浅析居民储蓄高速增长的原因及应对策略

王维娜

摘要：我国居民储蓄目前呈高速增长趋势，我国居民储蓄率近今年来仍然加快增长。为什么我国居民在负利率的现象下储蓄仍不断缩短时间刷新记录。这和我国根深蒂固的思想是分不开的，同时也和居民未雨绸缪预防性的消费有关。储蓄生命周期理论认为，一个人的储蓄不是一段时期的收入，而是终身的收入，储蓄的变化与生命周期息息相关，所以要解决我国居民储蓄高速增长的现状，要合理根据家庭生命周期的变化改变储蓄情况，同时给予居民社会保障，让人们放心消费，利用储蓄拉动经济增长，是我国经济实现良性发展的关键。

关键词：储蓄率;居民储蓄;生命周期理论

我国是全球储蓄率最高的国家之一，从居民角度来看，家庭积攒多的储蓄财富，是家庭幸福的体现，但是，过高的储蓄率对国家而言意味着什么，是什么原因使我国居民在鼓励消费的大环境下依然乐忠于存钱，对于国家来说，大量甚至过量的储蓄是否就是有利的，以及它对我国的影响，研究这个课题的目的就是为了让我们更好的认清高储蓄率下的弊端，并浅析对策，促我国经济良好发展。

物价房价的高速增长，医疗，教育等社会保障制度的不健全，以及不成熟的理财制度等原因是我国目前储蓄高速增长的主要原因。一定量的储蓄有利于我国经济发展，但过高的储蓄量使经济缺少资金注入，抑制发展，同时对于我国国民来讲，在负利率的情况下，通货膨胀率高于银行存款利率，在居民错误的认为存放在银行保值可以时，钱的价值却随着物价的升高降低了，研究此课题的主要意义在于：找出我国储蓄居高不下的原因，并简析因对策略，结合储蓄生命周期理论，讨论居民在什么生命周期下存钱与消费。

一、居民储蓄高速增长的原因

1人们根深蒂固的传统思想

中国传统文化的影响，是一种长期的心理渗透，几千年以来我国居民都乐忠于积攒，积攒财富，积攒粮食，认为只有积攒下来的才会对我们的生活有保障。举例来说，一个中老年人和一个青年人同样有30万元现金，中老年人可能只是把钱存放在银行备不时之需，而中青年人可能把钱用于买基金买股票，进行短期投资，在购买理财产品的过程中，在劳动经济增长的同时，不仅投资者享受到理财带来的收益，经济运行过程也推动了经济发展，这就是简单的对比把货币放在银行和经济领域的区别。对于传统思想我们在取其精华的同时也要结合现代生活环境去其糟粕，对于现在很多家庭来说，合理的贷款消费是未来的趋势。

2物价房价的飞速增长

普通居民的投资意识单一，就会以固定资产来保值手中的货币。就我们身边发生的事来讲，在城市扩建中，卖出土地的所有人，在拥有房产公司补贴的钱和房产之后，仍然是不敢消费或投资，靠出租房子储蓄。这样的例子生活中比比皆是。

3医疗教育等社会保障制度的不健全

我国的社会保障制度在我国居民中呈现这样一种现象，对于城市的国企，事业单位，机关单位中，“福利待遇”的水平远远高于社会经济现状中应有的福利待遇水平。同时，在城镇或农村，人们几乎没有社会保障，特别是对于没有正式工作的人来说，生活中的开销都是依靠积攒下来的财富。为保证未来的生活水平以及应对可能发生的突发性灾难事故，他们只能节省开支来储蓄必要的货币。对于子女的教育，老人的医疗保障都是储蓄，如果对于普通居民社会保障像城市居民福利待遇一样，估计就不会有这么高的储蓄率了。居民并不是根据当期的消费水平决定储蓄额，而是根据未来的消费水平着眼于现今的储蓄。人们往往在家庭形成期及家庭衰老期时无储蓄，其余时间都是在储蓄，而一生所储蓄的钱，都会在家庭衰老期时，因为疾病或其他事故而花费一空。

4不成熟的理财制度人们没有信心投资

理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。人们的生存、生活和及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。目前来说理财在我国来说，仍属于初级阶段，就如上述所说，人们对于理财产品认识单一，储蓄对居民来说就是最安全最稳定增长的投资，除了储蓄外，人们的理财观念大部分停留在放在银行安全吃利息或购买房产、出租或高价卖出来获利。对理财意义理解的偏见，是居民不敢投资理财，对理财望而却步的主要原因。

二、居民储蓄高速增长所带来的影响

1居民储蓄的高速增长带来的积极影响

对我国的经济发展而言，充足的资金支持，是我国经济发展的重要条件，为我国经济建设提供了可靠的支持，对于银行来说，银行通过中介功能，利用货币进行长短期的投资，促进经济增长，银行获得收益。储蓄份额占市场的比率是每个银行追求的目标，有投资才有收益，我国经济增长率的不断提高和高的储蓄率有着必然的联系，对于全球经济一体化的冲击而言，我国居民的储蓄额是我国居民面对经济不景气时的坚实的壁垒。就家庭消费来说，有了储蓄就会有消费，消费拉动需求，拉动经济增长，作为拉动经济的三大马车之一，消费对我国而言是主要拉动力，在物价房价以及医疗、教育等社会保障制度不健全的现今社会，储蓄对居民来说就是生活保障，居民在没有福利的制度下花掉自己的储蓄，对国家来说是拉动经济的发展，但对居民来说，苦不堪言。总之，储蓄的高速增长，在最优化的情况下，对我国经济发展是非常有利的。

2居民储蓄的高速增长产生的消极影响

首先，过高的储蓄率会引起储蓄和消费的不平衡，会破坏消费和生产的关系，在收入一定量的情况下，储蓄的增加就会引起消费的减少，市场上就会出现供过于求的矛盾。大量的储蓄额不被用于生产发展经济，造成了消费对生产积极作用的弱化，生产和消费差距拉大，这样居民会产生不合理的消费，同样居民投资渠道减少。对于银行来说，储蓄率的高速增长没有使资金利用效率提高，没有使银行获得更多的利益，却增加了银行经营的成本的。储蓄只有投资于生产才能使经济发展，这才算是真正的储蓄资本增加，发挥了储蓄额的意义。大量的储蓄额对银行来说，带来的是大量的利息支出，对居民储蓄的负债增加了银行的经营风险，过高的储蓄率隐藏了银行所面对的问题，银行外表繁华，内部问题重重，对居民的高债权与对企业的高债使银行被两面夹攻，银行一旦出现挤兑现象，银行业将会面临更大的风险。储蓄量居高不下引起了部分投资过热，近几年的房产问题，土地问题就有了体现。

三、居民储蓄高速增长的应对策略

1积极拉动内需鼓励消费

从生命周期理论来讲，居民在不同时期有不同的储蓄与消费状况，居民面对房价物价增长而增加储蓄，是对为了维持现今消费水平下对未来生活的预期，正是因为现今物价不稳定，对未来消费预期不乐观的看法。就现代信息发达的社会来说，对把储蓄用于理财消费的人群给予经济物质鼓励，让人们乐于消费，完善责任机制，对贷款进行严格监督，使银行在承担储蓄高利率下的获利补偿。同时平衡居民的收入水平也是一种政策，贫富差距同样是储蓄率高的原因之一，研究表明，20%的人拥有80%人的财富，一个人的财富达到一定程度后是会出现零消费的情况，平衡居民消费是为了让那些想要消费的居民有钱消费，因此，政府应该通过提高城镇经济水平，为城镇居民收入打下经济基础，让他们有钱消费，特别是对于中低等收入水平的居民来说。对于占总人口约50%的农村居民来说，要加大农村建设，保持农民收入有大幅度的增长，农村居民生活水平要想到达城镇居民生活水平的程度，是需要大量城市建设与物质消费才能实现的，所以创收农民同时也是创收国家。对于城镇居民来说，特别是企事业单位，让员工有危机意识，合理完善工资福利制度，这不仅能提高工作积极性，而且能增加单位绩效。城镇单位工厂等，增加就业岗位，让居民人人都有为经济发展做贡献的机会。政府应以身作则，为社会提供就业岗位，稳定的就业是增加收入的前提，只有收入稳定了，居民才敢消费。对中小型企业加大资金支持，保障其为社会提供职位的能力。同时，为了使居民经济水平向健康方向发展，政府应该提出政策调节收入分配，针对高收入人群征得所得税，发挥税收宏观调节手段，使边际消费倾向向低收入人群转移，释放中低消费者的潜在需求，从而拉动内需。

2完善社会保障制度加大政府公共事业建设

完善社会保障制度才能够让居民放心消费，社会保障制度的完善是实现中国梦、国人幸福的关键，这关系着整个国家居民的切身利益，所以社保制度必须从居民出发，我国社会保障制度目前还很不完善，医疗、教育等社保体制存在着许多弊端，居民对未来生活预期不稳定，随着家庭成员年龄的增长，花销肯定会越来越多，收入却在到达顶峰后逐渐减少，这是导致居民储蓄过多的原因。为解决居民的后顾之忧使居民有信心消费，因此，国家要加快社保制度的改革，扩大社会保障覆盖层面，保障对象不能只是企事业单位人员，不能只是城镇的人员，更应该是广大农民群众，在老年丧失了劳动力之后，更应该增加劳动保障机制，对于医疗责任国家要主动承担起来，为农民建立医疗保障，保障其老年生活。加强政府公共事业建设，加强公共职能，我国政府消费增加率的走低表明我国政府并没有发挥公共行政的职能，要改变这种情况，必须利用起政府的有效资源，增强政府公共服务管理功能。

3降低金融风险拓宽投资渠道

中国经济的高速发展和经济投资是离不开的，随着我国经济体系的发展和全球化经济的冲击，特别是现今股票市场低迷的情况下，许多投资是无法实现的，目前储蓄金额无处投资，或造成房产等单一领域的过热投资，对经济的发展是不利的。在这种经济环境下，为了提高经济发展，必须建立一个宽松积极的投资政策，在风险较大的投资环境下，保障投资的供给，并且要加强科技投资，把储蓄资金投入到收益信誉良好的高科技企业，让居民有信心。对环保高科技企业，降低低税收，保障其有资金发展，只要政策良好，就会吸引大多数投资者来投资。同时我国对于各种企业的管理也是不人性化的，在资本市场上，要适应投资者的投资要求就要建立多层次多方面的管理。同时，对于广大居民而言，转变单一的理财观念，增加居民投资愿望是减少居民储蓄提高经济投资的方法。人们都希望自己的钱能生钱，但是人们在负利率情况下依然把钱存到银行，主要原因就是对金融市场信心不足，并缺乏理财观念导致的，只能进行储蓄。居民为预期消费而存钱无可厚非，但是并不是大量储蓄，要做的就是把储蓄的死的金融资本通过投资活动起来。从我国现状来说，首先就应该改变中国居民传统以来的老旧的思想，然后居民在储蓄消费的同时认识到好处，居民才能有投资金融行为。在西方国家，个人理财观念极强，银行主动提供储蓄户进行理财投资，我们就要学习西方国家，充分调动居民的投资积极性。国家更应该树立指导居民投资的精神，使社会形成良好的投资环境。目前我国居民投资主要是房产行业，居民投资房产行业就会让银行承担较大的风险，在股市低迷的现今，国家应大力发展经济，增强居民股市投资信心。因此政府要出政策改善金融市场环境和秩序，规范金融市场违法行为，让居民有信心的进行多元化的投资。

总之，创新更多的投资理财工具，促进储蓄向投资市场发展，使储蓄创造更多的价值。尤其现在证券市场正处在低迷阶段，居民当然也需要稳定高利的投资渠道，所以理财制度的成熟，对储蓄量的健康发展有重要作用。另外加强宣传力度，从思想上提高居民的多方式理财观念，让居民在传统中认识投资理财的必要。我国目前仍然是积极的财政政策，为了拉动经济增长，在国家扩大内需的同时，要让居民敢花钱，这样才能从思想上让居民自愿消费。同时国家要紧密监控通货膨胀问题，通胀在促进我国进口的同时会使人民币高于其自身价值。要从根本上解决我国储蓄率居高不下的问题不是一朝一夕就能成功的，需要国家审时度势监控经济，更要居民配合国家实施的解决政策。储蓄率带来的危害不仅仅是对国家来说，同时也影响着居民的消费情况，只有各个阶层，各个行业齐心协力，只有这样我国经济才能良好发展。

参考文献：

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