浅析商业银行对科技型中小企业的融资支持——以江苏省为例

徐洁

浅析商业银行对科技型中小企业的融资支持
——以江苏省为例

徐洁

我国正处于经济体制改革和产业升级的新时期，科技型中小企业作为我国经济增长的重要支柱力量，融资难一直制约着其发展。商业银行作为支持科技型中小企业的重要融资渠道，近年来对科技型中小企业融资支持力度逐渐加大。本文以江苏省为例，介绍江苏省商业银行对科技型中小企业融资的支持现状和方式创新。

商业银行；科技型中小企业；融资；科技贷款

近年来，江苏省先后出台了《关于确定首批开展促进科技和金融结合试点地区的通知》、《省政府关于加快促进科技和金融结合的意见》、《江苏省科技型中小企业备案暂行办法》等通知，大力促进科技和金融紧密结合、深化科技金融的发展水平。江苏省对科技型企业有明确的规定，对于被确认的科技型中小企业，将被纳入到科技型中小企业数据库，政府将加大引导银行和非银行金融机构对科技型中小企业资金支持的力度，以促进其快速发展。2014年江苏省研发投入占GDP比重达2.45%以上，科技进步贡献率达59%，高新技术产值占规模以上工业比重超过39%。江苏省科技成果转化风险补偿金在2014年已突破5亿，商业银行科技支行累计向科技型中小企业发放贷款56亿，江苏省创业投资基金引导资金规模突破3亿。截止2015年1月，江苏省高新技术企业的总量达到7703家，大中型企业研发机构建有率达到85%。例如，苏南地区8个国家级别的高新区和苏州工业园区占全省0.6%的土地面积，创造了全省经济总量的13%，高新技术产业值的25%，和出口额的36%。因此，科技型企业对我省创新驱动发展非常重要，但是融资难一直困扰着大部分科技企业。

一、商业银行对科技型中小企业融资支持现状

（一）建立专门服务科技型中小企业的科技支行

由于科技型中小企业的特殊性，江苏省商业银行专门为其建立了科技支行，成功构建了“科技+金融”的业务平台，完善了科技金融融合模式，强有力的推动银企双方共赢。科技支行有针对性的服务于初创期和成长期的科技型中小企业，一般设立在高新科技开发区、新兴产业聚集地，实行社区化经营，并且设立了专属科技支行的担保方式、利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制，建立了良好的引起关系和长期合作意向，使科技型中小企业的申贷获得率得到明显提高。2014年在江苏盐城，专门服务科技型中小企业的“苏科贷”，共有280个项目被立项，贷款额为7.2亿，立项数和贷款额分别比去年增加了60%和106%，占江苏省“苏科贷”数目的24.3%，成为全省地级市的第一名。其中，江苏盐城盐都区有68个企业的科技成果转化的项目被立项，贷款金额达到1.75亿元，贷款额和立项数都是全省县（市、区）中均排名第一。

（二）优惠放贷利率、简化放贷流程

科技型中小企业有轻资产，融资需求频繁的特点，为了扶持科技型中小企业的发展，商业银行科技支行都采取了降低贷款利率、加快放贷速度的措施，降低对初创期、成长期的科技型中小企业的生存成本。科技支行贷款定价一般都低于市场正常水平。例如江苏省无锡农业银行科技支行，不仅贷款即批即放，不受贷款规模的要求，充分实现科技型中小企业对资金的需求，并且贷款利率也比市场水平低了至少10个百分点。还有“苏科贷”的贷款利率就是银行的基准利率。又如农行无锡科技支行在业务流程方面，坚持本地化运作，授信和放贷全部在本地完成，并且开辟了科技信贷审查审批的专业化快速通道，实行专人审查、审批，一般3天之内完成审批，效率提高一倍。

（三）多方合作共同促进

科技型中小企业的融资问题，商业银行是中坚力量，但是商业银行科技支行承担风险大，不能匹配高风险高收益的传统理念，因此银行与创投基金、风投基金、担保基金、信用保险和政府合作，进行“投贷”联合的方式。各个机构分工合作，专业检查，科学评估，减少风险，稳定发展，为资金进入和退出更加灵活，受惠更多的科技型中小企业服务。例如“苏科贷”是指省科技风险补偿基金作为信用保证基金，地方设立一定保证金，由合作银行向科技型中小企业发放贷款，风险由省、市以及合作银行共同承担。又如交通银行苏州科技支行的建立的“银行+政府+担保+保险+创投+科技服务中介”的科技金融“苏州模式”，由科技支行放贷、市政府出资、担保机构担保、信用保险保障、科技服务中介联系的一体化科技金融金融服务。

（四）创新企业抵押价值

科技型中小企业的融资难题的根源是固定资产少和没有稳定的收入来源。但是其优点是专业性强、知识含量高、无形资产多、成长速度快。科技型企业代表着高新技术的成长方向，只要研发出的产品受到市场的认可，很短时间内就会拥有大部分市场占有率。商业银行偏爱对产品、房产、证券等有价资产作抵押，因此，对于支持科技型中小企业的生存发展，需要开发创新对其适用的其他抵押价值。例如，江苏盐城农行科技支行大胆创新，先后推出股东信用保证贷款、股权质押贷款、知识产权质押贷款、科技小微企业信用贷款、应收账款质押贷款、信用保险贸易融资、订单贷款等“金科通”、“金科贷”系列产品，为企业提供了有效快捷的科技信贷服务。

二、商业银行对科技型中小企业融资支持方式的创新

商业银行科技支行由于其灵活的经营模式和手段、特殊的经营目的，对缓解科技型中小企业融资难有较大的促进作用，但还应该进一步创新。

（一）战略布局，加大信贷支持力度

商业银行科技支行要配合江苏省致力开展科技金融结合试点政策，加快战略布局，主动建立配套资金，加强科技企业的生命活力，推进科技型中小企业将创新成果转化，及时度量技术价值，对前景做出预测，调整扶持企业力度，促进创新成果与产业、科技与经济的有效对接。对于产品有市场、发展潜力佳、技术产量高、综合效益高或者是受到政策扶持，享有免税、贴息、退税和专项基金扶持的优质科技型中小企业大胆进行放贷支持。对于已经建立了信贷关系的科技企业，根据其法人信用度、研发产品前景来衡量，对其加大授信额度。

（二）提高效率，创新放贷机制

商业银行科技支行不是独立的法人机构，在内部体制上需要改进，赋予其更多的决策权。简化知识产权审核流程，搭建科技成果转化库，建立科技专家审核服务，能够及时寻找项目信息和专家评审。建立科技型企业档案库并对银行和公众开放，市场化利率更有利于科技型企业的融资便利和降低成本。为了改善信贷结构，实行专人审查，责任到人，驻点营销，由于科技支行实行密集营销的模式，可以根据地方特色对科技型中小企业进行深度营销，片区营销，由高级管理人垂直管理，进行纵向的人员管理和业务考核。简化调查和审查审批的手续和二次放贷或授信的审查机制，推广授信额度的方式，建立诚信企业数据库，对于信誉优质的科技型中小企业，实行奖励政策，加大授信额度。引导科技型中小企业进行网上服务，减少人力物力成本，节约时间，提供减少手续费等优惠政策，从细节上提供最优质的服务。

（三）重视诚信，加强信用体系建设

商业银行需要开发和建立信用风险评估模型，对科技型中小企业进行信用征信，为科技型中小企业建立信用档案，依法采集和客观记录其信用信息，建立科技型中小企业信用体系、信用评级结果推荐制度，为商业银行科技支行选择优质项目，提高融资效率，减少银企之间信息不对称，降低银行信息搜集成本，减少非系统风险大有裨益。积极参与和科技企业金融网等第三方平台合作，了解国家政策和已被资格认定的科技型中小企业，积极联系科技企业予以放贷支持。科技支行必须加强对科技型中小企业的经营状况、还款情况和财务信息的监督，促进科技支行更合理和公平的提供专业化授信和放贷。对于出现资金暂时性不足、但前景明朗的科技型企业要大力支持。

（四）创新产品，开发差异化产品

由于金融产品的同质性、易复制性，使金融行业竞争日趋激烈，因此根据企业生命周期和融资策略研究不同企业的资金需求，避免同一层次，无差异的金融产品。商业银行科技支行要在服务范围内进行调研和考察，依据市场需求，定位目标群体，开发出适用于不同时期、不同特征的科技型中小企业的融资抵押方式，量身定做产品组合，形成品牌特色。根据科技型企业研发产品的不同时期，进行专业的检查和科学评估，准确把握科技产品的发展前景，调整放贷授信额度，控制风险。还可以借鉴美国硅谷银行，深入科技型企业，对于企业进行及时的指导和培训，在了解企业的同时，创新产品和服务，特别是初创期的企业，开展信用贷款、市场销售订单价值、知识产权质押贷款、股权质押贷款、订单融资等服务。还可以面向科技型企业开发多层次的中间业务和表外业务，提供各项增值服务。

（五）注意风险，强化风险监管

由于科技支行特殊的经营目标，注重科技型中小企业的科研技术，减少其财务数据的要求，并且普遍放宽了不良贷款率。因此，建立适合于科技型中小企业的风险警示制度，确保信贷业务的健康稳健发展，及时采取对应的防范措施，提高科技贷款的管理水平，对于防范系统和群发风险至关重要。加强和高新技术认定机构、知识产权鉴定机构的合作，加强对无形资产的二次评估，给科技企业施加一定压力，促使其更有不断创新的思想意识。引进实力强大的担保机构，强化信用风险保护，商业银行科技支行对拥有信用保险的企业予以放贷优惠或者帮助其科技企业参保信用保险，以此来减少科技型企业的信用风险程度。信贷部门要寻找科技和金融的复合型人才，组建高科技信贷技术部门，信贷专员要严格重视对贷后资金用途的监管，建立与客户同舟共济、相互扶持的理念，协助企业健康稳健发展。

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F832

A

1008-4428（2015）03-64-03

江苏省大学生创新基金省级项目《江苏省科技型中小企业融资情况调查》，项目编号201413655018X。

徐洁,女，江苏苏州人，南京航空航天大学金城学院学生，研究方向：科技金融。