浅谈新时代下新电商金融的发展及对策

张晏忠+伍湘陵

摘 要：新时代下的金融更多的是基于互联网点对点信息互换思想，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。它的核心是脱媒、去中心化。目前，最普遍的互联网金融大概分为四种：其一，线上P2P模式;其二，电商介入金融领域;其三，第三方支付;其四，互联网企业介入金融服务领域。面对如此蓬勃的市场，新时代下电商金融的发展又面临哪些问题？又有哪些行之有效的对策呢？

关键词：互联网;电子商务;发展对策;金融;金融电商

在过去的两年里，阿里巴巴推出的余额宝无疑就是电商金融的一个经典之例，对整个传统的金融行业来的意义是划时代的，规模一度超过150亿，传统的理财货币基金被它远远落在后面。至此，许多电商蜂拥而至，电商金融市场逐渐发展开来，以京东和苏宁为代表的电商巨头也开始逐鹿电商金融领域，甚至诸多电商牵手各大银行纷纷推出电商金融服务，电商巨头与传统金融领域企业之间，在金融行业已形成明争暗斗的局面，这里已经成为了一个各兵家的必争之地。

但是，阿里巴巴马云曾说：“如果银行不改变，我们就改变银行。”也就恰恰说明了金融行业在进入电子商务化也存了诸多的问题：

（1）金融电子商务化建设中，电商金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如阿里巴巴有支付宝支付平台、腾讯有微信支付平台、京东有自己的支付平台。大家很难找到一个利益平衡点。

（2）目前各金融体系的建设标准很难统一，阻碍了电商金融的进一步发展。虽然刚刚起步，但各个电商金融平台都已经建立了自己的金融电商体系，使用的服务器型号、所搭载的软件平台、所提供的数据接口和输入与输出的数据标准形态各异，千遍万样，而且较大的地域、领域差距，使得他们之间整合起来难度非常大，对于实行标准化来讲，我们需要的走的路还很长。

（3）服务产品的开发与传统管理信息的应用滞后矛盾较大。目前国内金融电商因需要满足不同个体的金融增值性业务的需要，需要推出千遍万样的金融服务产品。但是，缺乏柜台服务的电商对于需要传统的大量客户信息处理、储存、服务存在诸多的问题，而且许多传统金融柜面业务领域的管理和控制还处在半电商化的阶段。

（4）目前形式大于实质。如比阿里里巴巴联手中国交通银行共同推出的“交通银行天猫旗舰店”，作为国内第一家联手电商推出的网上服务门店，其店内却只推出了贵金属的交易服务，只能跳转到自身官网才能购买其他金融理财服务。

（5）法律法制不健全，灰色地带较多。如例如投资者在陆金所（中国平安旗下）购买稳盈-安e贷等系列性投资产品的时候，它的本质实际上是借助了它们的平台作为了一个贷款人贷给了其他企业或个人，本质属于P2P贷款平台，而在国内目前的法律法规中，对此模式没有一个明文的界定与规范。

因此，如何智慧地解决从互通到标准、从产品诉求到业务服务、从建设实施到政策监管等各方面的问题是关键所在。针对以上问题，笔者有以下几点建议以供参考：

（1）政策的统一部门协调

电商金融是一个庞大的社会系统工程。它不仅涉电商本身，还涉及到众多的政府部门，涉及到商检、银行、保险、货物运输、信息产业等部门和不同地区、不同政府部门和商户，这不仅要求国内有强有力的综合协调部门来制定统一的政策框架，据此我国应重视对电商金融的研究和长期发展规划，应建立专门机构来统一领导、管理全国电商金融的工作。

（2）电商金融体系标准统一

国内的各个金融监管部门应该顺应时代的发展，逐步加快电子商务发展的脚步，逐步建立一套比较完整的电商金融体系标准，完成电商金融之间的互通互联，为电商金融制定统一标准，建立统一云数据库，统一监管管理，促进电商金融的健康快速的发展。

（3）推动电商+银行模式的电商金融发展

这类似于一条微笑曲线的供应链模式，核心位置为各个电商巨头，银行处于供应链的上下两级，可吸可放;其实这种组合模式在传统的金融领域中已经存在。因为对于很多大的银行来说，中小企业的各个信息他们很难全面掌握，单单的几张报表难以说明问题，所以导致了现在中小企业的贷款难;但是如果电商巨头作为此链条中的中间位置，可以利用自身的大数据库，天然的形成对中小企业的信用等级评估，为银行提供依据。

（4）政策法规健全完善

目前政策来看，电商与银行有严格界限。在一定时间内，电商企业较难完全具备相应的风险控制能力和管理能力。目前很多电商企业虽然拥有多年的电商运作经验，但在快速发展金融服务过程中带来未知风险的概率仍然很高。

总之，电商金融的发展现在还处于初期阶段，需要诸多问题需要克服。但不可否认，一个涵盖云集算、大数据等不同领域的大的、完整的生态圈，无疑使电商金融发展的未来。而电商金融领域如要追寻快速、健康的发展，除了大数据等需求之外，与传统行业的结合、数据标准体系的统一，特别是政策法规的完善健全对电商金融的发展来讲无疑是举足轻重的。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2]柏慧.新华社金融信息交易所见闻[J].中国传媒科技，2010（09）.

[3]王兴娟.小微企业融资背景、困境及对策[J].学术交流，2012（07）.endprint