停车场责任保险的风险管理模式研究

车辉,丁伟鹏

(沈阳航空航天大学安全工程学院,辽宁沈阳110136)



停车场责任保险的风险管理模式研究

车辉,丁伟鹏

(沈阳航空航天大学安全工程学院,辽宁沈阳110136)

随着社会经济的不断发展，人们的生活水平不断提高，越来越多的汽车进入到个人家庭中，据统计，2013年我国汽车保有量已达1.37亿辆。机动车数量的迅猛增长,给城市交通造成巨大的压力。要有效减少道路交通事故,除重视道路本身的交通安全外，还需对其静态交通安全有足够的关注[1],而停车场在静态交通中发挥着不可替代的作用。随着停车场数量的递增，场内责任事故也在逐年上升，在此背景下，停车场责任保险应运而生，对停车场管理部门和保险公司都具有重要意义。

1停车场的类型与特点

停车场按建造类型主要分为地面停车场、地下停车场和立体停车楼3种[2]。在我国以地面停车场和地下停车场居多。

1.1　地面停车场

地面停车场因其停车方便、成本小以及可停放各种类型的车辆等优点而普遍存在，其缺点主要是占地面积较多、停放车辆安全性得不到保障且易受天气影响。

1.2　地下停车场

地下停车场有效地解决了停车用地紧张的问题且能满足日益增多的各种车辆的停放要求，但由于其结构的复杂性、位置的特殊性，影响安全的因素众多，所需的维修养护成本也较高。

1.3　立体停车楼

立体停车楼占用的土地面积小，适用于城市中土地开发强度较高的区域。它的特点主要是停车便利性好、泊位利用率高且车辆的安全能得到很好保障[3]。

2停车场责任保险与停车场责任

停车场责任保险是指承保停车场所有人对存放在保险单中列明的停车场内的车辆应负的法律赔偿责任的场所责任保险业务，同时还包括停车场所有人或其工作人员由于停放或修理车辆等原因，开动非自己所有的车辆致使他人身体或财务遭受损害时，依法应承担的经济赔偿责任。停车场责任保险在英、美等国是一种常见的场所责任保险，这些国家经济和交通发达，机动车保有量大，停车场作为重要的公众活动场所其责任保险业务也相应较大。

停车场的主要责任包括：

1)他人恶意行为造成的机动车辆损坏；

2)由于火灾、爆炸、外界物体的倒塌和碰撞、空中物体坠落造成的机动车辆损坏；

3)全车被盗抢、被盗窃、被抢夺造成的损失；

4)第三者的身体伤害责任及受害者的医疗费用。

目前，停车场责任险经营情况并不乐观，以辽宁省沈阳市某保险公司2013年度经营情况来看，该公司共承保了3家大型地面收费停车场的业务，保费共计9.02万元，已决赔款金额为5.42万元，可见该保险公司此险种的经营情况并不理想，究其原因主要包括以下几方面：

1)停车场内风险管控措施不合理，存在车位少、车辆多，以及场内监控设施不完善、看护人员责任心不够等情况；

2)车辆停放具有临时性、流动性等特点，其道德风险无法控制；

3)出险频度较高，单笔赔偿金额低，保险公司人力财力浪费严重；

4)停车场责任险的免赔额和责任限额设置不合理，无法有效控制小额损失等。

由此可见，对停车场责任保险全寿命周期内的风险进行有效的风险管理至关重要。同时，对停车场进行准确的风险评价，通过具体的评价结果可以为保险公司及停车场管理部门提供相应的参考，达到“双赢”的目的。

3停车场责任保险全寿命周期内的风险管理模式

3.1　停车场责任保险的风险来源

停车场责任保险的风险主要包括保险标的的风险、险种自身的风险以及保险资金运用风险[4]，如图1所示。

图1　停车场责任保险风险来源

由图1可知，在停车场责任保险全寿命周期内其风险来源较广，因此，通过风险评价、风险处理、风险追踪以及风险计划的制定这样一个循环过程，可以达到停车场责任保险全寿命周期内风险的有效管理，如图2所示。

图2　风险管理过程

3.2　停车场责任保险全寿命周期内的风险管理

通过运用风险管理的思想，对停车场责任保险全寿命周期内的风险进行管理，即从设计研发、展业承保、保险期间和理赔处理4个阶段进行阐述。具体内容如表1。

3.2.1设计研发阶段的风险管理

科学的保险产品在设计研发阶段需要做大量的准备工作[5]。首先，要充分了解市场对该保险产品的需求，有针对性地设计研发；其次，在设计过程中，需要大量的科学统计数据并经过严密的数学精算，使之得到社会的认可，并积极投保。

表1　停车场责任保险全寿命周期内的风险管理内容

3.2.2展业承保中的风险管理

展业承保是停车场责任保险业务经营的第一环节，在该环节中，保险公司主要通过承保前的风险查勘、承保审核、责任限制等措施来控制风险[6]。

1)承保前的风险查勘。风险查勘是保险人全面了解保险标的的主要手段，通过对保险标的进行详细的风险查勘，可以有效辨识与分析出标的存在的具体风险类别，并依据具体的风险评价方法评价其风险大小，然后给出风险评价报告，为保险公司准确制定保险方案提供技术支持。本文运用粗糙集和模糊综合评判相结合的方法对停车场进行风险评价。

运用粗糙集理论对停车场评价指标体系进行属性约简，去掉冗余指标，提取关键性指标，有效处理不确定性评价问题。由定义1和定义2得到约简后的停车场评价指标体系，如表2所示。

定义1[7]综合评价的信息系统决策可以表述为

S= (U,C,D,V,f)

式中：U为评价对象组成的集合；C为指标体系；D为综合评价结果集。综合评价结果常用等级或对应的分值来描述，或者用对综合评价对象的聚类结果来描述。

根据粗糙集理论的约简公式得到约简后的停车场指标体系如表2所示。

表2　停车场指标约简后的评价指标体系

根据粗糙集属性重要度公式Sig.c-{c}(c)=I(C)-I(C-{c})，指标c∈C在指标体系C中的重要性，由此可得到指标c∈C的权重

其次，通过建立地下停车场模糊评价集来最终确定停车场的安全级别。构造地下停车场模糊综合评价矩阵，对各评价指标进行模糊综合评价，得到单指标评价向量，每组中各指标的评价向量构成对上层指标的模糊评价矩阵。

将所有评价矩阵进行综合运算，计算总的安全隶属度向量。

B=W∘ R=(b1,b2,…,bn)

根据最大隶属度原则，得到停车场的安全等级,并根据安全等级对停车场设定不同的承保方案，以符合保险公司防灾防损的要求，也利于提高投保人的投保积极性。

2)核保阶段。核保是保险公司对承保标的进行审核的过程。通过承保前的风险查勘资料、风险评价结果及查勘报告，结合保险公司的核保细则，作出承保决策。若标的风险不可接受，则拒保，反之，则承保，并根据标的特点确定承包方案，包括保险费率厘定、设定保险责任、设定免赔额和赔偿限额等。停车场责任保险核保阶段的风险管理流程如图3所示。

图3　核保阶段风险管理流程

在核保过程中，需要对风险类型不同的停车场制定符合其风险特性的保险方案和风控措施。

1)差别费率。差别费率可以有效反映承保对象的不同，起到公平公正的作用。根据停车场风险类型的不同来实施差别费率，有利于保险人对其进行有效的风险控制。其中费率因子主要受停车场类型、周边环境、停车规模、场内安全设施、管理水平等因素的影响。

2)免赔额。设置免赔额主要是为了降低被保险人的道德风险及保险公司减少因小额损失而带来的高额营业费用。免赔额的设定主要以具体标的的风险大小为依据，在此，可依据停车场的具体风险评价结果来设定每次事故每车位的免赔额。

3)责任限额。责任限额的设定应当与风险水平相匹配，这样才能覆盖风险。通过对停车场的风险评价，根据具体的评价结果及保险人与投保人协商来确定每次事故责任限额、每次事故每车位责任限额和累计责任限额。

3.2.3保险期间的风险管理

在保险期间，保险人要对被保险人进行定期或不定期的防灾防损检查，对停车场进行风险追踪，及时发现停车场内的风险变化。同时，还应根据承包前的风险查勘进行有差别的风险追踪，对风险控制级别要求较高的要重点追踪并加强控制。若变化后的风险对保险公司承受能力影响较大，那么保险公司可以安排再保险，通过再保险将这部分风险进行适当转移，实现利益最大化。

3.2.4理赔中的风险管理

当停车场内的汽车发生事故产生损失时，保险公司理赔人员需要对其进行现场查勘，分析事故致因并确定损失大小。理赔过程中的风险主要是道德风险，包括公司员工的道德风险、被保险人及第三者的道德风险，因此在理赔阶段的风险控制包括以下几方面：

1)保险责任的审核。保险公司在收到出险通知后，需要立即审核该案件是否属于保险责任范围，主要从保单效力、责任风险属性、索赔时效、索赔真实性及索赔是否存在欺诈行为等几方面进行审核。

2) 调查具体损失情况。保险公司审核完责任后，应立即派查勘员进行现场实际调查，了解事故致因和具体损失情况，确定损失金额和赔付金额。对一些较难核查的损失情况，需要依靠相关专家进行技术鉴定。

通过对停车场责任保险全寿命周期[9]内的风险进行分析，根据系统安全的内容并结合停车场责任保险的具体情况，制定停车场责任保险全寿命周期内的风险管理流程图。如图4所示。

图4　停车场责任保险全寿命周期内的风险管理模式流程

4结语

本文采用系统安全工程的理论与方法，提出了停车场责任保险全寿命周期内各阶段的风险管理模式。通过运用数学方法对停车场进行具体的风险评价，依据评价结果得出具体的风险管控方案及承保方案，为保险公司经营该险种提供参考，同时也相应地提高了投保人的投保积极性，真正让保险起到作用。

[参考文献]

[1]杨磊.停车场交通安全研究与评价[D].西南交通大学,2008:1-2.

[2]Manish Shirgaokar,Elizabth Deakin.A study of park and ride facilities and their use in the san francisco bay area[C]//TRB 2005 Annual Meeting CD-ROM,2005:15-18.

[3]过秀成.城市集约土地利用与交通系统关系模式研究[D].南京:东南大学,2001:14-16.

[4]李东.公众责任险风险管理模式研究[D].沈阳:沈阳航空航天大学,2012:13-15.

[5]李凯.保险产品的开发与管理流程分析[J].中国管理信息化,2012(23):23-25.

[6]郑功成,许飞琼.财产保险[M].北京:中国金融出版社,2010:40-43.

[7]张文修,吴伟志，梁吉业，等.粗糙集理论与方法[M].北京:科学出版社,2001:50-57.

[8]Pawlak Z.Rough sets[J].International Joural of Computer Information Science,1982,11(5):341-356.

[9]吴穹,许开立.安全管理学[M].北京:煤炭工业出版社,2002:170-174.

责任编辑：唐海燕

摘要：依据系统安全管理的思想，以停车场责任保险为研究对象，通过对停车场进行有效的风险评价及对停车场责任保险全寿命周期内的风险进行科学有效管理，提出合理的管控对策，为保险人经营该险种提供参考。

关键词：停车场责任；停车场责任保险；风险管理；全寿命周期；粗糙集；模糊综合评价

Study on Risk Management of the Parking Lot Liability InsuranceCHE Hui,DING Weipeng

(School of Safety Engineering,Shenyang Aerospace University， Shenyang 110136)

Abstract：Based on the ideas of system safety management,this paper discusses the parking lot liability insurance.Through risk assessment of the parking lot and effective management of the risk during the life cycle of the parking lot liability insurance,rational control measures are proposed for insurers′ references.

Key words：parking lot liability;parking lot liability insurance;risk management;life cycle;rough set;fuzzy comprehensive assessment

中图分类号：F840.323

文献标志码：A

文章编号：1671-0436(2015)03-0035-05

作者简介：车辉(1974—)，女，博士，副教授。

收稿日期：2015-03-27

doi:10.3969/j.issn.1671-0436.2015.03.009