深化金融服务促进中小企业发展

陈欣阳

摘 要：中小企业的大量存在是经济发展的内在要求和必然结果，是保证正常合理的价格的形成，维持市场竞争力、确保经济运行稳定、保障充分就业的前提和条件。加快中小企业发展，可以为国民经济持续稳定增长奠定坚实基础。但如今中小企业却面临着较为困难的融资障碍，造成资金链断裂风险急剧上升。因此，深化银行对中小企业的金融服务，对其发展乃至整个经济体都有着巨大的意义。

关键词：中小企业；风险；金融支持；金融服务

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）04-0098-02

目前，中小企业已成为中国全面实现小康的重要力量，在发展经济、扩大就业、活跃市场及改善民生等方面发挥着重要作用。随着中国经济的不断发展及国内外贸易的不断推进，中小企业面临机遇与挑战并存的局面，但当前中小企业面临的融资难、融资贵及缺乏有效金融服务问题正成为制约其发展的瓶颈，因此而成为当前全社会十分关注的焦点。

一、中小企业的地位和发展现状

（一）中小企业对社会的作用及意义

据统计，目前中国中小企业占到了企业总数的90%以上，其生产总值占GDP的60%左右，上缴税收接近国家税收总额的50%，提供了75%以上的城镇就业岗位。而且自改革开放以来，中国大约70%的创新来自中小企业，约65%的专利由中小企业发明，80%以上新产品由中小企业开发。所以，中小企业的重要作用和地位不言而喻，具体来说表现在以下几个方面：

1.社会就业的主要渠道。中小企业是社会就业的主要承担者，表现在两个方面，一是从净资产人均占有份额上来看，据统计，大型工业企业人均固定资产净值11万元，小型企业人均固定资产净值2.1万元，同样的资金投入小企业可比大型企业多吸收4倍的人员就业。据测算，对于相同的固定资产投资，中小企业占用仅17%，吸纳就业量却达74%，吸纳的就业容量为大型企业的14倍，而对于相同产值，中小企业吸纳的就业容量为大型企业的1.43倍。二是从就业人数的绝对额上看，目前，中国中小企业就业人员占城镇就业总量的75%以上；在工业领域，中小企业全部就业人员1.1亿人，占全部工业就业人数的83%，这将对整个社会的政治、经济、文化和民族关系等起到重要影响和作用，对缓解中国经济增长方式的转变与扩大就业的矛盾具有重要意义。

2.科技创新的重要源泉。中小企业是技术创新的重要力量，其经营灵活、高效，把科学技术转化为税务和所耗费的时间和经历的环节较短，同时，因为高科技产业需要投入较多的资金与成本，且存在较高的风险，而中小企业为了在同行获得更大的优势，就不得不改进生产力，加大技术创新力度，这就使得其中的许多高新技术企业，在科技创新、技术开发等方面较其他企业意识强、行动快，中小企业的蓬勃发展是经济增加与社会进步的不竭动力，成为名副其实的技术创新生力军。

3.地方发展的重要支撑。农村工业化、农村城镇化是任何一个现代化国家在其发展过程中不可逾越的历史阶段。从经济发展规律来看，工业化和城镇化过程都离不开中小企业发展的促进。中小企业是农民增收的主渠道，增加农民收入必须加快乡镇企业的发展，凡是乡镇企业比较发达的地方，农民收入增加就快，负担就相对较轻，贫困人口就相对较小。乡镇企业是实现农民小康生活的有力保证。中小企业是地方财政收入的主力军，中小企业的发展，直接为地方财政提供税源，关系到社会的稳定与和谐。

（二）当前经济环境下中小企业发展现状

1.运营能力差。当前中国中小企业普遍存在问题，主要表现在企业缺乏科学有效的企业制度；规模小、实力弱，难以同大企业抗衡；中小企业由于资信较差，不易获得银行融资，而且融资渠道少、成本高、难度大；大部分中小企业实行的是家族式管理，企业的经营权、管理权、决策权基本集中在投资者尤其是企业主手中，缺乏现代企业管理理念；中小企业的管理不规范，体制不健全，妨碍企业的长远发展。

2.抗风险能力弱。资本是企业获得利润的根本，也是担保债务和承担亏损的财力保证，中小企业资本规模小，而且内部管理基础薄弱，产品比较单一，市场风险较大，企业的市场风险很容易转变成企业的财务风险，进而转化为银行的信贷风险，企业因资金周转不灵而导致不能支付的风险很大，略有不慎导致亏损，重者甚至可能带来破产的厄运。

二、中小企业的需求及金融服务现状

1.融资平台较少。目前中小企业贷款难已经演变为全社会关注的一个大问题，部分企业在资金紧张时主要依靠民间借贷，大幅度提高了融资成本。据统计，目前中小企业对国内生产总值的贡献达60%，对工业增加值的贡献达74%，但在全部信贷资产中，中小企业的比率不到30%，70%以上的银行信贷由大中型企业、政府融资平台利用，这样的不公平现状对中小企业的发展动力来说十分不利。

2.商业银行体制政策不理想。目前大多数商业银行体制改革后权利上收，基层经营行仅有营销功能而无融资投放决策权，以中小企业为放贷对象的基层有责无权，有心无力。其次实行资产负债比例管理后，逐级下达“存贷比例”，使本来就少的贷款数量更为可怜，贷款供应缺口更大。

3.担保缺乏，贷款难上加难。中小企业贷款难、寻找担保难与其资信等级不够有关，中国中小企业信用担保体系还不完善，为中小企业提供贷款担保的机构少，并且担保基金的种类和数量远远不能满足需求，由于部分民营担保机构自身工作不负责任，造成信誉下降，连累整体民营担保机构受到歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制，使得担保机构的信用能力受到较大制约，造成中小企业贷款因此而一直发展缓慢。

三、加快金融创新服务步伐

（一）围绕客户、市场、产品拓展创新

1.大力拓展园区企业。经过多年的发展，无论是沿海还是内地都形成了众多的国家级、省级及其市级、区级不同类型的经济园区，园区经济特别是基于产业集聚的园区经济所具有的竞争优势和可持续发展能力，各级政府已将促进园区发展作为区域经济发展规划的重要组成部分，成为区域经济的重要内容。对于银行金融创新来说，将园区的中小企业作为主体具有重要意义。因此，充分利用园区这一空间载体是商业银行实践中小企业信贷业务创新的一条重要途径，最终达到发展壮大集群中小企业特色信贷服务的目的。endprint

2.加大产品创新力度。近年来，商业银行在信贷业务品种上不断推陈出新，从小企业网贷通、小企业经营物业贷款、小企业过渡期贷款，到代理小企业设备租赁、融资租赁、联营模式下大型百货商场内的小企业零售商融资，中小企业产品在不断地扩大、创新，为中小企业发展注入新的能量，全面综合运用中小企业产品，利用不同组合创新贷款方式，加快小企业业务创新式发展，培育小企业创新意识。根据当前经济形势发展情况，商业银行基层网点可充分利用所在区域的特点实施差别化经营体系，县、城区行发挥中小企业商业集聚、物业利用率高、业态使用广的优势创新业务。

3.充分挖掘上下游客户。应借助以大型企业为核心的供应链融资发展中小企业，挖掘发展基础，一方面供应链上的中小企业为大客户大集团提供产品、服务，集团公司对这些企业的产品、资质有自己的准入要求，质量、信誉、付款方式有保障，采用供应链融资占用集团公司的授信，有利于中小企业客户的拓展，另一方面，可以通过供应链融资的方式同时可拓展他行优质中小企业客户，并在对办理融资过程中使融资的产品与企业的现金流相匹配，并通过不断深入挖掘，加快银企对接，开展深层次的合作。

4.高度重视新兴产业。当前经济处于转型期，地方各级政府都在努力将区域经济打造成一个科技型、创新型、消费型及现代物流集散的城市。商业银行要高度重视新兴产业，加大对现代服务业的支持力度，培育、发展、壮大新兴产业端的中小企业客户，在科技革命的今天，若能抓住机遇，响应各级政府培育发展壮大新兴产业的号召，加大对创新示范区内的中小企业的支持同时，会促进自身中小企业信贷业务持续长期高效地向前发展。

（二）实施营销方式创新

1.公私联动共谋发展。目前，在资金面相对短缺的环境下，银行内部公私业务、部门联动要更加紧密，无论是客户代发工资的捆绑，还是对企业股东、高管理财的跟踪营销以及贵金属营销联动，中小企业客户都是不可或缺的对象。应该说在中小企业客户中，相当部分股东、企业主拥有一定财富，在发展个人业务过程中，将其发展成为中小企业客户。

2.温情营销广建人脉。民营及中小企业经过多年的发展，其产业经济同时面临转型的需求，各级政府正在根据区域的资源及产业特点分布情况，对企业及各类市场的分布进行调整，形成各区域内占地少、产出高、低碳环保型的不同特色的产业集群，商业银行利用网点优势对接并发挥作用，网点内工作人员大多来自园区周边地区，熟悉了解园区情况，为发展中小企业金融业务提供了机遇，应采用温情营销方式，利用乡亲近邻亲友等人脉关系，大力拓展各类中小企业。

3.加强风险意识实现协调平衡发展。地方经济环境促成了一大批优秀中小企业在改革开放中发展壮大起来，但是，相对于大企业大集团而言，中小企业的增长趋势还是差强人意，经营状况也有波动，鉴于其规模小，直接从资本市场融资不符合准入门槛，因此对银行的信贷更加信赖，经济的快速发展虽会造就一批具有潜力的中小企业成为其所在行业的领头羊，而他们的发展必将给为其提供服务的银行带来可观高额的回报，但同时必须意识到，中小企业易受经济形势的影响，抗风险能力差，在市场竞争中处于弱势地位，且第二还款来源往往不足，这需要银行把好准入关投放关，在采用创新金融融资工具为其提供服务时，尽量能契合企业的融资的实际需求，在大力营销的同时应有控制意识，及时发现风险隐患，保障资产安全，实现发展与风险的协调平衡发展。

参考文献：

[1] 黎炳成.农村劳动力过剩的原因及对策探讨[J].中共四川省委省级机关党校学报（新时代论坛），2005，（1）.

[2] 李子彬.充分认识中小企业的地位和作用[J].求是，2009，（8）.[责任编辑 陈丽敏]endprint