海南省民间借贷利率变动规律有关情况分析

黄翠玲

摘 要：民间借贷在方便人们生活、弥补银行服务不足、促进地方经济发展等方面发挥了积极作用。通过对海南省民间借贷的基本情况、特点、利率变动趋势、存在问题等情况进行分析，并提出相关建议，以期促进民间借贷健康有序发展。

关键词：民间借贷；利率变动；海南省

中图分类号：F832.93 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）02-0184-03 一、海南省民间借贷及利率基本情况

民间借贷利率水平在一定程度上反映农村金融市场资金的供求状况。根据货币政策调控需要，为加强经济、金融监测分析，及时掌握海南省民间借贷及利率水平情况，海口中心支行持续对民间借贷利率情况进行监测。监测范围包括全辖各县（市）及城区，每个县（市）选择民间借贷较为活跃的3个乡镇为监测点，为确保监测样本具有代表性，选择的乡镇包括经济发达、一般、欠发达区域。每个监测点各选择10户监测对象，其中农户106户，企业、个体户和个人91户。

从2014年1月至9月监测和调查情况来看，6个月以内合计最高加权平均年利率为25.2768%，合计最低加权平均年利率为21.4079%；6个月至1年合计最高加权平均年利率为27.3737%，合计最低加权平均年利率为21.1154%；1年以上合计最高加权平均年利率为27.2147%，合计最低加权平均年利率为21.7404%（见图1）。

二、海南省民间借贷主要特点

1.民间借贷资金主要投向生产投资领域。近年来海南省经济发展较快，经济增长年均10%，海南经济社会发展进入快车道。银行业也呈现较好的发展态势，截至 2014 年 6 月 末，海南省各金融机构存、 贷款余额 6 322.3 亿元、5 060.5亿元，分别是 2008 年末的 2.7 倍、 3.7 倍。但仍有部分贷款需求难以满足，特别是宏观调控后，银行信贷门槛提高，一些中小企业（主要是民营企业）资金更为紧张为满足企业生产投资的需要，这部分资金需求转向民间借贷。

2.民间借贷利率高低悬殊较大，但总体适中。其中，最高加权平均年利率为2014年3月份，6个月以内其他类型贷款60万元，加权平均利率为40%，是基准利率的7.14倍；最低加权平均年利率为2014年 5月份，6个月以内农户贷款7.5万元，加权平均利率为7.20%。

3.民间借贷期限主要集中在6个月以内。民间借贷短期化有利于规避风险，也符合农户、企业的生产周期。从2014年1月至9月监测和调查情况来看，民间借贷累计发生额为18 072.34万元，其中，6个月以内的民间借贷累计发生额为1861.7万元，占55%，6个月到一年的民间借贷累计发生额为685万元，占27%，一年以上的民间借贷累计发生额为457万元，占18%（见图2）。

4.民间借贷活跃程度与区域发展程度相适应，但加权平均年利率相差不大。表现为经济发达地区对民间借贷具有较强的吸引力，民间借贷总量相应就大。

三、民间借贷主要形式

从调查来看，民间借贷主要有以下几种形式。

1.“互助式”。这种借贷多为口头协议，利息低微或没有利息，没有明确的还款期限。此种借贷规模较小但涉及面较大，农村较常见，少则几百元，多则几千元。融资主体主要为自然人或农户，借贷双方关系较为密切，一般是亲朋好友之间相互借用，主要是应付短期生活急需。

2.“高利借贷式”。主要用于民营企业、城镇个体工商户、农村种养大户和农副产品加工企业等临时生产周转需要，利率一般在20%—36%之间。此项借贷一般以收据的形式出现，约定金额、利率、还款期限等，但一般没有担保人及违约责任。

四、民间借贷活跃的主要原因

1.民间投资力量逐渐增强，带动了民间借贷的增长。近年来，海南省各级政府大力支持民营经济的发展，不断放宽民间投资的市场准入空间，使得长期以来被压抑的投资潜能得以释放；民营经济呈现高速发展，投资方向发生了显著的变化，在整个国民经济中的份额逐年提升，成为拉动经济增长的主要动力。

2.县域金融支持县域经济发展的能力逐步弱化，为民间借贷活跃提供了发展空间。当前，城乡金融服务的差异扩大，不能适应县域经济的发展。一是金融机构大量缩减，同时商业银行信贷管理权限高度集中、审批环节多，制约了县域金融业务发展，金融服务县域经济的功能逐渐弱化。二是县域金融资源有限。

五、民间借贷存在的问题

1.民间借贷操作不规范容易引发道德风险和逆向选择。民间借贷操作极为随意，主要表现在两个方面：一是民间借贷主要依赖借款人的个人信用、熟悉、亲密程度，部分借款因亲戚朋友关系大多采用口头协议，对担保、违约责任、罚息等没有做详细规定，尤其是涉及众多投资者的，一旦产生纠纷，将对社会和金融稳定产生重大影响。二是利率确定过高，超出了企业个人所能承受的能力。从调查情况看，民间借贷最高利率已达到40%，过高的利率加重了借款人负担，容易导致借款人逆向选择，产生风险。

2.影响国家宏观调控的效果。民间借贷在一定程度上造成社会信用的失控，使社会资金从非正常渠道流入本应限制或淘汰的企业，干扰了正常的金融秩序，一定程度上影响国家宏观调控的效果

六、规范民间借贷的相关建议

1.金融部门要切实提高服务水平，尽量满足合理资金需求。在坚持适度从紧的货币政策前提下，金融机构应多关心中小企业特别是民营企业的发展，切实加强和改善对企业的金融服务，在保障银行资金安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，简化贷款手续，及时给予信贷支持。国有商业银行的信贷资金在向大中型企业或大项目倾斜的同时，也应适当满足地方经济发展的合理资金需求，以缓解资金供求矛盾。要创造条件，积极开拓融资市场，从而规范企业行为，同时也为投资者正确地把握投向提供稳妥的金融条件。endprint

2.政府要加强民间借贷资金投资的引导，制订民间借贷配套法规。鉴于目前民间借贷普遍存在且有进一步扩大的趋势，国家或相关部门要针对民间借贷的特征，按照《合同法》的有关要求，建立相关的法律法规，为民间借贷建立一个合法的活动平台。

3.规范市场融资行为。通过积极开展个人委托贷款业务，最终使民间融资由地下操作变为规范的操作。要充分发挥银行信用中介的职能，为民间借贷的双方牵线搭桥。银行可根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款，银行只履行委托业务，收取一定的手续费，不承担贷款风险。通过个人委托贷款业务，资金出借者不但风险更小，同时也可作为个人理财的渠道之一，银行为委托人提供更多的投资理财机会。

4.规范书面协议，发生纠纷时及时解决。订立规范的书面协议，有利于保护双方的利益，在发生纠纷时，有据可依，避免陷入“空口无凭”的境地。同时，《民法通则》第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年。”因此，在产生纠纷时，要及时解决纠纷，使自己的合法权利得到有效保障。

5.培育良好的社会信用体系。一方面，要加大法律法规的宣传教育，努力在全社会树立良好的法律意识和风险意识，规范民间借贷行为，提高社会信用的整体整洁度；另一方面，要加大对民间“标会”等非法金融活动的打击力度，严厉打击非法个人集资、钱庄，运用中央银行反洗钱手段，加强监测，发现一起打击一起，彻底清除非法金融活动。

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[责任编辑 仲 琪]endprint