对周口市银行卡助农取款服务推广现状的调查与思考

邱洪涛

近段以来，在国务院常务会议和全国农村金融服务经验交流电视电话会议中，国务院领导分别对金融支持“三农”发展做出明确指示，要求深化农村金融改革，积极鼓励农村金融服务创新。农村支付服务环境建设工作也是基层人民银行金融支持三农的重要举措，自银行卡助农取款服务推广以来，周口中心支行充分践行普惠金融理念，认真开展农村支付环境建设工作，实现了全市金融基础设施全覆盖，农村地区支付服务体系全面优化，但在基础设施全覆盖的基础上，如何继续深化助农取款服务推广工作就成为辖区农村支付环境工作新的课题。

一、周口市银行卡助农取款服务推广现状

周口市中心支行深入贯彻人民银行总行和郑州中心支行工作部署，以“三农”金融需求为导向，切实加强推广工作组织领导，按照一行一策、一机构一模式的策略，引导各涉农机构结合自身优势，创新支付实践，延伸服务渠道，多措并举力促农村支付服务环境建设有大提升，真正将中央各项扶农、惠农政策落到实处，充分发挥金融服务“三农”职能，有效助推周口辖区农村经济发展。2013年6月底，周口市比原计划提前半年实现 “ATM机具乡镇覆盖率100%，POS机具行政村覆盖率100%，助农取款服务行政村覆盖率100%”的工作目标，辖区银行卡助农取款服务点数量位居全省前列。

在实现助农取款服务点行政村全覆盖工作目标后，周口中支及时转变工作重点，着力提升助农取款服务点业务量，提高支付终端机具使用效率，使农民更多地享受到农村支付服务环境改善后的普惠金融成果。截至2014年4月底，全市农村地区共有银行网点673个，安装ATM机具774台，较2012年增加199台；布放POS机具18018台，较2012年增加15270台；设立助农取款服务点7045个，较2012年增加5648个。全市累计助农取款服务点办理查询业务41.68万笔，取现业务94.43万笔，取现金额14201.4万元，真正实现了农民群众能够在家门口取钱，地头上转账，大大方便了群众的生产生活，有效推动了农村地区经济发展。

二、深入推广农村支付服务环境建设的制约因素

改善农村支付环境是一个循序渐进的过程，不仅要依靠人民银行工作部署，更重要的是得益于涉农金融机构的积极参与。在周口中支的部署下，辖区涉农收单机构的为民服务意识和社会责任感不断提升，按照“试点先行、全面推进”的原则，农村地区银行卡发放和受理终端布放工作得到了有序快速推进。但金融机构持续投入成本高、助农取款服务点不够积极、机具使用效率有待提升等制约助农取款服务可持续发展的因素值得关注。

（一）金融机构持续高成本投入影响逐步深化。

自助农取款服务推广以来，辖区涉农收单金融机构广开宣传渠道，优化支付环境，全力开展助农取款服务推广工作，随着助农取款服务点全面覆盖，金融机构持续的高成本投入影响不断深化。一是后续维护成本不断增加。对辖区金融机构调研发现，农业银行周口分行共设立助农取款服务点3150个，每个助农取款服务点前期投入成本近2500元，每月维护费用150元，商户办理一笔业务补贴0.5元。农村信用社共设立助农取款服务点2581个，每个助农取款服务点前期投入成本近2000元，每月巡检费用200元，对商户给予交易金额的3‰发放补助，同时给予每月40元通讯和机具管理补贴。助农取款服务点面广量大，后期维护需要承担商户培训、回访、设备维护等支出，现行收单机构承担全部成本不利于助农取款服务工作的持续稳健发展。二是目前收单机构从助农取款业务中获得的收益很少。主要是银行卡沉淀资金、减少银行网点柜面压力等间接收益，且涉农补贴资金的发放涉及多个政府主管部门，分别发放到不同的卡中，支付渠道分散，银行卡资金沉淀低，投入产出比较低的现实制约了收单机构开办业务的积极性，短期内可以接受不盈利，但长期则无法承受零盈利乃至亏损维持。三是POS机具财政补贴金额相对有限。根据《河南省改善农村地区支付结算环境补助实施方案》文件要求，对2013年1月1日后在空白行政村布放的具有助农取款功能的第一台POS机具进行补助，补助标准为每台POS机具100元。与补助标准相比，POS机具补贴金额占机具前期投入成本的5%，补助资金的发放一定程度上弥补了助农取款服务收单机构的支出，但政府的认可和支持更多地从精神层面对涉农金融机构的农村支付环境建设工作给予赞许和肯定。

（二）助农取款服务点商户撤销意愿逐步显现。

银行卡助农取款服务极大满足了农民日常金融服务需求，但服务点商户的可持续利益补偿机制尚未完全形成，服务点实际收益与商户期望值存在一定差距，部分助农取款服务点出现撤销意愿。一是通讯成本较高。目前服务点查询、取款过程不收费，但业务办理产生了通讯费用，部分服务点业务频繁，通讯费过高，仅靠收单行补助难以弥补其支出，且每个收单机构补贴标准不相同，直接增加了商户的经营成本，影响了服务点业务办理的积极性。二是商户利益补偿机制不够健全。在目前推广过程中，本着“最大限度让利于收单机构”的原则，对收单机构进行了利益倾斜，对于服务点如何通过业务办理获得收益，没有明确的政策规定。商户还需承担垫付现金、现金保管、设备维护、业务登记等责任，部分商户认为代替银行办理业务没有相应收益，且承担一定风险，逐渐出现了撤销意愿。三是助农取款服务点管理存在安全隐患。前期为加快助农取款服务推广速度，个别收单机构对服务点管理人员的培训较为基础，难以避免出现操作失误、长短款、台账登记不清楚、交易凭证遗失等，易形成业务处理差错风险。另一方面，目前服务点多为偏远行政村，采取敞开式经营服务，大多是安装了支付终端便开办助农取款业务，其安全问题完全依靠自身原有的设备和措施来防范，村民联防安保水平参差不齐，缺少监控设备、保险柜、验钞机具等安全设施，容易引发盗抢风险。

（三）助农取款服务点终端机具业务量有待提升。

一是居民传统消费观念短时期内难以改变。农村地区居民长期以来依赖现金支付，习惯于“钱货两清”的传统消费观念，对现金使用依赖程度较高，银行卡用卡意识薄弱。二是偏远农村地区缺少电话线路。目前全市偏远行政村大多没有电话线路或者电信部门安装线路后被盗窃，网络线路维护不及时，助农取款服务点机具到位后仍无法使用，POS机具资源存在浪费。三是助农取款服务点受理终端未实现“联网通用”。调查显示，各涉农金融机构为维护本行的客户群及避免存款流失，均对受理银行卡的品种做了限制，助农取款服务点布放的银行卡受理终端，普遍存在“谁布放谁受理”的现象，即只能为本行（社）借记卡持卡人提供小额取款、转账和余额查询服务，如农业银行“金穗支付通”机具只受理本行“金穗卡”，邮储银行“商易通”支付机具只受理本行“绿卡借记卡”，不能有效满足农户的需求。

三、持续深化银行卡助农取款服务工作的对策建议

（一）积极争取相关部门政策支持，减轻金融机构成本负担。

要注重行政推动和市场机制相结合，充分发挥政府规划协调、市场配置资源两方面的作用，形成政府统一领导、人民银行牵头推动、金融机构组织实施、农民广泛参与的工作格局。目前，《河南省改善农村地区支付结算环境补助实施方案》已经出台，对在农村地区布放ATM、POS机具的银行业金融机构和收单机构给予了一定的补贴，人民银行基层分支机构还应积极争取相关部门给予政策支持：一是政府部门出台促进农村支付环境建设工作的配套支持政策。将农村支付环境建设纳入到本地农村经济社会发展的总体规划加以考虑，引导金融机构积极创新支付结算产品，合理配置资源。二是联合地方财政、税务、农业部门采取积极奖励政策，通过减免税收、财政补贴等方式，鼓励金融机构在农村地区增设营业网点，扩大覆盖范围。在基础设施建设方面投入一定的财力，建立持续、长效的政策扶持机制，给予金融机构适当财政税收优惠，充分调动改善农村支付环境参与者的积极性。三是联合通讯运营商对农村银行卡特约商户、助农取款服务点、转账电话等支付机具布放给予减少通讯费用的优惠，减轻运营机构和商户的成本压力，增强收单机构安装和商户运行机具积极性。

（二）健全商户利益补偿机制，促进助农取款服务点可持续发展。

人民银行分支机构应结合辖区实际情况和地方特色，探索建立财政、金融机构、代理商户三位一体的利益补偿机制，真正使服务点办得起、留得住。一是建议将农村地区投放POS机具与“家电下乡”同样纳入政府财政补贴项目，建立统一的农村支付服务环境的财政支持机制。二是各金融机构对商户可以按照其业务开展情况制定补助标准，对经营稳定、业务量大、风险控制能力强的助农取款服务点适当提高补贴标准。同时还可以将商户发展为VIP客户，从客户服务、信贷支持、利率优惠等多方面对其进行支持。三是合理确定服务点的收费标准。逐步形成“财政奖补一点、金融机构自筹一点、商户挣一点”的利益补偿机制，提升商户代理意愿和服务质量。四是建立制度确保助农取款服务健康有序发展。建议总行尽快制定银行卡助农取款服务相关管理制度，对助农取款服务点的准入退出、权利义务、监管要求、风险防范、纠纷处置等加以明确，为助农取款业务可持续性发展提供制度保障。五是银行要加强对服务点商户的培训，设立相关台账和完善相关签字手续，避免引发经营纠纷，督促服务点守法、合规办理业务，防止纠纷和风险事件发生，创建安全的支付环境。同时要加强硬件防护设施建设，配备防护网、保险柜和验钞机，解决现金安全存放和假币识别问题。

（三）试点开展助农取款业务联网通用，推动服务点升级转型。

在全省实现银行卡助农服务行政村全覆盖的基础上，进一步提升农村地区支付服务效率。一是要求各涉农收单机构不得设置排他性条款，允许助农取款服务点受理所有银联标识卡，跨行交易不得收取任何手续费，解决县以下绝大部分地区金融机构种类单一、自助机具缺乏、有卡无处用的问题。二是试点拓展服务点支付功能。人民银行基层分支机构应积极协调水、电、通信等公共事业单位与收单机构，加快农村地区网路线路布放和改造，遴选经营稳定、业务量大、知识层级高、基础设施较好的的助农取款服务点进行升级转型，采取“一站多点”的经营服务模式，打造集现金支取点、费用缴纳便利点、现金调剂点、金融知识宣传点于一体的农村金融综合服务站，实现小额现金支取、转账、刷卡消费、残损人民币兑换、鉴定、金融消费解答等服务，通过金融服务功能下沉的方式，积极提升助农取款服务点业务量，满足农村地区多样化金融服务需求，让所有持卡人都能享受同等的现代化支付服务。

（四）拓展助农取款服务宣传新渠道，建立金融知识宣传长效机制。

改善农村支付服务环境是一项具有长期性和渐进性特点的重要支付结算工作，人民银行各县市支行要深入调查研究，全面、客观地把握本地农村支付环境的现状，充分利用助农取款服务点作为农村地区最贴近农民生活的金融服务站，改变以往仅依靠金融机构人员宣传的实际，积极开展农村地区金融综合宣传试点工作，联合货币金银、调查统计、国库等部门开展全方位金融知识宣传，将支付结算知识与假币识别知识、反洗钱知识、征信知识等农村地区急需的金融知识宣传结合起来，把助农取款服务点人员纳入宣传队伍，以助农取款服务点为宣传中心，将宣传范围辐射到周围行政村，提高宣传的有效性和针对性，培养农村居民使用非现金支付工具的习惯，大力提高农村支付机具的使用效率，促进农村支付环境建设工作向纵深发展。