中国老年人金融消费问题研究

殷粲

摘要： 随着我国老龄化现象越来越严重，老年人在全国人口中占的比例也越来越大，老龄化对于国家经济发展，民生改善都是巨大的压力。但是从金融行业来看，老年人的人数众多虽然是重大的挑战，这里就涉及到各种社会保险和产品需要的问题，但另一方面，更大的却是机遇，时代的变更使得老年人的金融消费观更加开明，银发市场越来越大。本文旨在对中国老年人的金融消费情况进行研究与分析。

关键词： 银发金融；老龄化；消费观

在中国，老年人口迅速增加，速度远高于世界人口老龄化的速度。根据中国第六次人口普查的结果，到2010年底，中国65岁老人118亿，比例达到887%，中国是世界上唯一一个老年人口过亿的国家，老龄化的趋势和老龄人口的数量都是非常可观的。在社会老龄化进程加快的同时，老年人市场的巨大商机也逐渐显现①。首先，老年人的消费快速增长，表现在生活日用品，营养品，各种各样的老年人使用的器材方面，又引发了老年人群体的精神消费，比如看戏，看电影等等，随着我国经济的腾飞，老年人的消费能力也大大提高了。其次，随着老年人的知识结构的改变，不但更新了老年人的消费观念，也提高了老年人的消费欲望。我们可以看到，虽然人口老龄化带来了很多问题，但是毋庸置疑的，它也带来了巨大的，潜力无限的老年人金融市场。

一、中国老年人的金融消费现状分析

（一）老年人当下的消费欲望及金融消费现状

就目前来看，我国市场上针对老年人的商品，大多集中在医疗保健和养生系列，如保健品、奶粉、豆浆机、洗脚盆、按摩器等，远远满足不了市场需求。以中老年服装为例，服装两极分化现象明显——要么是针对高端客户群的名牌，要么就是质量差、档次低的质量不高的商品，质量好而又价格适中的大众老年人服装，成为稀缺货。而老年人的需求又不仅仅体现在吃穿用度上，老年人对金融产品的消费也日益走

[CM252/3]高，但是我们可以明显的发现，老年人有较强的储蓄倾向。

当下的老年人普遍经历过战争和饥荒时期，由其自身特点决定，他们普遍比较节约，较年轻时就有强的储蓄倾向，消费的层次比较低，愿意积累资金或投资。因此这些老年人对金融产品的偏好主要是储蓄性，保障性的，当掌握有富余资金时，他们更倾向于选择类似于储蓄养老这类收益低，同时风险也低的产品，特别注意投资的安全性。很多老年人对接受新鲜事物都有一定的难度，对例如网络银行、股票等新型金融产品和自动化、无形化的服务形式都很不适应。而且，在一定程度下，他们对新的投资形式，特别是高风险投资有着强烈的抵触情绪。在我国养老保障制度还不健全的今天，他们这种态度集中表现在老年人自发通过调节财富投资方向构建自我保障型的金融资产构成。

但是从另一方面说，伴随着社会保障体系的确立和传统社会意识的渐渐减弱，传统家庭内部之间各个方面已经开始的经济开始独立，拖过数据调查调查，老年人中自己拥有一份稳定收入的所占比例越来越大，他们渐渐的不需要依靠靠后代来赡养，也自己利用自己的收入来处理一些经济事务，比如储蓄等。

老年人的特殊金融心理对金融业形成有着巨大的影响。中国自古以来有着养儿防老、积谷防饥的老话，过去很多老人总说自己忙忙碌碌一辈子，总算攒够了养老钱，其实也是因为自身固有的理财观念太过于陈旧。老年人消费的欲望在当前变的越来越强，无论是传统的吃穿用度，还是正在流行的网络等等，老年人的消费欲望增长变的的十分迅猛，他们的消费方向已经逐渐的从传统的方向向更加现代的方向转变，在购买保险，使用金融工具方面已经逐渐向年轻人靠拢，有的老年人甚至已经是股市散户中的高手，他们的经济活动已经不仅仅限制在银行或者麻将桌上，而是在向着更加现代化的方向走。

（二）老年人的潜在的金融消费增长方向

首先，老年人作为一个有特点的群体，我们可以看到老年人追求廉价产品的心理对于各行各业的利润增长都是不利的，这样一来，企业对于老年人市场的重视一直不够，根本原因就是在老年人身上取得不了漂亮的利润率。另一方面，市场提供不了那么多与老年人配套的产品，也难以调动老年人的消费欲望。

正是由于大环境，大平台的变化，老年人的消费增长方向也发生了改变，就像90年代初购买电视机的热潮一样，当代老年人的潜在消费增长方向已经朝着现代化，科技化，国际化的方向前进，老年人逐渐的追求生活品质，从原有的单纯储蓄中解放出来，比如很多老年人购买基金的现象，基金普遍安全系数高，受益也略高于银行。老年人也开始操作电脑进行炒股，虽然这还是少数，但是至少使用电脑进行线上扑克，线上麻将的老人已经多起来了，这样一来，他们离操作现代电子工具进行金融活动还会有多远呢？更加重要的是，老年人没有劳动收入，很多只是依靠存款，退休金，养老保险过生活。他们也意识到资金的涨幅在通货膨胀的浪潮中显得多么苍白无力，也在逐渐追求“钱生钱”，正在一步步向金融产品靠拢，这就是老年人潜在的消费增长方向。

（三）老年人的金融消费观念

老年人逐渐开始追求娱乐性、知识性与自身美化为一体的文化生活，比如老年人对购物环境也有了更多的选择。根据相关调查，老年消费者经常去超市消费，并且是有意识地选择规模设施较好的、商品品种较为齐全的大型超市。而超市往往具备了商品多样、环境良好、统一管理等优点。另外老年人更加关注健康和环境保护，消费观念更加科学化。多数老年人还是比较关注家庭消费方面的科学和健康问题，对于“绿色商品”开始喜欢。令人欣喜的是他们的消费方式已逐渐转变。现已有较多的人具备了超前消费的观念，对信贷、持卡等现代化消费方式开始接受。

近年来，随着社会和医疗保障制度不断完善和老年人收入的逐步提高，我国老年人口消费观念的更新日益明显。天津市社会科学院与市情报所对天津市内六区12个居委会的1200户居民进行了一次抽样问卷调查，结果表明，天津老年人在消费观念方面有不同于其他年龄群体的特征，呈现多样化趋向。 调查显示，老年人对信贷、持卡等现代消费方式开始接受。有94%的老年人在日常消费时经常考虑量入为出。但当问及对信贷消费的看法时，老年人中持赞同观点的较多，达到439%，与全市平均水平大致相同。在不赞同信贷消费的原因中，老年人表示“借钱消费不是过日子的好方法”的比例为407%，高于全市314%的平均比例。但已经有较多的人具备了超前消费的观念，接受了信贷消费这一现代化的消费方式②。

所以，越来越多的老年人愿意改变自己的金融消费观念，他们渴望为自己购买保险，也愿意利用自己手头上的钱进行金融投资，并且手段越来越现代化。

四）老年人金融消费的影响及作用

1、对于宏观经济的影响

老年人对宏观经济带影响主要体现在国家和社会层面，首先，如该论文以上叙述，中国的老年人虽然逐步往多样金融产品消费的方向走，但是我们可以明显的看到，我国的老年人的金融方面的活动还是以储蓄为主。