浅议存款保险制度对商业银行的影响

农业银行江苏省分行营业部课题组

浅议存款保险制度对商业银行的影响

农业银行江苏省分行营业部课题组

存款保险制度实行在即，存款保险制度的实施会促进银行间公平竞争和银行经营模式的转变，认真研讨存款保险制度实施对商业银行的影响以及商业银行的应对策略具有重要的现实意义。

伴随着利率市场化的改革，我国建立存款保险制度的条件已经具备。2015年3月，《存款保险条例》经国务院第67次常务会议通过，决定自2015年5月1日起正式实施。

一、存款保险制度概述

存款保险制度是指金融机构向存款保险基金管理机构缴纳保费，形成存款保险基金，在金融机构面临经营困难或者破产危机时，存款基金管理机构向存款人支付存款保险，以保护存款人的资金安全和维持金融秩序稳定的一种制度。美国是最早建立存款保险制度的国家，该制度对美国的经济稳定产生了积极的影响。

我国存款保险制度的建立经历了一个漫长的过程。早在1993年的《国务院关于金融体制改革的决定》中就提出建立存款保险基金，直到2015年3月《存款保险条例》正式颁布，才宣告存款保险制度在中国尘埃落定。《条例》对保险偿付限额做出了规定，规定最高偿付限额为人民币50万元，即同一个存款人在同一家银行所有被保险存款账户的本金和利息之和在50万元以内将获得赔偿，超出最高偿付限额的部分，从银行清算财产中获得赔偿。当然，这一限额并不是一成不变的，随着经济环境的变化，国家相关部门也会随之调整这一限额。

二、存款保险制度对商业银行的影响

（一）资金由商业银行向股票、债券等资本市场流动

中国储蓄率一直居高不下，这与一般经济增长规律有所不同。一般来说，一个国家的经济在强劲增长的同时，会伴随着储蓄率的下降，原因在于人们对未来的经济状况有良好的预期而把资金用于现在的消费。然而，中国经济的快速增长并没有带来储蓄率的下降，储蓄率仍保持在较高的水平。这一现象的产生，固然与中国人传统的储蓄习惯和不愿举债的心理有关，但更重要的原因是中国的社会保障体系不够完善，同时投资渠道有限。

在中国，储户从不担心银行存款会受到损失，因为背后有政府在支撑，即使银行破产倒闭，政府也会站出来保护公众利益。而商业银行知道最终政府会为自己的行为买单，可能会引发盲目进行信贷扩张等逐利行为。存款保险制度的实施，会让储户对商业银行风险和银行存款安全性有一个新的认识，也会促进商业银行稳健经营，在风险和收益中找到一个平衡点。除此之外，存款保险制度通过影响储户行为、银行行为，逐步让市场在资金配置中发挥导向职能，引导更多的非银行金融机构参与到公平竞争中来。民营资本等非银行业金融机构的加入增加了金融机构的活力，有利于促进整个金融体系的发展。股票、债券等资本市场逐步发展和完善，会进一步拓宽储户的投资渠道，引导资金流向资本市场。

（二）促进商业银行公平竞争

保险分为隐性存款保险和显性存款保险两种。现阶段的中国便是典型的隐性存款保险制度的国家，国家没有在法律或者制度上对存款保险做出明确的规定，但是在银行倒闭时，政府会出面干预保护存款人的利益不受损害。普通公众认为资金有国家信誉作为保证，对资金安全预期较高。在隐性存款保险制度的国家里，政府对储户的存款进行隐性担保，对金融体系的稳定和发展起到了不可或缺的作用。但隐性存款制度有其明显的弊端，因为政府承担着银行破产后的清偿风险和赔付职能，一定程度上会形成商业银行因缺乏约束而进行盲目扩张和高风险投机行为。银行存款保险制度的推出，使得商业银行能够公平竞争，同时存款保险制度中的风险处置职能，有助于商业银行建立完善的退出机制。当银行经营失败时，存款保险制度能发挥存款保险基金的杠杆作用，引导市场力量，促成健康银行与倒闭银行之间的资产收购与债务重组，促进金融体系的结构优化。

（三）促进商业银行经营模式转变

在存款保险制度下，各类股份制银行、城商行、民营银行通过缴纳保费，使其在经营困难或者发生债务危机时可以获得资金支付储户存款，保护存款人的利益。在存款保险基金的支持下，储户对中小银行的未来经营状况更加有信心。中小银行逐步加入到国有商业银行公平竞争中来，银行间竞争日趋激烈。

随着存款保险制度的实施，过去单一的信贷业务扩张带动银行利润增长的模式，不再适应新的经济环境，商业银行经营模式的转变迫在眉睫。由单一的信贷业务发展向大力发展中间业务的转变将是大势所驱，中间业务的发展主要集中在产品的创新和服务精细上。商业银行将加大产品创新的投入力度，创新的着眼点将会从传统业务向表外业务过渡。经营模式的增长势必会引起银行利润结构的变化，中间业务收入将成为利润的主要增长点。随着业务和产品的不断创新，客户对与之配套的服务的要求也会越来越高。未来，产品和服务会成为银行核心竞争力。

三、商业银行应对存款保险制度的策略

（一）完善产品创新机制

伴随着利率市场化的不断推进，商业银行之间的竞争格局发生了变化。竞争焦点不再集中在信贷业务上，而是产品对客户需求的契合度，产品的创新性和综合性是否满足客户的需求。相对于传统信贷业务，中间业务具有覆盖面广、产品差异性大、复制难度高和增长力大等特点。大力发展中间业务，可以有效地促进商业银行经营结构和盈利模式的转型。商业银行要不断完善产品创新机制，加快金融产品的研发和推出。产品经理掌握着客户需求的第一手资料，在产品创新上，要充分发挥产品经理源头作用，使产品经理成为产品需求的收集者和提供者。产品推向市场后，要配套建立价值创造导向的考核机制，通过激励产品营销人员，始终保持产品创新的动力和执行力。

（二）提升服务品质

伴随着利率市场化的推进和存款保险制度的建立，商业银行间的竞争加剧，银行经营模式由传统的信贷业务向中间业务发展转变。中间业务和零售业务的发展离不开产品的创新，更离不开优质的服务与之配套。银行工作人员应根据不同的产品，针对不同的客户群体，提供全方位的差异化服务。商业银行不仅将服务贯穿于顾客进入网点到离开整个过程，还应延伸到非工作时间电子产品和自助设备等服务方面。让顾客不仅在柜面上得到规范化服务，在服务信息的及时性和自助设备的稳定性方面也获得优质服务。每一位银行员工是服务的重要载体，优质的服务不是流于表面，而是由内心散发出来的意识。这种“发自内心”的服务，仅仅靠规章制度的规定是不够的，它需要长时间的熏陶和培养。商业银行应大力倡导“服务品质至上”的理念，让为顾客提供优质服务的信念深植于每一位员工心中。

（三）提升风险管理能力

现阶段，我国商业银行在风险管理能力方面还存在不足。从外部看，外部监管环境不够成熟，监管体系不够完善。从银行内部看，我国商业银行风险管理的技术和方法相对落后。存款保险制度的建立一定程度上强化了对商业银行的外部监管，这种监管环境的变化将倒逼银行加强风险管理意识、提高风险管理能力，否则将会在利率市场化的大浪潮中“优胜劣汰”。商业银行应加快建立完善的风险管理体系，积极应对利率市场化环境下的各种风险。应制定切实可行的政策，明确每一位职员在风险管理过程中的职责和作用。加强对风险管理流程的控制，使风险评估、风险监督等流程规范化。要引进风险管理方面的人才、先进的风险管理技术和方法，为风险管理注入新鲜血液，提高商业银行风险管理水平。

（课题组成员：杨蕾马晨晨）