中小企业民间借贷的法律问题研究

中小企业民间借贷的法律问题研究

邓涛

广东外语外贸大学，广东广州510006

摘要：改革开放以来，民间借贷逐渐成为中小企业解决短期资金周转问题之良法。但我国中小企业民间借贷在发展过程中还残留诸多问题，阻碍了中小企业的发展，也一定程度上破坏了我国金融市场的稳定。本文以存在的问题切入点分析，并提出了针对性的建议。

关键词：中小企业；民间借贷；高额利率；信用担保

中图分类号：D922.28

文献标识码：A

文章编号：2095-4379-(2015)34-0230-01

作者简介：邓涛(1992-)，男，湖南邵阳人，广东外语外贸大学，2014级法律硕士研究生，研究方向：行政法。

一、我国中小企业民间借贷的现状及问题

首先，法律法规滞后与凌乱法律法规具有滞后性，但是实践中各式各样的法律问题层出不穷，且尚未有专门的关于民间借贷及民间借贷的中介机构的相关法律规定，从而导致了法律法规无法全面的适应社会发展的需要；例如：在社会实践中，解决中小企业的民间借贷融资问题的法律依据，都是直接根据像《合同法》、《民法通则》和相应司法解释的相关法条来进行裁决；但是《合同法》、《民法通则》、行政法规及规章和司法解释也存在相冲突的地方，这在实践中不能很好的衔接，操作性不强。

其次，高额利率屡见不鲜。作为一种自发性的民间融资行为，中小企业的民间借贷不受政府机关及其部门的监管与约束，其借贷利率往往会高于银行同期贷款利率。根据我国相关法律规定，民间借贷的借贷利率只能在银行存贷利率的4倍以内，但是在实践中，中小企业民间借贷的利率远远超过银行存贷利率的4倍，而且资金的周转时间的长短与资金的拆借利率成反比，即周转时间越短，拆借利率越高，多数中小企的营业率低于借贷利率，这就加重了中小企业的负担。

再次，缺乏相应的信用担保体系。在我国，一般的正规的金融体制严格限制了作为中小企业借贷担保人的资格，条件比较苛刻，但是中小企业规模小、竞争力弱、利润率较低，偿债能力弱，难以通过向银行等正规借贷金融机构获得贷款，使中小企业不得不向银行等金融机构以外的公民、法人或其他组织融资。况且，在此领域中，很少存在有从事民间借贷担保的当事人，这就可能使出借人承担不能收回借款的可能性损失。比如说，存在某些小额贷款的公司或机构，在发放贷款的过程中，缺少正规的关于抵押、质押等其他资产担保手续，而最终的结果就是放出去的贷款可能会收不回来。而在我国现行法律体系中，尚未有明确规制关于民间借贷信用担保的法律法规，使得实践中的大多数中小企业民间借贷行为无法得到法律的保障，频频发生讨债事件，扰乱了社会秩序。

二、中小企业民间借贷的对策

第一，颁布民间借贷单行条例。鉴于此，学界对我国适合何种立法体例各持己见，其中，只有少数部分学者坚持认为，应当根据我国当前实际情况，将现行的《贷款通则》进行重新修订，以保障民间借贷双方的合法权益；但是，大多数学者主张，借鉴外国相关经验，尽快颁布一部专门规制中小企业民间借贷的单行法规，才能使中小企业民间借贷制度化、规范化。例如，刘操在《我国民间借贷监管法律问题研究》一文中指出我国应该尽快完善民间借贷行为的相关法律体系，尽快出台《民间融资法》、《私募基金管理办法》、《企业委托贷款管理办法》等专门性法律法规；①由此可见，尽快颁布《放贷人条例》，国务院也于2008年开始着手草拟《放贷人条例》。

第二，规定合理的借贷利率上限。根据前文分析可知，我国中小企业民间借贷高额利率现象时常出现。我国最高人民法院的相关司法解释中对中小企业民间借贷利率也有相应的规定，但是并不能从实质上解决其高利贷的问题。有部分专家主张推行民间借贷利率的市场化，建立一个充分反应市场对资金供求关系的利率形成机制，在完全放开之前，可以先行设定一个合理的利率上限来过渡，待市场逐步完善之后取消，最终实现民间借贷利率的市场化。因此，严格限制借贷利率的上限是解决当前问题的重中之重。

第三，建立相应的信用担保制度。首先，规定担保机构的组织形式。关于信用担保机构的组织形式，可以参照法人的形式，但对机关法人提供的信用担保给予一定的税收、财政贴息等优惠支持；或者可以参照我国《民法通则》中关于担保与保证的条款来设定担保方式。但是，相对其他企业而言，中小企业民间借贷的程序、手续等比较灵活，其设定担保的要求不应像正规金融机构一样严格。②其次，严格审查与评估担保机构的资信。信用担保机构的资信会影响到自身的担保能力与担保资格，据此，需要建立相应的信用评估与审查机制，对担保机构的信用作定期或不定期的审查与评估。此外，担保机构的工作人员应当具备一定的金融、担保等法律相关的知识，具备一定年限的相关工作经验等。

[注释]

①刘操.我国民间借贷监管法律问题研究[J].南方论刊，2011(5).

②徐红红.民间借贷法律规制初探[J].经济研究导刊，2009(24).

[参考文献]

[1]刘操.我国民间借贷监管法律问题研究[J].南方论刊，2011(5).

[2]徐红红.民间借贷法律规制初探[J].经济研究导刊，2009(24).

[3]高萌遥.中小企业在民间借贷中的若干法律问题研究[D].延边大学，2014.5.

[4]张书清.民间借贷的制度性压制及其解决途径[J].法学，2008(9).

[5]王烨.对我国民间借贷问题的几点法律意见[J].法制博览，2012(5).

[6]曹冲.我国中小企业民间借贷现状与规范化建议[J].金融天地，2014.