我国信用卡消费现状分析

孙良瑜

摘要：随着我国社会的发展和经济水平的不断提高，我国人民的生活节奏和生活态度发生了巨大的改变。信用卡具有方面、灵活等特点，在人民生活水平提高的今天得到了快速的发展，在社会经济中逐渐发挥着重要的作用，正逐渐成为我国社会经济生活发展的必要组成部分。但与发达国家相比，我国信用卡消费现状不甚乐观，信用卡消费率尚有很大的提升空间。本文试通过我国信用卡消费现状入手，分析影响我国信用卡消费现状的因素及存在的问题，从而提出促进我国信用卡消费的解决对策。

关键词：信用卡消费；存在问题；解决对策

信用卡消费，即采用非现金交付的方式进行一种先消费后还款的小额信贷支付。信用卡消费是社会经济发展到一定阶段的产物，同时也是社会经济发展和提高的衡量标准和推动手段。

信用卡作为一种先进的消费和支付手段，已经与我国人民的日常生活消费紧密地联系起来，在方便持卡人消费的同时，更能够刺激消费，扩大内需，从而促进我国社会经济的发展。

一、我国信用卡市场的现状

信用卡消费，具有操作灵活、实用方便等特点，是信用与消费最佳结合的消费方式。我国自1985年诞生第一张信用卡以来，信用卡的消费功能经历了不同寻常的发展过程，不仅对我国银行业务的发展起到积极的促进作用，更对我国社会经济的发展起到了推波助澜的作用。

随着《信用卡业务管理办法》于1996年4月1日颁布实施，信用卡的透支功能被广大国人所认知并接受；1999年3月颁布实施的《银行卡业务管理办法》进一步明确了我国信用卡业务未来的发展方向。

回顾我国信用卡发展的历程，可以概括为四个发展阶段。

1985年—1994年，是我国信用卡消费发展的萌芽阶段。这段时期内，大部分国人的消费意识处于保守层面，同时电子信息技术的落后等多方面因素导致我国信用卡消费发展得相对缓慢，据统计，截至1994年底，我国信用卡的累计发卡量仅有800万张。

1995年—1999年，是我国信用卡消费的停滞阶段，五年时间，相比1994年，截至1999年底全国发卡量仅为1800万张。

随后2000年—2002年，我国信用卡消费迎来了发展的启动期，中国银联的成立标志着我国拥有了自己的银行卡保障组织，避免了各大银行的不良竞争。同时电子信息技术的成熟和发展，实现了全国联网，为信用卡市场的开拓奠定了坚实的基础。我国一线城市人民生活水平的提高也使得他们对透支消费有了更理性的理解和认识，大大促进了信用卡的发卡量。

从2003年发展至今，我国信用卡发卡量呈现的是“井喷式”的增长。2003年也被银行界业内人士称为我国“信用卡元年”。目前，我国信用卡市场额现状概括为一下三点：

（一）信用卡发卡量逐年上升

随着信用卡被广大国人所熟知后，我国各大银行纷纷利用各种手段和方式促销本行信用卡，如办卡免首年年费、降低信用卡办理的门槛等。据调查研究显示：截至2011年底，我国信用卡新增发卡量5500万张，累计发卡量已达2.85亿张，同比增长24.3%，其中交易笔数28.5亿笔，交易金额高达7.56亿元；截至2012年底，我国信用卡累计发卡量达到3.31亿张。根据银行界业内人士对我国信用卡用户行为的调研结果预计：基于银行对信用卡的推广力度逐渐加强，我国经济社会对信用卡用卡环境额逐步完善和规范以及我国人民对信用卡认知度的不断增强，在未来相当长的一段时间内，我国信用卡的发卡量将继续强势增长。

（二）信用卡在我国的总体渗透率偏低

虽然我国信用卡的总体发卡量在不断上升，但是通过信用卡消费的人群存在较大的差异。如在北京、上海、广州等一线城市中，大多数居民目前都拥有信用卡，并能够广泛地通过信用卡进行日常消费活动；而在偏远地区和欠发展的地区，信用卡的持有量普遍较低。因此，总体上分析，我国信用卡的总渗透率还处于较低的水平。

（三）我国信用卡市场存在亏损现象

在国外，信用卡业务是银行的盈利项目，也是银行得以继续发展的重要保障之一。而目前在我国，各大银行在不断扩大发卡规模与提高信用卡信贷服务质量之间无法完美契合，不容易找到结合点，因此我国信用卡市场目前存在亏损现象急需改善及解决。

二、我国信用卡消费的障碍因素

我国信用卡的发展速度快且发展潜力大，但是与国外发达国家成熟的信用卡市场相比，还存在很大的差距。据相关调查显示：从持信用卡消费的比例来看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持信用卡消费总额分别占社会商品零售总额比例的63%、55%、27%和35%，而我国的持卡消费比例仅占4.6%。因此，分析影响我国信用卡消费的因素显得尤为重要和必要。

（一）消费观念因素

经过几千年的沉淀，我国传统的消费文化下所形成的大众消费心理属于截至、内控和适量的消费类型，而信用卡消费在本质上无疑是一种超前的、有一定风险的消费，这种负债消费的习惯与我国民众普遍的消费心理相悖。

同时，受我国传统消费文化的影响和熏陶，大多数中国人习惯于有具象和真实感的现金交易，而对接受信用卡这种消费行为显得有些较难接受。加上我国尚处在转型期，社会保障体系等并不是十分健全，这也在观念上阻碍了信用卡消费的发展和壮大。

（二）社会环境因素

我国个人信用制度尚不十分完善，国人的信用意识有待提高，这是信用卡消费的一大制约因素。同时，目前，处于转型期的我国社会保障措施存在弊端和漏洞，医疗和保险等社会基本的保障体系尚不十分成熟，也是信用卡提前消费的制约因素。

从信用卡本身的特点来看，透支消费只能是刷卡进行而不能取现，这也是限制信用卡市场进一步发展的制约因素。

（三）消费安全因素

随着科技的进步和电子信息技术的发展，信用卡犯罪事件的发生率也有所提高。从窃取、非法提供他人信用卡资料到制作伪造信用卡，信用卡犯罪给我国信用卡市场的发展和社会的安定带来的极大的危害，不安全的消费环境直接影响了信用卡市场在我国的发展。

（四）市场营销因素

信用卡作为现代社会生活中人们必不可少的金融产品之一，在我国的市场营销方面存在一定的提升空间。更多的国人需要对信用卡的办理流程、使用方法等有一个全面的、系统的学习和了解，只有在充分掌握和了解信用卡之后，信用卡市场额建立和发展才能得到根本的提高。

市场营销过程中手段的雷同也是制约信用卡市场发展的因素之一。不论在信用卡本身的产品服务方面，还是信用卡捆绑的增值服务方面，各大银行推出的营销策略大致相同，给消费者的感觉是“看起来都差不多”、“没有什么大区别”，缺少市场营销中的合理组合和差异市场及受众群体的定位以及针对性服务。

三、我国信用卡消费存在的问题

我国信用卡消费业务经过近20年的发展已取得了一定的进展和成绩，但在国民的人均持有率和消费金额上仍然有较大的发展空间，在信用卡市场的推广方面仍然存在一些不足和问题。具体来说，目前我国信用卡消费主要存在以下几点问题：

（一）消费群体的心理问题

我国几千年的文明和传统促成了国人特殊的消费价值观，消费支出总是小于收入。而根据国外银行界业内人士的总结，一个优质的信用卡客户所具备的条件是在拥有稳定的职业或收入前提下，乐于消费并且能够接受负债消费，能够接受透支而产生的利息。这也就形成了我国群众在信用卡的办理和使用上的心理短板问题。

（二）对信用卡功能和服务的认知程度不高

有研究者做过相关的调查研究，在被试中得出的调查结果显示：只有8.5%的信用卡使用者表示很清楚信用卡的功能、利率以及透支还款的情况，而又2.6%的信用卡使用者表示根本不清楚所办信用卡的功能以及相关提供的服务，其余信用卡使用者表示对信用卡的相关概念、功能等了解得模模糊糊。

通过调查可以预计，现实生活中，在我国所有信用卡持有人中，将有15%的人群对信用卡的认知少之又少，他们很大可能选择不办理、不开通信用卡，及时开通信用卡，也势必成为“睡眠卡”，从而增加了银行对信用卡业务的管理成本。

（三）信用卡受理服务不到位

信用卡作为一种支出工具，只有在拥有良好的服务的基础上才能真正被群众所接受和使用。在ATM机方面，我国与其他发达国家相比，每百万人均拥有量相差甚远。有调查显示，我国ATM机每百万人拥有40台，而发达国家每百万人则拥有1100多台。同时，在信用卡受理网点的设置上，偏侧重于商场、酒店等消费地带，而在居民日常生活消费区范围内的受理网点设置却不尽如人意。信用卡持卡人在这样的环境下，支付势必出现障碍，导致信用卡的受理服务不尽人意。

（四）忽视个人信用记录

有研究者的调查显示，我国很大一部分信用卡持卡人对个人信用记录的重要性不甚了解，甚至有持卡人忽视个人信用记录。这也从另一个角度说明了我国在信用卡普及过程中缺乏必要的知识教育普及工作，导致持卡人对信用卡的知识欠缺，也制约了我国信用卡市场进一步规范、扩大的发展。

（五）信用卡相关法律法规有待完善

信用卡市场的逐步建立健全的保障在于相关法律法规的配套和完善，如果信用卡配套的法律法规不健全，势必将带来一系列的问题。我国1999年颁布实施的《银行卡业务管理办法》中明确规定了信用卡使用和管理的内容，但随着社会经济的发展，在信用卡管理方面的法律法规也应与时俱进，完善监管内容和监管条例，避免在信用卡市场上出现的一些不稳定的安全隐患。

四、我国信用卡消费的建议

针对我国信用卡消费中存在的问题，以及影响我国信用卡消费的制约因素，本文试从社会、银行以及信用卡持有个人三个方面提出建议，从而提高我国信用卡消费的质量。

（一）倡导、普及科学的信用卡消费观念

信用卡消费代表着一种超前的消费方式，根本意义在于“花明天的钱，圆今天的梦”，这是一种先进的生活态度。银行应在这一方面加强对大众的理性引导，使用信用卡消费是利国利民的好事、大事，对于我国社会经济的发展有着重要的作用。因此，应该正确引导我国国民的消费观念，转变传统的消费观念，使大众接受负债消费、提前消费的观念。

（二）持卡人自身应提高理性使用信用卡的素质

1.增强信用卡消费意识

有效使用信用卡，不仅可以节省生活中的日常开支，还可以培养日常消费理财的能力。因此，持卡人应主动了解信用卡的功能、熟悉信用卡各项功能，从而通过信用卡的功能给自己的生活带来便利。

2.理性使用信用卡

信用卡消费应遵循合理和适度的原则，避免过度消费、高消费，更要避免及时享乐、挥霍浪费等非理性消费观的形成。持卡人应充分利用信用卡的便利优势的同时保证自己良好的信用记录。

（三）优化我国信用卡消费的整体环境

“人人用卡、方便用卡”的社会环境的营造和建立需要社会各界的共同努力，应该发挥政府各有关部分的协调作用，通过法律法规明确信用卡的办理、使用等一系列的相关要求。社会各界通力协作，努力营造一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的信用卡消费受理网点，为信用卡消费提供支撑支持，凸显信用卡消费的便利性和科学性。

（四）强化我国信用卡消费的配套管理

加强我国信用卡业务的统一管理力度，规范相关商户的服务内容，从根本上改善我国信用卡消费环境。

同时，利用日新月异的电子信息技术，统一我国金融电子化的技术规范，从根本上保障信用卡持卡人使用的安全与便利。

在信用卡消费的营销方面，针对用户群认知水平的不同有针对性的制定营销策略，根据不同信用卡的特点和功能，通过创新的营销手段为大众提供便利。从而达到信用卡的营销目的。

（五）完善个人信用体系

发展我国信用卡消费，首先要构建完善的个人信用体系。个人信用体系的建立，对我国信用卡消费的发展能够产生巨大的推进作用，同时也能够为我国信用社会的进一步建设起到良好的奠基作用。

完善个人信用体系的具体措施包括：确立全国统一的个人信用征信办法和标准，从而建立科学、全面、严谨的个人信用评价指标体系；建立个人信用记录档案，实现全国信用资源共享；通过网络搜集完整的信用资讯，从而进行全面的信用管理，避免信贷风险的发生。

（六）实现我国信用卡产业化和独立化经营

科斯认为：“产权的专有性能够保证经济的高效性。”对于我国信用卡消费的发展也是同样的道理，实现我国信用卡产业化、独立化经营，能够有效地提高我国信用卡的业务收益。

在行业管理上，产业化、独立化经营决定了政府的行政干预要适当减少，变行政干预为市场化的监管措施，维持和营造我国信用卡市场的公平竞争环境，从而形成真正意义上的信用卡产业化、独立化经营。

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