，SME）作为中国市场经济的活跃因素，占据全部注册企业总数95%以上，创造了80%以上的社会就业，60%的GDP和50%的税收。并在促进国民经济增长、活化市场、稳定就业、创税创汇、推动技术创新和科技转化等方面做出了不可替代的贡献。然而，由于政策性融资担保体系的缺失，以及服务中小企业金融体系尚存在缺陷，导致“融资难”、“融资贵”等现实发展问题。[1]建设银行作为我国四大商业银行之一，在面对大客户金融竞争日趋激烈、市场空间不断缩小、中小企业金融服务的需求不断扩张、市场潜力巨大的大背景下，应及时进行战略调整，利用较丰富的知识和人才储备，在继续做好大客户金融服务、增加利润来源的同时，积极介入中小企业金融服务市场，开创建设银行与中小企业双赢的新局面。

一、我国中小企业的融资现状

在世界各国，98%以上的企业总数、50%以上的产值和大多数的就业机会都属于中小企业，它关系着世界经济复兴的前途。从2002年到2014年，全球85%的就业增量来自于中小企业。毫无疑问，中小企业已经成为世界实体经济的中流砥柱。[2]

在我国，为了促进中小企业的良性循环发展，近十年相关部门与金融机构联合出台了一系列有利于中小企业发展的法规法令，从不同层面破解中小企业遇到的融资难题。2005年出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》、2006年《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、2010年出台了《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》等文件，各项政策在一定程度上改善了中小企业的融资环境，但中小企业融资难的问题仍然是制约其发展的主要矛盾。[3]

对于广大中小企业来说，最常规的企业融资方式主要有三种，即：向银行申请贷款、发行企业债券、发行股票上市直接融资。中小企业由于自身的发展定位，发行企业债券和股票上市融资都面临着很大的困难。外加上中小企业发行企业债券风险较大，银行很难批准企业的金融债券业务。在我国目前这种以银行业为主导的金融体制框架下，中小企业在获取外源性融资时基本通过银行完成。而由于中小企业自身的“先天不足”使其在获取银行融资支持时经历重重阻碍，很难获得资金支持，成为制约中小企业发展的瓶颈。

再者，我国的中小企业大部分为家族式企业，缺乏科学的管理方法；企业业主个人的资金和企业的资金过于笼统，缺乏有效的财务监督制度；中小企业受市场的影响较大，发展具有不稳定性，经营的波动性较大，行业间变换的频率过快；中小企业银行贷款的违约风险指数较高，贷款能否如期偿还既决定于企业经营状况的好坏，又取决于了企业主的个人诚信的高低；中小企业的财产信息不固定，常常采取租赁房屋和设备的方式进行经营，无法提供可信度强的资产证明。基于以上考虑，银行迫于国家的政策压力，虽然一定程度上放宽了对中小企业融资所需的资质要求，但仍然采取了十分保守的融资政策，这些政策虽较大程度上改善了中小企业的融资环境，但仍未能有效的解决中小企业的融资困境，资金的缺乏仍是制约企业发展的重要难题。

二、制约建设银行开展中小企业业务的原因分析

建设银行作为国家国民经济健康与持续发展的重要金融机构之一，长期以来主要以基础设施、大型企业和垄断性行业作为自己的服务对象，这与国家原有的金融政策要求银行部门重点支持大企业，在满足大企业金融需求的基础上再开展中小企业业务的金融政策相吻合。同时，在建设银行内部，中小企业业务的开展需要经营行负责组织实施，上级行负责审批，一旦企业出现危机，贷款无法偿还时，经营行和银行的客户经理就需要承担相应的责任，这种贷款机制让许多银行的客户经理都怀有“少管闲事”的想法，一定程度上阻碍了中小企业金融业务的开展，其表现可以概括为以下几个方面：

（一）传统的经营模式滞后于中小企业的发展步伐

自2005年7月中国银监会出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》以来，建设银行等其它金融机构都展开了小企业贷款试点工作，纷纷设立中小企业信贷业务部门。2009年底，江苏、山东、浙江、福建等14家建设银行一级分行又开办推广实施了中小企业小额无抵押信用贷款业务，加快了对中小企业的贷款发放速度。然而，建设银行在处理中小企业贷款业务时，未能充分考虑中小企业自身数量庞杂，差异性较大等特征，而只是将其笼统的视为一个服务整体，窄化了服务半径。在建行经营业务过程中，习惯于以建行发行的“产品”，推广的“业务”为中心，先入为主的为客户推广自己的产品，而未能以“客户”为中心，深入的了解他们的现实所需，并根据具体情况开出“贷款良方”。在建行内部的评价和考核体系中，中小企业贷款增加的额度和比例是总行对一级分行进行考核的重要指标，这种考核方式就会促使不同建行分支机构为了实现贷款额度的增加而开展贷款业务，为了营销产品而做贷款业务，淡化了以“客户”为中心的服务理念。这种经营模式导致了银行为了促销产品而四处找买主，潜在的优质客户无法挖掘和培育，客户对银行的信任和忠诚度无法保证，发行的产品也满足不了不同客户的需求，外加上贷后管理未能有效的实施，就会形成潜在的信贷风险。

（二）繁琐的信贷流程降低了金融市场的竞争力

建行作为国有商业银行之一，有效的服务于金融市场的良性发展是其重要使命。面对不同商业银行多方增加自身信贷业务的行业压力时，建行从自身角度提高办事效率是其提升市场竞争力的重要手段。就从目前建行接受企业贷款申请到批准整个流程来看，一般都要经过申请、准入、评级、授信、审批、企业支用等环节，这些环节对于充分掌握客户信息，最大程度上降低信贷风险具有最大的帮助。然而，这些环节与其它国有商业银行审批程序相比，流程还是过于复杂，需要核准的事项名目仍较多，审批的期限也比较长。例如：信贷结构核准、单一客户授信确认核准、综合收益减免核准、保理事项核准、五项基本原则核准、客户政策底线核准、表外业务政策底线核准等，效率低下。此外，建行出于降低信贷风险的考虑，往往要求企业提供足额的抵押或有实力的担保，而企业囿于财力问题往往无法提供。综上所述，在激烈的市场竞争中，建行繁琐的信贷流程一定程度上影响了竞争力。

（三）单一的融资品牌难以满足中小企业客户的多样化需求

建行针对中小企业市场份额所占比例越来越重的现实，先后也出台了一系列优惠政策来支持中小企业的发展，但在这些政策引导下所发行的相关融资品牌与同行业的其它银行相比，产品研发的力度还不够，吸引力也不足，产品的创新任务任重而道远。就目前市场已经发行的中小企业融资品牌来说，仅仅限于满足优质企业的融资需求，而未能根据中小企业的类型和种类再进行细分，发行的融资产品较为单一，市场占有率和创新度都不足，灵活性也不够，银行的供给与企业的需求之间还未能有效对接，融资品牌的多样性要求亟待解决。

（四）陈旧的信息管理系统弱化了识别优质客户的能力

银行作为支持企业发展的“金融大树”，应该时刻处于时代发展的前沿，成为科技创新企业的“领头雁”，让客户时刻感受到银行的科技魅力。建设银行虽一直强调信息融合技术的创新与更新，强调会计核算科目和统计信息管理系统的科技化与程序化。但在现实中，很多中小企业业务无法单独进行核算，大量的数据信息和统计分析仍未能完全的实现信息化和程序化，一定程度上，手工分析仍在发挥重要作用，这都会影响到银行的业务考核、资源配置和科学决策，未能发挥应有的时效性。此外，识别与挖掘优质中小企业客户的能力较弱，缺乏针对中小型企业的信用风险流程和模式，风控能力和水平不强。未能有效推广中小企业业务开展的比较好的地区的经验和方法，不同区域所需求的产品未能区分对待，分别定价，产品的市场适应性不强。

三、建设银行创新中小企业融资业务发展的实施路径

随着市场经济的快速发展和国际金融业的影响，银行的存贷款利率波动较大，息差也紧随着收窄，不同银行间的金融业务竞争日趋激烈，银行的盈利压力剧增。在这样的大背景下，企业的信贷业务就成为各大银行竞相追逐的重要目标。建设银行如何更好的迎接挑战，拓宽中小企业信贷市场，挖掘出新的利润增长点，就成为确保建行在未来信贷市场竞争中立于不败之地的重要手段。

（一）大力创新经营理念，科学发展中小企业金融业务

鉴于我国中小企业的发展特征，融资是其扩大规模和维持企业正常运转的重要手段。企业需要通过银行达到融资的目的，银行也需要通过对中小企业提供金融服务来实现自身利润的增长，企业和银行之间是一种相互依存的关系。在习惯于以基础设施、垄断性行业和大型企业为服务对象来实现利润增长受限的背景下，通过大力扩展对中小企业的金融服务，改善建行的信贷结构，转移银行的信贷风险，是实现银行利润不断增长的现实所需。对于建设银行来说，必须认清我国当前的社会经济发展形势，根据自身多年的发展积淀，积极进行经营理念和营销理念的创新，科学制定发展中小企业金融业务的实施战略，根据不同中小企业的现实需求，培育出针对性强的融资品牌，逐步提高建行的市场竞争力。

（二）细化市场科学谋划，优化信贷业务流程

中小企业由于类型和品种的多样性，不同区域、不同行业、不同层次的中小企业市场相差甚远。银行在为企业提供信贷业务时，科学的区分和细化市场，是降低其信贷风险的重要手段。建行在对不同类型中小企业开展营销业务时，应对确定好的目标客户进行重点营销，这些目标客户的选择可以通过前期的调研、走访和对相关材料的考证来确定，一旦目标客户确立后，就应该及时建立优质客户信用档案，纳入建行的优质客户名单中，对发展情况进行动态监测，做好后续的跟踪和管理。这种细分企业与市场的做法，是银行实现由被动营销向主动营销的重要转变，真正发挥了银行主动筛选客户，进行指导营销的作用。对于那些暂未列入优质客户名单的企业来说，可以暂缓提供相应的信贷业务，多方对其进行评价和监测，在充分确保其符合信贷标准时，再将其纳入优质客户名单中，给予相应的信贷支持。

同时，针对中小企业行业分散、资金要求短急快、经营风险大等发展特点，建行二级分行和各支行应该在坚持效率与风险并重的原则下，合理精简中小企业在贷款过程中需要提交的申请材料，优化审批流程，简化审批手续，主动对接优质客户，切实落实“审批人进驻制”，开设中小企业贷款专窗，安排专人审核贷款材料，尽量节约授信申报时间，缩减审批半径，提升办事效率。在建行内部，打通专审与客户经理之间的工作安排，举办专审和客户经理都参加的风险分析会议，专审切实承担起指导客户经理化解信贷风险的责任。通过制度化的安排来优化信贷业务流程，减少审批环节的时间损耗，实现审批效率的最大化，降低了中小企业的融资成本。

（三）充分利用现有融资品牌，强化客户经理销售服务机制

“速贷通”和“成长之路”是建行总行为服务中小企业发展而设计的两大融资品牌，这两大品牌自发行以后，受到了不少资金困难的中小企业的青睐与好评。在此基础上，针对一些资金需求额度较少、资金需求频繁的中小企业，建行还专门设计了“信用贷”、“小额贷”、“循环额度贷款”等独具匠心的金融产品，以期满足企业的多样化需求。这些产品的设计与发行，虽然不能满足所有中小企业的资金需求，但与建行提出的力争满足绝大多数中小企业融资需求的发展理念是如出一辙的。基于这样的理念，建设相关客服经理在操办此类业务时，就需要具备较高的职业标准。他们应该认真学习与领会这些特色产品的精髓，熟悉产品需要服务的销售群体，具备组合销售不同信贷产品的能力，只有这样才能使现有的融资品牌发挥好原有的作用。

在金融品牌确立之后，如何有效营销并确保全过程的科学监控是关键。在营销、跟踪管理与反馈的全过程阶段，客户经理可以通过“营销策略的制定—潜在客户的走访—营销机会的发掘—销售产品的落实—受益客户的跟踪—贷款问题的解决”这一全程的品牌销售过程来实现对贷款业务的科学管理，促进潜在客户的不断积累，实现销售业绩的持续增长。

（四）创新企业贷款担保形式，转移银行信贷经营风险

信贷风险一直是各大商业银行在营销过程中尽量避免或者期望减少的重要指标之一。根据银监会数据显示，2014年12月末，商业银行不良贷款余额8426亿元，较年初增加2506亿元；商业银行不良贷款率1.25%，较年初上升0.25个百分点。[4]在这样的情况下，实现不良贷款率的持续降低就成为各大银行营销的重要策略，这一目标的实现可以通过创新企业贷款担保形式，转移银行信贷经营风险等形式来实现。

在担保形式方面，对于区域范围内经营效率好、产品质量高、有持续销售市场的企业可以采取仓单质押贷款；对于信用等级好、产品科技含量程度高、产品市场竞争力大的企业，可以将其存货、收费权益等作为抵押担保物；对于按照章程和手续成立的担保公司，可以按照其原有的担保金额比例给予相应贷款金额。这样担保形式的创新，一方面既可以满足企业的融资需求，另一方面也可以减少企业的信贷风险。在转移银行信贷经营风险方面，建行应综合考虑不同企业的发展阶段与水平，确定不同企业的贷款目标利率，确保所定价的销售产品能够全面覆盖潜在的社会风险，努力实现贷款利率与企业的发展水平、客户的经济承受能力相适应，有效的发挥利率杠杆对金融资源的科学配置作用，实现银行经营风险的转移。

总之，在我国目前独特的金融环境下，中小企业融资的问题既需要政府提供有力的政策支持，更需要各大银行承担起“放款放贷”的金融支持责任，通过银行体制机制的创新，构建起各种金融机构共同参加的综合服务平台，多层面服务于中小企业的发展，开创金融机构与中小企业共赢的发展格局。

[1]刘子爷,黄铮.破解中小企业“融资难融资贵”[N].联合时报,2015-03-17，（4）.

[2]杨益波.中小企业时代即将到来[N].中国经济时报，2014-12-22，（7）.

[3]刘畅.建设银行吉林省分行中小企业融资问题及对策研究[D].长春：吉林大学硕士论文，2012：2.

[4]王宇.中小企业融资难融资贵是结构问题[N].中国经济时报,2015-05-08，（10）.