微众银行，怎样摆脱“望梅止渴”的命运？

在不远的将来，当企业需要资金时，只要像QQ视频聊天那样，

就可从微众银行获得与信用级别相对应的资金，将成为现实。

随着国务院总理李克强在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，国内首家开业的互联网民营银行完成了第一笔放贷业务。

在视察中，李克强也鼓励微众银行，要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。降低成本让小微客户切实受益，倒逼传统金融加速改革。

这让饱受“融资难”困扰的广大中小微企业，看到了些许希望。

但事实上，从目前的市场环境看，在短时间内，单单依靠一个或几个“互联网概念+民营银行”的“微众银行”，对于缓解企业的融资难来说，只能是“小福利”，而不是个“大礼包”。

让人眼前一亮的“三无”模式

众所周知，吸纳存款与放贷获利是银行运营的支柱业务。目前，微众银行前期存贷业务的获客渠道还是要依靠腾讯、法人股东的一些存款资源。当面向大众开放存款业务时，大众对民营银行乃至对互联网金融的信心会影响到微众银行对存款的吸收。如果存款规模基础不厚，势必会影响到贷款规模，将有限的贷款规模分流到渴望获得资金的众多中小微企业手中，短时间内，恐怕只能做到“救急”，而做不到“救穷”了。

作为具有互联网基因的微众银行，以无营业网点，无营业柜台，无需财产担保，通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款的创新金融服务模式，让以往为了获得贷款，拿着“三证”（组织机构代码证、开户许可证、税务登记证）和各种资产证明，去银行对公业务窗口排上半天队来办理贷款手续的中小微企业，眼前一亮。

虽然目前还未证实，微众银行的身份验证方式什么时候会把QQ和微信作为入口，但是这对于跑累了银行的企业主们无疑是个福音，这意味着，在不远的将来，当企业需要资金时，只要打开QQ，像往常视频聊天那样，对着摄像头微笑一下，稍事等待，就可以从微众银行获得与信用级别相对应的资金。

远程“面签”有待冲关

可是问题也跟着来了，抛开“人脸识别”技术代替传统“面签”的身份验证方式是否能在技术上做到万无一失不说，促使监管部门改变现有的商业银行面签监管的要求，可能也还需要一段时间。

目前，商业银行相关监管规则要求是，客户新开银行账户必须“亲见亲签”，在首次购买理财产品前必须在网点进行风险测评，并签名确认，目的在于对客户身份及行为的真实性做出确认。因此，微众银行的“人脸识别”，到目前为止还只停留在概念层面。

用大数据信用评级发放贷款，是微众银行基于社交网络上的海量信息进行征信的。这一改以往传统银行向企业征信采集多种信息的繁琐。可以说通过采集社交数据形成一个全新角度的信用体系，但是个人社交数据与企业社交数据之间还是存在很大的区别，企业主的个人行为也并不能完全代表企业组织的行为。因此，微众银行真正把这一征信模式应用到针对中小微企业的贷款服务上，还需要假以时日去梳理不同数据纬度间的逻辑关系。

虽说微众银行的金融服务细节还有待推敲，但不管怎么说，重视快速便捷的客户体验，基于技术手段改变服务模式，将成为传统金融机构加快改革步伐的助推力。