加快发展保险中介业助推费率市场化改革

杜冬东

摘 要：费率市场化改革的实质是要建立价格规律配置保险资源的市场机制。推动费率市场化改革，应加快保险中介市场发展，完善保险产业链分工，进一步发挥保险中介在费率市场化改革中的作用。发展保险中介行业，要发挥市场和政府“两只手”的力量，按照专业化、规模化、规范化、国际化的思路，多方面采取对策，推动其健康稳定发展。

关键词：保险中介；费率市场化；产业链；配套措施

中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）04-0104-02

十八届三中全会提出了深化市场化的改革方向，理顺“两只手”的关系，进一步发挥“看不见的手”的作用。保险业改革作为金融改革的重要领域，将通过费率市场化等攻坚战，解决阻碍保险业进一步发展的根源性问题，中国保险业改革进入深水期。笔者认为，推动费率市场化改革应将“加快保险中介市场发展、完善保险产业链分工、健全完整的保险市场组织体系”成为其重要配套改革措施。

一、费率市场化改革的实质

费率市场化改革，实质是要建立价格规律配置保险资源的市场机制，促使保险公司进一步适应和融入市场经济体系，增强保险公司经营的独立性和市场应变能力，长期来看是中国保险业发展的“釜底抽薪”之策。短期来看，费率市场化改革必然对保险公司很大冲击，包括保险公司费率水平下降、盈利能力萎缩、风险增大、经营状况恶化等等。若因费率下降对保险公司的盈利能力构成消费影响，不仅会降低保险公司对费率市场化的支持度和能动性，甚至产生抵触，而且会降低保险公司参与费率市场化的能力，以致保险费率市场化的步伐被推迟。解决好短期的挑战，实现顺利向长期的过渡，是费率市场化改革的成败关键。

在完全的市场经济体系中，保险费率作为经济杠杆，在保险业务中发挥着重要作用，即宏观上调节保险的供给和需求关系，微观上改变消费者及企业的行为偏好。中国当前的费率定价机制是计划经济体制遗留的产物。在计划经济体制下，中国保险业不仅承担着补偿由各种风险引起的经济和社会损失的责任，而且还承担着为经济建设筹集资金的重任。因此保险业必须具有较高的利润产出能力。在当前条件下，中国保险公司的利润主要来自承保利润，单一化的利润渠道以及较高程度垄断的保险经营，必然导致保险费率被高估。如此，保险费率并非由保险市场的供求关系决定，不能准确反映保险市场供求情况，处于一种被“扭曲”状态，存在帕累托改进空间。费率市场化改革，使保险产品的价格发挥市场调节作用，利用费率调控保险供求关系，激发微观市场主体的活力，提高保险交易的效率。在中国保险业面临的要素禀赋结构发生根本变化的形势下，可充分发挥保险费率在保险资源配置中的角色和作用，发挥中国保险产业的比较优势，突破产业结构升级瓶颈，提高中国保险业在全球金融保险业中的竞争力和可持续发展能力。因此，费率市场化改革势在必行，功在千秋。

二、费率市场化改革呼唤加快发展保险中介业

保险费率市场化改革，需要健全完整的保险市场组织体系，协调发展保险机构、再保险机构、保险中介，构造费率市场化改革良好的微观基础及传导机制。目前的保险市场市场已初具规模，推动费率市场化改革，应加快保险中介市场发展，完善保险产业链分工，进一步发挥保险中介在费率市场化改革中的作用。

中国保险公司在当前不完全市场化经营的条件下，产品定价普遍偏高，保险费率也被高估。随着保险市场的市场化程度提高，保险市场竞争加剧，保险消费者权益保护的重视，除农业保险等少数险种以外的大部分保险产品的费率都会下降，回归到保险市场均衡水平，甚至低于市场均衡水平、低于保险经营成本。保险公司的承保利润也会因此超薄甚至为负，导致保险公司在短期内支付困难、经营状况出现恶化。保险公司经营状况的恶化又容易导致保险公司恶性竞争、进一步降低费率，出现“降费—赔付率上升—经营状况恶化—提高市场份额的期望—降费”的恶性循环。有些公司或因来不及扭转局面而出现长期性的恶化进而被并购。同时，费率市场化使保险市场会费率的波动而波动，保险市场的不确定增大。特别是在金融创新、自由化的推动下，金融市场不断开放，各种国内外政治、经济和金融形势的变化都会因利率、汇率等造成压力，诱发费率波动，对保险市场造成冲击，致使保险公司的经营环境恶化。费率市场化对保险公司是一个重大考验。

保险中介业应是完善的保险市场体系中不可或缺的组成部分，在保险费率市场化改革中有着独特的价值和优势。保险公司盈利能力下降，成为制约费率市场化顺利推进的重要因素。而由保险公估公司、保险代理公司和保险经纪公司组成的保险中介机构对破解保险公司盈利难题具有天然优势。保险公估公司则作为保险公司和被保险人都需要的独立第三方来查明和确定保险标的的性质、原因和保险标的损失程度、最终赔付金额，实现保险产品的经济补偿功能，其可通过其专业优势为保险公司控制保单赔付成本、赔付率。保险经纪公司，为投保人、被保险人提供保险产品的相关信息，为投保人提供购买保险产品的服务，站在消费者的立场与保险公司讨价还价，通过压低费率或扩大保险公司承保责任招揽更多保险业务，进一步培育和激发消费者的保险需求，消费者的保险支出也将随之增加，扩大保险公司的市场份额。保险代理公司代表保险公司向投保人、被保险人销售保险公司的产品，延伸保险公司的销售网络，凭借其熟悉市场、掌握大量信息和具备高素质、专业化人才的优势，为保险公司的费率厘定进行指导和帮助，甚至可代理保险公司的费率精算与厘定。尤其，保险中介集团可充分发挥保险中介的协同效应，为保险公司控制成本、提高服务能力和运营效率，轻易破解费率市场化进程中“降费—赔付率上升—经营状况恶化—提高市场份额的期望—降费”的恶性循环。随着费率市场化改革的推进，保险中介机构的产业链价值必会不断凸显，费率市场化改革呼唤保险中介行业的快速发展。

在发达、成熟的保险市场体系里，保险业通过专业化经营和社会化分工，由保险公司、再保险公司、资产管理公司和保险中介组成的完善的保险产业链，发挥着保险的经济补偿、资金融通和社会管理等功能，四者在保险市场组织体系中相互依存、相互合作、共同发展，构筑高效率的保险市场体系。与发达、成熟的保险市场体系比较，中国的保险市场体系建设较为滞后。中国保险公司“大而全”的经营特点没有根本改变，保险产业分工程度不高。与迅速迅猛、规模巨大的保险市场比较，保险中介市场、再保险市场和资产管理市场相形见拙。随着费率市场化改革的推进，保险业朝着专业化经营和社会化分工的趋势发展已是必然。加快保险中介市场发展，将保险中介市场建设与费率调节传导机制结合，形成完整、有效、灵敏的保险市场体系，应成为费率市场化改革的配套改革措施。endprint

三、发挥“两只手”的力量，加快发展保险中介业

当前，中国保险中介业的发展取得了喜人的成绩。但是，从实际情况来看，保险中介业的发展情况存在着一些矛盾和问题，影响和制约着其可持续发展。笔者以为，发展保险中介行业，要有效发挥市场和政府“两只手”的力量，按照专业化、规模化、规范化、国际化的思路，多方面采取对策，推动其健康稳定发展。

第一，走专业化之路。对于保险中介机构，应抓住行业的本质，明确保险中介的专业定位，大力提升保险中介社会公信力。保险代理公司要成为保险产品销售和服务的重要网络平台；保险经纪公司要成为全社会的风险管理顾问。保险公估公司要成为公正专业的保险理赔专家。同时，建立一支经验丰富、专业精通、能力过硬的专业人才队伍，为保险市场提供服务，满足市场多元化的需求。对于政府部门，需要从整个保险产业可持续发展的高度，认识保险中介在保险市场体现构建的重要作用，大力推动保险体系改革、深化产业分工。

第二，走规模化之路。保险中介行业要逐步实现从数量增长向规模经济的转变，发挥规模经济在行业发展中的优势。通过并购重组，达成规模经济；通过上市融资，壮大资本实力，突破资本“瓶颈”；通过跨领域的合作与扩张，打造一批保险中介集团；推动组织变革和流程优化，降低组织运营成本。对于政府部门，应引导保险中介创新，鼓励中介机构做大做强。出台相关政策，鼓励保险中介机构在经营机制、管理模式、技术研发及服务模式各领域大胆创新，通过创新发展来突破制约保险中介行业发展的一系列问题，真正做强核心竞争能力。鼓励保险中介做大规模。提高行业准入门槛，健全市场准入和退出机制；出台政策鼓励保险中介通过上市融资、资本并购及重组形成规模；制定措施完善保险中介机构集团监管。同时，要完善保险中介市场的监管体系，进一步规范保险中介市场秩序；推动保险公估相关立法，明确保险公估的法律地位。

第三，走规范化之路。保险中介行业，要加强行业协会建设，凝聚行业力量，推动行业健康有序发展。以行业协会作为平台，组织统一的行业宣传；统一行业标准；建立行业的服务标准、质量体系、合理的价格体系；建立科学的公估师职业通道、执业资格标准和考试体系，培养优秀人才。通过行业协会的协调，加强行业自律及行业管理，提高行业协会在行业自律及管理中的作用，解决行业发展的瓶颈。对于政府部门，要推动行业协会在促进保险中介行业自律、行业宣传、人才培养、执业资格、考试体系和职业通道等方面的规范发展，集聚行业力量突破行业发展的瓶颈。

第四，走国际化之路。保险中介行业要积极扩大国际保险中介机构的合作和交流，引进国外先进技术和经验提升国内保险中介行业的水平。对于政府部门，要出台措施，鼓励保险中介机构的国际合作，加强国际交流。支持保险中介机构引进国外同行的先进技术和发展经验来提升自身水平；按照国际先进经验培养和管理各类保险中介人才队伍；提升保险中介的国际竞争能力。

[责任编辑 陈丽敏]endprint