互联网金融对农村信用社的影响与探究

秦皇岛市区农村信用合作联社 吕银

互联网金融是一种借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式，是将互联网技术和传统金融行业的业务处理有机结合而形成的一个新兴领域。它具有成本低、效率高、覆盖广、操作便捷等特征。互联网金融业务的迅猛扩张，对传统的金融模式产生了深刻影响。目前互联网金融的触角已经延伸到农村，如何把互联网金融带来的挑战转化为自己的优势，应对互联网金融带来的冲击，成为农村信用社亟待解决的问题。

一、互联网金融对农村信用社的影响

(一)传统支付结算业务受到冲击，导致中间业务收入减少

互联网金融中支付宝、快钱、易宝等可以为企业客户提供跨行收付款、第三方支付公司借助互联网、移动通信、广电网络等渠道推出便捷的电子支付服务，如转账、缴费、购票等，影响了传统银行支付结算业务量，直接导致中间业务收入减少。

(二)网络融资对传统信贷业务形成冲击，导致利润空间减小

阿里金融“小贷+平台”模式，为淘宝和天猫上的商户提供“订单贷款”和“信用贷款”业务，其贷款品种多样化、流程简单化、审批高效化，发放速度快，网络借贷为资金供需双方提供了中介服务，获得了小微、个人客户的青睐，己经成为农村金融机构强有力的竞争对手。

(三)网络理财产品丰富，导致银行存款分流

目前已有支付宝、财付通等多家公司获得基金销售支付牌照，“余额宝”、“理财通”等互联网宝宝类产品为广大客户提供了一种简捷且收益较高的投资方式，既满足了普通居民对于小额、低风险、高流动性的理财需求，收益率又明显高于存款；又使整个投资过程简单化、透明化。宝宝类产品的出现唤醒了全民的理财意识，开启了“碎片化”理财时代，其更为重要的影响在于，加速银行存款分流，加快银行利率市场化进程。

(四)冲击现有制度，推动银行业务创新

传统银行的业务办理模式是通过银行前台人员人工操作，等待时间长，现场面签办理，交易资金受限额控制，电子交易的快捷和便利吸引了广大客户，推动银行经营方式的转变和金融产品的创新。

二、农村信用社的应对措施及对策

互联网金融成长迅猛，面对挑战，传统的经营己不能适应当前市场需求，农村信用社要结合自身发展的特点制定和调整发展策略，创新业务模式和服务模式，应对互联网金融带来的影响。

(一)加强战略伙伴合作，应用中间业务平台拓展区域特色

农村信用社应进一步加强与第三方业务合作，积极拓展银银、银政、银企合作业务，积极与电力、财政、社保等多家单位开展合作，开办代收、代付、账户管理、资金归集等多项业务，充分发挥地域优势，大力开发特色中间业务，丰富产品种类，提升农信社品牌形象。

(二)从经营方式上谋变，提升盈利水平

银行传统的经营盈利模式是以利差收益为主要利润来。农村信用社可以通过平台化的营销模式提升竞争能力，通过建立自己的网上平台化销售模式，销售理财产品、开展约期存款，受理贷款申请，在控制风险的前提下，建立客户贷款业务的数据模型，由客户的实际数据来测算资金需求、还款能力和风险状况，提高业务质量和办理效率，大力推广“农贷宝”、“商贷宝”等宝宝类产品，实现客户审批通过后，随用随贷，随时归还，以方便、周到、快捷的服务留住老客户，吸纳新客户，提升盈利空间。

(三)从经营理念上谋变，实现由“产品中心”向“客户中心”的转变

互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。互联网的金融策略是体验至上、用户至上，在互联网金融时代，它实现了“用户至上与产品营销、私人定制与大众服务”的结合与统一。农村信用社应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式，根据客户细分，研发产品、创新服务，以精准的市场定位避免同质化竞争，明确重点服务的客户群体，有针对性地开发业务品种，提升服务功能，避免以己之短攻人之长。要以农户、个体工商户和城乡居民为基础客户群，以小微企业为成长客户群，以规模以上成熟客户为黄金客户群，以私人银行业务客户为高端客户群，针对不同客户推进个性化的金融服务。

(四)从业务体系上谋变，通过聚集各类产品和服务的“金融便利店”发展普惠金融

农村信用社必须积极创新，多渠道发展普惠金融，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，推动“农信村村通”业务多样化发展，打造农信金融便利店，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。

根据需要将交易量大的EPOS替换为农村金融终端，提高业务受理能力，为管理员进行营销吸储提供受理条件；增加布放离行式ATM设备，提高现金处理能力，满足24小时取款需求县城乡镇持卡用户，为持卡农户提供大额存取款服务；推广农信村村通，实现实政村全覆盖，满足农村持卡农户小额存取现需要；布放网银体验机，由业务人员现场指导用户使用网银业务，提高网银使用率。实现发卡、用卡全方位的自助服务。

2014年10月，阿里集团宣布启动千县万村计划，蚂蚁金融服务集团正式宣告成立，互联网金融已经不是看不见摸不着的影子了，它已经真真切切的来到了我们每个人的身边。互联网金融的强劲发展加速了农村金融改革的步伐，我们农村信用社要在学习它，运用它的同时，发展壮大我们自己。农村信用社要进一步转变经营理念，改进经营模式，创新金融产品，根据自身实际情况，建立健全的风险防范机制，积极应对，推动农村信用社健康、稳健发展。