EMV迁移在我国支付领域实施对策研究

摘 要：近几年，在全球的银行界盛行一项浩大的工程，即EMV迁移。EMV迁移，扩大了实施的范围，缓解了银行业一直以来被高科技困扰的难题。EMV迁移，作为对金融犯罪实施围剿的一个工具，包含一个芯片卡，需要输入密码才能使用，这也体现了银行卡将来的主流、发展、方向。本文阐述了EMV迁移的概念、指出了中国银行卡的发展的问题、并对影响因素进行了详细地分析，提出EMV迁移的必要性，尤其是银行卡在交易方面的安全性，同时，就加快银行卡国际化，改良用卡的环境，给出了应对措施。

关键词：EMV迁移；迁移成本；务实改革；问题；迁移策略

从上世纪90年代中期开始，已经使用IC芯片，其具有安全、多用的优势。欧洲是最早开始使用IC芯片到金融领域的，从而生产了具有全新介质的、银行卡的产品，即金融IC卡，其作为一个升级的替代产品，即磁条式的银行卡，给银行卡产业的发展带来很大的影响。而中国银行卡的产业的发展具有几十年的历史，作为全球银行一个最大的市场，其卡业务的增长是最快的，发展潜力最大的国家。但随着产业的高速成长，以磁条卡为主的银行卡的产业，逐渐出现了一些不足，包括：频发的欺诈交易、功能单一的卡片、固化的应用领域等，同时，在国际的银行卡产业的影响下，即EMV迁移，另外，商业的预付费卡的市场变得很混乱，给产业带来一定的影响，这样就说明中国应对EMV进行迁移，因此，人民银行积极推广使用金融IC卡，在以后“十三五”时期，将积极全面地推进应用金融IC卡，从而提升银行卡产业的发展水平。

一、EMV迁移

1.EMV迁移概述

Europay、MasterCard、VISA简称EMV，这是三大国际银行卡组织，其一，制定了芯片卡的规范，作为芯片卡、芯片终端两者之间进行交互、对话的机制。而Europay、万事达、维萨等组织在1996年，一起制定了银行IC卡，给予了统一技术标准，尤其是在借记、贷记等领域，因此，由磁条卡转为芯片卡，也被叫做“EMV迁移”。就整个全球来分析，EMV迁移的发展各异。对于部分国家、地区等情况分析，处于评估、试验的阶段，而很多国家的行动跟不上国际卡组织所进行的步骤。

所谓EMV迁移是指银行卡从磁条卡转为集成电路（IC）卡，换句话说，以智能IC卡取代了磁卡，通过EMV的迁移，可以避免出现造假的信用卡、欺诈的信用卡、诈骗的跨国金融等。这些往往是通过高科技的手段来进行的。而EMV迁移由于投资大，使得我国实施EMV迁移很慢。对于EMV迁移，其资金投入有：为了卡片的升级而使用的资金，以及为了改造终端而使用的资金，甚至为了主机系统的改造，包括：发卡行、收单行、清算中心等所用的资金，另外，在宣传、推广、业务、培训等方面所用的资金。

2.EMV已迁移国家的概况

（1）EMV迁移在英国的概况

在英国，银行卡被欺诈的损失是欧洲所有国家的75%，所以，英国为了防范欺诈、风险而进行了EMV迁移，积极维护群众对卡基支付的信心，对新的银行卡的产品、服务等平台积极开发。对于迁移策略，是从计划开始到区域性的试点，接着进行全面的推广，收单、发卡、同步进行改造，从而市场化的运作得以实现。

（2）EMV迁移在法国的概况

法国作为世界上领先进行EMV迁移的国家，动力在以下几个方面：第一，与国际的标准接轨，在对欺诈、风险进行有效的控制下，使得芯片卡的跨境使用得到拓展，依据法国的银行卡组织，即CB，对其进行了统计，对于发行的磁条卡，在境外的交易所得的欺诈率数值为在境内的交易所得的欺诈率乘以20；第二，为了技术得以升级，通过卡片得到多区域的应用、引入、以及服务空间被拓展；第三，积极应对国际组织实施的风险转移的策略，加快EMV迁移。对于法国，采用的是逐渐迁移的策略，在原有应用的基础上而进行，不断引导银行、商户、技术的销售、服务商等一起参与进来，从而加强他们的合作来减少迁移的成本，成功促进EMV的整体迁移。

（3）我国EMV迁移的动力

我国之所以进行EMV迁移，是受到国外的EMV迁移、国内的行业IC卡的影响而进行的，具体分为：

①国际卡组织有关政策的负面影响，为减少银行卡受到交易的风险，在2005年1月1日国际组织，即VISA、MaserCard等，指出每一个会员银行对所有的国际卡，即增加一个IC的芯片，也含有EMV所规定的，关于国际卡，其中具有收单行，即具有POS的作用，能够接受EMV的标准的一种IC卡，并初步实施“风险转移”的对策，转移了伪卡风险的承担方，即在发卡行、收单行中的，即没有进行EMV迁移的。而中国没有完成EMV迁移，“风险转移”政策给中国EMV的迁移不仅有压力还有推动力。

②磁条卡欺诈风险在地区间的转移，在国外对IC卡的迁移疯狂进行，而以往的磁条卡的卡内信息极易被盗录、复制，使其受到更多的攻击，因此，一些国际的银行卡的犯罪集团的作案动机转到没有进行IC卡迁移的地方，给我国银行卡带来欺诈风险。

二、EMV迁移的必要性

在我国，实施EMV迁移的条件已经具备。由于我国人多，使用银行卡的人多，造成使用银行卡数量增多，银行卡安全交易。而银行卡就更加重要。而IC卡的技术逐渐完善，促进我国全面的发展。目前，IC卡比磁条卡的技术更有优势。对于智能IC卡，以CPU芯片为基础，其特点是自主运算、加解密、存储等，所以，具有更高的安全性能。而芯片卡在复制方面没有磁条卡复制容易，这就确保信用卡不容易被伪盗。在实际应用上，在智能IC卡、读卡器等双方通过加密的方式对数据进行交换，具认证机制很安全，避免伪卡犯罪的发生。

在我国的EMV迁移，以“先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡，先贷记、后借记”作为迁移的策略。从标准方面分析，中国银联在2005年，提出关于芯片卡的标准，即《中国金融集成电路（IC）卡规范》。对于发行外卡，在2005年，12月16日，中国的工商银行发行了国际信用卡，这是国内的第一张，即与EMV标准符合的，而EMV标准的牡丹国际信用卡的产品，是在牡丹国际信用卡的基础上加了芯片这种介质而成的，与牡丹智能的芯片卡一起使用，随着信息化时代的普及，对于银行卡的EMV迁移更加必要。

另外，银行卡、磁条卡更易被复制、被欺诈、被盗卡等，所以，每一个国家积极进行EMV迁移，目前，实施EMV迁移的国家为30多个。在2007年，在欧洲的支付国际组织，有67%的卡片转化为智能卡，即达到EMV标准的，而67%的收单系统，改造了EMV标准；而对于中东地区，尤其是银行的协会、信用卡组织，指出在2007年之后改造银行发行的IC卡，即满足EMV标准；对于亚太地区，如：日本、马来西亚等，指出在2007年起凡是发行的信用卡与EMV的标准统一。

三、EMV迁移给中国银行卡发展带来的问题

1.要付出巨额成本

EMV迁移，是一项巨大的投资，包括四部：为了卡片得到升级而所用去的资金；为了改造终端而用去的资金；为了改造发卡行、收单行、清算中心等全部主机系统而用去的资金；甚至为了宣传、推广、业务、培训等用去的资金。到了2008年最后阶段，在我国，发行银行卡的数量达到18亿多张，而在境内，即联网商户，为118万户，对于联网的POS机，即185万台，而联网的ATM机，16万台，目前，市场的规模在不断增大，这就促进了我国EMV的迁移，通过EMV迁移，使得资金为数百亿元。由于迁移成本高，从而影响了中国的EMV迁移。

2.突出显示EMV迁移的市场需求

对于社会信用体系的形成，最早是发生在欧美等国家，他们在使用信用卡进行支付的时候，不必经过持卡人来输入密码而进行校验，只需要其签名即可。对于中国人们来说，由于国情的不一样，在适应信用卡进行支付时，往往通过个人的密码而进行的校验，所以，持卡人以密码来设置，确保账户的安全。而EMV迁移，发展迅速的是在欧洲，其银行卡的安全性没中国高。这样一来，根据中国的市场给予的需求，给中国在EMV的迁移等方面带来干扰。

四、中国对EMV迁移的应对措施

1.加强领导，有序进行推进

对于行业的管理部门，以国际的EMV迁移为动向进行管理，其制定要不断改善，使其与国内的EMV的标准统一。对于磁条卡，逐渐转变为IC卡，使得EMV进行迁移成为一个必然。在国际的银行卡中，这个领域是一个重要的地区，中国的银行业应积极关注这一趋势的进展。一方面，关于中国的EMV标准应积极给予规定与改善，这作为实施迁移作为一个根本。目前，针对大部分的人民银行，开始组织在国内，尤其是商业银行实施工作；二方面，对于国内的银行业，尤其是管理部门，应与商业银行一起商议来指定一个EMV迁移计划，即与国内实际符合的，在保持技术标准的基础上而进行的，接着对必要的业务、技术进行试点研究，从而促进EMV的迁移。

2.务实改革，消化巨额成本

（1）积极改造终端。针对商业银行进行分析，为了机具得到不断地提升，要对其积极进行开展。依据EMV迁移所具有的特点，在以后使用时候，尤其在终端设备的购买当中，使商业银行应增一项受理的功能，即对EMV标准的卡片，目前，为了设备被很好地被升级，在保持成本、投入的前提下，进一步对银行卡的EMV进行改造。如在2003年底，所发布的ATM的读卡器均满足EMV的标准，其仅仅改造一下应用层即可，且对应的ATM的厂商也同意银行进行迁移，甚至不用投入资金对ATM的应用系统进行升级。这样一来，改造EMV迁移的系统的成本降低了，也节约了很大的人力物力，从而促进了银行进行EMV迁移。

（2）对卡片积极进行改造。为了减少EMV迁移卡片的成本，通过销售IC卡，来进行分流，如，通过加一个具有个性化的广告，即在智能的IC卡上。而往往不包括：国际卡，即由自己而生产的，仅仅由我国的发行的银行卡，还可以采用外包。以外包的形式，和第三方进行合作与生产，第一方面，与第三方可以分流成本；第二方面，过渡期可被拖延很久，促进迁移成本的减少。而一旦过渡期被延长，使得IC的复合卡被完成。对于IC复合卡，由磁条、IC芯片等组成，有利于客户进行存、取款、消费等。

3.坚持科学的迁移的对策

对于迁移对策，即“首先受理，接着发行；首先外卡，接着内卡；首先贷记，接着借记；首先试点，接着推广”等，作为中国一直以来实施EMV迁移的一个策略。所谓“先受理，后发行”是指，中国实施EMV迁移时，第一步，启动收单行进行迁移，即终端布放升级开始，其能够受理国外的EMV卡；第二，在适宜的条件下，发行IC卡，即与EMV标准符合的。目前，随着不断深入地进行改革开放，在中国使用外卡的数量逐年增多。所以，在目前应对外卡的受理、业务等方面做好，通过积累经验，被作为发行的IC卡的一个根本前提。对于“首先外卡，接着内卡”，而在中国，对于银行卡，即18亿多张，而贷记卡，少于2亿张，而国际卡，几乎不存在。但是，银行卡一旦发生欺诈，而受到的损失，往往是在境外所使用的，即国际卡。对于“首先外卡，接着内卡”，把国际卡首先替换为EMV标准的。这样促进了EMV标准的实施，增强了银行卡的安全性，避免银行卡出现欺诈的行为，与EMV迁移、消化成本符合。而“首先贷记，接着借记”是指，在适宜的条件下，通过发行EMV卡，来减少风险的系数，即贷记卡，通过实施迁移，来减少风险的数量，即借记卡，与银行卡的EMV迁移的意愿一致，从而减少欺诈的风险。在我国所发行的贷记卡，其时间短而数量少，但风险大，所以，更换贷记卡为IC卡是必须要做的；对于借记卡、准贷记卡，往往需提供密码进行校验，其风险小而数量大、成本高，所以，在国内，使用银行IC卡，作为一个有效的战略而实施、应用。一旦试点工作成功完成，将把这个工作继续开展、推广下去。

总而言之，本文主要从四大部分进行了阐述，第一部分从EMV迁移的概述开始分析，同时，介绍了已经EMV迁移的国家，第二部分说明了EMV迁移的必要性，在实际应用上，在智能IC卡、读卡器等双方通过加密的方式对数据进行交换，具认证机制很安全，避免伪卡犯罪的发生。第三部分主要分析了EMV迁移给中国银行卡发展带来的问题，第一方面，EMV迁移，是一项巨大的投资，第二方面，突出显示EMV迁移的市场需求。第四部分阐述了中国对EMV迁移的应对措施，包括：加强领导，有序进行推进；务实改革，消化巨额成本；坚持科学的迁移的对策。而EMV迁移作为银行卡转换的一个过程，即由磁条卡转向智能IC卡。对于CPU、IC卡，其金融的支付标准作为目前银行卡的框架性的标准。主要是为了实现卡片和终端接口的统一标准，即在金融IC卡的支付系统中，通过这个体系，让全部卡片、终端均实现互通、互用，且在使用这个技术的前提下，大大提高了银行卡在支付方面的安全性能，而欺诈的行为大大减少。对于任一次变革社会、更新产品，以及任一个行业、机构的改革，均有可能受到风险的袭击。在这样一个科学技术的大浪潮中，任何一件事情均不会按照我们的意愿去进行。对于银行卡换芯的问题，为了在未来得到发展，除了技术、研发等方面的要求，还要从产品的安全、性能、监测等方面着手，从而积极应对面临的挑战。对于迁移策略，是从计划开始到区域性的试点，进行全面的推广，收单、发卡、同步进行改造，从而市场化的运作得以实现。

参考文献：

[1]张卫东.中国金融集成电路（IC）卡业务模式浅析[J].银行卡研究资讯，2008，（03）：1-17.

[2]柴洪峰.关于我国金融IC卡标准推进的思考与探索[J].金融电子化，2003，（12）：15-18.

[3]赵本阳.商业银行金融IC卡行业应用探究[J].金融发展研究，2011，（08）：65-69.

[4]李晓枫.中国金融IC卡发展战略的若干思考[J].湖南金融计算机，2010，（11）：58-62.

[5]迈克尔·波特，邱如美，李明轩译.国家竞争优势[D].第一版.北京：北京大学，2002.

[6]赵振成.赵晶.许明.实施EMV迁移，防范银行卡风险[J].科技资讯，2009：241-242.

[7]郭亮.加快国内EMV迁移的一个契机[J].中国信用卡，2005，（02）：13-15.

[8]许罗德.金融社会保障IC卡浅析[J].银行卡研究资讯，2011，（09）：5-11.

[9]许罗德.金融IC卡迁移促进银行卡产业升级，2011，（08）：1-4.

[10]葛华，勇时文朝.中国银行卡产业发展报告，2015（02）：55-56.

[11]陈杰，郭庚扬.国内银行卡EMV迁移的思考与建议[J].金融观察，2009，（02）：106-108.

[12]嵇文俊.当前形势下我国银行IC卡应用策略探讨[J].银行卡研究资讯，2008，（07）：6-11.

作者简介：王耀（1981.08- ），男，浙江宁波，本科，中国银联股份有限公司，研究领域：金融