保险商品消费制约因素分析

林星宇

摘   要：保险商品是一种特殊的商品，随着社会与经济的不断发展，保险市场也在不断发展。但是当前的保险商品的发展与国际先进水平存在较大的差距，受到多种因素的制约。本文对于保险商品的制约因素进行分析，结合中国保险市场发展水平，为完善保险发展提出建议。

关键词：保险商品;制约因素;建议

自从改革开放以来，中国的经济取得迅速发展的同时，保险商品也取得了较为迅速的发展。中国的保险市场的二十多年的发展时间里，已经从早期的垄断模式走向开放竞争，形成了产险、寿险等多种险种的发展，确保了保险商品的复合型与综合性，保险经济在国民经济中占有越来越重要的作用。而且保险已经形成一定的网络机制，保险主体、客体、需求者、中介人以及监管部门形成一定的管理规范，为保险的发展提供保障。但是因为中国经济发展不均衡，以及保险商品规范性不足，保险商品的发展受到多种因素的制约，使得当前的保险商品的发展程度不足。为了促进保险商品的均衡发展，需要采取一定的措施，促进保险商品的均衡发展，缓解制约保险商品发展的制约因素，从而构建健全的直接保险与再保险市场。

一、保险商品市场需求分析

1. 保险商品供给主体分析。保险商品的供给者是是提供保险服务的组织或个人，因为保险服务是一种风险转移服务，处于风险规避的需要，保险服务能够提供相对特殊的保险。而保险商品的供给主体为了避免风险，对于相关的保险提出了一定的要求，比如美国纽约州规定人寿保险股份公司必须具备一定的资本金，而中国《公司法》对于保险公司的注册资金提出了要求，确保工资具备一定的资质。在保险市场领域，对于服务奉献较大的保险商品与服务，包括地震、洪水、失业、养老等保险的风险较大，因此保险公司对于这些保险的承担能力不足或是承担意愿不足。为了保障社会经济的正常运转，需要由政府出面承担这些保险业务，从而适应保险市场发展的需求。

2. 保险商品供给客体分析。保险商品供给客体主要是指保险市场的交易客体，保险商品是保险市场需求者购买的产品，由市场供给者提供，能够满足消费者的需求，同时能够为供给者带来一定的收益。当前的保险商品主要包括财产保险、人寿保险、再保险以及社会保险，这些保险具体如下：（1）财产保险，财产保险主要是以财产资产以及相关利益的保险，如果投保人出现经济损失应该对保险人提供经济补偿，从而减少投保人的经济损失;（2）人寿保险，人寿保险是以人的寿命和身体为保险标的一种保险，在保险的期限内，如果被保险人出现人寿保险合同中的人身伤害等问题时，由保险人依照合同承担给付保险金的责任，从而为被保险人的医药费提供补助;（3）再保险商品，该种保险是在原保险基础上衍生的保障保险商品，当保险人承保的直接业务的金额较大，保险业务的风险较大时，需要通过与其他保险人订立再保险合同，从而将业务的风险转嫁给其他保险人，以保证业务经营的稳定性;（4）社会保险，该种保险商品坏死由政府提供的一种社会保障保险，通过对财政收入的再分配，为年老、生育、疾病等原因暂时中止劳动能力的劳动者进行补助，以社会救济、社会福利等方式形成补助，并且与政府保险等共同构成全方位的社保体系。

3. 保险市场需求主体分析。保险市场的需求是在一定的时间和特定的条件下，自愿购买的一种商品或劳务的要求，为了确保保险市场的发展，应该在灾害或意外发生后，以相应的货币经济补偿被保险人的经济损失，期望通过保险降低风险的为保险市场的需求主体。保险市场的需求主体包括自然人主体与法人主体，主体都具有潜在的保险需求。

二、保险商品消费制约因素

保险是最为常见和有效的风险重新配置的方法，通过购买保险能够将不确定风险进行转移，从而确保被保险人利益。随着保险市场竞争加剧，中国保险业市场化正在加剧，由于历史以及市场的原因，当前的保险业市场化主导能力不够强大，对于保险市场的调控能力不足，而且随着保险业的不断发展，买卖双方直接参与的交换关系不能够适应市场发展的需求，因此需要对相关的制约因素进行分析，确保保险市场的发展。

1. 财富收入水平。在一定的收入水平以下，保险的需求很小，为了进行有效的风险规避，需要采取有效的方式选择保险方式。保险商品受到被保险人的收入水平的影响，而且随着财富的增加，投保人愿意接受更高保险费递减、最优的免赔额递增，而且投保人愿意承担更大的风险。

2. 保险产品价格因素。保险产品是一种商品，为了获得安全保障必须付出相应的成本，保险产品价格主要有春费率与附加费率两部分构成，相关研究显示，当保险费加上一定比例的附加费率时，投保人的最优选择是部分投保。保险产品的价格因素受到经济规律的影响，当保险产品的费率越高，保险需求就越弱。价格因素是调节保险需求的重要手段，一般化的保险保障的价格较低，采用这种定价机制能够补偿成本耗费，调节和平衡不同类型的保险需求，当保险的附加费用比例越高时，保险的需求下降，为了满足保险的需求，通畅采用降低价格以鼓励需求增长。

3. 利息因素。保险主体要获得保险保障需要付出一定的成本，当以货币形式作为成本支付的方式时，所支付的成本要以利息作为货币成本，当利息越高时，保险保障的成本越高;利息越低，保险保障的需求越高。随着金融创新的不断发展，现代保险不仅限于剪辑补偿，同时具有投资的作用。将保险作为投资的方式，银行利息率通畅高于保险的收益率，当银行利息率低于投资保险的收益率时，对保险的需求相对强烈，同时保险受到经济发展水平、收入水平、文化因素等因素的影响。

4. 风险因素。对于保险主体而言，不同类型的风险影响程度不同，为了实现风险规避，需要开绿道主体的风险康与能力与需求。当风险对需求主体的影响程度大时，保险主体的保险需求较为强烈，愿意支付的保险费越多。如果需求主体的防线康与能力较强，主体对于保险需求较弱，而当主体的风险抵御能力较弱时，主体倾向于购买更多保险和最优保险，增强风险抗御能力。endprint

5. 信息因素与个人理性程度。当保险人与被保险人逐渐存在信息不对称时，保险购买会出现你选择，信息水平不对称是造成当前财产保险市场低水平均衡的重要原因。当信息不对称时，在保险购买过程中，人们通常容易低估自己在特定风险面前的脆弱性，而且只能对所察觉的风险做出反应，因此个人理性程度会对保险消费造成影响。

6. 市场结构。相关研究显示，市场垄断程度越高，会对保险商品造成影响。对于保险市场而言，市场垄断会造成市场均衡产量降低，造成资源配置适当，不利于新产品的开发，造成保险商品价格提高，从而造成财产和责任保险市场销售技术落后，影响保险商品消费，

三、保险商品均衡发展策略

保险市场环境是制约保险商品发展的重要因素，为了确保保险商品的发展，需要对保险产品政策进行引导，完善保险市场的自我发展机制，从市场结构、市场信息完善程度等方面实现保险市场的均衡发展，确保保险市场的发展。

1. 完善保险市场准入退出机制。保险市场机制是保险商品发展最为核心的内容，为了确保保险市场发展，需要规范有效的市场走混入与退出机制，自动引导市场主体的进入与退出，促进市场竞争，从而完善保险市场发展。保险市场的准入退出机制主要包括：（1）逐步放宽市场准入机制，以市场决定保险市场主体数量，引导保险市场主体形式的多元化，促进市场目标的细分，充分释放市场需求的潜力严格市场退出标准;（2）建立科学系统的偿付能力指标以及信息披露制度，对于保险市场的经营风险进行规范和监控，从而使投资者、消费者以及监管部门能够及时掌握保险公司的经营情况，规范化市场管理;（3）鼓励对保险市场退出主体进行兼并、收购等行为，并且尝试成立破产保证基金，维护市场的稳定;（4）引导市场主体形式的多元化，相关研究显示，美国保险业的组织形式越多，对于实际经营效率的影响较大，不同的组织形式对于国际保险市场的影响不同，相比于股份制公司，相互制保险公司具有较高的现金流，能够获得较高的投资收益;而且专业化保险公司在专业化经营方面具有优势，为了促进保险市场的发展，促进市场竞争，有利于市场的细分与差异化经营，需要增加市场的主体数量与保险市场形式，更加满足社会发展需要。

2. 加快保险业创新。保险业创新是保险业发展的主要动力，创新能够降低保险经营成本，确保保险业满足保险需求，提供个性化产品与服务，从而促进保险市场的发展。传统的市场竞争以价格竞争与模仿竞争为主，导致保险市场的恶性竞争加剧，从而印象概念股保险市场的健康发展。为了避免市场主体的过度竞争，需要加快保险公司加快市场创新力度，实行差异化经营，从而满足市场发展的需求。保险的监管部门需要积极引导创新行为，对于产品审批、市场准入等进行创新的保险公司予以适当优先权，加快相关法律法规的配套跟进，为创新行为提供法律依据，实现保险市场的差异化经营，确保保险公司能够满足差异化的保险需求，选择合适的内部组织形式、营销方式以及理赔方式，充分发挥保险市场的需求潜力。

3. 加强风险与保险知识的宣传教育。居民的理性消费是影响保险市场发展的重要因素，为了确保居民的理性投保，因此需要加强保险市场的宣传，提升居民对保险风险的认知程度，提升居民对保险市场风险进行充分的估计与认知，能够了解保险知识和产品，形成理性的认知，实现投保人保险消费的最优化。加强风险与保险知识的宣传教育，采用多渠道、多种方式点等方式进行保险知识的宣传，加大保险知识的广度与深度，同时选择合适的宣传内容，加强基本的保险产品的基本功能、作用以及保险产品的特殊性，提升居民对保险商品的辨别能力。在保险市场的宣传中，需要注意选择合适的宣传方式与手段，尽量避免采用保险产品的广告，而采用易于传播、易于理解的方式进行保险产品的宣传，采用讲座与座谈的方式对保险产品进行客观评价，促进保险市场的良性发展。

4. 对于特定产品予以适当的优惠政策支持。为了加强保险市场的顺利发展，需要对包括农业保险、社会保险等进行适当的优惠政策支持，从而确保保险市场的全面性，增进保险市场的发展。对于农业保险、社会保险等保险类型而言，通过提高保险经营效率降低产品价格是不现实的，因为这些保险的购买者的购买能力有限，短期内的收入水平不能够满足其保险的需求，但是如果购买量过少造成农业保险、农村医疗保险萎缩，会造成较大的损失。因此需要对这些险种进行政策支持，从保险市场发展的角度出发，推动保险的发展，从而促进社会的进步与发展。对于特定产品予以优惠政策支持，能够为保险需求提供动力，对于和谐社会的发展具有重要的意义，促进社会经济的发展。

四、结语

由于市场竞争加剧，中国保险业正在加速市场化，但是当前的保险业市场化主导能力不够强大，对于保险业的调控能力不足，随着保险业的不断发展，承保技术日趋复杂化，保险竞争日趋尖锐化，保险交换关系更加复杂。因此需要针对保险商品的制约因素进行分析，加快保险市场的创新管理，采用政策支持、风险宣传等方式，使保险商品满足市场需求，促进保险市场发展。

参考文献：

[1]王绪瑾.保险学（第三版）[M].北京：经济科学出版社，2004.

[2]Georges Dionne，Scott E.Harrington.保险经济学[M].北京：中国人民大学出版社，2005.

[3]江生忠.中国保险产业组织优化研究[M].北京：中国科学出版社，2003.endprint