我国农村民间借贷的问题及对策研究——以河南省新野县为例

刘亚丽

我国农村民间借贷的问题及对策研究
——以河南省新野县为例

刘亚丽

民间借贷作为一种在农村自发形成的资金融通工具，凭借着自身的独特优势已成为农村金融市场上一股不容忽视的重要力量。在促进经济迅速发展的同时，民间借贷也引发了一系列问题。文章以河南省新野县农村民间借贷为例，随机选取了当地38家农户作为调查对象，分析该地区民间借贷存在的问题，并提出了一些研究对策。调查结果表明，该地区应在顺应民间借贷发展趋势的同时，也应当建立有效的措施来规范民间借贷行为。

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一、引言

民间借贷作为一种不同于正规金融机构的资金融通渠道，无论是在发达还是欠发达地区，都对经济发展有着不可替代的重要作用。中国人民银行指出，民间借贷是一种游离于国家正规金融机构之外以筹借资金为主要目的的融资活动。近些年来，虽然我国的农村金融服务已经有了显著改善，但是民间借贷这一环节仍旧是我国金融体系的薄弱环节。因此，寻求农村金融形式的创新尤为重要，它将会成为推动农村经济发展的重要力量。

要推动农村经济的发展，农村金融无疑是其中的一股核心力量。根据央行的一项相关调查，2011年5月我国民间借贷的规模约为3.38万亿元，占金融机构贷款余额的6.7%①央行调查认为，民间融资规模仍在可容忍范围；但其也意识到民间借贷利率不断攀升，投机化倾向比较明显，需要重点关注。参见：《央行：3.38万亿民间融资规模仍在可容忍范围》（http://money.163.com/11/1020/08/7GQ 0PJ5I00253B0H.htm l).。而根据中金公司的一次估计，2011年中国民间借贷金额约为3.8万亿元，相当于银行总贷款的7%②数据来源于中国国际金融有限公司2011年10月8日制作的《中国民间借贷分析》报告，报告中的民间借贷是狭义的民间借贷，与典当行、小额贷款公司、信贷担保公司等相区分。。这些数据都表明，民间借贷已经对正规金融机构产生了举足轻重的影响。

在全国政协十二届三次会议提案发布的“党派中央2015年提案速览”中，八大民主党派中央的提案均涉及到了“三农”问题。可见，“三农”问题依然是党和政府工作的核心。因此，为更好地解决“三农”问题，正规金融机构更需要民间借贷这种融资方式来弥补其在市场上所留下的空缺。民间借贷的发展，不仅会推动农村其他各类金融机构的成长，也会促进农村民间借贷环境的优化。

当然，民间借贷在发挥其积极作用的同时，也不可避免地出现了一些消极影响。从微观来看，民间借贷可能因为利率过高形成高利贷，引发非法集资问题，出现民间纠纷甚至是暴利讨债事件；从宏观来看，民间借贷则有可能扰乱国家经济秩序，对国家宏观调控政策和中小企业的发展都产生负面影响。

二、新野县农村民间借贷调查分析

新野县作为河南省的一个普通县城，其农村民间借贷现象也比较常见。该地区的民间借贷在保留有自身独特性的同时，又体现出一定的普遍性。

根据以往的数据来看，农民之间的资金借贷往来，大多是由于生产生活消费的需要。从本次的调查数据来看，新野县的农村民间借贷资金除了上述用途之外，也有用于参与赌博、进行物质享受及计划生育等方面。

（一）调查情况

本次调查活动时间是2015年2月，对象为河南省新野县溧河铺镇的38家农户。采用的是随机抽样、问卷调查与实地调查相结合的方法。

本次调查中主要涉及到农户之间民间借贷活动的金额、借入资金的来源、借款原因以及借款用途等内容。在农村民间借贷中，借贷对象大多是亲朋好友，并且基本上都实行免息政策。借款形式也多是些口头承诺或是以简单的借条作为借贷凭证，形式简单，也有一些是通过第三人作证建立契约关系。

（二）新野县农村一般金融环境背景

当前，在新野县农村乡镇普遍建立的正规金融机构主要有邮政储蓄银行和农村信用社。农户大多在这些金融机构办理业务主要是因为他们信用好、安全性高、有保障、服务稳定且态度谦和。还有一个重要原因是因为建设银行、中国银行等规模较大的金融机构分布在离乡村较远的城市。另外，由于受到文化水平的限制，很多农户对先进的金融设备的操作程序不清楚，又怕麻烦，因此大多数农户选择了邮政储蓄银行和农村信用社。农户参与金融交易的工具十分有限，很少有机会涉足股票、债券交易，更不用说衍生性金融产品的使用。

（三）大部分农户融资是通过私人关系实现

对于自由的闲置资金，农户一般有以下几种融资偏好：在扣除日常生活必须的消费支出后，大部分农户选择将剩下的货币资金储蓄起来或是通过私人借贷关系以获取收益；也有一部分农户会留有足额现金以备不时之需；一少部分农户则会把剩余现金留存手中，用于吃喝享乐、赌博、购买彩票等。在调查中发现，新野县农村广大农户进行民间融资主要是依靠私人关系的方式实现货币资金的借贷。

（四）调查结果及数据显示

1.农户借出款项的原因

广大农村普遍存在的一种现象就是农户收入不高且不稳定。农户一年的收入在很大程度上都取决于天意，风调雨顺时收入自然会高一些，旱涝灾害时则有可能入不敷出。当农户手里的资金不能满足生产生活所必需时就会向外借款。如此一来，民间借贷也相对活跃起来。

2.借款资金的用途

在调查的38家农户中，融资金额基本上都在几千至十几万元之间。借款金额及用途如下图所示：

表1 民间融资借贷金额及比例

3.农户融资时考虑的因素

表2 影响融资渠道的主要因素

农户在选择私人关系借款时，双方基本上都是亲朋好友关系，一般都带有血缘、地域联系。因此，在“贷款较容易”这项因素上，农户一般考虑的是通过私人关系借款这种方式大多都是无息贷款，而且也不用给信用社或邮政储蓄银行的相关人员送“好处费”，贷款期限比较灵活自由，可以根据借贷双方的需要进行调整。这种借款方式具有门槛较低、程序简单、限制条件较少、资金可以快速到位等诸多优点。因此私人间的借贷成为农户比较偏爱的一种选择。

三、新野县农村民间借贷存在的主要问题

（一）民间资本投资渠道比较单一

从调查结果来看，在这38家农户中，以民间借贷方式筹集到的资金占全部贷款的45%左右，几乎占据了从正规金融机构获取贷款数额的一半。河南省是人口大省，主要以生产粮食为主。新野县各村镇深居内陆，生产方式仍是以自给自足的小农生产方式为主导。从表1中可以看出，占22.23%的资金用于生产养殖业支出，22.71%的借款额用于经商支出（此处主要指从事机器耕种、收割、施肥等作业），16.94%用于土地承包支出。而且，在这38家农户中，借款笔数最多的也是用于生产养殖业支出和土地承包支出。由此可见，大部分的农户参与民间借贷行为主要是为了进行农业生产投资，而对于一些现代投资手段，比如股票、债券、基金等的投资则投入甚少。

（二）农户的素质有待提高

调查结果显示，4.54%的农户借款时用来进行赌博，其中借款次数为三笔。这反映出一些农户的精神生活质量有待进一步提高。小赌可以为生活增添些许乐趣，但如果嗜赌成性，则有些偏离了生活的正常轨道。其实这从侧面也可以反映出大部分农户的精神生活比较空虚。农户借款中，主要用于吃喝享乐的占3.08%，这在一定程度上体现了农民的生活水平得到显著改善，更多地去追求物质享受，但也从另一方面说明出一些农户的精神文化生活不够丰富，科学文化素质和精神文化素质都需要进一步提高。在资金用途上，计划生育支出占到了3.0%，也即意味着在广大的农村，很多农户都仍然持有浓重的重男轻女思想，有些甚至还怀有“不生儿子不罢休”的想法，二胎都是很常见的，更有甚者是三胎、四胎。而教育支出和医疗支出分别仅占1.38%和0.81%，因此，应该提高农户的思想文化素质和科学素质，解放农户思想。

（三）农户风险意识薄弱

在民间借贷这种方式中，借贷双方之间的关系一般存在两种情况。第一种关系比较常见，即借贷双方多为亲戚、朋友或是近邻，一般较少存在违约还款的情况。而第二种情况则是借款人与贷款人之间互不了解，二者通过第三者建立借贷关系。由于借贷双方都不能准确识别对方的信用状况，此时便形成了潜在的信用风险，放款人就会对借款人持比较保守的谨慎态度，因为一旦二者关系破裂，放款资金仅仅其中一部分可以获得国家法律的保护。在我国，只要借贷利率不高于同期正规金融机构贷款利率的4倍即不视为高利贷，属于国家法律保护范围，而超出的部分则不受国家法律保护。这部分不受法律保护的资金，会使得借款人更为保守。因此，大部分农户在贷出资金时，都会相对地提高利率，使自身利益得到最大化的保障。另一方面，作为放款人的农户也会担心借款人逾期不还款，这也是借贷双方信用基础薄弱的一个表现。

四、新野县农村民间借贷的对策建议

（一）充分利用民间借贷优势，顺应民间融资发展需要

农村民间借贷能够充分地利用农村经济信息资源，极大降低融资交易成本，为农民提供便利服务。从调查数据上可以看出，22.71%的资金用于经商支出（主要从事农业作业），22.23%用于养殖业支出，16.94%用于进行土地承包，还有12.98%用于农业机器支出。由此可见，近75%的支出都用于农业方面。农村资金总体上并不宽裕，资金短缺成为制约农村经济发展的重要因素。因此，顺应农村民间借贷发展的需要，为民间融资开辟新道路，无疑是对解决“三农”问题的有力补充。

（二）发展科学技术，提升村民素养

民间借贷在促进农村经济发展的同时，也助长了一些不良风气。如有些村民利用民间借贷借款方便的优势，从事赌博活动，也有一部分村民则把借来的资金用于挥霍，沉浸吃喝享乐之中，用于这方面的资金甚至多于对子女教育的投资。当然，用于计划生育支出也占一部分。这项资金一般是二胎、三胎更有甚者是四胎的罚款费用。在大多数农村地区，农户的“重男轻女”思想仍比较严重，并没有完全意识到“男女都一样”，有些甚至认为没有儿子会被耻笑。受到传统思想观念的束缚，计划生育支出仍占一定的比例。所以，在农村地区发展科学技术，大力弘扬科学文化知识，提高农户素养，打破人们对封建思想的桎梏显得尤为重要。

（三）建立信用评价体系，规范民间借贷行为

民间借贷行为不规范，出现借款纠纷或是暴力讨债事件很大程度上是由于信用体系不够完善。借贷双方对彼此不够信任，信息的真实性得不到保障，放款人只有通过提高借款利率来实现对自己利益的补偿。此时，建立有效合理的信用评价体系也迫在眉睫。可以建立适当的激励惩罚机制，对信用比较好的农户实施奖励措施，比如可降低借款利率，增加贷款额，在一定时间内可以延长还款期限等。要提高民间借贷活动的透明性与安全性，减少因为借贷不规范而引起的不必要的经济纠纷。

（四）建立规范的民间借贷监管体系

民间借贷行为由于是自发形成的，缺少正规金融机构及国家法律的规范，仍存在着很多漏洞。因此，建立与完善监管体系是促进民间借贷发展的一项重要内容。在国际社会上，通过登记备案来对民间借贷进行监管是一种普遍做法。国家可以制定合理的借贷利率，规范借贷的规模、期限、用途等，对违约情况作出合理的处置。农户自身也要加强监督意识，自觉规范自身的借贷行为，促进民间借贷的良好发展。

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刘亚丽，女，河南省南阳市新野县人，重庆长江师范学院在校本科生，财务管理（会计）专业，研究方向：问新野县农村民间借贷。

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1008-4428（2015）05-79-03