牧民草场承包经营权抵押贷款需求意愿及其影响因素分析

吴艳

摘   要：农户贷款难问题一直是制约农村金融发展的一个瓶颈，而抵押物不足更是农户贷款难、银行难贷款的关键因素之一。为破解上述难题，本文以青海省海南藏族自治州（以下简称海南州）的253户牧户为样本，对影响牧民草场承包经营权抵押贷款需求的因素进行了专门研究。通过构建Logit模型，分析相关数据，发现：牧民年龄、受教育程度和对国家出台草场承包经营权抵押贷款政策的希望程度对牧民抵押草场意愿的影响力最大，影响程度均在70%以上。

关键词：草场承包经营权;抵押贷款

中图分类号：F830.31                   文献标识码：B                      文章编号：1674-0017-2015（2）-0079-04

一、问题的提出

长期以来，农户贷款难问题一直是制约农村金融发展的一个瓶颈，其关键因素之一就是农户缺少法律允许范围内可供抵押的财产。近年来，有关部门和地方在探索并化解农民贷款难、抵押难的实践中，积极推行农村土地承包经营权抵押贷款试点工作。1其中，青海省以牧区草场承包经营权流转为契机，积极探索创新农村金融制度，推进城乡金融统筹发展，草场承包经营权抵押融资成为了新时期金融支持牧区经济发展的核心。而开展草场承包经营权抵押融资有利于激活牧区沉睡的资产、丰富牧区融资渠道、满足牧民金融需求，是解决牧民贷款难问题的有效渠道。为此，青海省陆续出台了一系列支持农牧区草场承包经营权流转的政策。

宁夏、湖北、河南、贵州和重庆等省（市、区）的部分地区已进行了试点工作。国内众多学者对土地承包经营权抵押贷款问题也进行了诸多研究。周振海（2009）认为作为金融抵押资产，土地承包经营权对加快农村土地规模经营、引导土地流转价格和规范土地流转行为具有重要的现实意义。刘璐筠、冯宗容（2010）认为我国推行农地抵押贷款制度满足了拓宽农业生产融资渠道的需要、有利于促进农业生产专业化、现代化和市场化进程、符合解放农民和发展非农产业的要求、有助于进一步稳定和发展农地承包经营制度。郭路明、蒲春玲等（2013）认为农地承包经营权抵押有利于提高农业生产水平、有利于农村金融业务发展、符合市场经济发展的客观需求。此外，还有部分学者就农民抵押土地承包经营权的影响因素进行了实证分析。刘盈、申彩霞（2010）以重庆开县、忠县为例，根据实地调查数据，运用二项分布的Probit模型分析了影响农户农地抵押贷款的因素，结果表明：耕地面积、经济活动类型对农户农地抵押融资意愿的影响力最大。刘婷婷、刘钟钦（2013）从农民抵押贷款的需求角度出发，采用二项分布的Logit模型，结合辽宁、河南两省237个样本农户的统计数据，实证分析了农户个人特征、家庭特征和社会经济环境特征共13个变量对农民农地抵押贷款意愿的影响。

综合整理现存的相关文献后可以发现，目前理论界主要是对农民抵押土地承包经营权意愿的影响因素进行了实证研究，具有一定的说服力，但对于牧民抵押草场承包经营权意愿的影响因素的专门研究还很少。鉴于此，2014年6月人民银行海南藏族自治州中心支行对辖区5个县的253户牧户进行了专题调研，旨在了解影响牧民草场承包经营权抵押贷款需求意愿的因素。本文拟从经济学中传统的供求分析出发，通过构建Logit模型，分析相关数据，试图发现影响牧民抵押草场承包经营权意愿的主要因素，从而为制定相关政策提供理论依据。

二、数据描述与变量设定

（一）数据描述

本文的调查数据涵盖了青海省海南州5个县、20个乡镇，调查对象为这些区域内随机抽取的253户牧户，共涉及农牧区家庭人员1015人。调查主要采取了随机抽样法、观察法、问卷调查法以及深度访谈等方法。在调查过程中，总共发放问卷997份，问卷收回率为100%。经重新整理后，最终确定样本总数为986人，其中有效样本数为983人，样本有效率为99.70%。

（二）变量设定

1、因变量的设定。本文将牧民是否愿意抵押草场承包经营权设定为因变量。牧民是否愿意抵押草场承包经营权获得贷款是牧民主观意愿的反映，笔者将它作为因变量，进而考察不同因素对牧民抵押草场承包经营权意愿的影响。在随机抽取的牧户样本中，牧民对于抵押草场承包经营权的意愿或是愿意，或是不愿意。因此，因变量是一个二分变量。本文将“愿意抵押草场承包经营权”的因变量设值为“1”，将“不愿意抵押草场承包经营权”的因变量设值为“0”。

2、自变量的设定。根据既有的研究成果，本文将影响牧民抵押草场承包经营权意愿的因素归纳为内部因素和外部因素。内部因素包括个人特征和家庭特征。外部因素主要指牧户的社会经济环境。本文结合问卷调查结果，将影响牧民抵押草场承包经营权意愿的个人特征归纳为性别、年龄、受教育程度和是否有外出打工经历，分别设为X1～X4;家庭特征归纳为距乡镇距离、是否愿意进行草场流转、家庭收入在本村处于什么水平、是否以养殖业作为收入的最主要来源、目前是否有借债和是否愿意用草场承包经营权抵押方式获得贷款，分别设为X5～X11;外部因素归纳为对国家出台草场承包经营权抵押贷款政策的希望程度和目前是否愿意抵押更多的承包草场，分别设为X12～X13，如表1所示。

三、模型构建与结果分析

（一）Logit模型构建

基于变量的设定，本文拟构建一个二项逻辑回归模型，又称为Logit模型，对影响牧民抵押草场承包经营权意愿的因素进行计量分析。因变量为0～1型二分变量，“1”表示“牧民愿意抵押草场承包经营权”，“0”表示“牧民不愿意抵押草场承包经营权”，解释变量为性别、年龄、受教育程度、是否有外出打工经历、距乡镇距离等X1～X13共13个变量。Logit是概率单位模型，可以分析具有不同特征的牧民愿意或不愿意抵押草场承包经营权获得贷款的概率，分析什么样的牧民抵押草场承包经营权的意愿更强。Logit模型的具体形式如下：

Logit（P）=b0+b1x1+···+bpxp                     （1）

由于因变量是二分类变量，Logit回归模型的误差项应服从二项分布，而不是正态分布。因此，该模型不适合使用最小二乘法进行参数估计，而应用最大似然法。

（二）计量结果分析

从估计结果看，模型整体拟合效果良好，检验基本可行，如表2所示。模型如下：

Y=-4.272+3.277X1-0.133X2+0.091X3+0.712X4-0.208X5+0.470X6+2.020X7-0.375X8

+0.520X9-1.356X10+1.660X11+0.281X12+1.673X13

对影响牧民草场承包经营权抵押意愿的因素分析如下：

1、牧民个人特征变量。在牧民个人特征变量中，性别与牧民抵押草场的意愿呈正相关关系，表明男性较女性更愿意抵押草场承包经营权获得贷款。年龄与牧民抵押草场的意愿呈负相关关系，表明随着牧民年龄的增长，选择草场承包经营权抵押贷款的意愿减弱，这符合生命周期理论的客观规律，牧民的年龄越大，其对草场的依赖程度越明显，传统的保守思想使他们不愿意冒险用最后的生活保障进行抵押贷款。受教育程度与牧民抵押草场的意愿呈正相关关系，表明牧民受教育程度越高，他的眼界和见识也就越广，也就有更多去大城市就业的机会和创业的技能，从事牧业生产的可能性也就越小，因此选择草场承包经营权抵押贷款的意愿就越强。是否有外出打工经历与牧民抵押草场的意愿呈正相关关系，这说明在其他条件不变的情况下，有外出打工经历的牧民更愿意选择草场承包经营权抵押贷款，这可能是因为有过打工经历的牧民见多识广，接受新鲜事物的能力强，因此更容易接受新的政策和法规。

2、牧民家庭特征变量。在牧民家庭特征变量中，距乡镇距离与牧民抵押草场的意愿呈负相关关系，表明牧民家距乡镇距离越近，牧民获取消息越灵通，接受新鲜事物的能力越强，因此选择草场承包经营权抵押贷款的意愿就越强。承包的草场面积与牧民抵押草场的意愿呈正相关关系，说明牧民的草场面积越大，其边际交易成本越低，进而牧民抵押草场的意愿就越强。是否愿意进行草场流转与牧民抵押草场的意愿呈正相关关系，这可能是因为愿意进行草场流转的牧民更具有冒险精神，因此更容易接受与利用新的制度安排。家庭收入在本村所处的水平与牧民抵押草场的意愿呈负相关关系，即收入水平越低的牧民更愿意抵押草场获得贷款，这主要是因为海南州所辖5个县均属于贫困地区，大多数牧民正处于贫困边缘或已陷入贫困之中，收入水平普遍不高、还款能力较弱，因此在缺少抵押物向银行告贷无门的情况下，其更愿意利用草场来进行抵押获得贷款，进而解决基本生存问题。是否以养殖业作为收入的最主要来源与牧民抵押草场的意愿呈正相关关系，这主要是因为牧民长期受藏族特殊生产生活方式的影响，大多数牧民从事养殖业，其在进行牛羊育肥的过程中需要投入大量资金，为解决农户小额信用贷款难以满足其进行规模化生产的大额资金需求的问题，牧民更愿意用草场经营权作为抵押从银行获得较大额度的贷款。目前是否有借债与牧民抵押草场的意愿呈负相关关系，表明有借债的牧民在未还清上一笔贷款的情况下对抵押草场承包经营权的态度更为谨慎，这符合理性经济人的客观规律。是否愿意用抵押方式获得贷款与牧民的抵押意愿呈正相关关系，这说明愿意用抵押方式获得贷款的牧民相对更具有冒险精神，更愿意接受新生事物，因此也更容易接受新制度。

3、社会经济环境特征变量。在社会经济环境特征变量中，牧民对国家出台草场承包经营权抵押贷款政策的希望程度与牧民抵押草场的意愿呈正相关关系，表明牧民对国家出台草场承包经营权抵押贷款政策的希望程度越高，其抵押意愿也就越强烈，这可能是因为一旦国家出台相关政策，牧民可以从中获得实惠，进而促进其抵押意愿。目前是否愿意抵押更多的承包草场与牧民的抵押意愿呈负相关关系，这与近年来海南州实施草原生态奖补政策密切相关，在这项政策的影响下，牧民会认为抵押更多的草场会影响政府对其草场的奖补金额，因此就不愿意抵押更多的草场。

四、结论与建议

（一）结论

综上所述，牧民个人特征变量、牧民家庭特征变量和社会经济环境特征变量都在不同程度上影响着牧民对草场承包经营权的抵押意愿，其中牧民年龄、受教育程度和对国家出台草场承包经营权抵押贷款政策的希望程度这3个变量对牧民抵押草场承包经营权意愿的影响较大，影响程度均在70%以上，且影响力排序为：牧民受教育程度>牧民年龄>牧民对国家出台草场承包经营权抵押贷款政策的希望程度。

（二）政策建议

基于上述实证结果，本文得出以下政策启示：

1、宣传为先。结合本次实地调查，我们发现大多数牧民对金融政策不甚了解，尤其对于抵押贷款政策更是知之甚少，在对其进行了简要的政策讲解之后，牧民对草场承包经营权抵押贷款的理解程度有所提高，大部分牧民表示愿意向银行抵押草场承包经营权获得贷款，这也仅限于本次调研区域，而其他牧民的情况并不在本次调研掌握范围内。因此，现阶段加大政策宣传力度是牧民草场承包经营权抵押贷款健康发展的重要前提。从具体操作上看，可以联合辖区人民银行、金融机构和农牧局等相关单位深入牧区进行政策宣传，通过传统和现代相结合的方式加大政策宣传力度，如进入牧民家中讲解、组织座谈会、发放汉藏双语宣传册和建立手机微信宣传平台等。

2、准确定位。通过本次调查，我们发现目前牧民在缺乏有效抵押物向正规金融机构告贷无门的情况下，主要还是采取亲友以及亲友以外的民间借贷方式来获取生产生活所需资金，尽管在乡风民俗的约束下牧民会倾尽全力归还借款，但仍然存在着极高的道德风险，极易引发社会纠纷，影响社会安定团结，这是其一。其二是牧民的贷款主要用在了养殖业上，如利用贷款进行牛羊育肥以及购买种子、化肥和农药等。因此，对于想要发展养殖业而苦于无钱投入的牧民，将草场承包经营权这一生产资源转化为金融资源就显得尤为重要。其三是联保贷款和信用贷款作为牧区正规金融机构尤其是农信社的主要贷款形式，随着经济的发展，其贷款额度较低难以满足专业大户、经济能人和专业合作社等进行规模化生产的大额资金需求的弊端日益凸显。针对上述问题，目前准确定位成为牧民草场承包经营权抵押贷款健康发展的重要环节。具体看，结合海南州实际，应从制度安排上将草场承包经营权抵押贷款作为今后金融机构的主要贷款形式之一，并将这种抵押贷款逐步扩大到满足牧民生产投资性需求上来，从而拓宽融资渠道，减少道德风险，维护社会安定团结。

3、有的放矢。上述实证结果表明，牧民年龄、受教育程度和对国家出台草场承包经营权抵押贷款政策的希望程度这3个因素对牧民抵押草场承包经营权意愿的影响较大，因此，在政策制定过程中应做到有的放矢，将这些主要影响因素考虑在内制定出真正符合牧民意愿的政策。从可操作性上看，可以针对牧区受教育程度较高、年龄较轻以及支持国家出台草场承包经营权抵押贷款政策且贷款需求旺盛的牧民量身定做相关贷款产品，并先行对其开展草场承包经营权抵押贷款试点工作，一旦试点效果明显，在不违反法律的情况下就可以在海南州内全面推广实施，从而创新农村金融制度，拓宽牧民融资渠道，切实发挥金融支持“三农”发展的重要作用。

参考文献

[1]耿帅，冯婷婷.寿光农村贷款抵押物创新改革[J].农村金融，2009，（3）：116-118。

[2]郭路明，蒲春玲，李平光.基于现状调查的农地承包经营权抵押研究[J].开发研究，2013，（4）：91-94。

[3]刘璐筠，冯宗容.推行农地承包经营权抵押贷款制度的制约因素及对策探析[J].经济体制改革，2010，（5）：108-110。

[4]刘婷婷，刘钟钦.农户土地承包经营权抵押意愿及其影响因素分析[J].农村经济，2013，（2）：38-41。

[5]刘盈，申彩霞.农村土地抵押融资需求调查及影响因素分析—以重庆市开县、忠县为例[J].安徽农业科学，2010，（9）：33-34。

[6]周振海.关于农村土地承包经营权抵押的思考[J].中国金融，2009，（2）：76-76。

The Analysis on the HerdersDesire for Mortgage Loan of Grassland Contracted Management Right and the Influencing Factors

—A Case of Hainan Tibetan Autonomous Prefecture

WU Yan

（Hainan Prefecture Sub-branch PBC， Hainan Qinghai 813099）

Abstract：The difficulty for farmers in getting loans has been a bottleneck restricting the development of the rural finance， and the lack of collateral is one of the key factors that it is difficult for farmers to get loans and banks to grant loans. In order to solve the problem， the paper selects 253 herdsmen of Hainan Tibetan Autonomous Prefecture in Qinghai Province （hereinafter referred to Hainan Prefecture） as the sample， and makes a special study on the factors that affect the herders desire for mortgage loan of grassland contracted management right. By building Logit model and analyzing the relevant data， the paper finds that herders age and education level as well as the extent of the hope for that the government promulgates the policy on the mortgage loan of  grassland contracted management right influence the herders desire greatly， and the influencing degree is more than 70%.

Keywords： grassland contracted management right; mortgage loan责任编辑、校对：张德进