互联网金融冲击背景下的银行发展措施研究

蒋江华

摘要：本文在互联网金融冲击的背景下，对互联网金融的涵义与特征进行了简单的阐述，对互联网金融对银行产生的影响进行了探讨，最后对互联网金融背景下银行的发展措施进行了进一步的分析和研究，供大家参考。

关键词：互联网金融；银行；发展措施

近年来新一代的网络技术得到了迅速的发展互联网金融革命已经开始，对于传统银行来说，这无疑就是一个机遇和挑战并存的关键时期。面对互联网金融变革带来的冲击，银行一定要创建新的金融服务方式，以适应目前金融行业的发展。

一、互联网金融的涵义及特征

金融服务的核心是数据处理，互联网金融就是金融产业和数据处理技术之间一个完美的结合点。目前互联网凭借强大的技术与数据支持，其业务没有受到金融机构提供技术支持层面的束缚，而是对数据信息进行深度的挖掘，将业务范围拓展到金融领域中，在此基础上构建出一种全新的互联网金融模式，并使这种模式得到快速发展。李麟在2013年发表文章称，互联网金融就是充分借助移动通信技术以及互联网技术而实行资金支付、融通以及信息中介等业务的一种新兴的金融模式。但是我们从融资模式的角度来看，从实质上来说，互联网金融模式就是一种直接的融资模式，它与商业银行的间接性融资不同，同时与资本市场上的直接融资也不同，它是一种以信息时代中大数据平台为基础建立起来的一种新型的模式，它同时具有支付、信贷以及交易中介等众多功能，宫晓林在2013年发表文章也表示出了同样的意思。互联网金融服务模式和传统的金融服务模式相比，主要有以下几种特征：

（一）信用数据丰富化

一般来说，互联网金融企业都拥有相对成熟的电商平台以及非常庞大的用户群体，这些用户的买家评价等信息直接构成了重要的信用记录。互联网金融企业对这些信息的真实性进行确认时主要以第三方验证和交叉检验技术为主要手段，同时将其映射为企业的信用评价和个人的信用评价，使金融系统的信用数据得到进一步的丰富。

（二）信息透明化

金融机构在传统融资模式下获得企业，尤其是一些小微企业信息的成本是比较高的，收益与成本之间是严重不成比例的。在互联网金融模式下，因为信息都是以社交网络作为媒介得到生成和传播的，任何企业或者个人不能与其它主体之间发生这样或者那样的联系，所以金融服务就转变为一种众享模式，进行数据搜索或者数据查询是就会变得更加开放，数据沟通变得更加充分和快捷，这样交易双方就可以通过对互联网的利用进行交流，以充分了解双方的信用情况以及经济实力，使平台信息的透明度得到大大的提高。

（三）交易便捷化

互联网金融服务与传统金融服务模式相比，提供的平台可以为用户提供自行完成信息匹配、甄别、交易等服务，使完全的“金融脱媒”得到实现，大大提高支付的效率。与此同时，互联网金融服务平台还具有集成的功能，这一功能的事项可以使用户的支付界面得到极大的简化，真正实现多方与多方之间的同时交易，使支付成本得到真正的减少。

（四）用户参与更加深入

随着信息终端的普及，云感和一些高体验特性得到了不断的提升，这使得互联网金融服务与传统金融服务不同的个性化优势得到了充分的体现，产品的设计更加关注用户体验，很多企业现在已经开始着眼于在网络平台中为用户提供理财、储蓄以及支付等银行能够提供的一站式金融服务，使用户的实际需求得到了极大的满足。

（五）资源配置效率更高

互联网金融企业本身拥有云计算、大数据以及微贷技术，这就使得互联网金融企业在服务中小企业融资上具有十分独特的优势。在进行信贷审核时，互联网金融企业将信用记录和网络交易作为投资者的重要审核与参考指标，如果贷款对象出现了违约现象，还可以通过网络平台对信息进行搜集一发布，进一步提高违约成本，使投资者的风险得到降低，在服务个人贷款和中小企业融资方面显示出独特的优势。由此可见，互联网金融模式的出现与传统金融模式相比显示出了独特的有死，资源配置效率大大增加，交易成本得到了大幅减少，对实体经济的发展给予了有力的支持。

二、互联网金融对银行产生的影响

互联网金融是传统金融业和互联网相结合而出现的新型领域，首先互联网金融从信息技术与处理效率等方面弥补了银行业中存在的不足，其次在产品创新和服务观念等方面对银行业带来了极大的挑战。

（一）存在的机遇

首先，针对农村普惠金融的发展提供了相应的技术手段。虽然现阶段我国已经采取了大量的支农惠农政策，但是因为收入低、居住分散等原因，绝大多数农村地区的金融服务始终不足。近年来手机已经在农村地区得到了广泛的使用，在这种情况下，通过手机支付的互联网金融可以走进农村百姓的生活中，为农民解决一些普惠金融需求问题，为其提供必要的技术手段。

其次，针对金融服务人群的拓宽提供了一定的技术基础。数据处理是金融服务的核心技术，互联网金融的出现使数据处理技术和金融产业发展之间的有机结合得到了真正的实现，这样的结合有助于银行应对低端客户人群时存在的多样化以及分散化业务特性，使银行服务中小客户时的积极性得到提高。与此同时，征信手段是在互联网便捷信息流和大数据而出现的一种创新，这一手段的出现使金融业服务的目标人群得到了拓宽。

第三，针对客户服务的改善提供了新的解决方案。金融体系的服务渠道及客户接触方式因为信息技术的快速变革而发生了改变，金融机构的风险管理模式、资产定价模式、资源配置模式都会受到影响。银行可以采用数据分析和挖掘的方式，对客户的潜在需求进行提前的发现，进而开发出能够使客户需求得到满足的新的金融产品以及金融服务，可以主动的为客户提供相应的信息与服务。

（二）带来的挑战

首先，将互联网领域观念的更新融入其中。人们在互联网时代在金融服务方面的需求已经发生了很大的变化，更多新型的金融服务模式已经兴起，并在金融领域中迅速的发展，银行机构已经习惯了传统模式目前尚不具备相应的适应能力。所以怎样使自身业务的互联网化得到实现成为目前银行面临的重要挑战。

其次，弱化金融中介的风险。银行是一种典型的金融机构，集存款、贷款以及支付等业务于一身，银行运营的基本职能就是资金融通，其主要的操作与债权债务清偿活动中空间上的分离和时间上的不吻合同时存在，但是因为互联网的不断发展，将传统金融支付业务的在空间与时间上的这种不吻合遭到了打破，从一定程度上来说，对银行的支付中介地位造成了冲击。

第三，银行传统服务模式发生了深层次上的变革。现阶段互联网技术已经得到了快速的发展，这直接导致了更多的金融服务和产品选择权被掌握在了金融消费者的手中。互联网金融和传统金融服务模式相比，更加尊重客户的体验和需求，重视产品的交互性和灵活性营销，强调交易过程中信息的对称性，同时在运作模式上更加重视金融业务和互联网技术的深度整合，使金融服务消费者的规模得到了扩大，力度和节奏都得到了改变，对传统服务模式提出了巨大的挑战。

三、互联网金融背景下银行的发展措施

现阶段互联网金融的发展非常迅猛，从一定程度上来说，这对银行中核心业务的构建造成了严重的威胁与冲击。但是，传统银行始终具有资本雄厚、特许经营等众多优势性条件，如果可以将互联网金融时代中这种机遇把握住，银行是可以充分发挥出自身存在的众多优势的，同时在规避劣势的基础上，通过战略转型的方式使持续发展得到最终实现。

（一）加快人才的培养与储备

互联网金融需要大量熟悉金融业务的人才，同时也需要大量熟悉新技术运用方面的人才，但是现阶段银行中员工知识结构普遍为纯计算机专业或者经济金融专业，严重缺乏IT金融复合型的人才。在这种情况下，银行应该对互联网技术为金融业带来的影响进行全面的认识，以适应性的角度为出发点改变对互联网金融的传统认知，同时在新员工招聘时应该向复合型人才方面适当倾斜。此外，应该在工作过程中制定出专门的员工培训计划，与互联网金融的实际发展需求相适应对人才进行培养，在此基础上打造出银行在互联网金融领域中属于自己的核心竞争力。

（二）将客户作为中心提高用户参与程度和服务效率

与新兴的互联网金融相比，金融消费者往往会对传统金融机构提出更高的要求，很多差错是他们不能容忍的，所以银行应该始终坚持以客户为中心，进一步提高用户参与的程度以及服务效率，对新用户进行开拓，与此同时对原有用户进行最大程度的保留。首先，应该对客户的类型进行细分，与不同客户的业务特点与消费结构相结合，对业务流程进行重塑，对资源进行高效的配置，进而使客户日益增长的消费需求得到最大程度的满足；其次，不断推进与战略伙伴之间的业务联盟与深度合作，对信息服务商、电子商务等资源进行整合，在此基础上打造出一站式的金融服务平台，从而为客户提供更加多样化的金融服务；最后，将互联网作为依托，以市场作为主要导向，逐渐加强客户的体验程度和参与程度，最终使客户的满意度得到进一步的提高。

（三）加强对数据的挖掘与积累

金融机构在互联网金融模式下为客户提供的服务和产品主要以大数据分析情况下的模块化资产组合为基础，传统银行则以复杂技术和密集知识的金融产品优势被削弱为基础。由此来看，银行在这方面应该向互联网金融企业学习，对数据深度挖掘等方面的经验进行总结，对先进的信息技术进行吸收，不断推进数据体系之间的有效整合，并以数据集中为基础促进深层次数据挖掘的实现，进一步提升信息综合处理能力，逐渐将数据集中技术优势转化成银行在竞争中的优势。

（四）对传统业务进行创新

银行的中介角色在现在的电子商务交易中被不断弱化，同时，支付产业中心也开始从银行主导的清算结算转变为非金融主导数据增值业务，这样一来，银行最需要的信息就会被第三方支付平台所屏蔽，在这种情况下，银行可以在条件允许的条件下开展和互联网社区等企业之间的合作，通过这种途径进一步掌握数据通道的来源，进而真正建立起属于自己的电商平台。

（五）进一步提高自身的风险管理水平

银行应该在科技投入上进一步加大，同时在业务经营中融入新技术，对新的业务模式进行设计，将传统方法很难解决的问题进行解决。与此同时，要进一步加强信息安全保障，使信息应急处理机制得到进一步完善，提高银行本身的风险管理水平，使其可以在新形势下保证金融业务的持续稳定发展。

（六）对业务流程进行再塑造

业务流程重构主要从银行组织结构的最顶层开始设计，对其进行再造和重构，从而树立起多样化、高效的金融服务形象。首先是高效，将银行业务的网络化和电子化作为主要手段对服务体系进行重构，通过组织扁平化的实施使组织效率得到增强；其次是便捷，对业务操作方式进行简化，减少贷款、银行卡等业务的中间环节，为客户提供更加便捷的服务；最后目标客户定位不再局限于大企业，扩展到中小微企业，进一步加大对中小微企业的服务力度，将贷款、存款、支付等业务作为前提，将部门分割的局限进行打破，对客户数据信息进行进一步的整合，并对客户的投资偏好以及消费习惯进行分析，以此为前提对互联网冲击下的银行发展变得更加顺利、稳健。

四、结语

综上所述，近年来我国的互联网金融发展的十分迅速，不仅对银行的核心业务带来了影响，同时还进一步弱化了银行的金融中介职能，使金融脱媒的进程得到了加快。目前银行对互联网金融带来的挑战与机遇更加重视，对互联网金融的优势进行充分的汲取，使自身的竞争力得到进一步的提高。本文主要在互联网背景下对银行的发展进行了简单的探讨，供大家参考。

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