对小微企业金融服务情况的调查与思考

李清华

无论是发达国家还是发展中国家，小微企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。近年来，国家和地方出台了一系列金融扶持小微企业发展的政策和措施，但融资难问题仍然成为影响和制约小微企业发展的重要因素之一。近期，笔者对湖南省浏阳市小微企业金融服务情况进行了一次调查。调查显示，目前小微企业金融服务政策实施效果在基层仍未尽人意，亟待在建立综合金融融资服务体系、加大金融服务创新、形成金融扶持小微企业发展政策合力、激活小微企业金融服务体系等多个方面予以加强与改进。

一、浏阳市小微企业金融服务基本情况

从湖南省浏阳市来看，截至2014年5末，全市小微企业贷款余额约17668亿元，比年初增长1403%高于同期全市各项贷款余额增幅208个百分点），5月末小微企业贷款余额占贷款总额的比重为5247 %，比年初增加101个百分点，但增速比前三年均有所放缓，尤其是小微企业投放的区域和行际差别较为明显。由此可见，改善小微企业金融服务依然存在较大主动作为空间。

二、小微企业金融服务存在的主要问题

（一）小微企业经营困难。主要是大部分小微企业管理不规范，经营规模小，没有健全的财务等运作制度，还贷能力差，缺乏担保人等。

（二）新增贷款需求有限。据调查，在向银行借款需求的企业中，70%的企业没有借到所需款，20%的企业借到部分所需款，仅有10%的企业借到全部所需款。

（三）小微企业贷款质量下降。多数企业使用的是租赁用地，地面附着物厂房、设备等不动产不能抵押贷款。现行政策在可操作条件下，小微企业作为借款人能够提供的担保有限，金融机构在小微信贷发展与风险防控方面存在着很大矛盾，信贷投放后逾期现象比较常见。

四）银行贷款投放趋于谨慎。由于信用环境不佳，部分企业尚未形成正确的现代信用意识，不珍惜自己的信用记录，银行由生“惧贷”心理。一是部分企业信用度差，资金缺口得不到金融部门的支持；二是少数企业在银行有不良记录，甚至个别企业有恶意贷款倾向，难以获得贷款支持；三是商业银行上级对下级的管理和考核机制对“支小”工作有一定制约。由于小微企业信贷风险相对较高，业务做得越多，风险越大，为了应对上级严格的信贷资产质量考核，基层商业银行难免在信贷投放上趋于谨慎。

三、加强小微企业金融服务的政策建议

（一）加快建立小微企业综合融资服务体系。以各级政府为主导，针对小微企业融资面临的问题，综合施策，建立集财务诊断辅导、信用信息征集、信用评级、融资推介、融资增信等为一体的中小企业综合融资服务体系，系统推进小微企业金融服务工作。如运用信用评价体系，实行企业联保的信用担保机制，解决小微企业融资难题。

（二）[KG（005mm]加大小微企业金融服务创新。引导银行业金融机构创新适合小微企业需求特点的金融产品、信贷模式和服务流程，加大信贷投放力度，实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”目标。支持和鼓励金融机构充分利用人民银行建设的应收账款融资服务平台等金融基础设施，盘活应收账款存量，拓宽小微企业融资渠道。积极会同有关部门探索开展小微企业信用培植工程，重点对不符合银行信贷条件但符合国家产业政策、有市场、守信用的小微企业，引导金融机构进行定向辅导和培育，不断扩大小微企业信贷服务覆盖面。[KG）]

（三）形成金融扶持小微企业发展政策合力。改变当前“点对点”的政策扶持方式，突出“公共财政”的特性，财政资金侧重加大对各地构建小微企业融资综合服务体系的扶持。努力创新工作抓手，积极探索通过建设小微企业金融服务示范县、示范区等模式，部门联合出台示范县区）建设的具体扶持政策，引导地方政府加强政策配套，有效促进政策资源整合，提升小微企业金融服务水平。

四）进一步激活小微企业金融服务体系。结合贯彻落实《大力推进体制机制创新，扎实做好科技金融服务的意见》银发〔2014〕9号），不断提高金融服务科技发展，加大力度推进大中型金融机构“流程再造”，通过合理转授权、信贷审批环节前移、派驻信贷审批经理等措施，激活大中型商业银行县域分支机构服务小微企业发展的活力。深化金融体制改革，在县域加快推进民间资本发起设立民营银行、村镇银行、小额贷款公司工作，鼓励政府和民间资本共同设立一些担保机构，促进构建覆盖面更广、竞争更加充分、运作效率更高的小微企业金融服务体系。