县域小微企业融资现状分析与前景展望——以富民县个案为例

中国人民银行富民县支行课题组

（中国人民银行富民县支行，云南 昆明 650400）

2014年以来，中国经济逐渐步入改革与发展的深水区，在全国经济适度下行、经济增速适度放缓的大背景下，许多地区县域经济的下行趋势较为明显，县域各项经济指标增速在逐步放缓，小微企业生产经营压力激增，大面积的企业已悄然步入事实上的效益下行通道，其下行速度与加速度已超出预期。就富民县大部分小微企业而言，其生产经营增速大都呈放缓态势，企业效益也明显滑落。究其原因，除了经济规模和政策措施的区域差别外，主要缘由仍是小微企业举国上下的致命通病：融资难、融资贵、融资意愿受压制。是地方政府不作为？是商业银行不给力？还是小微企业因势而倒，以至无法自拔？人行富民县支行课题组在为期近1年的深入调查和对相关个案的分析中，探得其中一些端倪，结合富民县县域经济金融发展实际，课题组提出一些看法，与大家共同探讨和商榷。

一、总体状况

富民县辖区商业银行尤其是县域法人银行业金融机构（富民县现有法人银行业金融机构2 家：富民县农村信用联社、富民浦发村镇银行）始终秉持“服务三农，支持小微”的营销宗旨，日常信贷业务立足富民县域经济，紧紧围绕“支小支微”开展，针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，积极创新信贷产品，为各类小微企业提供“一对一”定身量制的产品，为富民县辖区小微企业的持续发展提供着源源不断的信贷资金支持，从一定程度上缓解了小微企业融资难、融资贵问题，为辖内近800户小微企业的生产经营及转型注入了宝贵的信贷资金。

截止9月末（本文所采数据均为辖内2 家县级法人银行业金融机构数据），富民县小微企业贷款177773万元，较年初增12.31%，比各项贷款多增2.95 个百分点。其中：小型企业贷款148758万元，较年初增16.41%；微型企业贷款29015万元，较年初增-4.85%；从规模上来分析，农信社小微企业贷款164680万元，占绝对份额，占92.63%；2 家法人银行业金融机构微型企业贷款增速均呈下降趋势，且均为负增长，其中村镇银行降幅达27.36%。信贷重点投向农业、建筑业、制造业、交通业、居民服务业、采矿业、批发零售业。初步分析富民县辖内2 家法人银行业金融机构微型企业贷款呈负增长的主要原因：县域经济增长底气不足，缺乏足够的源动力；微型企业生产经营转型步履维艰，且创新乏力；微型企业流动资金贷款普遍缺乏有效抵押；微型企业财务管理总体模式粗放有余、规范不足；农信社和村镇银行在微型企业客户的选择上，呈现弃之可惜、嚼之无力的尴尬现状。

二、三个合作

辖内2 家法人银行业金融机构长期立足县域经济，紧紧围绕富民县地域特点和主导产业，逐步优化信贷结构，突出信贷资金支持重点，以支小支微为抓手，以“3 个合作”为依托，做实做细信贷调查，切实加大对小微企业的信贷支持力度。截至9月末，小微企业贷款177773万元，占各项贷款59.02%。

（一）银园合作

主动深入富民县招商引资落地园区及重点项目区一线，开展一对一的信贷调查和信贷产品推介。通过与富民县各类产业园区积极合作，为园区不同类型的小微企业“量身定制”不同的信贷产品，别开生面地开创了富民县的“银园合作”新模式，有效解决了产业园区小微型企业融资难问题。

（二）银社合作

进一步加强与富民县供销社的联系与沟通，积极营销涉农类支小支微信贷产品，积极争取县供销社的大力支持，逐步推进“银社合作”，做实做细对农村专业合作社的信贷营销工作。

（三）银政合作

一是加强与县、镇（街道）两级政府的沟通，寻求两级政府对支小支微信贷的支持。切实转换营销理念，创新信贷产品，积极探索适宜于富民县域小微企业生产经营所需的信贷模式。二是加强与富民县林业局的合作，引入林权评估第三方合作单位，切实解决涉农类小微企业及农户贷款无抵押难题，林权抵押贷款发放取得较大突破。截止9月末，富民县林权抵押贷款发放4000 余万元。三是加强与辖区各村委会的联系，充分依靠各村委会全面、真实的第一手农户信息资料，有效规避小额信用贷款风险，稳步推开小微企业信贷业务，扎实做好小微企业批量信用贷款试点工作。

（四）做实调查

做实做细客户调查的前期工作，整合客户信息资源，进一步加大对存量涉农类小微企业的授信扶持力度。深入乡村和企业，加大涉农类小微企业信贷产品宣传，进一步提升金融服务涉农类小微企业水平。

三、难言之痛

一是小微金融服务机制不完善。主要体现如下：未结合县域经济实际，拟定小微企业信贷业务发展规划；法人机构未及时设立必要的小微企业金融服务部（服务中心），在各营业网点未设立必要的小微信贷专柜；小微企业信贷业务未做硬性考核。二是小微特色信贷产品种类单一，办贷手续仍显繁琐。针对小微企业的信贷创新依然是县级法人银行业金融机构的短板，据抽样调查，申请小微贷款可选信贷产品少、办贷手续多、放贷时间长等问题仍是小微企业融资的命脉所在。三是县域经济规模受限明显。由于富民县缺乏相互支撑的产业链和超大型的商圈，小微企业尚未形成产业化及规模化，且行业分散明显，市场聚集度偏低，部分商业银行对小微企业尚未找到行业批量贷款模式的有效切入点，大量的小微信贷仍以单笔投放为主，在短期内暂无法实现量的再次突破。四是县域小微客户普遍缺乏有效抵（质）押物或担保平台。富民县县域经济规模小、底子薄、发展方式单一、增长后劲仍显乏力，未形成公司、商会、或政府专项担保基金加小微客户的融资模式。五是融资成本高。许多客户反映，小微贷款成本仍显偏高。截止9月末。农村信用联社、浦发村镇银行2 家法人银行业金融机构对小型企业的加权平均利率分别为10.29%、9.93%，对微型企业的加权平均利率分别为10.44%、9.26%，对小型企业的最高贷款执行利率分别为基准利率的2.057倍、1.8 倍，对微型企业的最高贷款执行利率分别为基准利率的2.046 倍、1.8 倍。六是贷款覆盖率偏低。农村信用联社小微贷款覆盖率为19.2%，村镇银行小微贷款覆盖率仅为4.5%。七是小微企业贷款意愿不强。贷款意愿不强主要受制于两方面：整个县域经济底气不足，小微企业的经营和扩展处于观望状态；商业银行贷款手续繁琐、贷款利率处于高位运作状态。

四、突破与展望

（一）小微企业

一是加快企业转型升级。船小好调头，是小微企业转型升级的优势所在。小微企业要紧盯地方产业政策和主导产业转型升级的步伐，根据地方产业政策的转型升级，及时对自身生产经营的项目进行转型升级。二是树立领先意识。商业银行的秉性是追求商业利益，嫌贫爱富自然是其本然，小微企业只有依靠科学的管理和完善的经营，在行业内领先了、冒尖了，各商业银行自然会蜂拥而至，给优惠的利率、给适宜的产品。三是遵循诚信经营理念。诚信是企业立业之本，也是商业银行对企业融资与否的重要考量标准之一。企业诚恳地来贷款，商业银行竭诚提供普惠金融服务，然后企业按期诚实地偿还借款，企业与商业银行之间的诚信关系就这样建立，并如此延续下去。

（二）商业银行

一是健全小微企业金融服务体系。商业银行要根据辖内小微企业信贷业务的发展状况，因势利导地设立小微企业信贷中心及网点专柜，及时搭建并完善小微企业金融服务信息与考核平台，信息平台的核心是评估客户偿贷能力和意愿，并对信贷人员进行量化考核。二是打造小微特色信贷产品，着力解决贷款难问题。切实简化审批程序和办贷手续，缩短融资链条，剔除不必要的资金通道和过桥环节。对小微企业优先授信、批量授信，积极推广“一次授信，随用随贷，额度控制，循环使用”的信贷流程。根据不同企业的规模、行业特点、资金运作模式，制定相应的贷款规程，打造小微企业与商业银行同进共赢的特色拳头产品，为不同的企业提供差异化、个性化的信贷服务。三是完善利率定价机制，有效化解贷款贵问题。商业银行在充分考虑溢价风险的前提上，应本着普惠小微企业的理念，切实激活利率定价机制，灵活定价、适度让利，为小微企业提供定价合理、普惠小微的信贷产品。四是压缩不合理收费，有效降低小微企业融资成本。

（三）人民银行

一是突出信贷导向与评估。以人民银行对地方法人银行业金融机构信贷导向评估、综合评估为抓手，引导和督促商业银行切实支持小微企业。二是积极培育小微企业信用体系，加快推进区域信用体系建设。针对县域支付结算软硬件滞后的情况，督促商业银行加快银行卡推广工作，强化农村支付工程建设，有效推动农村支付环境进一步改善。

（四）地方政府

采取有效措施，积极筹措资金。通过政府主管部门、行业协会、商会向上级和各行业协会争取资金，积极推动设立小微企业专项贷款担保基金，进一步化解小微企业贷款难、贷款贵问题。

小微信贷市场前景广阔、潜力无限，应引起各级政府的高度关注和鼎力支持，更值得县域商业银行调整思路、展开手脚，积极创新、深挖细作，适时推出适宜于县域各类小微企业所需的信贷产品，有效满足小微企业对低门槛、低利率信贷产品和普惠金融服务的需求。相信在不久的将来，随着国家货币政策的倾斜和县域小微金融服务体系及机制的逐步健全，县域商业银行在小微信贷市场上必定大有可为。