小贷公司贷前法律风险防范——以广州市小贷公司为例

李艾颖

贵阳医学院第二附属医院卫校，贵州 凯里 556000



小贷公司贷前法律风险防范
——以广州市小贷公司为例

李艾颖

贵阳医学院第二附属医院卫校，贵州 凯里 556000

广州的小贷公司比较多，介绍广州的小贷公司贷前法律风险防范，目的是让其他地区可以借鉴。本文从小贷公司贷前法律风险防范角度出发，结合当前市场现状以及小贷公司诉讼中常见的问题，对小贷公司在日常运营中的贷前法律风险防范提出建议和意见，希望对小贷公司提高贷款质量、保证信贷资产安全提供一些参考。

小贷公司；法律风险；防范

根据银监会、中国人民银行共同出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)，小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。该《指导意见》出台后，小贷公司以其快速、灵活的特点得到市场的青睐，迎来了自身发展的爆发增长。但是，随着时间推移，小贷公司信用风险凸显，贷款逾期的比例增加，风险不断加大。如何强化自身的风险防范能力已经成为小贷公司谋取长远发展必须面对与克服的难题。

笔者认为风险防范必须从贷前抓起，可以从以下三个方面对贷款的贷前法律风险进行防范：第一：审查贷款申请人；第二：审查该笔贷款用途；第三：审查贷款申请人的还款来源。

一、审查贷款申请人

小贷公司的贷款对象可以是自然人，也可以是企业法人。对于提出贷款申请的对象，作为小贷公司的法律工作人员，首先要对贷款对象是否符合相关法律法规的规定进行审查。根据《广东省小额贷款公司管理办法》第二十八条的规定，小额贷款公司不得有以下的经营活动：(二)向本公司股东、董事及高级管理人员及其关联方提供贷款；(四)跨县域经营业务。因此，小贷公司贷款对象不能为本公司股东、董事及高级管理人员及其关联方或跨县域的贷款申请人。其次，落实贷款对象身份的真实性以及确定性。如果贷款对象为自然人，则要求其提供有效身份证、居住证(如有)及结婚证(如有)的原件，确认其身份真实、证件有效后，复印证件留底以作为诉讼证据。如果贷款对象为企业，则需要其提供有效的企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证等，并到“全国企业信用信息公示系统”查询该企业是否真实合法存在。

对贷款申请人的深入审查还应区分自然人及企业法人进行审查。

对自然人的审查应注意以下几个方面。第一，个人应当具备申请贷款的条件，如满18周岁、无涉及相关诉讼、无不良记录证明、无吸毒赌博等不良嗜好、贷款用途真实可靠。第二，应当提供家庭及社会身份的资料，如家庭成员情况及相关证明，学历证明、专业资格证明，职务证明、社会职位证明等。第三，考察该借款人的道德信用，如是否具有信用污点，并实地考察与其经常接触的人群对其评价。

对企业法人的审查应注意以下几个方面。第一，对贷款申请人的设立情况以及现有资本进行调查，如检查其验资报告、投资协议、资产评估报告、特殊行业的批文(如有)，关注企业法人是否涉及诉讼或者股权是否涉及质押、被诉讼冻结等情况；第二，对贷款申请人的性质进行调查，因为性质不同，申请人承担的民事责任不同；第三，对贷款申请人重大事项进行调查，如：是否有违反《税法》、《环保法》等法规的事项，是否有未决诉讼或者仲裁，是否有隐性债务，是否有重大的项目投资事项等。

最后，经过上述的审查后，初步判断该贷款申请人是否具有还款能力。贷款人的还款能力主要考察贷款人的资产是否能够覆盖其债务，拒绝向资不抵债的贷款申请人发放贷款。经过上述调查了解贷款申请人的资产及负债后，还可要求贷款申请人提供中国人民银行征信中心出具的信用报告，可帮助小贷公司印证贷款申请人的资产情况、负债情况以及信用情况，有助于排除潜在风险。

二、明确贷款的用途

根据《合同法》第一百九十七条的规定：借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。借款用途作为《借款合同》的必备条款，是相关法律工作人员必须了解清楚的。又根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第11条规定：“出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。”因此，小贷公司在借出款项时，应该弄清楚借款人借款的真实用途，若发现借款人借款用于赌博、嫖娼、贩毒、走私等非法活动，应予拒绝。

《贷款通则》还规定了对以下贷款用途的限制：(1)借款人不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外；(2)借款人不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；(3)除依法取得房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机；(4)借款人不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。小贷公司并非金融机构，但属于准金融机构，贷出款项时应参照《贷款通则》对贷款用途的规定，有助于贷款业务的健康发展。

实践中，小贷公司有许多业务是借新还旧，过桥贷款，该类贷款主要是因为贷款申请人的银行贷款到期，需要一次性还本，但其银行贷款资金已经沉淀在经营活动中，无法在银行贷款到期日全部抽出贷款本金，所以通过向小贷公司融入部分或全部贷款额度的资金来归还银行贷款，等银行续贷资金下来，再归还小贷公司。[1]该类型贷款额度大，时间短，非常受小贷公司青睐，但其潜在风险也非常大，因为该笔贷款还到银行后，有可能因为银行收紧信贷额度而无法再贷出，小贷公司的这笔过桥贷款就有可能成为坏账。

因此，小贷公司在贷出款项时，应该弄清楚借款人借款的真实用途，既要保证贷款关系合法有效，又要保证贷出资金的安全性。

三、审查贷款申请人的还款来源

实践中，贷款人的还款来源多种多样。总的来说，根据还款来源的分类，贷款申请人的还款来源分为第一还款来源和第二还款来源。其中第一还款来源是借款人生产经营活动及与其相关的发展产生的直接用于归还贷款方的现金流量总称。第二还款来源是指当借款人无法偿还贷款时，融资人通过处理贷款担保，即处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。[1]第一还款来源的审查主要是贷款业务员或财务人员审查的范围，第二还款来源的审查属于法律风险防控的审查范围。

第二还款来源分为保证担保、抵押担保、质押担保。

对于保证担保。首先需要审查保证担保人主体资格、信用状况、资产负债情况、对外担保情况、收入情况、经营情况、盈利能力等，以判断其是否能够履行代偿责任。其次，需要协商保证方式。保证方式有一般保证及连带责任保证。根据《担保法》第十七条第二款的规定，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。《担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，为了保证小贷公司债权的有效实现，应在合同中明确约定保证方式为连带责任保证，以排除保证人的先诉抗辩权。再次，需要协商保证期间。根据《担保法》的相关规定，保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。因此，小贷公司应当在保证合同中明确约定保证期间，并约定2年的最长时间以维护自身的利益。最后，保证合同应当与主合同保持一致，即保证合同中被保证的主债权种类、数额，债务人履行债务的期限，保证的期间等事项应当与主合同一致并合法有效。

对于抵押保证。首先应当审查抵押担保人主体资格、信用状况、抵押物类型、抵押物坐落位置及周边地理环境、抵押物价值、法律保障程度、处置变现难易程度，抵押人所担保的债权是否超出其抵押物的价值等。[2]其次，应当避开法律规定不能抵押的资产。《物权法》第一百八十四条规定：下列财产不得抵押：(一)土地所有权；(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；(三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产；(五)依法被查封、扣押、监管的财产；(六)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。最后，要对抵押合同签订的有效性进行审查，一是审查抵押人是否有权利处分抵押物，避免越权代理或无权代理，抵押物权属人为公司的，授权手续要规范有效。二是审查抵押合同的内容及日期是否与主合同保持一致。

对于质押担保。首先应当审查质押担保人主体资格、信用状况、质押物类型、质押物保管和保值难易程度、质押物价值、处置变现难易程度等，分析质押物是否能够足额代偿贷款等。[3]其次，要对质押合同签订的有效性进行审查，一是质押人是否有权利处分质押物，避免越权代理或无权代理，质押物权属人为公司的，授权手续要规范有效。二是审查质押合同的内容及日期是否与主合同保持一致。

综上所述，小贷公司的健康发展需要全方位、多角度的推动，贷前法律风险防范对小贷公司的贷款风险起到防范于未然的作用，应当予以高度重视。笔者希望此文能对小贷公司的风险分析和防范措施起到抛砖引玉的作用，以期对小贷公司提高贷款质量、保证信贷资产安全尽绵薄之力。

[1]张泽伟.小额贷款客户调查的实例分析[Z].2014.8.

[2]汤劲夫.贷款风险的决定性因素——第一还款来源[J].湖北农村金融研究，2001，1：35-36.

[3]豆丁网.融资人还款来源审查[EB/OL].http：//www.docin.com/p-443446360.html.

D922.291.91；D

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2095-4379-(2015)32-0077-02

李艾颖(1969-)，女，湖南隆回人，大学本科，贵阳医学院第二附属医院卫校。