社区银行：面临考验的银行新战场

白桦

2013年以来，在商业银行零售变革领域，最显著的事件无疑是各个银行的社区探路。目前，全国各地的社区银行可谓遍地开花。2013年12月12日，中国银监会表示已下发相关通知，明确了中小商业银行设立社区支行、小微支行的相关监管要求，对快速扩张的社区银行，提出了规范与调整的要求。

众银行布局社区银行

一夜之间，银行把金融服务开进了社区。社区银行可以设立在居民小区、小微业主聚集区等处，除了传统金融产品，社区银行还会提供如机票预订、代缴代付等生活管家式便民服务。

社区银行正成为银行的新战场。2013年年中，民生银行董事长董文标对外透露社区金融战略——三年内在全国范围内开设1万家社区金融便民店。董文标解释，小区金融是民生银行的“下一个杀手锏”，与“小微金融”一起构成民生银行未来“两小”战略。

兴业银行也推进批量布点策略。2013年6月底其第一家社区银行在福建获批，2013年三季度，该银行开设了70余家社区银行。较早试水社区银行的光大银行2013年新设社区银行200家，2014年将计划新设1000家。

据了解，包括兴业、民生、中信、浦发、平安等股份制银行近期先后开始尝试社区银行业务，早在2011年，不少地方性城商行或农商行就已经开始试水社区银行了。

相比以往的银行网点，社区银行的概念更像是“金融便利店”：面积更小、人员更少、自助设备齐全，服务更加亲民。社区银行的面积一般只有五十平方米；与自助银行不同，除了提供各种自助设备外，还有2-3位工作人员值守。社区银行的营业时间基本都执行“错时营业”：根据小区居民的需求营业，一般营业时间都会延长。以光大银行镇海炼化社区银行为例，周一至周日营业，每日营业至晚上8：00，大大方便了周边居民办理业务。

除了金融产品和服务，社区银行还提供非金融服务。中信银行相关人士认为，社区银行是银行服务与社区服务的嫁接，以后可能出现附带托儿所的社区银行、书店模式的社区银行，甚至是类似咖啡馆的社区银行。

社区银行：有发展也有规范

随着利率市场化改革的推进，以及移动互联网金融的爆发式增长，给银行业的传统业务、盈利及竞争模式带来压力。部分股份制银行寄望于通过社区金融战略，深刻改变零售业务面貌，增加竞争力。

近几个月来，全国各地的社区银行可谓遍地开花，然而，商业银行设立网点，需要银监局的审批，但离行式自助机只需要备案即可。对于银行来说，相对于审批而言，自然是备案的速度更快。但是，社区银行和单纯的自助机还有巨大差别。虽然没有支行里配置的柜台，但每家社区银行都至少配备了2-3个工作人员，这部分的社区银行如何界定，是否需要持牌经营，此前一直不明朗。

去年12月12日，中国银监会表示已下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通矢口》，以规范中小商业银行的社区银行经营。

通知规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。

银监会相关人士称，此次规范，要求“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，并不是叫停社区银行，而是对不规范的进行整改。

在要求“有人”网点必须持牌的同时，《通知》也称，将简化行政审批流程，通过取消社区支行、小微支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核等方式简政放权，将普惠金融政策落到实处。

同时，银监会称，为有效防范风险，《通知》要求中小商业银行加强信息披露，将金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息在网点予以公示，不得业务外包，按许可的经营范围展业。

社区银行的名字，此前也是一片混乱，各家银行的起名方式各有不同。有的叫“社区分理处”、有的叫“社区金融服务中心”、还有的叫“便民金融服务站”……

对于这一现状，银监会给出了规范政策。为便于金融消费者有效识别支行类型，《通知》将社区支行、小微支行名称统一规范表述为“银行名+城市名+街道、商圈或社区名+社区支行或小微支行”。

业内人士透露，这份文件并不会使新兴的社区支行停业或者转型，但各大银行扩展社区银行的速度势必放缓。这场社区网点争夺战，可转化为细水长流的发展态势。

社区银行将何去何从

一位国有银行网点员工表示，优质零售客户与银行关系根深蒂固，自然派生很少，社区银行扩张实际还是物理网点的扩张，社区银行受众也有许多限制，实际成本相比电子渠道仍大数倍。社区银行如果只重点开展揽存业务而不开辟其他业务功能，单家社区银行将很难实现收支平衡。另外，将社区银行纳入监管，也是考虑到对客户权益的保护，防止“假银行网点”的极端案例出现。

招商银行总行零售管理部副总经理吴艳平对此表示，银监会发文严把关是非常有必要的，银行毕竟和快消品店不同，风险控制要放在首位。

虽然社区银行成本较低，平均只有一般物理网点的15%，但是如何选址与选择什么形式建立网点非常有学问，要从周围百姓与企业的金融需求出发。一定范围内的社区银行并非越多越好，银行的一拥而上所造成的资本浪费值得注意。

尽管存在诸多考验，但在利率市场化的冲击下，社区银行不但在提供金融业务方面继续起重要作用，尤其是对小企业的金融业务，而且还在全国范围内金融零售业务方面扮演重要角色。