商业银行个人理财业务分析

刘晓靖

摘 要：现今社会经济高速发展，人民的收入快速增长，居民手中的闲散资金越来越多。如今通货膨胀越来越严重，CPI非常高，为了跑赢CPI，人们开始越来越关注金融市场，关注理财投资活动。本文主要围绕商业银行个人理财业务进行探讨，对目前存在的理财问题进行分析，并提出解决对策。

关键词：商业银行;个人理财;金融市场

一、商业银行个人理财的含义

商业银行个人理财业务是商业银行为个人客户提供的关于财务规划、投资建议、财务分析、资产管理等方面的关于金融的专业化服务的活动。

随着我国近几年金融市场的发展，特别是国家实施关于刺激内需、扩大投资、开发国内市场的政策，广大居民手里的闲散资金越来越不愿意仅仅储蓄在银行里挣利息，居民的投资、理财、消费愿望越来越强，对金融服务的需求也越来越多，这为商业银行个人理财业务的发展创造了广阔的空间和巨大的市场。由于近年来中国的资本市场迅速崛起，融资的比重大幅增加，过去支撑银行盈利的公司业务和传统的储蓄-放贷业务发生了明显的缩水。由于业务与盈利的减少，所以各家商业银行急需在个人金融领域中开拓新的市场，创造新的利润空间，商业银行个人理财业务绝对是绝佳的抢占市场的业务项目。

二、我国商业银行的个人理财业务现存问题

1.金融业分业经营限制了个人理财业务的发展空间

由于目前的法律与政策的限制，中国的金融业还处在分业经营的阶段，商业银行的理财业务不管从内容上还是从规模方面，都完全无法与发达国家的理财业务相比，并且我国的商业银行理财业务还不能让客户的资产大规模增值，国外在混业经营的市场条件下，商业银行个人理财业务可以通过股票、基金、债券、保险等各项服务实现客户的资金增值，客户可以向商业银行银行进行投资方面的咨询，也可以委托商业银行进行投资操作，让商业银行充当操盘手。但是在中国国内，银行、股票、保险、证券等市场完全处于割裂的状态，客户的资金只能在其独立的体系中进行操作，不能同时利用别的市场进行理财。这种差异并不能完全说是商业银行的责任，也是中国目前的相关限制法规和分业经营体制造成的。

目前我国商业银行个人理财主要归集为三方面：一是银行本身的存贷款、外汇、信用卡业务，二是由银行代为销售的包括基金、国债等金融产品，三是实现让客户的资金在股票账户和商业银行之间的流通。目前商业银行个人理财业务基本上还停留在投资建议、投资方案设计方面，并没有实现真正的投资操盘。

2.缺乏该素质的复合型金融人才

商业银行的个人理财也同样涉及到员工的能力问题，由于个人理财业务情况复杂、涉及面广、服务要求高，对人才的要求和需求量也很高，商业银行迫切需要大量的具备专业技能和专业知识的高素质复合型金融人才，组建一支能力突出的理财专家队伍，才能提高银行的个人理财业务开展能力，向客户提供全面、多样的理财服务，满足客户不同的需求。

3.电子化程度低，不利于个人理财业务发展

作为二十一世纪金融产业的主导，商业网络银行具有广阔的前景与廉价的成本，越来越受到商业银行和人们的重视。虽然科技已经如此发达，我国的商业银行大多还在通过宣传资料、图表等传统的工具，很少使用计算机，缺少专门的个人理财业务软件。个人理财业务的发展离不开计算机与网络的支持，但是目前我国的商业银行计算机技术滞后，开发应用软件的速度滞后于银行业务的发展需要，工作效率较低，这限制了商业银行发展各项业务。我国商业银行必须克服这一现状，利用計算机与网络技术办理个人理财业务，针对不同客户的需要实现差别化服务。

4.缺少个人理财业务运行系统

个人理财业务是一种新型的综合性业务，以客户为中心为客户提供针对性的服务。客户经理制的出现就是这种理念的有力说明，客户经理制是商业银行制度上和服务理念上的一种创新。国外银行的客户经理是把客户作为中心，根据市场情况进行产品的设计，目标是满足和适应客户不断变化的需求，以代理投资为核心。但是国内众多商业银行对客户经理的考核仍然是基于客户经理完成吸收存款任务的情况，客户经理缺乏对客户需求、市场发展的了解，因为其并不用承担管理分析客户细心和市场信息的责任。各商业银行仍然是以自我为中心在进行个人理财业务的品种设计开发，极少考虑到客户的需要，更不用提代理投资了。

5.缺少适当的市场定位

在中国，由于全国各地的经济发展水平不同、经济环境不同，收入分配差距大，个人收入存在较大的差异，行业间也存在着较大的差异。不同的地区、不同收入层次的人有着不同的投资偏好。要求商业银行明确不同市场的不同需求，根据客户的需求进行理财产品的开发。但是我国的商业银行缺乏正确的市场定位，缺乏这种服务模式。银行向个人提供的服务几乎无差别，都是一些大众化的服务，因为商业银行只把个人业务作为筹资的一种手段。

三、商业银行个人理财业务问题的解决对策

1.转变经营模式，从分业经营转向混业经营

金融产业传统的分业经营模式面临着巨大的压力与挑战。自从二十世纪末美国《金融服务现代法》的出台，结束了金融分业经营时代。在全世界混业经营的刺激下，我国放开了对创新银行中间业务的限制，开始鼓励创新金融业务，商业银行可以借这一机会进行个人理财业务的调整，调整个人理财服务中的中间业务，改变中间业务的产品结构，准确把握客户多方位的信息，掌握客户的理财需要，通过客户经理进行针对性的理财服务。配套服务分析工具和投资理财专家的理财建议，提升客户的资产增值能力，培养更大的利润增长点

2.培养高素质的复合型金融业人才

商业银行可以通过三个方面培养个人理财业务人才，一是构建专业的理财规划师认证体系，让理财业务人员需要持证上岗，规范个人理财业务人才队伍。二是全面培训现有的客户经理和理财顾问，必须经过专业系统的培训，才能培养出高素质的客户经理和理财顾问。首先要指定培训计划，然后要挑选高素质的候选人才，建立联合培养机制。其次要让理财人才熟悉商业银行的各项业务，独立操作各类业务，这需要对理财人才进行针对性的岗位轮替。

金融人才的培养模式应该走出传统教育体制的模式。推进联合办学模式和订单式教育模式。通过校企联合办学，可以将企业的实践设备优势和学校的教育技术优势结合起来，为金融行业培养需要的人才，同时为学校的教育提供实践的场所。订单式教育可以让企业参与到学院金融相关专业的设置、制定金融业人才培养计划、改革金融教学课程等环节中。在金融业人才的教育过程中，应该注重人才培养的层次性，满足商业银行对不同层次人才的不同需求。改进金融人才培养模式可以让学校和企业得到各自所需的东西，实现校园与社会的接轨。

3.加强商业银行电子信息系统的建设

通过加强商业银行电子信息系统的建设，促进银行电子化的发展，尤其是要加强计算机网络的建设，在实现个人理财业务计算机化网络化的同时，商业银行要注意保持计算机网络的安全性、稳定性。通过银行内部资源的整合，计算机理财软件的辅助，增加客户需求的满足度，为客户设计更加具有针对性的个人理财计划，并可以通过计算机辅助软件实现实际操盘操作。

4.完善客户经理制，提高客户经理的金融水平

客户经理制是为了迎合现在正在逐渐转变的金融服务方式、经过改革后的金融体制和金融业同行之间的竞争出现的新型的服务观念。各个商业银行虽然自从客户经理制这一服务观念推出，就進行了探索和研究，也从中取得了一些经验，但是也遇到了很多问题。完善客户经理制，需要商业银行建立健全激励机制和教育培训机制，提高客户经理的专业化水平和客户经理的素质;加大计算机软件的开发和科技投入，建立健全客户经理信息系统;在客户经济中开展新型的服务观念传递;实行责任制，明确客户经理的职责，设置专业的客户经理从业人员组织机构。除了需要专业知识，客户经理还应该具备良好的承受压力能力、沟通能力、语言能力等一系列综合能力。为了顺应金融的全球化、国内商业银行对人才的急缺的现实情况，组建全能、高效、专业的个人理财人才队伍迫在眉睫。

5.针对客户的需求提供服务

商业银行而已通过设置个人理财业务柜台和细分客户实现差别化服务等方式调整经营策略。个人理财业务专柜可以为客户提供针对性的个人理财服务，培养固定的客户群体。通过对客户进行分类，针对性地提供理财服务。因为不同情况的客户对个人理财服务的要求不一样，这就要求银行针对不同的客户提供差别化的服务，追求经济利益的最大化。根据客户的需要和实际情况进行投资建议，满足更多客户的不同需求。

四、结语

总而言之，商业银行需要加强建立健全个人理财业务服务和理财产品的营销体系，大力开拓国内金融理财市场，增加个人理财业务的市场份额。利用多种多样的金融理财产品和多种投资方式创造更多价值，帮助客户实现财产增值的目的，同时还能提高银行盈利，创造出更多的经济价值与社会价值。

参考文献：

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[3]王一胜.商业银行个人理财业务创新探讨[J].时代金融，2010（01）