破解中小企业融资难题

文 左 志

作者系北京市政协委员，中国农业发展银行北京市分行党委书记、行长

目前我国对中小企业的扶持，还缺乏全面的、系统的政策法律制度措施，在破解中小企业融资难问题上也还没有非常有效的实际举措。

纵观世界各国经济发展，我们不难发现其中的一个基本规律，即中小企业无一例外在国家经济结构中都起着基础性的作用。仅以北京市为例，2012年，全市规模以上中小企业全年实现营业收入5.1万亿元，占全市规模以上企业营业收入的46%，实现利润总额7638.7亿元，占全市规模以上企业利润总额的48.3%，中小企业对全市经济的贡献度是毋庸置疑的。

党的十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》强调，以促进社会公平正义，增进人民福祉为全面深化改革的出发点和落脚点，并首次在中央全会文件中提出发展普惠金融，这是党中央对金融业提出的新要求。中小企业是就业创业的主要载体和平台，通过实施普惠金融着重解决中小企业的融资难题，就能够有效提高中低收入人群收入水平，使其获得稳定的和基本的生活保障，这对缩小贫富差距、保障和改善民生、促进社会稳定和谐发展有着重要意义。此外，党的十八届三中全会提出全面深化改革的核心任务，是要通过市场手段实现社会资源的有效配置，而中小企业的生存和发展正是市场配置社会资源的重要途径之一。所谓市场配置社会资源就是要使社会资源切实能够为有市场、有需求、有效益的企业所使用，这是克服产能过剩等浪费社会资源问题的唯一有效办法，中小企业紧贴市场，紧贴社会需求，它一旦脱离市场和社会需求就无法生存，由于它规模小，占用社会资源少，即使有少数企业关停倒闭，也不会造成社会资源的重大浪费。而现有体制下的国有企业、政府平台，其经营决策往往容易受到权力的支配和影响，容易背离客观需求和市场需求，加上目前的金融体制下，国有企业、政府平台很容易获得廉价的巨额贷款，容易形成投资冲动，一旦决策失误，往往就会带来巨额的损失，这样的事例已经不胜枚举，正是基于上述原因，中小企业的稳定和发展，不仅是改善民生、解决就业的重要问题，而且是实现我国经济转型，改变目前社会资源不合理配置的重要途径之一。

正因为中小企业在各个国家经济中的作用贡献，世界各国无不把支持中小企业发展作为政府经济战略和经济政策的重要内容，突出表现为以下几个方面：一是为中小企业发展创造公平竞争的法制环境，美国陆续通过了《中小企业法》、《公平执行中小企业法法案》、《中小企业投资法修正案》等几十部法律。日本最重要的是1963年制定的《中小企业基本法》，此外还有《中小企业现代化促进法》、《中小企业信用保险法》、《中小企业指导法》等涉及30余部。二是组建中小企业政府管理机构，统一负责中小企业事务，美国在1953年根据小企业法律建立了直属联邦政府的小企业管理局，英国、德国也成立了相应的中小企业管理机构。三是建立中小企业社会化服务体系，除政府在制度建设上保证中小企业经营环境外，许多国家还特别重视发挥面向中小企业的各种社会化服务机构的作用，为中小企业提供资金融通、信用担保、技术支持、管理咨询、信息服务、市场开拓、产品出口、行业辅导、企业互助、人才培训等服务，以上这些措施无不围绕解决中小企业融资难的问题，例如：美国《小企业法》授权小企业局作为中小企业的借贷担保人，允许其提供各种不同形式的借贷担保，担保金额最高可达贷款额的95%，流动资金贷款期限为10年，固定资产可达25年，必要时可延期，并选择若干金融机构作为其担保服务的特许贷款人。

从以上事例不难看出，世界各国都在采取多种措施扶持中小企业的发展，而解决中小企业融资难的问题又都是各种扶持政策措施的核心内容。

反观目前我国对中小企业的扶持，还缺乏全面的、系统的政策法律制度措施，在破解中小企业融资难问题上也还没有非常有效的实际举措。

近年来，虽然我们不断强调提高对中小企业融资的支持力度，但由于商业银行“追求利润最大化”的经营特点，决定了商业银行对中小企业信贷需求，只能起到“锦上添花”的作用，而当中小企业真正需要“雪中送炭”时，商业银行往往要考虑自身的成本和收益，以及风险管控等因素，而无法保证给予中小企业优惠高效的信贷服务。

由此看出，解决中小企业融资难、融资贵的问题，显然不能以行政性、单一性、战术性的办法所能解决的，必须通过新的金融改革，金融创新来解决，成立中小企业政策性银行是破解这一难题的有效方案，由于政策性银行由政府出资为主，经营目标由政府设定，有利于针对中小企业的实际需求，提供具有普惠特点的金融服务和金融产品，真正做到“放水养鱼”。因此，我们希望北京市能够向国家建议成立国家级中小企业政策性银行。如果在短期内难以落实，建议北京市成立地方级中小企业政策性银行，可以采取两种途径解决，一条途径是重新组建一家银行；另外一条途径是将一家属地银行改组而成。由政府出资设立北京中小企业政策性银行，同时吸收民间资本参股，并实行差别化管理；中小企业政策性银行实行“微利保本”的经营原则，政府对中小企业政策性银行或增资输血、或政策优惠、或减税、免税，充分借鉴国外金融扶持中小企业的经验，降低8%的资本充足率要求，提高对中小企业的不良贷款容忍度；提高该政策性银行对中小企业信用贷款的比例和数额，降低中小企业申请贷款的门槛；提供面向中小企业的优惠金融服务和金融产品，带动其他商业银行踊跃参与中小企业金融业务。