国外信用应用借鉴

王宁江

国外信用应用借鉴

王宁江

从国外信用考察回来，所见所闻，印象较深。在停车场、临时停车点，鲜见管理人员，驾驶员停车后，会自助交费打单子，然后把单子搁在汽车前档上；开放式的火车站，“随便”上车，偶尔才会见列车员来查验车票；超市商场有自助收银台，银发大妈操作的很熟练；马路上没有上锁的自行车，很少有行人违规横穿马路，等等。尤其是在听到交纳城市拥堵费的说法时，甚是惊讶，机动车在进入限行区域后，可按实际发生次数在事后由车主自觉交纳城市拥堵费。

这些细小的生活事例无不透着信用的影子。回想国内拖欠城市道路停车费的新闻报道，似乎主管部门对解决收费难无从下手。而有关城市拥堵费制度设计的争议，譬如车子要装GPS、预付费之类的，一定要层层设防，担心会不会有漏洞可钻。

于是，在反思，市场经济是信用经济。在国外，也没见有强势的行政部门在从事信用建设工作，没见媒体大张旗鼓地宣传诚信，没见马路上挂着诚信宣传标语，没见企业的接待室、荣誉室里张贴“credit”。想起总理在国家会计学院的“不做假账”的题词，恐怕是一个理。

何为“债”，百度百科的解释为“欠负的钱财”。这次考察的瑞士国债务执行事例，也很受启发。首先，法律设计。早在1889年，瑞士就颁布了债法典，就是这部法为“债”执行提供了法律保障。其次，执行机关。瑞士各州均设有债务执行局负责“债”的记录、备案和执行，执行局长官由司法局任命。第三，债务种类。涉及到的债务种类有拖欠医疗保险、拖欠税款、拖欠按揭借款等等。第四，债务执行的基本流程。当债务人拖欠还款时，债权人可到债务发生地的债务执行局进行备案，债务执行局对债务进行确认。如债务人没有异议，则进入执行环节；如异议或存有纠纷，债务执行局就将纠纷案件交由法院审理判决，并按法院判决结果执行。第五，执行程序。债务最终确认便进入执行环节。债务人为自然人的，由债务执行局负责执行；债务人为法人的，则由破产执行局负责执行。第六，负面记录保存期限。根据当地法律，一般的债务负面记录保存期限为5年，自然人破产证明记录有效期为20年。第七，债务证明的应用。在瑞士国，个人买房、租房、保险、注册公司、就业等均需出具债务执行局开具的无债证明，一旦无法提供无债证明，在经济社会生活的方方面面就将受到全面限制。

瑞士国“债”务执行这个切入点非常恰如其分。一是“债”务数据的源头是生活的方方面面，如纳税、就医、住房、银行贷款、保险等，涵盖吃穿住行玩，除非你想离开这个国家再也不回去，不然，你必须得关心自己的信用记录。二是“债”的确认程序和国内通常理解法院裁决的“债”有些不同，根据瑞士债法典，只要无异议，债务局即可确定“债”的成立，只有出现纠纷，才由法院介入。这样的程序简单务实，既充分保护了债权人和债务人的合法权益，而且法院判决作为解决债务纠纷的后一道防线，避免了司法资源过早的不合理浪费，从外方提供的数据来看，备案债的数量要高于法院债。三是由于无债证明的应用在全社会构筑了一道终极防线，因此“债”执行还是比较有效的。以弗里堡市个人债务执行为例，16%主动还款，40%在收入定期偿还，39%申请个人破产。四是执行过程“软硬兼施”。执行是强制的，执行局官员会入室全面调查个人和家庭全部收入和支出，确定还款金额和计划后，强制按期执行。所谓的“软”是指有“人情味”，在计算还款金额时，会给债务人保留维持家庭或个人最低生活保障费用，若确实无法完成债务执行的，还可申请破产，有效期20年，从第16年开始，可以重新申请确认是否继续破产有效。

综上两点，一是信用的应用必须要有“群众基础”。只有贴近经济活动、贴近百姓生活的应用才会是每个市场主体真正关心和参与的。二是信用应用是个系统工程，需要社会完善的信息传播机制和强大的惩戒机制作为支撑。

作者为浙江省经济信息中心副主任、浙江省信用中心主任