58同城：看不见的“氧气金融”

文/本刊记者 黄鑫宇

58同城：看不见的“氧气金融”

文/本刊记者 黄鑫宇

场景+入口流量+品牌，是"58金融"最大的优势所在，“58金融”服务的定位是“做看不见、没有存在感的氧气金融”。

专访58同城金融事业部（以下简称为“58金融”）总经理何松，是在由前《21世纪经济报道》创始人刘洲伟出任秘书长的新金融联盟主办、新浪财经、上海交通大学上海高级金融学院共同协办的“2015新金融联盟峰会暨金融极客盛典”上，由于电商涉足金融的热度，原本说好的杂志专访最后变成了“平面+视频+网媒”的拼桌。

尽管何松连续否认了“58金融是否会像蚂蚁金服那样独立发展？”、“京东金融未来几年将成为京东核心业务，这是否同样适用于58金融？”、“58金融这个六分之一，是否会凌驾于58既有分类信息事业部、房产事业部、二手车事业部、渠道及兼职事业部，以及58到家等其它事业部之上？”等一连串问题，但选择今年5月8日作为58金融战略正式启动的事实本身，就透露出一条非常微妙的信息——“收购战役”不断的58确实非常重视这个“六分之一”。

手中握有也许是中国最大的互联网用户场景行为数据，何松显得颇有自信，“场景+入口流量+品牌，就是58金融最大的优势所在，我们对58金融服务的定位是‘做看不见、没有存在感’的氧气金融。”

对于互联网业者或是说电商们相较传统金融业者的也许是命中注定的难题，即天平一端的纯用户体验，和另一端的严谨金融体系风控模型。何松的语气更为霸气，“假设58说行为数据建构的金融闭环是没法做的，那么我们也不觉得中国会有哪家互联网公司能把这件工作做好。”

导流变“主流”

“我觉得58还挺有意思的，互联网产品越贴近用户就越容易获得用户，切入金融的机会就越大。”金融评论员、天使投资人陈宇在新金融联盟会议上不经意的一句大白话，却道出了58能够参战互联网金融的背后主因。

陈宇所不知道的是，58金融事业部的创立其实更具戏剧性。

去年年初，58就开始尝试金融服务，当时高管层并没有特别明确的概念，但基于“金融是58最重要的战略组织部分”的认识，内部小规模的讨论倒是有过。那段时间的58很忙，姚劲波也成为当时媒体曝光率颇高的CEO。“但是，我们有很多条业务线和这么多流量，那就开始试试吧。”自称为“老58”的何松彼时是58首席信息质量官，他并没有加入最初只有一个产品经理外加一名兼职RD（研发中心的工程师）所构成的58金融“创始团队”，但是，58金融却开始了一次由单纯贷款需要“导流平台”屌丝变主流事业部的神奇之旅。

“世界上最不可思议的东西就是money”,在尝试心态下，短期内发生了两个“没有想到”惊动了58管理层。“当时导流的意思是，在58一些频道场景下，我们把一些贷款申请导给其它一些合作伙伴。结果，上线没几天，就发现我们导流的量非常之大。”大到何种程度？何松用了一个词“一天破亿”。

“上线第二、三天就已经有过亿元规模的贷款申请额，这在当时很多做金融服务的公司都是没法想象的。其中，某家在业内颇有品牌的贷款平台，跟我们请求希望接一下58某些城市和地区的流量。结果，没想到当天就造成这家互联网金融平台的后台宕机。然后，我们减流量、他们调系统，这样反反复复的一个月，宕机问题依然存在。”在何松今天的描述中，你仍可以感受到身为管理团队一员，他当时的那份吃惊。

对于多数电商平台而言，导流意味着收入，但是收入背后所带来的“万万没想到”使58管理层那段时间对金融的讨论开始加密，“如果我们现在还不动手的话，会挺可惜的”，“这相当于你有非常多的资源，但你却在行业内没有动作”，“我们只是花了这么几位员工，就已经出现这种情况”。伴随着这些声音，58开始在金融事业部的构建上进行投入，“58进入了互联网金融状态”。如今，这项“神奇”的导流工作还在进行，但58金融已经不再投入过多的人手。

其实，58金融选择做导流的初衷还包括，这位国内互联网分类信息的巨人非常渴望给自己的用户做出精准的画像，并完成58业务生态的闭环。“当时，我们想了解自己的用户到底是什么样的？他们会拥有怎样的资质？提交贷款申请时愿意提供怎样的条件？到底是从‘车’还是‘房’抑或是其它哪些频道导流出去的用户？且他们的贷款需求强烈到何种程度？授信额度又是多少？这些都是通过导流掌握的信息。”时近一年，到今年春节为止，内部职场“小转型”的何松和他的团队有了想要的答案。?

何松：在需求场景下，金融应该是“零存在感”。

“用户体验”背后的金融

近来，总会有媒体问何松“钱”的事，诚然，所有的商业公司最后都必须以盈利为最大回报，特别是上市公司，“金融要盈利非常容易，但眼下来说，我们确实没有太考虑钱的事。”

目前，整个58金融团队有80多人，其中正在建设中的风控团队占到近四分之一，他们中既有何松这种雅虎（美国）的互联网海归技术男，也有来自传统金融机构如平安银行、宜信公司这类一向重视风控的从业者。而与之对应比较有趣的是，58其它事业部动辄可能达到数千人的规模。

为什么58金融可以几十个人就构成一级事业部呢？“因为它的存在背负了58整个生态的战略目标。”何松也坦然承认58这种分类信息模式其实是“利比较薄”的模式，在这个模式下“对用户的掌控其实是不够的，掌控不够直接会导致对用户的体验并不是最好的。而金融是有机会加入后，促成58业务生态的闭环，增加58平台的厚度 ”。即金融之于58的一个战略任务，是要融入58既有以房、车等为代表的业务线，同时把频道的用户体验做得更具延伸性。

这样算来，金融虽然是58的“六分之一”，但金融对整个集团战略目标的实现作用，与其它事业部很不一样。“金融既要服务于‘房子’里所有场景的金融需求，也要服务于‘车’里所有场景的需求，金融在58生态中更像是一个基础服务。”因此，何松及58的管理层给对金融的定义会是，“58金融可以像其它五大事业部一样输出用户体验，以及在很远的未来输出利润。 ”

近日，央行关于互联网金融的“指导意见”公示后，国家对互联网金融的鼓励态度使未来变得无限可能。

当问及“58金融会有种收不住的感觉吗”，何松的回答是，“收是肯定收不住，很多互联网金融业务对我们确实有吸引力，例如众筹。但CEO也没有给我们太多限制或预算定量，要投资源也可以。但是个人也好、公司也罢，在一定的时期内，精力投入一定是有限的，所以目前阶段的58金融还是要把理财和贷款两项基础服务打好基础，然后把我们的场景服务做好。就像众筹，我们不是不做，只不过58金融的整体策略就是不断地聚焦、再聚焦。在这个基础上，包括众筹、信托、融资租赁等各种玩法，我们都想尝试。”

在这种思路下，“其它事业部，例如58到家，未来还是自己原本的业务体系，但可以肯定的是，金融介入之后，用户的体验会更好。”

何松进一步解释道，“我们希望给用户提供的是一个产品，但这又不是一个纯粹的金融产品，它可能隐含于58月付或是车分期或者其它场景产品之后，因为用户提出的是存在感极强的需求，我们只不过在后台悄悄地把金融服务嵌入在里面。”

对此，何松特别举例说，“不知你有没感觉，金融到目前为止还是存在感特别强的行业，当你有买房需求时，钱不够的状况，使你必须找到可以提供房贷产品的地方，但你不想体验提供繁琐的流水、收入证明，甚至朋友、亲戚的信息等诸如此类反复提醒自己很穷、要借钱，这些都是非常现实的存在感。但实际上，金融服务并不是那么直接的需求，也并不需要那么强的过程体验。没有人会直接说我要贷款或是怎样，往往是你要买房买车所以才产生贷款需求，因此，在需求场景下，金融应该是‘零存在感’。就像58金融提供的车分期，只是你需求后面的一个按钮。”

自知者明

“58的消费金融场景+58的用户行为数据，我们应该是最有机会把用户行为数据转化为合理风控模型的公司。”

如果“场景+入口流量+品牌”被何松视为58金融的最大优势，那么我们常说的“知人者智，自知者明”落实到正式起步不久的58金融身上，又是怎样一番情景呢？

对此，何松坦言，“58描述了很多美好场景，有一点弱势是比较难于解决的，场景包含了数据、风控，但实际上58上的数据并不是交易数据，而是行为数据。行为数据可以告诉我们，房东在干什么、租客在干什么，但如何将行为数据转换成风险定价，其实是比较难的一件事，这里有非常多的工作要做。”

因此，我们可以充分理解为何京东会把金融作为未来战略重点、阿里会直接把蚂蚁金服独立运作甚至打算单独上市。

手里握有交易数据的电商金融是可以参照银行体系，完成自己的金融生态，但58不是这样。“我们是要把用户的行为，放到它的风控模式里面去，这就需要比纯电商的闭环生态花费更多时间。”但58金融并不孤单，数据共享在电商领域远比其它类型的互联网金融公司要来的自然，“58手中的数据不会自己来做，而是需要与伙伴合作。芝麻、腾讯已经成为我们的合作伙伴。”

在何松看来，“阿里和京东比58起步早一些，他们的交易很完整，有我们值得学习的地方，但是放到一定的时间段来看，消费金融或是普惠金融所给予业者的空间却是非常之大。从需求看，更大比例还是来自租房、买卖二手房车、装修、旅游、婚庆这类产品，而这些产品现在都在58平台上。”

而对于挑战或是威胁， “58金融一个现实问题是，天平的一端是纯用户体验，另一端则是严谨的金融体系的风控模式。 ”何松的这种担心，也被具体体现在其风控团队的“争执”上。今年6月，58金融在上海建起了自己的风控中心，这样北京与上海成为58金融地位同等重要的风控重镇。

“5 8金融是个比较多元的团队，有更为关注用户体验和感受的互联网人，也有传统金融起家的业者，这两个团队其实是会‘打架’的。但我们最后向用户呈现出来的58月付或是车商贷等具体产品，用户的感觉和体验可能还行，因为这是一帮互联人与金融风控人反复讨论、沟通后得出的一个产品，比原来传统金融提供的用户产品，在用户体验上一定要好很多。”不过，何松也承认这两者间的平衡，仍是需要不断地进行调整和改进。

“我们想追求用户零存在感的风控，要做一个把两者真正合而为一的体系，但在实际操作上，做比说要难。”何松举例道，“以放款为例，一笔两万元的借款，如果没有人工介入，我肯定能做到毫秒时时、半分钟放款，但是如果真的没有人工介入，你真的能做到敢放款吗？如果是笔坏账，你能控制住吗？这方面，一直与我们的追求目标存在挑战，此外，当然还有一些细节上的小问题。”

但是，针对这些挑战，何松这样看待，“假设58说这是没法做，我们也不觉得还有哪家公司能把这个事情做好。因为，58的消费金融场景+58的用户行为数据，我们应该是最有机会把用户行为数据转化为合理风控模型的公司。”