上海农商银行实施“绿色信贷”的推广瓶颈及建议

王丽

上海农商银行实施“绿色信贷”的推广瓶颈及建议

王丽

作为战略性新兴产业，绿色信贷有效地把金融与环保结合，通过恰当的信贷政策和手段以及创新的金融业务促使企业减少能耗，节约资源，扭转企业污染环境、浪费资源的粗放经营模式，对发展低碳经济起到重要的作用。而本文的研究着眼于上海农商银行实施“绿色信贷”的实施状况，浅析上海农商银行在绿色信贷的实施现状及推广瓶颈，并提出具体有针对性的、切实可行的解决方案。

绿色信贷；上海农商银行；推广瓶颈；建议

环保企业、小微企业的发展离不开金融的大力支持，环保企业领域资金资源的持续性、稳定性直接影响我国绿色经济的发展。本文通过科学的研究方法对上海农商银行“绿色借贷”实施状况进行分析，达到指导政府和企业、自然人对环境问题的重视和保护、扩宽绿色环保项目的融资突进和渠道，发展低碳经济，同时促进经济主体对自身发展模式的思考，找准定位，开拓绿色经济发展路线和模式，同时研究结果帮助农村商业银行等金融机构对绿色借贷在绿色经济中的推广，扩大绿色信贷的发展规模，创新金融业务，拓宽绿色信贷借贷方式和途径，增强银行竞争力，实现双赢的局面。

一、上海农商银行绿色信贷在在农村经济中的实施情况

（一）绿色信贷款余额逐年增加，助力绿色产业表一 上海农商银行支持绿色信贷一览表

2009 2010 2011节能环保项目货款余额（万元) 4955 8639.29 31390节能环保项目货款额占总货款余额的比例（%) 0.04 0.06 0.06节能环保项目货款涉及的项目数（个) 7 12 12节能环保项目货款涉及的客户数（户) 9 9 9

由表一可知：上海农商银行在2009—2011年期间绿色信贷余额逐年增加，绿色信贷涉农项目和客户也在缓慢增加，由此可以看出，上海农商银行积极发展绿色信贷，支持绿色信贷，助力绿色产业，创新绿色金融服务，履行促进低碳经济发展的责任。2015年5月上海农商银行根据银监会绿色信贷指引要求，制定《绿色信贷指引实施意见》，树立可持续发展的绿色信贷理念，加强绿色信贷实施的政策指导性和引导性。2013年初，上海农商银行特批新增30亿元专项信贷规模，重点用于绿色信贷、合同能源等科技创新方面的信贷需求，由此可以看出，上海农商银行扩大绿色信贷的实施规模和范围，积极助力绿色产业。

（二）绿色信贷项目主要集中于传统环保行业

时间 主要投资节能环保项目2009年 晶澳太阳能、上海艾郎风电科技发展有限公、上海阿尔西空调系统服务有限公司2010年 上海老港固废综合开发有限公司、上海青浦工业园区热电有限公司2011年 上海老港固废综合开发有限公司、上海神工环保股份有限公司2012年 上海艾力克太阳能科技有限公司2013年 上海仪电物联技术股份有限公司

由表二可以看出上海农商银行绿色信贷的投放领域为太阳能、风能、电能等传统环保节能项目，项目规模较大，资金投入较多。

（三）创新“绿色信贷”产品和服务

上海农商银行积极贯彻国家政策，除了禁止向不符合节能减排要求的企业贷款，对已列入政府“节能减排”黑名单的企业，予以贷款禁入，存量贷款加快退出，同时对于未达到国家环保标准的项目和企业实行“环保达标一票否决制”，加大对节能减排环保企业绿色信贷外，还积极创新绿色信贷产品和服务，扩大节能减排企业的融资方式，增强节能环保相关企业融资能力。

2011年——研发未上市公司股权质押贷款和订单融资等创新信贷产品，并已完成知识产权质押贷款开发，下一步计划开展相关业务试点

2012年——积极推广应收账款抵押、保理、订单融资、票据等供应链产品

（四）打造低碳银行

1.拓宽绿色渠道，积极建立和完善电子银行服务体系，搭建电话银行、网上银行、手机短信、门户网站和自助机具五大电子服务渠道，改变以物理网点为经营重点的模式。

2.提倡环保办公，建立环保节能办公环境和办公设备，号召员工养成爱护环境、节能减排的办公习惯。

3.积极支持绿色公益，举办环保公益活动，例如：围绕“城市，让生活更美好”世博主题，发起“加入绿色帐户纸”行动；赞助崇明东滩湿地观鸟节活动；南汇支行举办“我微笑，我捡起”文明劝导志愿者活动等。

二、上海农商银行实施“绿色信贷”的推广瓶颈

（一）绿色信贷投入力度不够

1.绿色信贷投入资金不足

绿色贷款存在诸如放款和回收贷款成本高、风险大、收益低、抵押困难、手续繁杂等问题，因此环保绿色融资困难，极大妨碍低碳经济的发展。虽然上海农商绿色信贷余额逐年上升，但是绿色信贷投放规模还不算大，且节能环保项目贷款涉及的项目数和客户也较少。这主要是由于上海农商银行对绿色信贷、环保企业的认识还不够深入，且银行在绿色信贷的实施过程中缺乏相关标准，绿色信贷标准包括对环保生态项目或工程的核准、贷款利率标准的界定以及标准化的贷款流程等，这一系列标准并未在国家政策和银行自身实施过程中得以具体化，致使绿色信贷在推广中困难重重，绿色信贷投入资金不足。

2.绿色信贷投入领域单一

上海农商银行绿色信贷的投放领域为太阳能、风能、电能等传统环保节能项目，由于传统环保项目资金雄厚，管理规范，且受国家政策的扶持和保护，因此传统环保行业的资金回放速度较快，且风险较小，所以要该类企业常受金融行业的青睐，金融机构对该类企业的投入资金较多。而那些刚起步的新兴企业、农村绿色主体等小型企业，由于规模较小、资金薄弱、国家政策支持力度较小等而融资困难，因此这类企业发展起步较难，在一定程度上制约了我国低碳绿色经济的长足有效发展。上海农商银行除了重点关注和支持传统环保节能项目，还应积极扩宽绿色信贷投资领域，例如：战略性新兴企业、新能源企业、先进制造业、现代服务业和文化产业融资、农村绿色低碳经济等。

（二）绿色信贷的实施缺乏专业化管理

我国绿色信贷自2007年提出之后，各银行并没有出台完善的相关绿色信贷的管理系统、员工培训系统、审查核对系统等，仍停留在审查借款人或项目环境守法信息的初级阶段，缺乏专门的培训、专门的人才，这无疑制约了绿色信贷的深入实施。在上海农商银行中，虽然在2012年制订落实《绿色信贷指引》指导意见，但是绿色信贷的标准过于原则化、综合化、书面化，绿色信贷缺乏指导性和操作性，因此上海农商银行绿色信贷的实施还处在初步发展阶段，缺乏银行细则的指导，银行内部缺乏专业的管理系统、培训系统和专业人才。

（三）绿色信贷的实施缺乏内部监督和奖励机制

2012年2月，银监会下发了《绿色信贷指引》，其规定，行业金融机构应当将绿色信贷执行情况纳入内控合规检查范围，定期组织实施绿色信贷内部审计。但是具体的实施过程中，由于缺乏统一的监管规则与数据口径，各家银行在社会责任报告中所批报的绿色信贷贷款余额数据基本上都各行其是，有的甚至是夸大的，这是由于缺乏内控合规检查以及绿色信贷内部审计等监督机制，信贷考核评价体系和奖惩机制也随之失去评判标准，极大影响各金融机构实施绿色信贷的主动性和积极性。上海农商银行的社会责任报告书中所批报的数据也是不完整的，只批报了2009年—2011年间节能环保项目贷款余额及有关数据，2012年截至报告期末，节能环保项目贷款余额8.16亿元，2013年截至报告期末，节能环保项目贷款余额还是8.16亿元，这说明在2012年至2013年上海农商银行的绿色信贷是停滞不前的。由于缺乏内部监督和奖励机制等，所以各银行把绿色信贷放在可有可无的地位。

三、提高绿色信贷服务水平建议

（一）加大绿色信贷的投入力度

上海农商银行应该强化“绿色信贷”理念，意识到绿色信贷对银行自身未来核心竞争力的战略性意义以及加快银行内部结构调整的重要作用，加大对绿色信贷的投入力度。上海农商银行除了坚持对于不符合国家环保政策、产能过剩或需淘汰落后产能的企业，按照限制或禁入类别执行，不接受新增客户授信，并加快存量信贷的结构优化和有序退出，同时在授信过程中，对于未达到国家环保标准的项目和企业实行“环保达标一票否决制”外，还要积极扩宽投放领域和范围，除了投资传统资金雄厚型传统企业，还要适应社会环保行业新发展方向，投资战略性新兴企业、新能源企业、先进制造业、现代服务业和文化产业融资、农村绿色低碳经济等，因此上海农商银行应放低对新型、小型环保绿色产业的准入门槛，重新设定小微环保企业的工程核准、贷款利率标准的界定以及标准化的贷款流程等，加大对绿色信贷的投入力度，积极履行社会责任。

（二）加强绿色信贷专业化管理

上海农商银行应该建立健全绿色信贷的实施标准和细则，加强绿色信贷专业化管理，包括：建立专门部门负责绿色信贷的放贷、专门的监督机构监督绿色信贷的实施过程、专业的绿色信贷操作人员，将“绿色信贷”理念贯穿于信贷准入管理工作的各个环节，强化客户及项目的环保合规性审查。积极培养相关对口“绿色信贷”专业化人才，实际操作和指导环保经济主体熟悉申请绿色信贷要求和流程，并给予发展低碳经济主体新想法和思路，促进低碳经济的发展。

（三）创新金融产品和服务

上海农商银行在创新金融产品和服务方面，虽然取得一定成效，如：未上市公司股权质押贷款和订单融、知识产权质押贷款和应收账款抵押、保理、订单融资、票据等供应链产品。但是这仅仅是局限于扩宽融资渠道方面，创新层次比较单一，不能满足低碳环保客户多元化金融需求的产品和服务。根据不同客户的需求和不同业务的风险控制要求，加大产品和服务创新力度。可以借鉴其他银行，例如：建行系统性地开发出如“环保益民”、“绿色管家”等金融服务项目，通过制定有针对性的服务方案，满足环保行业客户的个性化需求、浦发银行设计了十大绿色信贷创新产品，包括IFC(国际金融公司)能效贷款、AFD(法国开发署)绿色中间信贷、合同能源管理未来收益权质押融资、合同能源管理保理融资、排污权抵押融资、绿色固定收益融资等，开发出更多适应不同绿色金融主体的产品和服务。

（四）建立内部监督和奖励机制

首先，相关部门应该建立“绿色信贷”实施效果评价评估系统和监督奖惩制度，确立归纳分类标准，明确各类节能环保项目和服务的绿色信贷统计，各大金融机构用真实数据比拼，对绿色信贷的实施情况，效果做一个全面、系统、客观的分析和总结。其次，在实施效果评估系统基础上，进而建立完善的奖惩制度，使得良心金融机构得到政府的政策倾斜和支持，进一步促进和激励绿色信贷的实施。最后，上海农商银行应调整内部结构，把绿色信贷的内部监督和奖励纳入银行体系，完善内部监控和奖惩机制，为绿色信贷的实施提供长足的动力。

[1]黄东婷.我国绿色信贷的发展现状与思考[J].市场论坛,2011.

[2]斯兰，薛秀泓.绿色信贷发力，支撑环保产业转型升级[J].中国改革报，2013.

[3]毛宇舟.上市银行绿色信贷摸底：监管口径下规模占比多为个位数[J].证券日报，2014.

[4]让绿色成为信贷主色——中行云南省分行大力推进绿色信贷侧记[J].时代金融报，2012.

王丽，女，云南大理人，上海金融学院学生。

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1008-4428（2015）03-69-03