住房公积金制度前景初探

孙贺强

住房公积金制度前景初探

孙贺强

职工住房公积金是我国城镇住房制度改革的结果，在实践过程中，住房公积金的保障作用主要体现在支持住房需求和支持住房建设两方面，同时，通过为部分群体提供廉租房资金也起到了一定的住房保障作用。但是从目前我国住房公积金实施现状来看，资金总体使用效率较低，区域发展不平衡，不同收入群体存在使用片面性问题等等，这些都影响了住房公积金保障作用的发挥，需要对其不断进行总结和完善。

住房公积金；问题；总结；前景

1991年，我国住房公积金制度在上海正式建立，至今已经有二十多年的历史。在这期间，住房公积金制度已经形成了住房货币化分配的一种主要形式，并且建立了适合我国基本国情的社会互助机制，并创立了具有中国特色的政策性住房金融制度。在实践过程中，住房公积金汇聚了庞大的住房专项资金，大幅促进了我国住房消费，并且推动了商品房的建立，为房地产市场发展奠定了坚实的基础。

一、住房公积金存在的问题

1.住房公积金定位

住房公积金定位不准确主要包括两方面问题。一方面是住房公积金的目标群体不确定，针对这一问题，政府目前还没有给出明确答案。国家制定了住房公积金制度，期初是让职工买得起房，但是时至今日也没有明确住房公积金的目标服务群体到底是广大中低收入职工，还是高收入职工，其根本问题还是在于住房公积金政策的核心定位到底是住房保障还是住房金融。另一方面，目前我国住房公积金管理中心定位非常模糊。在实践过程中，住房公积金管理中心并非是非盈利性单位，而是在保值、增值名义下扮演着“准金融机构”的角色。

2.公积金归集管理存在问题

首先，职工住房公积金缴存资金的确定问题。现行的《住房公积金管理条例》规定各个单位及职工都应该缴纳住房公积金。这一规定将基金缴费对象限定为单位内在职职工，而在职不在编、内退、下岗职工、个体工商、困难企业中一部分下岗职工、无单位城市居民、城市农民工刨除在外。虽然很多城市已经开始实施个人住房公积金缴纳业务，但是城市中仍然存在很多低收入群体，这些人根本不考虑住房公积金，进而也不可能享受到住房公积金的“低贷低存”和低息、免税优惠政策。

3.住房公积金贷款存在的主要问题

首先，不同地区公积金覆盖率、使用率不均衡。截止到2007年底，我国大部分地区对住房公积金贷款限定了条件，因此住房公积金使用率较低。公积金贷款是地方政府带动居民住房需求的重要措施之一，限制公积金使用会影响到其作用的发挥，但是过分放宽公积金使用限制，则会出现公积金使用效率过高的问题。不同地区经济发展水平不同，住房公积金实践效果不同，在这种情况下，如果贷款需求仍然呈现出上升趋势，资金供给不足就会容易引发支付危机。应该满足的无法满足，应该享受的无法享受，长此以往，住房公积金的信誉会受到严重影响。其次，住房公积金贷款利益享受不均。

二、完善住房公积金制度建议

1.明确住房公积金的定位

我国住房公积金的服务群体定位不明确，主要影响因素就是公积金政策的核心定位仍然是基本住房保障。如果将住房公积金定位于金融领域，那么公积金的服务群体就是中高收入群体，将公积金定位于住房保障，那么它的服务群体就是低收入群体。站在国家的角度来说，住房公积金属于一种大众性的保障政策，但是核心定位应该属于金融。所以说，住房公积金管理工作需要将扶持低收入群体，帮助其解决基本住房问题为主要工作任务，同时尽可能兼顾到中高收入群体，简而言之，就是要兼顾政策与效益的平衡。

2.统一管理模式，均衡公积金利益

加强住房公积金的统一管理，增强公积金的流动性可以有效提高公积金的使用效率。沿海地区经济相对发达，公积金使用效率较高，但是会出现资金缺口；中西部地区住房公积金使用效率较低，资金流动性不强，同样面临着潜在的风险。所以，我国各地区对于住房公积金的管理应该逐渐打破独立的管理方式，实现全国统一管理，加强资金流动性，同时降低资金风险，这样才能发挥公积金的作用。

3.加强监管，促进住房公积金的保值增值

我国住房公积金制度的主要作用就是解决人们的居住问题，让住房公积金充分在居住领域充分发挥作用。所以，政府相关部门可以考虑在住房公积金基础上发行公积金债券，用公积金增值部分或沉淀资金购买，通过多种渠道募集到的资金则主要用于群众的住房保障领域，以此强化公积金管理的实际权力与责任，同时资金管理委员会工作必须接受社会监督，任何资金流向都要经过管委会同意，基金的财务情况要定期向管委会汇报，保证住房公积金充分发挥作用。

三、住房公积金发展前景

首先，住房公积金需要尽快理顺基金管理体制。城市住房公积金管理中心可以设置为住房公积金管理局，并对其进行监督管理，或者将其交给银监会、人民银行进行管理监督。城市公积金管理中心一律改为类似商业银行一样的企业化、现代化管理运作模式。其次，政府部门需要加快建设资金拆借渠道，创新公积金的用途，提高公积金使用效率。再次，政府需要进一步明确公积金增值收益通途，建立科学的增值收益分配制度，合理制定贷款准备金比例，以此保证公积金管理机构的运行经费今后发展的资金需求。

总之，住房公积金在上海发起，如今已经成为我国公共住宅金融的主题，但是受到内部因素与外部环境因素影响，广大社会公众对住房公积金的认知程度大不相同，尤其是在当前我国住房保障制度尚未成熟的阶段，住房保障制度与公积金制度还未能建立有效的衔接。住房公积金也没能彻底、真实、客观地反映我国社会住房供给需求，也没有科学的反应我国保障性住宅的基本需求，反而出现了基本住房保障与公积金脱节的问题。因此，我国住房公积金制度的改革必须加快脚步，使其能够充分体现当前我国消费者保障性住宅的支付能力，由此才能更全面地发挥住房公积金的保障性作用，实现社会和谐发展。

［1］陶学国.住房公积金贷款问题研究［J］.金融理论与实践，2010（05）.

［2］陈杰.中国住房公积金制度的困境与出路（下）［J］.中国房地产，2010（06）.

［3］黄修民.由韩国住房金融制度看中国公积金制度的改革和完善［J］.经济与管理研究，2010（03）.

（作者单位：菏泽市住房公积金管理中心）