新常态下基层农行如何稳健发展

□张勇

新常态下基层农行如何稳健发展

□张勇

面对经济发展新常态，基层农行如何在内外部矛盾和问题相互交织的局面下，理清发展思路、提振发展信心、保持发展定力显得愈发重要，本文结合实际进行积极探讨。

一、农业银行面临的内外部形势

中国经济正处于“三期叠加”的新常态，银行业也随之步入调整期和困难期。一方面外部环境日趋复杂，国内经济增速处于相对低位，PPI、CPI保持低水平，“三驾马车”仍然疲软，实体经济特别是制造业和中小企业面临诸多困难。随着去产能、去杠杆、去泡沫力度加大，货币政策、财政政策、产业政策的“微刺激”边际效用递减，经济增速放缓将使信用风险加重，部分过剩行业调整将导致银行风险进一步暴露，非正规金融活动风险传染也会加剧。加之利率、汇率等市场化改革步伐加快，对银行资产配置、流动性管理、成本控制也带来一系列新的挑战。内需不旺和外需不振并存，企业经营更加困难，财政收支压力加大。全省工业品价格连续30个月负增长，规模以上企业亏损面达17.7%；房地产市场分化加剧，商品房待售面积达历史最高水平。全省银行业不良贷款增加较快，一些地区担保圈、担保链风险快速聚集，局部区域金融生态环境脆弱，风险防控形势更加严峻。另一方面，农业银行上市红利释放殆尽，前几年高增长所依托的有利条件几乎都在发生变化，历史积累的各类矛盾和问题则开始暴露，步入了经营异常困难时期，未来发展所面临的艰巨性、复杂性和不可预测性将明显大于从前。

二、全面理解新常态内涵，提振发展信心

一方面要正确认识国内经济发展形势。中国经济虽然进入新常态，增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期”叠加，各种矛盾和问题相互交织。但是仍然有三方面的突出特点。一是增速慢但总量大，中国经济总量基数很大，每增长一个百分点所代表的增量不可小看。二是调整难但升级快。从对经济增长贡献度看，消费超过投资，服务业增长超过第二产业，居民收入在国民收入分配中的比重提升，单位GDP能耗下降。三是调控稳但活力强。国家没有采取强刺激的调控措施，宏观经济政策保持了连续性稳定性，并通过推进简政放权，减税让利，增强了企业的活力。

另一方面要全面理解新常态的丰富内涵。一是科学认识新常态。经济进入新常态符合经济发展的内在规律，是高速发展30年的必然结果。社会结构、人口结构、成本要素等变化迫使经济必须进行转型升级。二是辩证看待新常态。从历史上看，新常态是经济社会发展到一定程度的表现形式，是中国经济进入更高层次发展阶段后才出现的状态。新常态面临多种挑战，更蕴含多种机遇。三是积极适应新常态。面对新常态要保持一颗平常心，顺势而为。经济下行的大趋势不以人的意志为转移，需要保持发展定力，既不大踩油门、又不猛踩刹车，保持持续发展的信心。同时要积极主动，乘势而上，创新发展思路和方式，加快经济转型升级结构优化，实现又好又快发展。

三、实现农业银行健康发展的几点思考

（一）坚持底线思维、狠抓风险管控，强身健体。

在风险管控上，进一步树立“大风险”理念，重视风险的关联性，抓住九个管理重点（员工行为管理、外部欺诈、信用风险、安全生产、营销行为、声誉风险、柜面操作、自助渠道、客户信息管理），坚持五种管理手段（“三化三无”、“三化三铁”、“三化三达标”、“双基”管理、规范化服务），严守“资产质量、安全生产、市场声誉”三道底线。

1.强化信用风险管控。在经济处于“三期叠加”的新常态下，要不断强化信用风险管控力度，严把客户准入关，严格按照农行信贷规章制度进行客户准入；加强贷后管理，加强对企业的现场检查频次，对小微企业重点检查企业的“三品、三表”，切实防范信用风险；利用各种信息渠道了解并及时处理企业存在的风险，采取行之有效的措施及时化解。

2.持续开展风险隐患综合治理。通过对风险点进行全面梳理、排查、整改，彻底消除当前网点在员工行为管理、基础制度执行、案件防控等诸方面存在的风险隐患，进一步夯实全行“双基”管理基础，全面提升网点风险防控能力。

3.认真做好“双基管理”工作。通过外部走访、严格执行谈话制度、严格网点考勤等管理手段，切实强化并细化县行对网点的直接管理，提升对网点运营风险的控制能力；定期开展“双基”管理工作评价，全面对照省行评价办法，对存在问题有针对性地提出整改措施，不断提升网点“双基”管理工作水平。

4.扎实做好内控评价工作。通过对内部环境、风险评估、活动控制、信息沟通、内部监督的评审，建立问题台账，制定整改措施，并责任到部门、落实到人进行整改，持续提升内控管理水平。

5.扎实开展基础创建工作。把“三化三铁”考核方案和验收标准作为业务学习和业务测试的重点，把验收中“红牌、黄牌”作为对柜员提醒的重要内容，不断提升会计核算质量；扎实开展信贷“三化三无”创建工作。认真研究信贷管理中的薄弱环节，制定创建办法，以创建为抓手，保障信贷业务健康稳定地发展。持续推进“三化三达标”创建工作。不断研究新出现的诈骗案件、恐怖事件，扎实做好对应预案，严格进行演练，并将消防安全检查、演练制度化，确保全行安全运营无事故。

（二）坚持稳中求进，狠抓协调发展，强基固本。

1.落实岗位职责，提高营销意识，增强营销能力。进一步梳理岗位人员职责，重点对大堂经理、客户经理、低柜柜员的职责进行明确，制定对应的考核办法。加大培训力度，研究制定年度培训计划，明确内容和时间，责任到人，并按月组织培训。创新培训方式，做好网点客户经理、大堂经理或助理内训师在晨会、夕会、周例会、月度经营分析上对上级行培训内容进行转培训工作。丰富培训内容，对个人客户系统使用、网点大堂现场管理、客户营销推荐、重点产品等内容进行全面学习，同时全行员工人手一本个人金融业务电子产品手册，坚持每日一分钟培训，真正做到“拳不离手，曲不离口”，确保在业务素质上能做到“每天前进一步”。

2.深入推进“一条街工程”和进市场、进小区活动。扎实做好“两图、四大营销”工作，即通过充分调研网点周边方圆两公里范围的客户资源分布情况，绘制“金融生态图”，“行动路线图”，以“两图”为导向，开展“一条街”工程，对网点周边的客户资源进行挖掘，结合“四大营销”理念，推进分群营销和联动营销，各网点挖掘自己的分群营销群体，组建两个营销小组，每日利用早晚时间按照工作计划组织上门拜访，积累客户资源信息，建立台账跟踪管理，支行每周汇总通报网点工作开展进度，分析原因，及时制定下一步工作措施，不断夯实客户基础，促进客户增长。

3.落实好广开户、开大户、开有效户的总原则。扎实做好“保、抢、挖”工作，加强对存量客户的维护，确保对公存款的稳定，根据客户存款数额，划分管户客户经理，实行包户包效管理，按月考核存款和产品渗透率，不断提高客户的忠诚度和贡献率；强化有贷户的日常维护，确保有贷户在农行的存款占比不低于农行贷款占比，同时做好信贷客户的网银、代发工资等业务的营销，提高有贷户的产品渗透率；重视对客户上下游企业的营销，对客户的账户资金实行监管，动员客户使用农行银行承兑汇票结算，或营销下游的企业在农行开户，实现资金体内循环。对财政等黄金、重点客户进行分层维护，每月至少进行一次走访和跟踪，了解客户需求，通过提供全方位、多样性的综合配套服务，使合作提档升级，实现银企共赢。强化与工商、税务等部门协调，与招商局、开发区管委会、会计师事务所等保持密切联系，每日电话联系，每周上门拜访，第一时间掌握对公客户的相关信息，排出重点客户，按区域划分分配到营业网点进行营销，争取更多新落地企业开户，不断壮大客户基础。对本辖区内的行政区域进行分解划分，按熟悉程度和距离远近包干到各个网点，对片区内的企业进行摸底，对优质客户加大营销力度，争取到我行开户。

4.排除干扰一心一意搞营销。根据全年综合目标考核的要求，扎实落实好上级行的模块化管理模式，把工作量化到月，按照省行、市行制定的个人金融“三张表”的要求，结合实际情况每月初及时制定“三张表”并召开月度经营分析会，分析上月工作落实情况，查找存在问题与不足，实行动态调整，按季度进行总结评比，制定各项费用激励方案促工作目标任务落实，通过抓好“三张表”工作，切实有效地推动个人金融业务年度序时任务进度目标的完成。扎实做好项目储备工作，一方面加大工业项目储备力度，目前经济处于下行期，部分中小企业客户经营风险加大，上级行的相关政策不断收紧，不断增加项目储备显得尤为必要，对辖区范围内的重点企业进行摸底排查，对生产经营良好符合农行信贷条件的客户积极对接、准备资料上报审批，对暂不符合农行条件的客户建立档案，做好后期跟进工作。另一方面加大城镇化项目储备力度，在工业企业经营不景气的情况下，要把城镇化项目作为工作重点，不断加强与政府机构对接，了解政府最新的城镇化项目情况，以便及早介入，积极主动服务社会经济发展。

5.用服务、用产品、用诚意去赢得客户。加大规范化服务的监督力度，配备专职内训师，强化规范化服务管理，并在分控中心协助下实现对全行服务非现场监控全覆盖，每周总结分析各网点存在的问题。组织大堂经理对全行网点进行服务检查，使大堂经理既能相互交流学习、取长补短，又能充分理解并准确把握内外部检查要点，达到服务和测评双提升目的。制定客户满意度评价激励考核办法，每月通报考核情况，分析存在问题，提出整改意见。大力推动6S管理工作，持续加大硬件配备投入、监督力度。通过“6S”创建，不断规范员工的行为素养习惯，提升网点软实力。

（三）坚持以人为本，狠抓队伍建设，精益求精。

为了保障业务经营健康持续发展，工作中要本着“对农行负责、对员工负责、对自己负责”的态度积极主动抓好以下几方面工作：

1.以宗旨教育引领，切实贯彻群众路线。强化学习，扎实学习好习总书记系列讲话精神，全面学习关于“党的群众路线”的论述，为达到学习入脑、入心的效果，要不断创新学习形式，如组织开展党的群众路线教育实践活动知识竞赛、接受警示教育、重温入党誓词等活动，为贯彻落实群众路线打牢思想基础。深入员工、客户广泛征求意见，根据征集到的意见建议，进行严格的对照检查，做好自觉主动的整改。扎实落实好“六件实事”，在本级行范围内对工作时间长、休假、休息难、服务考核苛刻、工资水平低等问题进行有效整改，如梳理运营工作流程，通过科学安排劳动组合、增加午休时间等措施，有效缓解柜员负担、缩短在行时间；采取组织大堂经理进行网点互换检查的方式，进一步督导网点的规范化服务工作等，确保整改成效让广大员工、客户看得见、感受得到，使大多数人满意。建好支部活动室，保障组织活动的正常开展。

2.以制度管理人，提升合规意识。扎实做好合规文化建设活动，按照总行“学一遍守则，抄一遍罚则，写一篇体会，组织一次宣讲，开展一次大讨论，进行一次警示教育”的要求，结合省分行营业网点风险隐患综合治理活动，认真组织员工学习《中国农业银行员工行为守则》等制度办法。每个员工要对照本岗位的禁止性规定，主动排查、整改业务操作中不规范行为，使合规要求成为行动自觉。加强合规文化宣传教育，把合规教育纳入员工的培训内容，坚持合规四必讲、合规大讨论等教育方式的同时，不断改进方式方法，将合规教育融入每一次监督检查活动之中，检查结束后要现场召开问题反馈和案例分析会。提升监督检查工作质量，通过监督检查提升风险控制力，实现合规管理水平的提升。坚决杜绝“无日记”、“无底稿”和“无报告文档”等现象。加强整改纠偏，依托内控合规管理信息系统，强化日常监测，确保整改工作经得起后续检查。

3.以正能量教育人，提振发展信心。“信心振则事业振、信心垮则事业垮”，面对复杂的经营环境，部分干部员工出现了消极畏难的情绪，为了实现持续健康发展，要始终把员工思想教育放在重要位置，通过中心组学习、党课等形式，加强学习，深入分析信心、心态、能力三者之间关系，引导干部员工保持旺盛的敬业精神和竞争精神，以良好的工作状态、乐观向上的精神面貌努力带动全行事业健康持续发展。

（作者单位：农业银行泗阳县支行）